Файл: Страхование и его роль в развитии экономике.pdf

Страхование – это возможность в финансовом плане обезопасить себя от различных рисков. В наше сложное и непредсказуемое время это очень важно. Данная услуга уже давно актуальна, но после того как были введены различные виды обязательного страхования в РФ, пользоваться ею стало практически всё население страны.

Добровольное страхование

Добровольный тип страховки предусматривает заключение договора по желанию клиента. Он сам решает, от каких рисков себя обезопасить и к какой компании обратиться в связи с этим. Все виды добровольного страхования в РФ разделяются на две основополагающие группы: страховка жизни и прочие виды услуг - (услуги представляемые собой итог непосредственного взаимодействия двух субъектов: заказчика (потребителя) и исполнителя. В качестве нее также признается результат собственной деятельности последнего, направленный на удовлетворение определенных нужд. В России существует несколько вариантов классификации полезной деятельности ).

Страхование жизни

Одним из самых популярных видов данных услуг является страхование жизни. Оно в большинстве случаев предусматривает наличие долговременных периодических взносов. Этот вид услуг по естественным причинам предусмотрен только для физических лиц.

Страховой случай регистрируется или при наступлении смерти, или при дожитии до определенного возраста. Чаще всего выплата производится при наличии любого из двух событий. В эту группу можно также отнести добровольное пенсионное страхование.

Другие добровольные виды страхования

К другим видам добровольного страхования относится довольно широкий перечень услуг. Но его можно разделить на три основные группы:

• личное страхование;
• страхование гражданской ответственности;
• страхование имущества.

Первый из указанных видов предусматривает, что объектом действий является сам человек. Таким образом, в первую очередь к данному виду можно отнести различные формы страхования здоровья.

Медицинская страховка

По самому названию понятно, что данный вид страховки связан с состоянием здоровья человека. Страховая выплата предполагает возмещение средств за увечье либо за оплату медицинских услуг. Существуют следующие виды медицинского страхования в РФ:

• в случае болезни;
• при наступлении несчастного случая;
• в виде компенсации оплаты на лечение.

Как правило, все виды болезней оговариваются отдельно. Далеко не все из них считаются страховым случаем. Например, при насморке вряд ли кто-то получит выплату.

• Договор страховки может быть аннулирован, если клиент скрыл реальное состояние своего здоровья на момент его заключения.

Страхование ответственности

В последнее время все чаще становится слышно о таком виде правовых отношений, как страхование ответственности. Он предусматривает выплату денежных средств пострадавшему физическому или юридическому лицу в случае неумышленных действий, наносящих вред. Страхователем может быть как человек, так и организация.

Сейчас довольно много людей хотят обезопасить себя от рисков ответственности, поэтому проводят её добровольное страхование даже тогда, когда закон для данного вида деятельности не предусматривает осуществления подобных действий в обязательном порядке.

Наиболее часто такой вид договора составляют владельцы автомобильного, водного или железнодорожного транспорта, а также лица, управляющие ими. Этот тип услуг пользуется популярностью у материально ответственных лиц на случай недостачи или порчи имущества. Застраховать ответственность можно и на случай начисления неустойки за невыполнение работ по договору. Предприятия, эксплуатирующие опасные объекты, тоже довольно часто добровольно стараются обезопасить себя от подобных рисков.

Страхование имущества

Потеря имущества всегда расценивалась людьми как тяжелая утрата. Поэтому чтобы смягчить горечь от потери ценной вещи, кражи, разрушения дома (скажем, вследствие трагических обстоятельств) или гибели урожая, многие лица предпочитают застраховать тот предмет, о сохранности которого они наиболее переживают.

Существуют отдельные виды страхования в РФ для имущества. Это соответствующий акт в отношении автомобиля, недвижимости, водного, воздушного или железнодорожного транспорта, ценных грузов.

Отдельно следует выделить сельскохозяйственное страхование. Оно также считается имущественным видом. Клиентами чаще всего выступают агрофирмы или фермеры, которые страхуют урожай или поголовье скота. Зачастую этот вид услуг предоставляется при государственной поддержке. Поэтому иногда его относят к списку, куда включаются виды государственного страхования в РФ.

Обязательное страхование

Этот вид предусматривает обязательное заключение договора в случае наличия у клиента определенного условия (выполнение специфических работ или услуг, наличие в собственности транспортного средства и т. д.)

Основные виды обязательного страхования в РФ: личное, ответственности, прочие виды. Все указанные типы имеют также собственное подразделение на группы. Например, к другим типам относятся главным образом различные виды социального страхования в РФ. Подробнее о всех них мы поговорим ниже.

Личное обязательное страхование

Этот вид договоров обязывают заключать различные туристические фирмы, пассажироперевозчиков, лечебные заведения, гостиницы, военные части и т. д. Объектом правовых отношений является жизнь и здоровье постояльцев, пассажиров, туристов, больных, военнослужащих и т. д. В данном случае страхователь и выгодоприобретатель – разные лица.

Как правило, средства на оплату подобных мероприятий заложены в операционных затратах конкретной фирмы или организации.

Обязательное страхование ответственности

Кроме добровольного страхования гражданской ответственности, существует обязательная её форма. Договор заключают владельцы транспортных средств, авиаперевозчики и компании или лица, эксплуатирующие опасные объекты, степень риска для окружающих от аварии которых засвидетельствована специальным документом.

Наиболее востребованным типом обязательного страхования, без сомнения, является ОСАГО. Все владельцы транспортных средств в обязательном порядке должны заключить соответствующий договор. Тем, что владельцев автомобилей у нас в стране множество, и объясняется востребованность именно этой услуги. Хозяин транспортного средства, который не приобрел ОСАГО, может подвергнуться штрафованию со стороны контролирующих органов.

В России данный тип страхования запущен в 2003 году, а в 2014-м он был подвергнут значительному реформированию. Суть данной услуги подразумевает в случае причинения вследствие аварии материального ущерба владельцу другого транспортного средства, выплату последнему денежной компенсации за счет СК. По этому, с причинившего неумышленный ущерб человека будет снят сильный материальный груз ответственности, по которому его финансовое положение, возможно, не позволило бы рассчитаться, а пострадавшая сторона может быть уверена в получении денежной компенсации за причиненные убытки. Но главным условием оплаты страховой суммы является регистрация происшествия органами ГИБДД.

Ещё одним видом страхования ответственности является ОПО. Оно оформляется на владельца опасных производственных объектов. Страховой случай наступает при возникновении аварии, в связи с чем был причинен материальный ущерб либо вред здоровью окружающих.

Другие формы обязательного страхования Все остальные виды обязательного страхования относятся к категории "прочее". Чаще всего сюда входит обязательное социальное обеспечение работников в случае наступления непредвиденного случая (болезнь, увольнение и т. д.)

Существуют следующие виды обязательного социального страхования в РФ:

• пенсионное;
• от несчастного случая на производстве;
• по временной нетрудоспособности;
• при потере работы.

Оплата взносов возложена частично на работника, а частично на работодателя. Но в любом случае взиманием и администрированием платежей занимается исключительно работодатель. Если застрахованное лицо - индивидуальный предприниматель, весь груз оплаты платежей ложится на его плечи.

Безусловно, все виды страхования выполняют довольно важную функцию распределения рисков. Это позволяет даже в случае определенной потери хотя бы частично возместить утрату.

Большое значение имеют обязательные формы страхования. Они существенно помогают снизить уровень социальной напряженности в обществе при наступлении различных форс-мажорных обстоятельств, а также гарантируют постоянный доход даже в случае потери работы по возрасту или другим причинам.

2.3. Функции страхования в экономике

В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль.

В связи с этим можно выделить шесть функции страхования:

1. Рисковая функция (главная функция). В рамках этой функции происходит перераспределения стоимости между участниками страхования. Функция страхования риска является главной, потому что связана непосредственно с основным назначением страхования. Проявляется она в механизме передачи риска и обеспечении финансовой компенсации за убыток. Достигается это за счет перераспределения денежных средств между участниками страхования. Механизм передачи риска заключается в том, что страховщик принимает на себя риск при заключении договора.

2. Страхование широко используется для решения социальных проблем общества, т.е. оно выполняет социальную функцию. Данная роль страхования проявляется в нескольких аспектах. Прежде всего, страховые организации оказывают большую помощь застрахованным при утрате трудоспособности и наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний. Страховые компании финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют последним утраченные доходы. В случае смерти застрахованного его близким выплачиваются средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Выплаты гражданам возмещения за утраченное или поврежденное имущество также способствуют сохранению достигнутого ими уровня материального достатка. Тем самым страхование выполняет роль стабилизатора уровня жизни граждан.

В последние годы существенно возрастает роль страхования в пенсионном обеспечении. Договоры пенсионного страхования, заключаемые за счет средств граждан или их работодателей, с одной стороны, повышают уровень жизни пенсионеров, а с другой - снижают финансовую нагрузку на государство;

3. С помощью страхования мобилизуются накопления для развития национальной экономики. Тем самым страхование выполняет инвестиционную функцию, которая состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов происходит финансирование экономики. Страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока на наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. Эта деятельность страховых компаний находится под контролем государства;

4. Предупредительная функция страхования заключается в том, что страховая организация вправе использовать временно свободные денежные средства страхователей на проведение мероприятий по уменьшению степени риска. Для этих целей формируется фонд, средства которого направляются на организацию безопасности того или иного рода деятельности (противопожарной, санитарно-эпидемиологической, безопасности движения и т.п.)

5. Сберегательная функция, связана со страховой защитой накопленного имущества предприятий и граждан в соответствии с достигнутым уровнем дохода. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например, с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Кроме того, страховые организации являются работодателями, решая проблему безработицы. В странах с развитым страховым рынком в страховании занято до 4% трудоспособного населения.

Общеизвестно, что страны, которые смогли больше накопить, имеют тенденцию к более быстрому экономическому росту. В отличие от коммерческих банков, которые специализируются на привлечении средств на короткий период, страховые организации располагают полученными в виде страховых взносов средствами в течение длительного времени (10 и более лет). В связи с этим в экономически развитых странах страховые компании являются крупнейшими инвесторами.