Файл: Кредитная и банковская системы в экономике РФ.pdf

- универсальные или кредитные системы континентального типа (Франция, Германия, другие страны Европы, характеризуются отсутствием законодательных ограничений на проведение кредитными учреждениями каких-либо операций и наличием развитой системы государственного контроля за деятельностью кредитных институтов)^[4].

Основным признаком отнесения кредитной системы к тому или иному типу является запрет или наоборот разрешение коммерческим банкам проводить операции с корпоративными акциями за свой счет, так эти операции обладают повышенным риском по сравнению со ссудными операциями. Результатом этого является степень участия банков в финансировании корпораций.

В заключение следует отметить тот факт, что в современных условиях сегментированная кредитная система является менее предпочтительной, чем универсальная. В условиях ограничений банки теряют свою конкурентоспособность как по сравнению с другими финансовыми институтами, так и по отношению к зарубежным банкам. В условиях ограничений банковский бизнес не становится более устойчивым, но при этом банки оттесняются с позиций главных финансово-экономических институтов.

1.2. Понятие и структура банковской системы

Для устойчивого развития экономики постоянно объективно необходимы мобилизация, распределение и перераспределение денежных ресурсов между экономическими субъектами, сферами и секторами экономики. Этому процессу содействует финансовый рынок, на котором происходит торговля деньгами, различного рода финансовыми обязательствами и активами - ценными бумагами, золотом, другими драгоценными металлами и пр^[5].

Одноуровневая банковская система предполагает использование в основном Суть финансового рынка отображают его функции. При этом функции любой социально-экономической системы, в т.ч. финансового рынка, в процессе исторического генезиса системы трансформируются вследствие усложнения самой системы, В современных условиях финансовый рынок выполняет следующие функции:

- аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств и формирование ссудного капитала;

- обеспечение взаимосвязи продавцов и покупателей финансовых активов – распределение и перераспределение финансовых активов между теми участниками рынка, которые имеют временно свободные денежные средства и теми, кто испытает их временный недостаток;

- содействие переливу капитала в наиболее эффективные (прибыльные) сектора экономики;

- формирование рыночных цен на отдельные финансовые инструменты и услуги, которые объективно отображают соотношение между спросом и предложением;

- развития института финансовых посредников между продавцами и покупателями финансовых инструментов. В системе финансового рынка существуют специальные финансовые институты, осуществляющие такое посредничество, в числе которых банки, небанковские кредитные организации, биржи и т.д.;

- создание условий для минимизации рыночных рисков продавцов и покупателей финансовых активов в условиях нестабильности экономического развития страны и мировой экономики.

Кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности, так называемых небанковских банков, т. е. небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита.

Однако несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система (рис.1)^[6].

Рисунок 1 – Структура банковской системы

Вся совокупность банков в национальной экономике образует банковскую систему страны.

Особую роль на финансовом рынке играют финансовые посредники, - профессиональные участники финансового рынка - юридические или физические лица, которые оказывают финансовые услуги прямым участникам (продавцам и покупателям, эмитентам и инвесторам) финансового рынка на основании специальной лицензии и в соответствии с действующим законодательством. На финансовом рынке различают основные группы профессиональных финансовых посредников из числа юридических лиц: банки; финансовые компании; страховые компании; инвестиционные фонды, паевые (взаимные) фонды и др.

Из перечисленных групп профессиональных финансовых посредников, особыми финансовыми посредниками являются банки.

Банки являются универсальными участниками финансового рынка, опосредуя большинство финансовых операций.

Банк – банковское учреждение (и в то же время финансовый институт), аккумулирующее денежные средства в их временно свободном состоянии.

Банковская система России - один из важнейших элементов ее финансовой системы. Как и вся экономика России, банковская система претерпевает в настоящее время кардинальные изменения, затрагивающие как структурную ее часть, так и функциональную. Изменения фиксируются банковским законодательством, разработка которого осуществляется на основе зарубежного опыта, опыта первых лет экономических реформ в России, современных представлений о сущности и назначении банковских учреждений. Банковская система включает в себя три группы кредитно-финансовых институтов:

• Центральный банк;
• коммерческие банки;
• специализированные кредитно-финансовые учреждения.

Во главе кредитной системы находится центральный банк. Он, как правило, принадлежит государству и выполняет основные функции по регулированию экономики.

Центральный банк монопольно производит эмиссию (выпуск) кредитных денег в наличной форме (банкнот), осуществляет кредитование коммерческих банков, хранит кассовые резервы других кредитных учреждений, выполняет расчетные операции и осуществляет контроль за деятельностью прочих кредитных институтов.

Коммерческие банки - это кредитные учреждения универсального характера, которые осуществляют кредитные, фондовые, посреднические операции, организуют платежный оборот в масштабе национального хозяйства.

Специализированные кредитно-финансовые учреждения занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Обычно они доминируют в узких секторах рынка ссудных капиталов.

В центре кредитной системы находится центральный банк, который, как правило, принадлежит государству и является важнейшим орудием макроэкономического регулирования экономики. Центральный банк монополизирует выпуск (эмиссию) кредитных денег в наличной форме (банкнот), аккумулирует и хранит кассовые резервы других кредитных учреждений, официальные золотовалютные резервы государства, осуществляет кредитование коммерческих банков, кредитует и выполняет расчетные операции для правительства, осуществляет контроль за деятельностью прочих кредитных институтов.

Вторым элементом современной банковской системы являются коммерческие банки - кредитные учреждения универсального характера, которые производят кредитные, фондовые, посреднические операции, осуществляют расчет и организуют платежный оборот в масштабе всего народного хозяйства.

Третий элемент банковской системы - специализированные кредитно-финансовые учреждения, занимающиеся кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. В их деятельности можно выделить одну или две основных операции, они доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру.

К специализированным кредитно-финансовым учреждениям относятся:

• инвестиционные банки;
• сберегательные учреждения;
• страховые компании;
• пенсионные фонды;
• инвестиционные компании^[7].

Во всем мире банковская кредитная система обслуживает промышленность, торговлю и государство в целом (через финансирование правительственных займов). Это обслуживание осуществляется путем сбора банками в государстве свободных денежных средств населения и предприятий^[8].

Банки делят по их организации и по форме собственности на государственные, частные и акционерные. Существует деление банков по кругу клиентов, по продолжительности кредита и по роду основных операций. Но основным для всех банков является их деление на центральные и коммерческие. Главным отличием коммерческих банков от центральных является отсутствие права эмиссии денег^[9].

Таким образом, современный банк является одним из наиболее универсальных, деятельных участников практически всех процессов на финансовом рынке, обслуживая денежные потоки и ускоряя процесс движения денежных средств, демпфируя финансовые риски, способствуют нормальной работе «кровеносной системы» хозяйственного организма и, в силу этого, содействуют развитию экономики. Банки представляют мощный институт реализации государственной экономической политики, а инструменты единой денежно-кредитной политики, используемые монетарными властями, выступают и инструментами регуляции национальной экономики, осуществляемой путем перераспределения финансовых ресурсов, капитала в форме банковского кредитования, инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и развития производственных и социальных объектов.

Глава 2. Роль кредитно-банковской системы Российской Федерации

2.1. Анализ показателей кредитно-банковской системы Российской Федерации

Кредитная система - это непременный атрибут рыночной экономики, она способствует развитию товарно-денежных отношений и повышению эффективности общественного производства. Кредит очень тесно связан со всеми стадиями воспроизводства. Объем, направление и структура банковских операций определяются потребностью в финансировании капиталовложений и текущего производства. Функции и сущность кредита всегда осуществляются через кредитную систему она представляет совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения.

Развитие банковского бизнеса в настоящее время ограничено дефицитом качественных заемщиков и уровнем капитала для покрытия растущих рисков. Данные факторы привели к избытку низкодоходных ликвидных активов, которые усиливают давление на прибыльность значительного числа банков. Так, доля убыточных кредитных организаций с неэффективной бизнес-моделью достигла 25%, что свидетельствует о незавершенности процесса оздоровления банковского сектора.

Потенциал повышения прибыли банков от кредитования будет существенно ограничен слабым ростом экономики и недостатком капитала для покрытия растущих кредитных рисков. С 2014 года доля проблемных и безнадежных ссуд в совокупном кредитном портфеле продолжает устойчиво расти (с 6 до 10%).

2017 год для российского банковского сектора выдался достаточно непростым в институциональном плане (множество крупных отзывов лицензий и санаций банков), хотя динамика многих показателей была вполне хорошей. Объем активов с начала года (январь-ноябрь) номинально вырос на 4,9% или на 3,9 триллиона рублей до 84 триллионов рублей на 1 декабря 2017 года (в реальном выражении рост на 5,9%), согласно данным Банка России. Для сравнения, за аналогичный период 2016 года снижение активов составило 3,2% в номинальном выражении, а очищенные от валютной переоценки темпы снижения активов были на уровне 0,3% (рис. 2). 

Рисунок 2 - Динамика банковских активов в 2017 году по месяцам

Ситуация с кредитованием экономики в 2017 году оказалась несколько хуже, чем с динамикой активов. В частности, согласно опубликованной Центробанком РФ статистике, за январь-ноябрь 2017 года кредитование экономики выросло на 3% (3,9% в реальном выражении). Доля просрочки по сравнению с началом 2017 года практически не изменилась, снизившись с 6,72% на начало года до 6,68% на 1 декабря 2017 года. В течение года динамика этого показателя носила неустойчивый характер. Локальный максимум просроченной задолженности был достигнут по итогам марта 2017 года (7,39%). Неустойчивая ситуация с динамикой просрочки обусловлена волатильностью корпоративного кредитования, в то время как по розничным кредитам доля просроченной задолженности практически непрерывно снижалась (с 8,1% по итогам января до 7,3% на 1 ноября 2017 года).

Доля просроченной задолженности по кредитам экономике в 2018 году будет снижаться. По итогам следующего года, вероятно, следует ожидать ее снижение на 0,4-0,7 процентного пункта.