Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Понятие, сущность и роль страхования).pdf

Страхование основано на двух основополагающих принципах: принцип эквивалентности и принцип случайности.

Принцип эквивалентности выражается в том, что для существования страхования как такового требуется равновесие между доходами страховой организации и её расходами. Как уже было отмечено выше, риск угрожает многим лицам, но лишь для немногих из них действительно наступает страховой случай. Таким образом, выплаты по страховым случаям покрываются за счёт взносов многих страхователей, избежавших данного риска^[20]. То есть с экономической стороны дело обстоит так: доходы от страховой деятельности складываются из страховых взносов, уплачиваемых страхователями, а расходы представлены страховыми выплатами и затратами на содержание страхового предприятия. При превышении доходов над расходами страховая организация получает прибыль от страховой деятельности, а если возникают убытки, то это приводит к невозможности выполнения обязательств перед страхователями и страховая фирма (организация), соответственно, разоряется^[21].

Принцип случайности состоит в том, что страховаться могут только события, обладающие признаками вероятности и случайности их наступления. Преднамеренно осуществлённые действия не страхуются, так как в них отсутствует принцип случайности, на котором основывается вся страховая деятельность^[22].

2. Виды страхования

2.1. Основные классификации страхования

Существуют различные подходы к классификации страховой деятельности. В большинстве стран мира и большинство российских ученых выделяют две разновидности страхования: страхование жизни и виды страхования, несвязанные со страхованием жизни. Данная классификация применяется при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка и решении других вопросов.

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определённом объёме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.^[23]

Вид страхования - это первичное звено всей классификации страховой деятельности. Исторически первыми появились виды страхования, а затем уже начали формироваться отрасли. Критерием классификации страхования по видам является объект страхования и перечень страхуемых рисков.^[24]

По отраслям страхование делится на страхование имущества, личности и ответственности.

Объектом личного страхования является имущественный интерес, связанный с жизнью, здоровьем человека, трудоспособностью, пенсионным обеспечением и так далее. К этому виду относятся страхование жизни, медицинское страхование, страхование от болезней и несчастных случаев^[25].

В имущественном страховании объектом выступают имущественные интересы, связанные с правомочиями собственника: владением, пользованием и распоряжением имуществом. Оно включает: страхование средств наземного транспорта, страхование средств воздушного транспорта, страхование средств водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование предпринимательских и финансовых рисков.

В страховании ответственности объектом страхования будут имущественные интересы, которые связаны с возмещением страхователем причиненного им вреда третьему лицу. Страхование ответственности включает в себя страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств; страхование гражданской ответственности перевозчика; страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности; страхование профессиональной ответственности; страхование ответственности за неисполнение обязательств; страхование иных видов гражданской ответственности^[26].

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования.

Наряду с классификацией страхования по отраслям, подотраслям и видам выделяют также формы страхования. В соответствии со ст. 927 ГК РФ^[27] и п. 2 ст. 3 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»^[28] можно выделить две формы страхования: обязательное и добровольное.

Также можно выделить страхование государственное и частное. В этом случае критерием выделения является форма собственности страховой организации. Если такая организация находится в собственности частных лиц (юридических и/или физических), то осуществляемое ею страхование относится к частному страхованию. Если страховая организация находится в собственности государства, то такое страхование, в соответствии с исторически сложившейся в нашей стране традицией, называют государственным.

Однако, следует упомянуть, что действующий ГК РФ в ст. 969^[29] определяет государственное страхование как обязательное страхование, которое осуществляется за счет средств, специально выделяемых для его проведения из соответствующего бюджета министерствам и другим федеральным органам государственной власти, которые выступают в качестве страхователей. Поэтому, встречая термин «государственное страхование» в отечественных публикациях, необходимо понимать, что в современной России этот термин используется в различных значениях^[30].

Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927)^[31] предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Примеры обязательного страхования:

• Обязательное медицинское страхование
• страхование военнослужащих
• страхование пассажиров
• страхование автогражданской ответственности
• страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ)^[32].

Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

• перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;
• объем страховой ответственности;
• уровень или нормы страхового обеспечения;
• порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;
• периодичность внесения страховых платежей;
• основные права и обязанности страховщика и страхователя^[33].

Обязательное страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных в законе объектов^[34]. Например, если предусмотрено обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку.

При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная страховая сумма).

Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком[35].

Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхованиястраховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям^[36].

Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок^[37].

Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.

2.2. Отдельные виды страхования

В данном параграфе нами рассмотрено несколько отдельных видов страхования.

Итак, к имущественному страхованию относится: жилищное страхование, огневые риски и риски стихийных бедствий, страхование перерыва в бизнесе, страхование транспортных средств (автострахование), страхование грузов^[38].

Сфера жилищного страхования при этом включает риск уничтожения или повреждения имущества в результате таких событий, как залив, пожар, противоправные действия третьих лиц, стихийное бедствие, кражи имущества, в том числе бытовой техники. Согласно статистике, наиболее частыми причинами наступления страхового случая являются затопления. Сюда же относится и ипотечное страхование. Кроме этого к жилищному страхованию также относят риск гражданской ответственности перед третьими лицами за причинение вреда жизни и здоровью и ущерба их имуществу; риск утраты права собственности (титульное страхование); риск возникновения непредвиденных расходов на аренду жилья в результате уничтожения (повреждения) имущества; финансовые риски, связанные с квартирами, право собственности на которые ещё не оформлено, включая риск несения дополнительных расходов по договору долевого участия и риск неполучения права собственности на приобретаемую квартиру в строящемся доме по договору долевого участия.^[39]

Автострахование – это страхование, которое защищает имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового авто после угона или хищения.^[40]

Страхование от ущерба, вызываемого остановкой производства вследствие наступления события, являющегося страховым по договору страхования имущества – это страхование перерыва в бизнесе. Засчет такого страхования возмещаются убытки страхователя от перерыва в деятельности, складывающиеся из прибыли, недополученной в результате сокращения оборотов производства продукции, работ, услуг и расходов на продолжение застрахованной хозяйственной деятельности.^[41]

Страхование от огня (Огневые риски и риски стихийных бедствий) включает стандартные риски для данного вида страхования имущества: убытки в случае гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности сильных морозов и обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии, вызванного стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной, канализационной и других систем, проникновения воды из соседнего помещения, кражи со взломом, противоправных действий третьих лиц.^[42]

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. К отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.^[43] Сюда входят: страхование от несчастного случая, медицинское страхование, страхование выезжающих за рубеж, накопительное страхование жизни, пенсионное страхование.

К страхованию жизни относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека.^[44] Но так как невозможно определить, сколько стоит жизнь человека, страховые организации ориентируются на доход клиента. Объектом защиты выступает не столько жизнь, сколько доход человека. В среднем сумма страховой защиты колеблется от 3 до 10 годовых доходов клиента.