Файл: Страхование и его роль в развитие экономики РФ.pdf

Введение

Страхование – это особая сфера экономических (финансовых) отношений по совершению страховых операций и предоставлению страховых услуг. Основными субъектами этих отношений являются: страхователь и страховщик.

За последние годы страховой рынок в России прошел путь от «своей» массы и непрозрачной сферы деятельности до важнейшего сегмента экономики, о необходимости развития говорят на высоком уровне, так как данная отрасль реализует одну из важнейших потребностей человека-потребность в безопасности.

В современных условиях развитие страхового бизнеса становится одним из главных направлений социально-экономической политики государства, поскольку страховая отрасль вносит большой вклад в экономический рост и признана обеспечить высокий уровень активности. Согласно Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации до 2020 г., страхование должно способствовать формированию эффективной пенсионной системы совершенствованию управления рисками финансовых рынков, развитию малого и среднего бизнеса, защите прав страхователей. Вместе с тем сложная экономическая ситуация, падение фондовых рынков, неблагоприятный прогноз экспертов в отношении доходов, как населения, так и юридических лиц указывает на возможно слабый рост страховых премий.

Хорошее функционирование и поступательное развитие страховой системы во многом зависит от многообразия гармоничного взаимодействия субъектов страхового дела. Нужно отметить, что в последние годы отмечено большая позиции страхования как неотъемлемого и значимого звена финансовой системы, но встаёт проблема повышения эффективности страхового бизнеса, что доказывает актуальность данной темы.

Цель курсовой работы – раскрыть экономическое значение, роль страхования в экономике и развитие в Российской Федерации.

Задачи исследования:

• раскрыть значение страхования;
• изучить участников страхования;
• рассмотреть основные проблемы и будущее развитие страхового рынка в России.

Объектом исследования выступает страховой рынок России.

Предмет исследования – формирование и развитие рынка страхования в современной экономике.

Методологической основой разработок, представленных в работе является микро и макроэкономическая теория страхования.

В качестве основного метода исследования используется функциональный анализ.

Теоретические исследования, содержащиеся в работе, также представляют практический интерес, поскольку концептуально определяют основополагающие моменты, от понимания и осмысления которых зависит проведение грамотной кредитной политики.

---

Глава 1 Теоретической основой для исследования стали научные труды наших ученых-экономистов, посвященные проблемам развития страхового дела.

Прежде, чем начинать разговор о самом явлении страхования, учтем исходное значение этого слова. «Страх» - именно на этом основан смысл однокоренного ему «страхования». Страх перед бурей, уничтожающей посевы, страх перед грабителями и мошенниками, именно страх подвел людей к осознанию необходимости страхования.

Страхование - один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия. В эпоху античности существовали общества, оказывавшие материальную поддержку своим членам.

Страхованием является деятельность по формированию за счет денежных взносов граждан, предприятий, учреждений и организаций страховых фондов с целью возмещения убытков, причиненных в результате негативного воздействия непредвиденных природных, хозяйственных, социальных и других обстоятельств, а также по выплате денежных сумм при наступлении обусловленных договором страхования событий.

Страхование как экономическая категория - это система отношений, связанная с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц специализированными организациями - страховыми компаниями - за счет формируемого из взносов страхователей (премии) страхового фонда, используемого для возмещения убытков, понесенных страхователем в результате страхового случая.

Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При страховании обязательно наличие двух сторон -- страховщика и страхователя. Страховщики обеспечивают аккумуляцию страховых взносов и выплаты страхователям в случае нанесения ущерба застрахованной собственности.

Страхование как экономическая категория характеризуется следующими признаками:

---

• · замкнутые перераспределительные отношения между участниками страхования, связанные с раскладкой суммы ущерба между всеми участниками;
• · формирование целевого страхового фонда за счет платежей страхователей и последующих страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев;
• · зависимость размера страхового платежа (взноса) от количества участников создания страхового фонда;
• · получение прибыли как от самой страховой деятельности, так и от инвестиционной деятельности.

Страхование вступает в денежные отношения, закрепляет их юридическими документами и имеет характерные черты: случайный характер наступления страхового случая, определение ущерба в денежном и натуральном выражении, необходимость преодоления последствий страхового случая и возмещения материального ущерба.

Широкий спектр интересов у страхователей и большое количество страховых компаний формируют страховой рынок, который реально представляет собой совокупность страхователей, страховщиков, страховых посредников и организаций, образующих страховую инфраструктуру (консалтинговые фирмы и т.п.).

Важным участником страхового рынка выступают перестраховочные компании, принимающие у страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Широкая диверсифицированная сеть перестраховочных контрактов значительно повышает надежность страховой компании и снижает риск невыплаты страховой премии.

Страхование имеет свою специфичность, которая выражается в

• · случайном характере наступления определенного события (страхового случая) и величины причиненного ущерба от этого случая;
• · вероятностной оценке возможного ущерба и расчете страховых тарифов, с помощью которых формируются страховые фонды;
• · неравномерной раскладке величины страховых взносов (платежей, премий) между заинтересованными лицами;
• · частичном возврате страхователям поступивших в фонд страховщика взносов (не рисковые виды страхования).

Отрасль страхования - обособленная область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных (либо родственных) предметов страхования физических или юридических лиц. Каждая отрасль имеет свои принципы и методы страховой защиты, формирования и использования страховых фондов.

Объектом имущественного страхования выступают имущественные интересы юридических и физических лиц, связанные с материальными ценностями.

---

Объектом личного страхования выступают имущественные интересы физических лиц, связанные с нематериальными ценностями и уровнем их жизни.

В страховании ответственности объектом выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие действия или бездействия страхователя.

Под отрасль страхования представляет собой совокупность близких или родственных объектов страхования и связанных с ними имущественных интересов с характерными для них страховыми случаями, условиями и способами страховой защиты.

Исходя из характеристики объектов страхования, целесообразно выделять 4 отрасли: имущественное, личное, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков.

Под видом страхования понимается страхование однородных, одинакового происхождения (назначения) предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов от одного или совокупности страховых случаев по установленным условиям, способам страховой защиты, формирования и использования страховых фондов.

Кроме того, страхование может осуществляться в добровольной и обязательной форме (например ОСАГО).

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Основное отличие обязательного страхования от добровольного состоит в том, что при обязательном страховании выплаты не зависят от одних взносов, в то время как при добровольном страховании обязательства страховщика находятся в точном соответствии со взносами страхователя. Кроме того, в обязательном страховании застрахованный не имеет права прекратить страхование, а при добровольном оно прекращается, как только перестают уплачиваться взносы.

В Российской Федерации существуют три основные формы страховых фондов:

• · централизованный страховой фонд - образуется за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной форме, распоряжается им Правительство РФ;
• · фонды самострахования - создаются предприятиями и организациями в виде резервных, страховых фондов, фондов риска; существуют и в денежной и в натуральной форме;
• · фонды страховщика - создаются специализированными страховыми компаниями за счет уплаты взносов, существуют только в денежной форме.

---

Экономическая сущность страхования заключается в следующих функциях:

• 1. Рисковая функция. Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.
• 2. Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем считается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
• 3. Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.
• 4. Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни - накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.

И так, можно сделать вывод, что страхование - это один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия.

Страхование закрепляется юридическими документами, а виды, условия и порядок определяются страховщиком, в соответствии с Федеральным законом «Об организации страхового дела в РФ» от 31.12.1997.

Можно выделить 4 отрасли страхования: имущественное, личное, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков. Наиболее эффективное страхование в России - страхование жизни, которое сегодня развивается очень динамично, и пенсионное страхование, регулируемое федеральным законом «О страховых взносах в Пенсионный Фонд РФ» от 24.06.2009.

---