Файл: Банковская система..pdf

Введение

Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

Банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы — это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Банковская система – это сфера многообразных услуг своим клиентам – от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

Объектом исследования является банковская система ее сущность, признаки и структура.

Цель данной работы – охарактеризовать сущность и признаки банковской системы и ее особенности развития.

В соответствии с этой целью ставятся следующие задачи: охарактеризовать сущность и признаки банковской системы и ее структуры.

Глава.1 Cущность и признаки банковской системы.

1.1.Понятие и признаки банковской системы.

Банковская система является важнейшей составляющей экономической системы любого современного государства. Термин «система» означает «целое, составленное из «частей» или с философской точки зрения «целостный комплекс взаимосвязанных элементов, имеющих единство с внешней средой».

Под банковской системой любой страны понимается совокупность различных видов национальных банковских институтов, банков и небанковских кредитных организаций, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма и единого законодательного поля.

По содержанию понятие «банковская система» более широкое, оно включает:

- совокупность элементов;

- достаточность элементов, образующих определенную целостность;

- взаимодействие элементов.

Банковская система характеризуется определенными признаками:

- включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;

- имеет специфические свойства;

- способна к взаимозаменяемости элементов;

- является динамической системой;

- выступает как система «закрытого» типа;

- обладает характером саморегулирующей системы;

- является управляемой системой.

Первый признак банковской системы характеризует то, что она не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. Например, на рынке функционируют торговая система, система транспорта и связи, правоохранительных органов, исполнительной и законодательной власти и т.д. Каждая из них имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, занятые другим родом деятельности.

Второй признак. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними. Она выражает свойства, характерные только для нее и которые отличают ее от других систем.

Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как кредитные организации имеют право по законодательству на осуществление специфических операций.

Сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.

Практика знает несколько типов банковской системы:

- распределительная централизованная банковская система;

- рыночная банковская система;

- система переходного периода.

Распределительная централизованная банковская система характеризуется монополией государства на банки, только государство может являться единственным собственником банка. В распределительной системе функционирует одноуровневая банковская система, где существует политика единого банка с централизованной (вертикальной) системой управления. Кредитные и эмиссионные операции, сосредоточенные в одном банке. Государство отвечает по обязательствам банка, они подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности. Руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления.

В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Функционирует двухуровневая банковская система, где эмиссионные и кредитные функции разделены банками между собой. Эмиссия сосредоточена в Центральном банке (далее ЦБ), кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки – коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков. Деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства. Руководитель Центрального Банка Российской Федерации (далее РФ) утверждается Парламентом. Председатель (Президент) коммерческого банка назначается его Советом.

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель: разделена на 2 яруса: 1 ярус охватывает учреждения ЦБ РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение, его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков.

Второй ярус состоит из различных деловых банков (универсальных, специализированных, иностранных банков) с их филиалами и представительствами, задача которых – обслуживание клиентов (предприятий, организаций, население)., предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные и др.), небанковских кредитных организаций и ассоциаций коммерческих банков (ассоциация Российских банков, Региональные Ассоциации банков, Специализированные ассоциации банков).

Банковская система находится в стадии переходной системы: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие недостаточно развито.

Третий признак означает, что отдельные части банковской системы (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. Если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной – появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого. Даже если в банковской системе исчезнет 1 ярус – ЦБ, то вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции.

Четвертый признак. Банковская система не находится в статичном состоянии, она постоянно в динамике. Здесь выделяются 2 момента:

Во-первых, банковская система дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Например, в ряде крупных экономических центров созданы муниципальные банки. Существенное место занимали маленькие банки (с капиталом до 500 тыс. руб.), постепенно их число сокращается. С выходом нового банковского законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между ЦБ и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки участвуют в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывают объединения и союзы.

Пятый признак. Банковская система взаимодействует с внешней средой и с другими системами, а также пополняется новыми элементами, поэтому в полном смысле ее нельзя назвать закрытой. Тем не менее, она «закрыта», т.к. несмотря на обмен информацией между банками и издание ЦБ информационных справочников, бюллетеней, специальных статистических сборников, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют право давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

Шестой признак. Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

В период экономического кризиса и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. В условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска, банки активируют свою деятельность, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и по долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений.

Седьмой признак. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчётен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).

1.2.Особенности развития банковской системы России.

Банковская система России прошла сложный путь развития в рамках различных, хозяйственных укладов. До революции и во времена НЭПа (новая экономическая политика) банковская система России функционировала в условиях рыночной экономики, и основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления собственности всех хозяйствующих субъектов, централизация управления их деятельностью. Банковская система также претерпела соответствующие изменения.

В первой половине 90-х годов российская банковская система претерпела серьезные изменения. В интересах концентрации банковского капитала для развития инвестиционного процесса создавались банковские объединения, которые призваны были сыграть огромную роль в стабилизации экономики. Некоторые банки стали уже отвечать мировым стандартам или значительно приблизились к ним.

Самая крупная группа российских коммерческих банков - около половины - независимые банки, организованные по инициативе отдельных групп предпринимателей. Здесь вся власть принадлежит правлениям банков, их организаторам.