Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке..pdf

Особое значение имеет интеграция российского страхового рынка в мировую страховую индустрию. Здесь пока еще очень много проблем. Россия некогда уже являлась частью мирового страхового рынка. В 1885 году в Петербурге открылось генеральное агентство страхового общества «Нью-Йорк» (США), в 1889 году - агентства страховых обществ «Урбэн» (Франция) и «Эквитебль» (США). Все они специализировались на личном страховании. К 1914 году в России на перестраховочном рынке действовало 4 датских, 5 шведских, 5 норвежских, 21 английское, 21 германское и 6 австро-венгерских страховых обществ. Дальнейшему успешному развитию помешала мировая война и последовавшие за ней бурные исторические события. Теперь настало время, когда Россия может вернуться на мировой страховой рынок[22, с.109].

Глава.3 Основные пути и способы развития страхового рынка в России

1.Совершенствование структуры системы государственного регулирования в сфере страхования.

• Создание Совета по страхованию при Правительстве России в качестве единого координационного органа по проведению государственной политики в сфере страхования, разработке и реализации федеральных целевых программ развития национального страхового рынка с включением в его состав представителей заинтересованных органов государственного управления, ВСС, ВНСО, ведущих страховых компаний.
• Воссоздание единого федерального органа исполнительной власти в области страхования за счет выделения Департамента страхового надзора из состава Минфина России с образованием самостоятельного федерального ведомства. Создание региональных подразделений этого федерального ведомства с целью совершенствования и более оперативного регулирования страховой деятельности на местах[18, с.64].

2. Разработка и реализация федеральной программы развития национального страхового рынка, обеспечивающей его становление и укрепление, эффективное выполнение страховой отраслью ее инвестиционных и социальных функций.

3. Совершенствование налоговой политики государства с целью создания системы экономических стимулов развития страхования в России:

• Включение в состав издержек предприятий (организаций), относимых на себестоимость продукции, расходов на добровольное страхование имущества и ответственности за причинение вреда, долгосрочного страхования жизни.
• Освобождение средств, направляемых предприятиями (организациями) на добровольное страхование работников, от начислений в различные фонды, в том числе Пенсионный фонд Российской Федерации и Фонд обязательного медицинского страхования, и исключение этих средств из налогооблагаемого дохода работников.
• Исключение из совокупного налогооблагаемого дохода граждан суммы взносов, уплачиваемых по социально значимым видам страхования, таким как долгосрочное страхование жизни, дополнительное пенсионное страхование[18, с.74].

4. Формирование страховой культуры, пропаганда страховых знаний в обществе: разработка и реализация федеральных и региональных информационно-образовательных программ, призванных разъяснять населению и сотрудникам государственного аппарата важность страхования, выполняющего функции социальной защиты граждан и являющегося источником инвестиций в экономику страны.

5. Всемирная поддержка и развитие долгосрочного страхования жизни, которое наряду с социальной защитой граждан является мощным инструментом аккумуляции денежных средств населения для инвестиций в российскую экономику.

6. Совершенствование страхового законодательства.

7. Обеспечение широкого участия страховых компаний в системе социального и пенсионного обеспечения российских граждан:

• Формирование систем социального страхования и обеспечения их многоуровневого характера с обязательным включением негосударственного коллективного страхования сотрудников предприятий и индивидуального страхования граждан в общую пенсионную систему.
• Обеспечение страховым компаниям и негосударственным пенсионным фондам равных условий при проведении дополнительного негосударственного пенсионного страхования. В реформе пенсионной системы России добровольное пенсионное страхование должно играть активную роль[18, с.79].

8. Обеспечение надежности и финансовой устойчивости страхового рынка:

• Дальнейшее повышение размеров уставных капиталов страховых организаций.
• Реализация протекционистских мер по защите отечественного страхового рынка от экспансии зарубежных страховых компаний и предупреждению оттока капитала с российского страхового рынка. Четкая регламентация перестраховочной деятельности на территории России. Разработка и реализация процедур, позволяющих эффективно контролировать и, в случаях нарушений, прекращать незаконную деятельность иностранных страховых компаний на российском рынке. Выпуск государственных ценных бумаг с гарантированным доходом для размещения средств российских страховщиков, аккумулируемых в рамках социально и экономически значимых для государства видов страхования. Разрешение страховым компаниям приобретать иностранную валюту без лицензии Банка России в размере сформированных страховых резервов в условиях кризиса финансово-инвестиционной сферы и отсутствия надежных инструментов размещения страховых ресурсов, исходя из необходимости обеспечения условий для сохранения страховыми организациями оптимального соотношения между активами и их обязательствами по договорам страхования и перестрахования, выраженными в иностранной валюте[18, с.89].

9. Введение обязательного страхования в рамках осуществления активной социальной политики в России.

• Разработка нормативной базы обязательного страхования, предусматривающая формулировку его основных понятий, единых принципов проведения, утверждение единой классификации и исчерпывающего перечня обязательных видов страхования, а также разграничение предметов регулирования обязательного страхования и государственного страхования.
• Введение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
• Расширение таких общественно значимых видов обязательного страхования, в которых страхователями не являются государственные и муниципальные органы и которые не потребуют платежей из бюджета. К таковым можно отнести обязательное страхование ответственности за причинение вреда при осуществлении отдельных видов деятельности, например, ответственность нотариусов, аудиторов, риэлтеров.
• Введение обязательного страхования ответственности работодателей за вред, причиненный жизни и здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, вместо намеченного обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве, как более прогрессивной формы социальной защиты, стимулирующей заключение договоров страхования.

10. В целях защиты добросовестной конкуренции на страховом рынке установить в законодательном порядке, что заключение договоров страхования за счет государственных средств должно осуществляться исключительно по результатам открытых конкурсов российскими страховыми компаниями или страховыми пулами, обладающими достаточными активами и опытом работы, отвечающими требованиям органов надзора к их надежности и финансовой устойчивости, с долей иностранного участия в уставном капитале не более 20%.

Заключение

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.

Объективная необходимость развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Страхование делится на имущественное, личное страхование, страхование ответственности, социальное страхование и может быть обязательным или добровольным.

Имущественное страхование - вид страхования, объектом которого выступают материальные ценности (строения, транспортные средства, продукция, материалы и др.) Оно осуществляется на случай: пожара, аварий, хищений, порчи и пр.

Личное страхование - вид страхования, в котором объектом страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или другого застрахованного лица.

Личное страхование выступает формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его объекты - жизнь, здоровье, трудоспособность граждан.

Наиболее распространенным считается смешанное страхование жизни с широким объемом страховой ответственности.

Показатели личного страхования отличны от показателей имущественного страхования, поскольку жизнь или смерть не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

Сущность страхования проявляется в его функциях. Страхование выполняет следующие функции:

• рисковая функция - перераспределение риска между участниками страхования;
• предупредительная функция - использование части средств на уменьшение вероятности наступления страхового случая;
• сберегательная функция - страхование используется для накопления денежных средств (страхование на дожитие);
• контрольная функция - контроль за формированием и использованием страховых фондов.

Наименее развитым в России является рынок страхования населения. Имеющиеся свободные средства люди предпочитают хранить у себя дома, конвертировать в твердую валюту, либо, в крайнем случае, хранить в банках. Хранение в банках имеет смысл, поскольку доход, полученный от такого размещения, по действующему законодательству, налогом у физического лица не облагается.

Таким образом, в условиях весьма значительных потенциальных возможностей российского рынка страховых услуг потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются. Основное бремя расходов по ликвидации последствий природных и техногенных катастроф ложится на государственный бюджет.

Страхование же пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка. Существенным препятствием для повышения уровня и культуры страхования является нехватка страховых специалистов, особенно в области актуарных расчетов, риск менеджмента, страхового права, аудита в сфере страхования. В условиях переходного периода ситуация в области подготовки, переподготовки и повышения квалификации специалистов для страхового рынка остается сложной. Думается, одним из шагов в решении настоящей проблемы была бы консолидация усилий страховщиков. Успешное развитие страхового дела невозможно в условиях национальной самоизоляции, без использования апробированного международного опыта.

Для преодоления низкого спроса потребителей на страховые продукты необходимы качественные преобразования в деятельности российских страховщиков. В первую очередь - повышение надежности и уровня оказываемых страховых услуг.

Рост рынка, наблюдавшийся в последние годы, не изменил места и роли отечественного страхования в формировании экономического потенциала России. Для российского страхования остаются актуальными проблемы малых объемов совокупной страховой премии, диспропорции количественного развития и качества роста. Финансово-экономический кризис усугубит данные проблемы вследствие сжатия платежеспособного спроса потребителей страховых услуг.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г. в ред. от 21.07.2014г.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 № 51-ФЗ в ред. от 29.07.2017г.
3. Налоговый кодекс Российской Федерации от 31.07.1998 № 146-ФЗ в ред. от 18.07.2017г.
4. Федеральный закон №127-ФЗ от 26.10.2002 РФ «О несостоятельности (банкротстве)» в ред. от  29.07.2017г.
5. Федеральный Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2017г.
6. Алиев Б.Х. Страхование: учебник для вузов / Б.Х. Алиев, Ю.М. Махдиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014.
7. Анализ страхового портфеля: пособие для вузов/ Э. И. Крылов, [и др.]. - М.: Финансы и статистика 2015.
8. Арутюнов Ю.А. Страхование: учебное пособие / Ю.А. Арутюнов. - Изд. 2-е, стер. - М.: КноРус, 2014.
9. Введение в страхование: Учебник для вузов / Под ред. проф. М. Г. Назарова. – М.: Финстатреформ, ЮНИТИ_ДАНА, 2006.
10. Гаврилова С.С. Страхование: учебное пособие / С.С. Гаврилова. - М.: Эксмо, 2015.
11. Гвозденко А.А. Основы страхование: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2011.
12. Ламбен Ж.-Ж. Страхование: пер. с англ. / Ж.-Ж. Ламбен, Р. Чумпитас, И. Шулинг. - 2-е изд. - СПб. [и др.]: Питер, 2016.
13. Саркисов С.Э. Личное страхование / С.Э. Саркисов. - М.: Финансы и статистика, 2015.
14. Социальное и личное страхование: (опыт страхового рынка ФРГ) / отв. за выпуск Р.Т. Юлдашев. - М.: Анкил, 2015.
15. Страхование: учебник / ред. Л.А. Орланюк-Малицкая, ред. С.Ю. Янова. - М.: ЮРАЙТ; Высш. образование, 2014.
16. Страхование: учебное пособие / А.И. Алексеева, [и др.]. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: КноРус, 2014.
17. Страхование: учебное пособие для вузов / ред. М.А. Вахрушина. - М.: Вузовский учебник, 2014
18. Шахов В.В. Страхование как самостоятельная экономическая категория // Финансы. - 2013 г. - №2.
19. Официальный сайт Федеральной службы страхового надзора
20. Официальный сайт рейтингового агентства «РА Эксперт»
21. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики
22. Официальный сайт «Национальное рейтинговое агентство»
23. Официальный сайт «Гарант»
24. Официальный сайт «Консультант +»
25. Информационный портал делового журнала «Банковское обозрение»
26. Официальный сайт Центрального Банка России – www.cbr.ru