Файл: Организация страхового дела в РФ.pdf

Для обеспечения устойчивости страхового рынка требуется совершенствование российского законодательства в части уточнения оснований для осуществления мер по предупреждению банкротства и расширению их перечня, урегулированию вопросов, связанных с процедурами  банкротства страховых организаций.

Кроме того, целесообразно внедрить механизм санации страховщиков за счет средств инвесторов и Агентства по страхованию вкладов, определить критерии санации в зависимости от осуществляемых видов страхования. Обеспечению защиты прав потребителей страховых услуг во всем комплексе запланированных Банком России мер будет способствовать стандартизация страховых услуг, включающая в себя как применение разрабатываемых саморегулируемыми организациями и иными объединениями страховщиков стандартов по отдельным видам страхования, так и установление Центральным банком РФ минимальных требований к порядку и условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Кроме того, планируется дальнейшее совершенствование регулирования социально значимых розничных видов страхования, в первую очередь обязательного страхования автогражданской ответственности - ОСАГО и КАСКО, в частности создание предпосылок для формирования единой системы урегулирования убытков в автостраховании.

Нельзя не отметить интеграционные процессы на международном рынке страхования. Интеграция предполагает сближение национальных экономик для достижения взаимовыгодных целей в условиях правового поля, обеспечивающего совместное решение экономических задач. Экономическая интеграция осуществляется на двух уровнях - на мировом, через международные экономические организации - МВФ, ВТО, и как регионализация, через региональные интеграционные объединения - ЕС, НАФТА,  МЕРКОСУР,  АСЕАН.

Мировая финансовая система подвержена специфическим типам рисков, поскольку функционирует на базе сетевых структур - финансовых, информационных, улавливающих и умножающих все проявления нестабильности каждого входящего в них элемента, существующего в условиях нестабильности рыночной экономики в целом. Происходящие климатические изменения, а также риски терроризма приводят к таким колоссальным убыткам и разрушениям, которые не могут быть обеспечены страховой защитой только с участием национальных страховых компаний и требуют привлечения участников всего мирового страхового рынка. 
Международная интеграция рынка страхования - это проведение согласованной политики в сфере страховых отношений между различными государствами, тесная кооперация уполномоченных регулирующих органов и неправительственных профильных организаций, создание межгосударственных объединений для решения совместных задач и достижения общих целей. Сущностью международной интеграции рынка страхования является формирование реально регулируемого страхового пространства с целью максимального обеспечения прав и гарантий участников  страховых  отношений. 
К основным факторам, определяющим международную интеграцию страховых рынков, можно отнести: - рост числа и стоимости рисков, для страхового покрытия которых недостаточно емкости национального страхового рынка; - заимствование и обмен страховых технологий субъектами развивающихся рынков у более развитых, в том числе и в связи с внедрением подразделений глобальных страховщиков на их национальные рынки, что в конечном итоге приводит к унификации условий страхования и страховых продуктов; - развитие системы особых экономических зон, предполагающих особые условия налогового регулирования и организации бизнеса; - возрастающая унификация финансовой отчетности, которая в конечном итоге предполагает объединение показателей бухгалтерской отчетности компаний разных стран, которое будет понятно как широкой публике, так и контрольным органам, инвесторам, потребителям страховых услуг.

Создание единого межгосударственного страхового пространства предполагает единообразную систему страхового регулирования. Общеизвестно, что каждая область общественных отношений в социальной сфере, сфере экономики, финансов и тому подобного регулируется правом. Это относится к сфере как внутригосударственных, так и межгосударственных отношений.

3.1 Страховой рынок Пермского Края

Рассмотрим основные перспективы развития страхового рынка Пермского Края.

Перспективы работы страховых компаний в Пермском крае по накопительному страхованию представляются некоторым специалистам достаточно радужно. Мало освоенный рынок региона, где среднедушевой доход один из самых высоких в Приволжском федеральном округе, является лакомым кусочком для любой деятельности, основанной на привлечении свободных денег граждан.

На начало 2011 г. Пермский край занимает лидирующие позиции в Приволжском федеральном округе как по размеру среднемесячной номинальной заработной плате, так и по размеру среднедушевых доходов населения – 26777 и 26106 руб. соответственно. Следовательно, можно сделать вывод, что население Пермского края располагает достаточными средствами для приобретения страховых услуг.

В связи с этим страховым компаниям стоит развивать те виды страхования, которые были бы направлены на физические лица, в первую очередь – накопительное страхование. Актуальным, например, в настоящее время становится страхование, связанное с накоплением средств к поступлению в вуз ребенка. Сейчас очень мало бюджетных мест в учебных заведениях высшего профессионального образования, и такой вид страхования весьма ощутимо мог бы помочь в оплате учебы. Страховыми компаниями предлагается много программ накопительного страхования (формирование наследства для детей и внуков, накопление средств к юбилею или поездке, защита от непредвиденных обстоятельств и ряд других), но чаще всего страхователи не достаточно осведомлены и страховщикам стоит более интенсивно информировать потенциальных клиентов о предлагаемых программах страхования. Стоит также затронуть проблемы налогообложения страховых выплат по накопительному страхованию. Сейчас лишь при соблюдении определенных условий (срок, страхователь и другие), указанных в статье 213 «Особенности определения налоговой базы по договорам страхования» Налогового кодекса, эти выплаты не облагаются налогом на доходы физических лиц.

Группа «АльфаСтрахование» объединяет ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «АльфаСтрахование-ОМС», ОАО «СМК «Югория-Мед» и ООО «Медицина АльфаСтрахования». Согласно лицензии, компании Группы предлагают более 100 страховых продуктов, включая продукты по страхованию жизни и страхованию от несчастного случая. На территории России действует более 270 региональных представительств. В 2016 г. доля страхового рынка, контролируемая Группой, составила 9,2% при сборах в 250,9 млрд руб. Годом ранее соответствующие показатели составляли 9,1% и 233,5 млрд руб. Рост объемов страхования в сравнении с 2015 г. достигнут во всех ключевых для Группы сегментах рынка.

Сборы группы без ОМС в 2016 г. достигли 93,4 млрд руб., а доля рынка – 7,9%. В общей структуре страхового портфеля Группы «АльфаСтрахование» без ОМС по итогам 2016 г. наибольшую долю занимает страхование жизни (32,7%), каско (14,5%), ОСАГО (14,4%) и добровольное медицинское страхование (9,7%).

Собственные средства Группы «АльфаСтрахование» составляют более 11,8 млрд руб. Совокупный доход Группы по МСФО в 2016 г. достиг 3,03 млрд руб. против 2,557 млрд руб. в 2015 г. Для Страховой группы «АльфаСтрахование» 2016 год был успешным, благодаря росту быстрее рынка компании Группы смогли не только укрепить рыночные позиции по целому ряду ключевых направлений, но и достичь новых результатов, заняв 9,2% всего страхового рынка страны Международное агентство Fitch Ratings подтвердило рейтинг финансовой устойчивости страховщика «АльфаСтрахование» на уровне BB по международной шкале. Прогноз по рейтингам – «стабильный». Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг надежности «АльфаСтрахование» на уровне А++ «исключительно высокий уровень надежности». Прогноз по рейтингу – «стабильный».

Также в 2016 г. «Эксперт РА» подтвердило «АльфаСтрахование-ОМС» максимальный рейтинг А++, «исключительно высокий уровень надежности и качества услуг», прогноз по рейтингу – «стабильный». В 2016 г. компания заняла 168-е место в рейтинге крупнейших компаний страны, составленном РБК, вошла в рейтинг 600 крупнейших компаний страны России и пятерку лидеров в страховой отрасли от RAEX и ИД «КоммерсантЪ». ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» включены Центральным банком Российской Федерации в список системно значимых страховых организаций. Услугами Страховой группы «АльфаСтрахование» в настоящий момент пользуются более 23 млн частных клиентов представленна в таблице 3:

Таблица 3

Динамика портфеля и рыночной доли компании «АльфаСтрахование» в сегментах страхового рынка (2013–2016 гг.)

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Актуальность выбранной темы очевидна. В России происходят глубокие экономические перемены. В общественное сознание все активнее внедряется мысль о необходимости страхования, как неотъемлемого элемента рыночной инфраструктуры. Предпосылки этого очевидны: резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие производства и распределение материальных благ, приватизация и акционирование собственности, появление огромной массы самостоятельных хозяйствующих субъектов, действующих на свой страх и риск в условиях жесткой конкуренции.

Экономика свободного предпринимательства обеспечивает равенство возможностей. Каждый хозяйствующий субъект сам отвечает за свои поступки. Он получает все выгоды от реализации собственных замыслов и несет все издержки, связанные с их провалом.

Мировой опыт показывает, что любая услуга достигает наибольшей эффективности для потребителя только при наличии спроса и предложения, более чем достаточного для его удовлетворения. Таким образом, механизм страхового рынка предполагает, с одной стороны, процесс формирования специфических страховых потребностей, а с другой - организованную систему предложений по их удовлетворению.

Спрос на страховые услуги является наиболее сложным элементом страхового рынка. Новые условия хозяйствования объективно выделяют новые дополнительные потребности предприятий, учреждений, организаций в страховой защите от различного рода коммерческих, промышленных и научно-технических рисков, потери прибыли и т.д., а также разнообразных имущественных интересов граждан. Расширение сферы страховых рисков будет способствовать увеличению спроса на страховые услуги.

Страховая деятельность в России стала приобретать характер особого вида коммерческой деятельности только в последние годы.

Многочисленные коммерческие страховые общества, функционирующие в настоящее время на страховом рынке России и осуществляющие страховые операции, до сих пор в своем подавляющем большинстве не приобрели необходимого опыта. Рыночные отношения в страховом деле и, соответственно, конкуренция не достигли высокого развития. как и масштабы страховых операций, о чем свидетельствует, с одной стороны, его высокая рентабельность у страховщиков, а с другой - низкий процент охвата страхового поля.

Сфера страхования представляет собой инфраструктуру, способствующую повышению эффективности всех сфер предпринимательской деятельности. Но на данном этапе развития страховые компании испытывают на себе ряд проблем, вызывающих торможение развития данного вида деятельности.