Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике..pdf

Введение

Актуальность темы. Страхование имущества принято считать наиболее стабильным сегментом страхового рынка. Имущественное страхование на сегодняшний день является наиболее обширной отраслью страхового рынка, включая в себя целый комплекс видов страхования (страхование грузов, всех видов транспорта, имущества физических и юридических лиц, залогового имущества, страхование ипотеки). Объединены данные подвиды в одну отрасль из-за общности объектов страхования, на которые направлена защита, а именно - имущество и имущественные права страхователей. При таком многообразии подвидов имущественное страхование занимало наиболее значительный сегмент страхового рынка: его доля около 70%.

Целью работы является исследование имущественного страхования в Российской Федерации и определение направлений его развития.

Задачи работы:

• исследовать сущность и назначение имущественного страхования;
• дать характеристику существенным условиям договора имущественного страхования;
• проанализировать имущественное страхование по его сегментам в России;
• выявить проблемы имущественного страхования в России;
• определить рассмотреть перспективы развития имущественного страхования.

Объектом исследования выступает рынок имущественного страхования России.

Предметом исследования являются виды имущественного страхования в России.

Теоретической и методологической базой исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам теории и практики страхового дела, а также нормативные материалы Госкомстата РФ, и другие законы о страховой деятельности.

Структура работы. Работа включает введение, три главы, заключение, список литературы.

Глава.1 Теоретические основы имущественного страхования

1.1.Сущность и назначение имущественного страхования.

Имущественное страхование является системой отношений, складывающихся между страховщиком и страхователем для оказания страховых услуг в случае защиты имущественных интересов, которые связаны с владением, пользованием и распоряжением имущества. С экономической точки зрения под имущественным страхованием понимается возмещение ущерба, которое возникает при наступлении страхового события^[1].

Страховое возмещение представляет собой частичное покрытие ущерба. Стоит отметить, что страховое возмещение не превышает размер ущерба, причиненный застрахованному имуществу. Обязательство страховщика возместить причиненный ущерб возникает при экономических, юридических и иных последствий, то есть при наличии убытка. Размер возмещаемого ущерба устанавливается в страховом полисе заранее по обоюдному согласию между страхователем и страховщиком. Страховая сумма не может превышать страховой стоимости объекта страхования. В том случае если страховая сумма соответствует страховой стоимости, то имущество считается застрахованным полностью^[2].

Если страховая сумма меньше страховой стоимости, то в пределах данной страховой суммы выплачивается страховое возмещение.

Объекты имущественного страхования делятся на следующие виды: имущество промышленных либо сельскохозяйственных предприятий, а также имущество физических лиц.

Страховая стоимость имущества определяется как:

− рыночная стоимость;

− фактическая стоимость, которая представляет собой разницу между восстановительной стоимостью и износом;

− восстановительная стоимость, которая представляет собой сумму необходимую для изготовления либо приобретения нового объекта.

Выделяют следующие разновидности страхования имущества:

− страхование имущества юридических лиц;

− страхование имущества граждан;

− страхование от огня;

− страхование морских рисков;

− страхование банковских рисков;

− страхование грузоперевозок;

− страхование технических рисков;

− страхование авиационных рисков^[3].

Выделяют две формы страхования имущества: обязательное и добровольное страхование. Объектами имущественного страхования выступают: владение пользование и распоряжение имуществом; осуществление предпринимательской деятельности и обязанность возместить другим лицам вред.

В страхование имущества входит: страхование наземного, водного, воздушного, железнодорожного транспорта, страхование грузов, сельскохозяйственное страхование, страхование имущества граждан и юридических лиц.

Страховое возмещение по имущественному страхованию предусматривается в следующих случаях:

− поврежденная вещь является объектом страхования;

− страховой случай произошел в момент действия страхового полиса;

− застрахованному имуществу причинен невосполнимый ущерб;

− страховой полис действует только в случаях, предусмотренных страховым договором.

В некоторых случаях страховщик может осуществить снижении размера страхового возмещения:

− при неполном страховании имущества;

− при наличии просрочек по страховым взносам;

− определен износ застрахованного объекта^[4].

Стоит отметить, что страховщик может отказаться от уплаты страхового возмещения в случаях:

− страховое событие произошло по вине страхователя;

− страхователь не принял меры по обеспечению сохранности застрахованного имущества либо бездействовал в период его уничтожения;

− при причинении ущерба в случаях военных действий, техногенных катастроф в том случае если данные пункты не указаны в договоре страхования;

− в случае если страхователь предоставил страховщику ложные сведения или поддельные документы;

− если ущерб был причинен при действиях.

В случае принятия решения страховщиком о выплате страхового возмещения денежные средства поступают в наличной или безналичной форме на счет страхователя в течение 10 дней^[5].

1.2.Характеристика договора имущественного страхования.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ^[6], по до­говору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обуслов­ленную договором плату (страховую пре­мию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) воз­местить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причи­ненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интереса­ми страхователя (выплатить страховое воз­мещение) в пределах определенной догово­ром суммы (страховой суммы).

К существенным условиям договора имущественного страхования относятся следующие условия:

1) об имущественном интересе либо об определенном имуществе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай насту­пления которого осуществляется страхова­ние (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора^[7].

Одним из основополагающих элемен­тов системы страхования и ее правового регулирования является понятие страхо­вого интереса. Страховой интерес в дей­ствительности представляет собой объект страхования. Обычно его определяют в ка­честве основанной на законе, ином право­вом акте или договоре заинтересованности лица (страхователя) заключить договор страхования, определяемой наличием у страхователя потребности в сохранении некоторого блага (как имущественного, так и неимущественного характера), а в случае наступления определенного собы­тия, влекущего за собой утрату или иную невозможность реализации данного блага (страхового риска), - в получении адекват­ного имущественного возмещения (стра­ховой выплаты).

Закон «Об организации страхового дела в РФ»^[8] определяет объекты личного и иму­щественного страхования, или имуще­ственные интересы, в зависимости от вида страховых отношений. В ст. 4 данного за­кона определяются объекты страхования в имущественном страховании и его видах:

1. имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование иму­щества) в страховании имущества;

2. имущественные интересы страховате­ля (застрахованного лица), связанные с ри­ском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансо­вых рисков) в договоре страхования финан­совых рисков;

3. имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от пред­принимательской деятельности из-за нару­шения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от пред­принимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков) ^[9].

Условие об объекте страхования при страховании имущества призвано отделить застрахованное имущество от незастрахо­ванного (п. 1 ст. 930 ГК). Оно считается согласованным и при отсутствии точного перечня застрахованных вещей. В договоре имущественного страхования имуществом, которое может быть застрахо­вано, являются любые вещи или же имуще­ственные ценности, которые являются объ­ектами гражданских прав в соответствии с нормами гражданского законодательства. У страхователя непременно должен присут­ствовать интерес в сохранении этого иму­щества в случае с риска утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества. Вред, который может быть причинен иму­ществу, выражается в договоре путем его денежной оценки^[10].

Для того чтобы зафиксировать наличие имущественного интереса, выражающего­ся в праве собственности на вещь (наибо­лее частый случай при страховании иму­щества), достаточно указать на эту вещь (имущество).

Страховой случай может произойти, но не повлечь за собой убытков. Если опас­ность, от которой производилось страхова­ние, материализовалась, то страховой слу­чай уже наступил, о нем следует уведомить страховщика, но при этом убытков может и не последовать, а если их нет, то платить страховщик не должен.

Следующим существенным условием договора страхования является страховая сумма. В Законе «Об организации страхо­вого дела»: страховая сумма – денежная сумма, которая определена в порядке, уста­новленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключе­нии, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взно­сов) и размер страховой выплаты при на­ступлении страхового случая.

Страховая сумма является существен­ным условием договора страхования. В договорах имущественного страхования страховая сумма определяется той действи­тельной фактической стоимостью имуще­ства, которой оно обладает на момент за­ключения договора страхования.

В договорах страхования имущества страховая сумма по договору страхования не может превышать действительной сто­имости имущества. Если страховая сум­ма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он считается недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стои­мость имущества на момент заключения договора.

Далее сторонами определяется такое существенное условие договора страхо­вания, как его срок. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступа­ет в силу в момент уплаты страховой пре­мии или первого ее взноса. В соответствии с ГК РФ, страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страхо­вые случаи, происшедшие после вступле­ния договора страхования в силу, если в до­говоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования^[11].

Выводы

Имущественное страхование является системой отношений, складывающихся между страховщиком и страхователем для оказания страховых услуг в случае защиты имущественных интересов, которые связаны с владением, пользованием и распоряжением имущества. С экономической точки зрения под имущественным страхованием понимается возмещение ущерба, которое возникает при наступлении страхового события.

В страхование имущества входит: страхование наземного, водного, воздушного, железнодорожного транспорта, страхование грузов, сельскохозяйственное страхование, страхование имущества граждан и юридических лиц.

Глава.2 Анализ имущественного страхования в России

2.1.Анализ сегментов рынка имущественного страхования.

Проведем анализ имущественного страхования в России по сегментам этого рынка.

Рынок КАСКО долгие годы был драйвером развития страхового рынка России, однако последнее время в связи с падением уровня жизни россиян и резким повышением стоимости автомобилей, данный вид страхования стал менее востребованным.