Файл: Роль банковских карт в денежном обращении (Современное состояние рынка пластиковых карт).pdf

Развитие надежной и эффективной национальной системы безналичных платежей оказывает влияние на задачи в области монетарной политики, финансовой стабильности и общего экономического роста государства. Одним из инструментов решения этих задач является развитие системы безналичных платежей, в частности развитие рынка банковских платежных карт. Уровень развития безналичных операций, проведенных с использованием банковских платежных карт, определяет степень интегрированности банковской системы и общества, степень развитости экономики и степень доверия населения к банковской системе. Банковские платежные карты являются сравнительно новым платежным инструментом для России, тогда как в мире накоплен значительный опыт их использования.

Однако тенденции последних лет свидетельствуют о том, что Россия становится одним из мировых лидеров по темпам роста количества банковских платежных карт. В годовом отчете Банка России за 2007 год отмечается, что общее количество банковских карт по состоянию на 1 января 2008 г. составило 103,5 млн., рост за 2007 год составил 38,4%.' В тоже время, по мнению экспертов ЦБ, это следствие зарплатных проектов, главной целью которых является автоматизация процесса выдачи заработной платы. Таким образом, главной тенденцией развития рынка банковских платежных карт в России по-прежнему является увеличение количества карт, в то время как использование банковских карт в качестве безналичного платежного инструмента остаётся на низком уровне (18,6% от общего количества операций и 8,6% от общего оборота). Мировая практика функционирования платежных систем банковских карт свидетельствует о том, что именно возможность проведения безналичных платежных операций по банковским картам является их главной целью.

На современном российском рынке банковских платежных карт доминирующее положение занимают международные платежные системы. Однако, как показывает практика, построение полноценной системы безналичных розничных расчетов силами только международных платежных систем невозможно из-за особой специфики российского рынка. В связи с этим, одним из возможных путей дальнейшего развития национального рынка банковских платежных карт и формирование полноценной системы безналичных розничных расчетов является создание единой национальной платежной системы банковских карт.

ГЛАВА 1. ИСТОРИЯ ПОЯВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ, СУЩНОСТЬЯ ПОНЯТИЯ И КЛАССИФИКАЦИЯ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ И ИХ РОЛЬ В СИСТЕМЕ ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ

1.1 История появления и развития пластиковых карт в России

Первой платежной картой, пришедшей в Россию (тогда еще - в Советский Союз), видимо, следует считать карту международной платежной системы Diners Club. Именно эти карты начали приниматься в системе магазинов «Березка» в 1969 г. А спустя два десятилетия, в 1988 г., спортсменам советской Олимпийской сборной, отправлявшимся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты другой платежной системы - Visa International. Но значительного распространения международные карты по ряду причин тогда не получили. И лишь после начала развития в России системы коммерческих банков (точкой отсчета этого можно считать принятие в 1990 г. Закона «О банках и банковской деятельности») у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей - частных лиц, появилось в России большое будущее.

В 1993 г. в России были разработаны и введены в оборот такие платежные системы на картах, как STB Card (расчетный банк - «Столичный») и Union Card (расчетный банк - Автобанк), которые быстро вышли в лидеры на рынке пластиковых карт и долгое время таковыми являлись. Обе эти платежные системы интенсивно завоевывали рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт один за другим. В итоге по состоянию на 1998 г. банками - участниками Union Card стали примерно 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Причем в определенном смысле российский рынок был поделен - Union Card имела преобладание в регионах, STB Card - в Москве.

Следует сказать, что карты этих платежных систем (да и ряда других, в том числе международных) в то время были с магнитной полосой. Перспектива массового выпуска карт с микросхемой (чиповых карт) международными платежными системами, а тем более - создание ими единого стандарта EMV (Разработанные совместно Europay, МasterCard и VISA), была еще непонятной. В России по состоянию на середину 90-х гг. прошлого века ситуация с чиповыми картами тоже была сложной. С одной стороны, ряд компаний-разработчиков стали предлагать свои решения для организации платежных систем, построенных на чиповых картах (компания «СканТек», BGS SmartcardSystems AG, ЦФТ и целый ряд других). Российские банки начали создавать на основе их решений собственные платежные системы, в том числе на базе крупных промышленных предприятий, выпуская десятки тысяч карт (как правило, в рамках зарплатных проектов).

С другой стороны, актуальной оставалась та же проблема - отсутствие единого стандарта. В итоге карты каждой платежной системы при всей их функциональной мощности участвовали только в пределах одной платежной системы. Среди платежных систем на базе карт с микросхемами в своем развитии наиболее преуспели две - «Сберкарт» (проект Сбербанка) и «Золотая Корона», которые сумели выйти за границы одного региона и стать если и не национальными по значению, то общероссийскими по степени охвата регионов. К сожалению, экономическая и политическая обстановка в России не всегда была благоприятной для распространения такого тонкого высокотехнологичного платежного инструмента, как платежная карта. После кризиса 1998 г. сначала STB Card, а затем и Union Card были вынуждены потесниться на рынке банковских платежных карт, и уступили свои лидирующие позиции. Вместе с тем отечественные платежные системы остаются серьезными игроками на карточном рынке, конкурируя с картами международных платежных систем.

Появление пластиковых карт в России изначально сопровождалось различными проблемами, в основном технического свойства, поэтому в распространении этого платежного инструмента большую роль играли психологические мотивы. К техническим проблемам можно отнести отсутствие банкоматов, магазинов, принимающих к оплате карты, и вообще инфраструктуры их приема и обслуживания.

К остальным проблемам можно отнести отсутствие определенного уровня культуры пользования пластиковыми картами. Клиенты- держатели карт не привыкли ими расплачиваться за покупки, снимая наличные средства и только после этого отправляясь в магазин.

Тем не менее, даже такие сложности не мешали банковским платежным картам становиться в России все более распространенными. А один из самых быстрых путей распространения - зарплатные проекты, которые в большом количестве заключались между банками и предприятиями. В итоге банк открывал всем сотрудникам предприятия карточные счета и выдавал карты, на которые впоследствии зачислялась зарплата. Банк получал в свое распоряжение остатки по карточным счетам, которые могли складываться в довольно крупные суммы, а предприятие - уменьшение расходов на содержание кассовых работников и инкассацию денег за счет упрощения процедуры выдачи зарплаты.

В середине 90-х годов в России широкое распространение получили карты с микропроцессором, позволявшие в первую очередь реализовать многофункциональные зарплатные проекты. Работники предприятий такими картами пользовались не только для снятия наличности, но и для оплаты обедов в заводских столовых, коммунальных услуг и даже товаров повседневного быта в магазинах. Востребованными чиповые карты были из-за острого дефицита наличности в регионах, особенно в середине 90-х годов. Из-за этого были даже случаи выпуска некоторыми крупными предприятиями денежных суррогатов - «фантиков», которыми выдавали зарплату и расплачивались в магазинах за товары. Такая кризисная ситуация напоминала послевоенную, и чиповые карты в это время оказались как нельзя кстати, ведь с их помощью денежные суррогаты легко заменялись на «электронные» деньги, а сфера безналичных расчетов существенно расширялась. Помимо сотрудников, обслуживающихся по зарплатному проекту, потенциальными держателями карт становились туристы - бывшие граждане Советского Союза, получившие возможность покидать границы страны. Среди них особой популярностью пользовались карты международных платежных систем, благодаря которым была возможность обналичивания денег в валюте страны пребывания.

К началу 1995 г. около 20 отечественных банков были членами Visa International. Банков - членов Europay более - их 42. При этом абсолютное количество банков, реально приступила к выпуску карт какой-либо системы, не превышала 7. Августовский кризис 1998 г. коренным образом изменил ситуацию на рынке розничных банковских услуг России. Основные игроки из числа коммерческих банков - Инкомбанк, СБС-Агро, Российский кредит и ряд других банков - были вынуждены уйти с рынка пластиковых карт, оставив его на попечительство Сбербанка, Альфа-банка, Автобанка. Получилась ситуация, когда карточки существуют, официально срок их действия не закончился, деньги на спецкартсчете присутствуют, а расплачиваться ими за товары и услуги нельзя. Держатели банковых карт могли обслужиться только в банке-эмитенте. Пластиковая карта не предоставляла никакого удобства пользования.

Интенсивное развитие рынка банковских карт на некоторый период времени был приостановлен. В 1999 году объем средств, проходивших по картам ведущих международных платежных систем, снизился по сравнению с предыдущим годом вдвое и составил чуть более 1 млрд. долларов. На сегодняшний день наблюдается рост спроса на банковские карты. Ведущие позиции занимают Сбербанк. Альфа-Банк, Промышленно-строительный банк (Санкт-Петербург).

1.2 Сущность понятия и классификация банковских пластиковых карт

Пластиковая карт а - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли и сервиса, отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы, которая имеет определенные геометрические параметры.

На лицевую сторону платежных карточек наносят логотип финансового института, торговые марки платежной системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. В процессе подготовки к выпуску карточка претерпевает графическую, физическую и электрическую персонализации.

Графической персонализацией - нанесение полиграфическим способом на карточку логотипа финансового института - эмитента, нанесение с помощью специальных принтеров персональной информации о держателе.

Физическая персонализация - служит для нанесения на карточку персональных данных: номера карточки, фамилии и имени владельца, срока действия карты, а также иногда некоторой дополнительной информации (например, наименование банка-агента, непосредственно выдавшего карточку своему клиенту, или организации, в которой работает держатель).

Эмбоссированные символы - выпуклые, подкрашенные специальной краской (обычно серебряной, черной или золотой) символы. Эмбоссирование необходимо для визуальной идентификации кассиром или операционистом персональных данных о держателе и для переноса их с карточки на слип (счет-извещение).

Электрическая персонализация - кодируется магнитной полосой или осуществляется запись информации и микросхему.

Персонализация карты позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем (PIN-кодом).код - персональный идентификационный номер - представляет собой последовательность цифр (обычно 4-6, но может быть и до 12), используемую для идентификации клиента. В связи с тем, что PIN-код предназначен для идентификации и аутентификации клиента, его значение должно быть известно только клиенту.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты, вот одни из них:

1. Из материала, из которого они изготовлены:

- бумажные (картонные);

пластиковые;

металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты, идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование, является довольно дешевой и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карта используется для расчетов, с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

2. По общему назначению:

- идентификационные;

информационные;

для финансовых операции.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия (идентификационная функция);