Файл: Страхование и его роль в развитии экономики.pdf

Расширение сферы деятельности субъектов страхового дела. В целях создания новых и совершенствования действующих страховых инструментов обеспечения исполнения обязательств по договорам планируются:

- формирование в случае необходимости регулятивных основ по выдаче страховщиками гарантий, предусмотренных ГК РФ;

- расширение и совершенствование практики страхования ответственности по договору;

- формирование законодательных и нормативно-правовых особенностей деятельности страховщиков по заключению договоров поручительства в качестве поручителей.

Развитие инфраструктуры страхового рынка. Повышение стабильности, надежности инфраструктуры страхового рынка, а также оперативности и эффективности его деятельности предполагает реализацию комплекса мер, в частности:

- развитие института страховых брокеров и страховых агентов;

- законодательное регулирование актуарной деятельности, формирование института страховых актуариев;

- формирование института страховых сюрвейеров, осуществляющих профессиональную оценку риска на этапе заключения договора страхования, аварийных комиссаров и аджастеров, осуществляющих профессиональную деятельность по оценке ущерба и урегулированию убытков, регламентация их деятельности, прав, обязанностей и ответственности, механизма их аттестации и форм контроля;

- повышение востребованности системы рейтингов страховых организаций в целях осуществления оценки их надежности и финансовой устойчивости;

- повышение статуса и роли профессиональных объединений страховщиков, саморегулируемых организаций страховщиков, в том числе с учетом принципов консолидации и унификации интересов участников страхового рынка.

Планируется провести анализ государственных и муниципальных расходов на страхование, комплексно проанализировать их эффективность и экономическую целесообразность действующей системы защиты имущественных интересов государства. Предполагается разработать комплекс мероприятий по сокращению расходов бюджетной системы на организацию страхования.

Развитие системы сельскохозяйственного страхования. Дальнейшее совершенствование системы сельскохозяйственного страхования (СХС), осуществляемого с государственной поддержкой, должно базироваться на следующих принципах:

- добровольность участия сельскохозяйственных товаропроизводителей, страховых организаций и обществ взаимного страхования в указанной системе;

- доступ сельскохозяйственных товаропроизводителей к СХС с государственной поддержкой на равных условиях;

---

- вариативность условий СХС с государственной поддержкой с учетом региональной специфики сельскохозяйственных товаропроизводителей, климатических зон, состояния почв, агротехники и рискованности деятельности;

- оказание государственной поддержки сельскохозяйственным товаропроизводителям при возникновении чрезвычайных ситуаций с учетом условий заключенного договора СХС;

- повышение эффективности института независимой экспертизы в целях подтверждения факта наступления страхового случая и определения размера причиненного страхователю ущерба, подлежащего возмещению по договору сельскохозяйственного страхования;

- применение процедур третейского суда, медиации и (или) страхового омбудсмена в целях досудебного разрешения споров, возникающих в ходе исполнения договоров СХС;

- формирование единых подходов и стандартов осуществления СХС.

Добровольное страхование должно постепенно замещать сельскохозяйственное страхование, осуществляемое с государственной поддержкой, и снижать долю участия государства в системе сельскохозяйственного страхования.

Повышение эффективности форм и методов государственного контроля и надзора за субъектами страхового дела и обеспечение их финансовой устойчивости. Планируется принять меры по повышению эффективности государственного страхового надзора, систематизации форм и методов его осуществления, направленных, в частности:

- на совершенствование механизмов проверки соискателя лицензии на соответствие лицензионным требованиям при подаче заявления на выдачу лицензии;

- на внедрение оперативного мониторинга и оценки финансовой устойчивости страховщиков с применением систематизированного перечня показателей, характеризующих их финансовое положение на основе отчетности страховщиков, оперативно представляемой в орган страхового надзора;

- на повышение эффективности и оперативности контроля за деятельностью субъектов страхового дела, осуществляемого на основе представляемой ими в орган страхового надзора бухгалтерской и иной отчетности, переход к контролю на основе отчетности, составленной по МСФО;

- на совершенствование регулирования вопросов о проведении проверок субъектов страхового дела;

- на развитие и расширение иных форм и методов государственного страхового надзора, в том числе направленных на повышение ответственности страховщика за необоснованное сбережение сумм в связи с неисполнением обязательств, возложенных на него в силу закона.

---

Кроме того, планируется разработать и реализовать комплекс мер по совершенствованию и систематизации применяемых органом страхового надзора санкций к субъектам страхового дела.

Предполагается дальнейшее совершенствование системы регулирования финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков в части подходов к формированию страховых резервов, а также порядка расчета нормативного соотношения собственных средств и принятых обязательств. Следует пересмотреть состав формируемых страховщиками страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни. Для этого целесообразно, по мнению разработчиков Стратегии - 2020, ввести резерв неистекшего риска и упразднить обязательный порядок формирования стабилизационных резервов, наделив страховщиков правом самостоятельно принимать решения о необходимости их формирования.

Защита прав потребителей страховых услуг, повышение страховой культуры, популяризация страхования. В этом направлении планируется принять следующие меры:

- информировать граждан о страховщиках, страховых посредниках и условиях предоставляемых ими услуг, в том числе с помощью сети Интернет;

- раскрывать соответствующую информацию на официальных сайтах субъектов страхового дела;

- повысить правовую защиту потребителей страховых услуг с учетом специфики страховой деятельности;

- обеспечивать объективную и единообразную оценку размера ущерба путем унификации подходов к оценке вреда, причиненного жизни, здоровью, а также имуществу граждан;

- сформировать эффективный механизм досудебного урегулирования споров между страховщиками и физическими лицами - страхователями путем создания института финансового омбудсмена;

- определить принципы формирования гарантийных фондов по массовым, социально значимым видам страхования;

- определить формы взаимодействия с обществами по защите прав потребителей.

А недостаточный уровень страховой культуры большей части потребителей страховых услуг планируется повышать посредством проведения просветительской и разъяснительной работы среди населения.

Решение сформулированных выше задач и целей позволит страховой отрасли России выйти на новые рубежи, полнее удовлетворять потребности в страховой защите граждан и хозяйствующих субъектов, претерпеть качественные изменения, связанные с увеличением активов страховых организаций, расширением ассортимента и объемов, предоставляемых страховыми организациями услуг, ростом объема инвестиций в экономику России.

---

Заключение

1. В курсовой работе были задеты проблемы страхования. На мой взгляд, страхование сейчас является одной из значимых сфер экономики и наименее изученной.
2. В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления, материальных благ. Страхование предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества определенные гарантии в компенсации убытка, вреда.
3. Страхование дает уверенность в развитии бизнеса. В условиях формирования частной собственности нельзя централизованно в приказном порядке руководить размещением финансовых ресурсов. Такое управление - есть право отдельного собственника, действует он согласно своим интересам, которые постоянно корректируются ситуацией на рынках товаров, ценных бумаг, кредитов.
4. Благодаря передаче за отдельную сравнительно малую плату ответственности за следствия рискованных событий страховым организациям инвестор уверен, что в случае пожара, стихийного бедствия или другого страхового случая причиненный ущерб будет возмещен.
5. В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль. В связи с этим можно выделить четыре функции страхования: функцию возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную.
6. Экономические и социальные отношения в обществе в целом, в пределах отдельно взятого хозяйствующего субъекта или гражданина и его семьи сталкиваются с различными по степени и широте воздействия, источникам и разрушительности рискам. Перечисленные критерии предопределяют использование различных форм организации страховых отношений (форм проведения страхования). Сочетание различных форм проведения страхования в целях управления рисками на макро- и микроэкономическом уровнях обеспечивает целостность национальной системы страхования.
7. Отечественный страховой бизнес отличается рядом особенностей, выделяющих его среди иностранных коллег, поэтому апробированные за рубежом схемы взаимодействия страховых организаций с фондовым рынком обычно имеют свои особенности либо просто отсутствуют в России.
8. Экономике РФ нужен мощный национальный страховой рынок, который бы развивался за счет добровольных видов страхования и неценовой конкуренции, фундаментом стабильности и успешной динамики которого явилась бы значительная, в разы превышающая нынешнее состояние, капитализация отечественных страховщиков.
9. Для обеспечения непрерывности производства и поддержания социальной стабильности в обществе необходимо минимизировать уровень недострахования рисков в экономике.
10. В будущем основой российского страхового рынка должно стать добровольное страхование.
11. Реформирование ОСАГО должно идти по пути либерализации тарифов: через передачу функций по установлению тарифов по ОСАГО саморегулируемой организации участников рынка (с ежегодным пересмотром тарифов) к полному переходу на рыночный механизм формирования тарифов. Лимиты ответственности по ОСАГО необходимо рассчитывать с учетом экономической стоимости жизни.

---