Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика (Банковская услуга: сущность, понятие).pdf

Введение

Актуальность темы исследования курсовой работы финансовая и банковская системы, являются главной системой государства. Именно от ее стабильности зависит устойчивость экономики, возможность ее развития. На фоне масштабного экономического подъема и повышения доходов, способствующих экономическому росту, банки продолжают играть все более значимую роль в российской экономике. Стремительное развитие российского банковского сектора является одним из важнейших элементов общего экономического роста.

В среднесрочной перспективе темпы роста банковской системы будут превышать темпы роста экономики, являясь одним из важнейших элементов общего экономического роста.

Развитие банковской системы, совершенствование ее правового регулирования имеет особую актуальность в настоящий момент для нашего государства. Во-первых, банковская система является основным фактором финансовой стабильности, во-вторых, в период международной политической напряженности и санкций, затронувших банковский сектор, имеет приоритетное значение минимизация оттока капитала, привлечение инвестиций, создание благоприятных условий кредитования для предпринимательства и частных лиц.

Исследование банковской сферы с точки зрения правового регулирования статуса субъектов и различных элементов финансовой и банковской системы, привлекали внимание ученых как советский, так и в современный период. Данный факт также подтверждает актуальность данного исследования.

Объектом исследования являются правовое регулирование рынка банковских услуг.

Предметом исследования курсовой работы являются нормы действующего российского законодательства в сфере регулирования банковской деятельности.

Целью исследования курсовой работы является всесторонне рассмотрение теоретического материала и действующего законодательства в сфере регулирования банковской деятельности.

Задачи, которые были поставлены для достижения цели:

1.Основные понятие банковских услуг

2. Правовое регулирование рынка банковских услуг

3. Анализ развития банковской системы РФ

Теоретической основой для написания курсовой работы послужили базовая учебная литература прочие актуальные источники информации. Теоретические основы новой институциональной экономической теории содержатся в Жилинский, С. Э.,Семютина О. Г., Данченков Е. А., Панченко Н. О. и других авторов.

Для анализа законодательных и иных нормативных правовых актов, обобщения проблем, формулирования определений, предложений и выводов применялись основные общенаучные методы сравнительный, конкретно-социологический, сравнительно-правовой, формально- юридический, нормативно-логический, учебная литература.

Структура работы соответствует ее цели и задачам. Работа состоит из введения, двух основных глав, заключения, списка использованных источников.

Глава 1. Банковские услуги: понятие и виды

1.1. Банковская услуга: сущность, понятие

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Банки как финансовые посредники привлекают капиталы сбережения населения, свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и выдают их во временное пользование заемщикам, проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги, тем самым влияя на эффективность производства и обращение общественного продукта.^[1]

Банковские услуги — это банковские операции, проводимые по поручению клиента в пользу последнего и за определенную плату. Схематически место операций и услуг в процессе банковской деятельности можно изобразить следующим образом:

Рисунок 1- Движение от операции к банковской услуге.

Банковский продукт — это отдельная банковская услуга или комплекс взаимосвязанных услуг, предназначенный для удовлетворения потребностей банковских клиентов.

Большинство авторов, среди каких Ю. В. Головин И. С. Диденко Д. Е. Швед, О. Х. Гагиева, А. Г. Гамзунов склонны рассматривать банковскую услугу как совокупность или разновидность банковских операции. Например, И. С. Диденко утверждает, что «банковская услуга — взаимосвязанная совокупность банковских операций, которые реализуются банком клиенту на договорной основе и направленных на удовлетворение потребностей клиента в банковском обслуживании».

Рисунок 2-Взаимосвязь банка и банковской услуги.

Банковская услуга - это конечный результат деятельности банка относительно обслуживания клиента. Удовлетворение потребностей клиента осуществляется комплексно через осуществление банковских операций и получение банковского продукта с предоставлением обслуживания определенного уровня.^[2] Таким образом, на наш взгляд, не следует отождествлять понятие «банковская услуга», «банковская операция» и «банковский продукт».

Специфика банка определяется особенностями его деятельности,

результатом которой является создание банковского продукта:

1) создание платежных средств;

2) предоставление банковских услуг.

Важная составная часть банковского продукта — платежные средства — создаются на макроуровне.

Важной составляющего банковского продукта являются предоставляемые банком услуги.

Принципы классификации банковских услуг^[3]

1. В зависимости от соответствия специфике банковской деятельности различают:

а) специфические услуги;

б) неспецифические услуги.

2. В зависимости от субъектов, которым предоставляются услуги, различают:

а) услуги, предоставляемые юридическим лицам;

б) услуги, предоставляемые физическим лицам.

3. В зависимости от способа формирования и размещения ресурсов банка различают:

а) активные операции;

б) пассивные операции.

4. В зависимости от платы за предоставление различают:

а) платные услуги;

б) бесплатные услуги.

5. В зависимости от связи с движением материального продукта различают:

а) услуги, связанные с движением материального продукта;

б) услуги, не связанные с движением материального продукта.

6. Свойства банковских услуг:

Банковские услуги не могут быть произведены про запас. В отличие от продукции промышленного предприятия банковский продукт не является чем-то материальным, вещественным. Кредитные и расчетные операции совершаются в безналичной форме, то есть посредством записей на счетах. Поэтому, в отличие от отраслей материального производства, где продукт приобретает конкретную товарную форму, банковский продукт нельзя складировать, производить про запас.

Рисунок 3- Банковские услуги

Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Уже в такой простейшей форме, как прием денег от клиентов во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банк не просто собирает деньги. Он превращает временно неиспользуемые денежные средства в работающие активы. В равной степени это относится к кредитам, предоставляемым предприятиям и организациям на развитие их деятельности.

Таким образом, банковские операции способствуют развитию и ускорению производства.

Объектом банковских услуг выступает капитал. Характерным свойством банковских услуг является и то, что их объектом выступают не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного счета на другой или из одного региона (предприятия, сектора экономики) в другой. Движение по счетам предприятий — это преимущественно движение капиталов в денежной форме.^[4]

Получив кредит в банке, заемщик должен вернуть его с процентом. Это означает, что получатель кредита должен его использовать так, чтобы получить прибыль, достаточную для погашения кредита с процентом.

Банковские услуги охватывают пассивные и активные операции. Под пассивными понимаются операции по привлечению денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности. Посредством пассивных операций банки формируют собственные и заемные средства. Под активными понимаются операции по размещению денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности.

Рисунок 4 - Банковские услуги охватывают пассивные и активные операции

Банковские операции не являются монополией банков. Это относится не только к основным, традиционным, операциям, но и ко всем другим, выполняемым банками.

На рынке банковских услуг существует серьезная конкуренция. С одной стороны, являясь крупными кредитными институтами, банки могут выполнять и небанковские операции.

С другой стороны, небанковские кредитные учреждения, а также торговые организации, финансово-промышленные компании, различные агентства и т.д. могут выполнять отдельные банковские операции.

Факторами становления и развития банковских услуг являются:

— банковская конкуренция;

— освоение новых банковских технологий;

— изобретение новых банковских продуктов и пр.

Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что

постепенно под влиянием этих факторов на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава. Универсальный банк выполняет все виды банковских операций и предоставляет своим клиентам комплексное обслуживание.

1.2 Депозитные услуги банков

Депозитные (вкладные) операции коммерческого банка – это операции по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок либо до востребования, а также остатков средств на расчетных счетах клиентов для использования их в качестве кредитных ресурсов и в инвестиционной деятельности.

Вклад (депозит) – это денежные средства (в наличной и безналичной форме, в национальной или иностранной валюте), переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях. Особенностью этой группы пассивных операций является то, что банк имеет сравнительно слабый контроль над объемом таких операций, так как инициатива в помещении средств во вклады исходит от вкладчиков. При этом, как показывает практика, вкладчика интересуют не только выплаченные банком проценты, но и надежность сохранения доверенных банку средств.^[5]

Организация депозитных операций должна осуществляться при соблюдении ряда принципов:

• получение текущей прибыли и создание условий для ее получения в будущем;
• гибкая политика при управлении депозитными операциями для поддержания оперативной ликвидности банка;
• согласованность между депозитной политикой и доходностью активов;
• развитие банковских услуг с целью привлечения клиентов.

Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основу их классификации положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д., однако наиболее часто в качестве критерия выступает категория вкладчика и формы изъятия вклада. Депозитные операции классифицируются:^[6]

1. Исходя из категории вкладчиков:

• депозиты юридических лиц (предприятий, организаций, других банков);
• депозиты физических лиц.

1. По экономическому содержанию:

• с учетом категорий вкладчиков;
• по формам изъятия;
• по порядку использования хранимых средств.

1. По форме изъятия средств:

• срочные депозиты;
• депозиты до востребования;
• сберегательные вклады населения.

Одним из источников мобилизации массовых инвестиций является банковская депозитная система. Эффективная организация депозитных операций необходима для обеспечения нормальной банковской деятельности на коммерческих началах, регулирование денежной массы в стране, успешного осуществления традиционных операций банка, расширения предоставляемых вкладчикам услуг, поскольку депозиты являются одним из основных источников заемных ликвидных средств банка.

Основными элементами депозитной политики являются:^[7]

1. определение целей задач банка в данной области;
2. разработка правил совершения операций по вкладам;
3. определение оптимального сочетания различных видов вклада и предельных сроков их хранения;
4. разработка правил открытия и закрытия счетов по вкладам;
5. определение режима пользования счетом.

Наиболее важными элементами депозитной политики является определение оптимального сочетания различных видов вклада, предельных сроков их хранения и режима пользования счетом. Каждый коммерческий банк определяет, какие виды вкладов наиболее выгодны для него. Установление предельных сроков хранения увязывается со сроками кредитования. При разработке режима пользования счетом определяют, предполагает ли он дополнительные взносы.