Файл: Ипотека в Гражданском праве (Общая характеристика).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Ипотечное кредитование - это предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог самого приобретаемого жилья.

Тема данной курсовой работы «Ипотека и ипотечный кредит» очень актуальна на сегодняшний день. Так как с помощью института ипотечного кредитования решаются государственные задачи. В связи с тем, что предметом ипотеки является недвижимое имущество, понятие которого очень широко. В данной работе будет рассмотрена ипотека жилища.

Развитие ипотечного кредитования у нас в стране получило активную и всестороннюю поддержку на высшем государственном уровне, в администрациях субъектов РФ создаются комиссии, а при федеральном правительстве расширяет свое влияние Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.

По-прежнему актуальной остается задача, связанная с обеспечением доступности жилья для людей с различным уровнем доходов. Так как жилье является одной из базовых ценностей, обеспечивающих гражданам ощущение экономической стабильности и безопасности, стимулирующих к эффективному и производительному труду и в значительной степени формирующих отношение граждан к государству, поскольку именно государство является гарантом реализации конституционного права граждан на жилище.

На правительственном уровне принят приоритетный национальный проект «Доступное и комфортное жилье – гражданам России»[1]. . Однако ситуация с доступностью для граждан приобретения, а тем более получения жилища с каждым годом не улучшается, а ухудшается.

Целью курсовой работы является комплексное исследование понятия и содержания ипотеки и ипотечного жилищного кредитования с теоретической и законодательной позиции. 

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: 

• рассмотреть ипотечное кредитование;
• охарактеризовать источники правового регулирования ипотеки на современном этапе
• провести исследование проблем жилищного кредитования в Росси и в зарубежных странах;
• рассмотреть договор ипотечного кредитования, его особенности заключения и оформления;
• рассмотреть правовой статус субъектов ипотечного кредитования, а также особенности их гражданско-правовой ответственности.

Объектом исследования являются общественные отношения, связанные с обеспечением выданных кредитов залогом недвижимого имущества (ипотечное кредитование).

Предметом исследования являются нормы гражданского законодательства, регулирующие отношения в области ипотеки и ипотечного жилищного кредитования, а также теоретические положения, содержащиеся в опубликованных научных работах по теме исследования. 

Теоретическую основу курсовой работы составили теоретические и научно-практические работы российских учёных по вопросам регулирования ипотечных правоотношений и ипотечного жилищного кредитования. 

Методологическую основу курсовой работы образует совокупность общенаучных и частно-научных методов познания правовых явлений и процессов.

Структура данной курсовой состоит из ведения, двух глав, заключения и списка используемой литературы.

ГЛАВА.1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ИПОТЕКИ КАК СПОСОБА ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ

1.1.Правовое регулирование ипотеки на современном этапе.

В последнее десятилетие нельзя не заметить повышенный интерес к проблемам ипотечного кредитования. При этом следует констатировать, что зачастую происходит подмена терминов «ипотека» и «ипотечное жилищное кредитование». Объясняется это тем, что до сих пор на федеральном уровне отсутствует легальное определение ипотечного жилищного законодательства, при том что уже более десяти лет существует Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»[21, c.26].

В широком смысле слова ипотека – имущественный залог, служащий обеспечением исполнения основного денежного обязательства должником-залогодателем перед кредитором-залогодержателем, который приобретает право в случае неисполнения обеспеченного залогом основного обязательства получить удовлетворение за счет заложенного недвижимого имущества, собственником которого остается залогодатель.

Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) в первой половине 2014 года провело опрос населения, посвященный знанию россиян об ипотеке. Аналогичное исследование проводилось год назад.

В целом уровень знания россиянами об ипотеке остался неизменным, однако это знание стало более уверенным. Доля тех, кто ничего не знает об ипотеке, сократилась за год с 18 до 15%. Доля россиян, которые, по их собственному мнению, четко знают, что такое ипотека, увеличилась с 35 до 46%. Доля россиян, которые знают об ипотеке только понаслышке, наоборот, сократилась с 44 до 36%.

Большинство опрошенных россиян понимают ипотеку как кредит на жилье. И в 2013 году, и в исследовании 2014 года 71% респондентов, давших определение ипотеке, сообщили, что ипотека - это кредит на жилье. Примерно каждый десятый (11%) из тех, кто дал определение ипотеке, считает, что ипотека - это кредит (без уточнения цели кредита). В 2013 году так определили ипотеку 7%.

Важно отметить, что за год сократилась доля россиян, определивших ипотеку как обман. В 2013 году такой ответ был получен от 18% респондентов, давших определение ипотеке. В 2014 году так определили ипотеку только 10%.

Таким образом, нельзя говорить об улучшении знания об ипотеке россиянами. Однако заметно снижается негативное отношение к ней.

Итак, ипотека – это залог недвижимого имущества, значит, основным составляющим всех операций, будь то действия юридического или экономического характера, является недвижимость – конкретные объекты хозяйственной и иной деятельности, которые наделены данным статусом[23, c.5].

Жилье является дорогостоящим товаром длительного пользования. Его приобретение, как правило, не может производиться за счет текущих доходов потребителей или накоплений.

Залог жилого помещения является одним из способов обеспечения исполнения обязательства, по которому одна  специальные сторона (залогодержатель),  которое являющаяся кредитором  правительством по обязательству, обеспеченному  договор залогом, имеет  широко право в случае  изменений неисполнения должником  которого этого обязательства  исполнению получить удовлетворение  допускается из стоимости заложенного  вполне жилого помещения  заложенное преимущественно перед  обязательства другими кредиторами  федерального лица (залогодателя,  заложенное должника).

Предметом ипотеки  германии могут быть  ненадлежащем жилые помещения,  речь принадлежащие на праве  если собственности гражданам  имеет или юридическим  если лицам. Не допускается  принятие ипотека имущества,  закона изъятого из оборота. Ипотека  договору жилых домов  после и иных зданий  износа допускается только  точно с одновременной ипотекой  обязательность по тому же договору  фондовом земельного участка,  признания на котором находится  могут этот жилой  время дом. В соответствии  мировая со ст. 75 Закона  основная об ипотеке, при  силу ипотеке квартиры  регистрацию в многоквартирном доме,  эффективная части которого  собой находятся в общей  механизм долевой собственности  также залогодателя и других  заложенного лиц общее  иного имущество следует  ненадлежащее юридической судьбе  речь заложенного помещения  удостоверение на основании п.2 информационного  ипотекой письма ВАС  первичные РФ № 90 от 28 января 2005г[2].

Права  собой залогодержателя по обеспеченному  индивидуальных ипотекой обязательству  различающихся и по договору об ипотеке  договору могут быть  исключается удостоверены закладной.

Необходимо  является отметить, что  будет при предоставлении  ипотека кредита для  дотации сооружения жилого  соглашения дома договором  таким об ипотеке может  марта быть предусмотрено  износа обеспечение обязательства  условия не завершенным строительством  если и принадлежащими залогодателю  подлежит материалами и оборудованием,  кредиторами которые заготовлены  рыночной для строительства.

Жилой  необходимо дом или  оспариваемый квартира, приобретенные  января или построенные  готовность с использованием кредитных  марта средств, считаются  вещном находящимися в залоге  реализации с момента государственной  критический регистрации права  кредита собственности заемщика  договора на жилой дом  недвижимости или квартиру.

Залогодержателем  долгосрочных по данному залогу  стоимости является банк  подкреплен или иная  удовлетворении кредитная организация. Обращение  настоящей залогодержателем взыскания  юстиции на заложенный жилой  кредита дом или  ипотеке квартиру и реализация  которого этого имущества  повлечь являются основанием  правительством для прекращения  применим права пользования  законодатель ими залогодателя  этот и любых иных  нормами лиц при  заложенное условии, что  выкупает жилой дом  имущества или квартира  связанная были заложены  должно в обеспечение возврата  значительно кредита или  избегать целевого займа,  ипотеке предоставленных на приобретение  включает или строительство,  более капитальный ремонт  августа или иное  давал неотделимое улучшение. Освобождение  самым жилого дома  договоре или квартиры  необходимо осуществляется в порядке,  сроке установленном законодательством.

Следует  залога помнить, что  долгосрочные обращение взыскания  отличающиеся на жилое помещение  любых происходит по решению  если суда либо  если на основании нотариально  установленных удостоверенного соглашения  первичные между залогодержателем  кредитования и залогодателем, заключенного  обычно после возникновения  имущества оснований для  условий обращения взыскания  договоре на предмет ипотеки. Реализация  специальные заложенного жилого  ипотечных помещения происходит  выкупает путем его  установленных продажи с публичных  необходимо торгов, проводимых  всех в форме открытого  которых аукциона или  общества конкурса.

Нотариальное удостоверение  недвижимости соглашения об обращении  выкупает взыскания на предмет  указан ипотеки во внесудебном  прекращение порядке может  письма быть совершено  требований любым нотариусом  сделки в соответствии со ст. 40 "Основы  ненадлежащем законодательства Российской  условий Федерации о нотариате"[3].

Применительно  применим к ипотеке жилого  исключается помещения запрет  желающие на внесудебный порядок  содержания обращения взыскания  этом на заложенное имущество  жилищного может иметь  договоре место в случае,  недопустимо если разрешение  кредита на заключение ипотечного  требований договора давал  финансирования орган опеки  ненадлежащее и попечительства или  раньше кто-либо из сособственников  последствиям заложенного жилого  другой помещения не дает  нормами согласия на внесудебный  нынешних порядок обращения  кредиторами взыскания на заложенное  предоставлении имущество.

Развитие жилищной  поддержки ипотеки в России  желающие сегодня сдерживается  проекта рядом факторов:

1) ограниченным  вещном платежеспособным спросом  сделок населения;

2) низкими  данный объемами и невысоким  кредитования качеством нового  адресная жилищного строительства  возмещению в субъектах Российской  второй Федерации, что  установлено обусловливает недостаточность  критический предложений и высокую  следующим стоимость квартир  кому на рынке жилья;

3) неразвитостью  индивидуальных инфраструктуры рынка  российских жилья и жилищного  земельных строительства;

4) психологическими  думы факторами, главным  основными из которых является  таким национальная особенность  которых большинства населения - нежелание  фактического жить в долг;

5) большим  кредита количеством административных  взыскание барьеров;

6) большим  юридическая количеством субсидий  залога в этой сфере,  условий их слабой адресностью;

7) высокими  соглашения процентными ставками;

8) непрозрачными  заложенного источниками доходов  помимо граждан;

9) неразвитостью  обращения организационно-технологической и финансовой  банк инфраструктуры в системе  жилого ипотеки.

Необходимость жилищного  пункта ипотечного кредитования  широко очень ощутимо  думы в настоящее время,  планируемой когда значительно  обязательства сократилось государственное  будущего финансирование жилищного  собой строительства. Среди  такая способов обеспечения  долгосрочных исполнения обязательств  аренде ипотека, основанная  договоре на рыночных принципах,  следует на современном этапе  основании признана приоритетной  возрос в осуществлении жилищной  достижения программы в России[26, c.58]. Массовый  последствиям характер развитие  очень ипотечного жилищного  могут кредитования приняло  когда после принятия  доступности Федерального закона «Об  льготных ипотеке (залоге  следующим недвижимости)».