Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Понятие личного страхования, его суть).pdf
Добавлен: 01.05.2023
Просмотров: 73
Скачиваний: 3
Связанное с бракосочетанием.
Страховым случаем признаётся регистрация брака или дожитие до определённого момента, до наступления которого брак так и не был заключён.
Детей.
Страхователями в этом случае являются родители, а выплаты осуществляются при наступлении смерти ребёнка, дожитии до определённого возраста, причинении ущерба его здоровью. Таким образом, родители обычно страхуют детей младше 15 лет.
Сберегательное или накопительное.
Страховые взносы здесь осуществляются в рассрочку, в связи с чем прослеживается аналогия с депозитным счётом в банке. Заключение такого договора не требует медицинского подтверждения состояния здоровья и заполнения анкетных форм.
Смешанный вид страхования.
Этот тип объединяет в себе два предыдущих варианта, а также может включать страхование от болезней и несчастных случаев. Расчёты по личному страхованию этого вида производятся в обоих случаях: смерти человека или дожития до определённого момента. Размеры выплачиваемых сумм при причинении вреда здоровью дифференцируются соразмерно степени утраты трудоспособности. В случае наступления нетрудоспособности действие договора продолжается. В особых ситуациях могут быть предоставлены льготы в виде полного или частичного освобождения от уплаты страховых премий. Выплаты по наступлении смерти производятся в том случае, если её причиной не признан суицид или алкогольное, наркотическое опьянение. Их размер также зависит от обстоятельств, вызвавших смерть застрахованного: при ДТП полагается тройной объём страховых выплат, при несчастном случае — двойной, во всех прочих ситуациях — одинарный. Суммы выплачиваются единовременно после подтверждения факта страхового случая.
Страховка от болезней и несчастных случаев.
Такой вид страхования предназначен для оказания материальной поддержки в случае потери здоровья или смерти застрахованного лица. Может проводиться в двух формах — обязательной и добровольной. В нашей стране действуют следующие виды обязательного страхования такого рода: Несчастные случаи на производстве и профессиональные заболевания. Личное страхование такого вида рассматривает в качестве объекта имущественные интересы работников, имеющих проблемы со здоровьем, получивших травмы, лишившихся трудоспособности, умерших в результате несчастного случая, связанного с производством. Законодательство обязывает всех без исключения работодателей осуществлять такой вид социальной защиты своих сотрудников. За его проведение отвечает Федеральная служба страхования, куда и направляются страховые взносы. Эта организация занимается ежегодной разработкой новых тарифов. Страховой случай здесь — подтверждённый факт нанесения вреда здоровью, смерть как итог несчастного случая или профессионального заболевания. Работнику гарантируется предоставление пособия по временной нетрудоспособности, единовременные и периодические страховые выплаты, погашение дополнительных расходов. Государственные программы страхования жизни и здоровья служащих определённых категорий. Такими привилегиями наделены сотрудники прокуратуры, налоговой инспекции и МВД, депутаты, военнослужащие, космонавты и другие.
Объём страховой выплаты для работника рассчитывается на основании его оклада. Чтобы заниматься таким видом деятельности, страховая компания должна обладать соответствующей лицензией. Личное страхование пассажиров. Сюда входят междугородние и туристические воздушные, железнодорожные, автомобильные, а также перевозки по воде. Правовой договор заключается между страховой и транспортной компанией, представляющей интересы пассажиров. В таком случае сумму взноса, включённую в стоимость билета, оплачивает сам гражданин. Выплата страховки производится при получении травм или гибели в результате несчастного случая на транспорте.
Добровольное страхование от несчастных случаев, осуществляемое физическим лицом, будет распространяться на членов его семьи. В качестве страхователя может выступать организация, желающая защитить представляющих для неё материальный интерес лиц.
Видов такого страхования довольно много: индивидуальное и коллективное, полное или частичное, для взрослых или детей. По факту наступления страхового случая застрахованный или его представитель может рассчитывать на следующие виды покрытий:
- Финансирование оказанной медицинской помощи.
- Ежедневное пособие в случае наступления временной нетрудоспособности.
- Материальные выплаты при наступлении инвалидности или смерти. Особенности медицинского страхования.
Медицинское личное страхование относится к страхованию особого рода, цель которого — предоставить гарантии получения квалифицированной помощи при возникновении в том необходимости. Его ключевые субъекты — это застрахованный, страхователь, страховая организация и медицинское учреждение. Обычно существует в двух формах. Обязательное страхование как часть государственной социальной деятельности призвано обеспечить гражданам РФ определённый минимальный набор услуг, оказываемых лечебными учреждениями, действующими в рамках федеральной программы. Неработающих граждан страхует государство, работающих — работодатель. Выдавать медицинские страховые полисы способны далеко не все компании, а лишь обладающие лицензией на этот вид деятельности.
Добровольное страхование способно обеспечить оказание помощи сверх гарантированных государством объёмов. Его объектом служит риск, связанный с объёмом затрат, которые могут понадобиться в конкретном случае лечения. Здесь имеет место заключение двух типов договоров между сторонами: Страхователем и страховой компанией. В соответствии с ним последняя должна организовывать и финансировать предоставление медицинских услуг застрахованным гражданам. Страховой компанией и медицинскими учреждениями. Условия личного страхования по такому договору обязывают последние оказывать необходимую помощь всем лицам, фигурирующим в списке прикрепления.
3.2 Договор личного страхования. Расчет страховых тарифов.
Договора личного страхования как следует из правовых норм, носят публичный характер. Страховая организация, имеющая право заключать договора личного страхования определенного типа, не вправе отказать в заключения данного договора с любым из обратившимся к ней страхователем.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Договор личного страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора личного страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Это существенные условия договора личного страхования, при не достижении согласия хотя бы по одному из них, влечет недействительность всего договора.
В договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Договор личного страхования вступает в силу, если в нем не указанное иное с момента уплаты страховой премии или её части и действует до окончания срока на который оно заключен или наступления страхового события, которое было предметом настоящего договора.
При досрочном расторжении договора личного страхования страхователем ранее уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если иное не определено условиями договора.
Кроме того, страховщик не вправе для разных страхователей заключая договор личного страхования устанавливать разные тарифы и применять разные методики расчета страховых взносов. Данное правило не применяется, например, при расчете страховых взносов по страхованию на случай болезни, когда для страхователей разных возрастных групп устанавливаются разные страховые тарифы.
Возведение договора личного страхования в рамки публичного, защищает страхователя от индивидуального определения страховых взносов для разных категорий страхователей. Установленный страховой тариф должен быть для всех одинаков и индивидуальное определение страхового тарифа по отношению к данным договорам запрещено.
Расчет страховых тарифов в личном страховании
Понятие "страховой тариф" в страховой терминологии соответствует срокам: тариф-брутто, тарифная ставка, брутто-ставка и означает ставку платежа по страхованию с единицы страховой суммы, отражающий цену страхового риска и других расходов страховщика по организации страховой защиты по заключенному договору страхования. Следовательно, страховой тариф является важнейшим элементом в согласовании интересов сторон страховых отношений. На страховой тариф возложено решение противоречивых задачи: с одной стороны, его минимизация для возможности осуществления страхования широкому кругу страхователей, с другой - его максимизация для возможности обеспечения значительных объемов страховой ответственности. Итак, одним из условий установления рационального страхового тарифа является поддержание эквивалентности интересов страховых партнеров, что соответствует замкнутому распределению ущерба одного застрахованного на всех участников страхового портфеля.
Установка и расчет оптимального страхового тарифа достаточно сложная и кропотливая работа, которая требует использования теории вероятности и теории больших чисел, высокого уровня профессионализма и значительного информационного обеспечения.
Страховые тарифы при добровольной форме страхования исчисляются страховщиком математически (актуарные расчеты) на основании соответствующей статистики наступления страховых случаев.
Актуарные расчеты - это система математических и статистических закономерностей, которые являются основой для установления отношений между страховщиком и страхователем. Они основываются на математических формулах, определяющих механизм формирования и использования страхового фонда в долгосрочных страховых сделках.
Актуарные расчеты основываются на таких принципах:
- страховые события имеют вероятностный характер, что должно влиять на величину страховых платежей;
- общая закономерность здесь проявляется через совокупность обособленных страховых случаев, что обусловливает необходимость расчета себестоимости страховой услуги в отношении своей страховой совокупности;
- неравномерность и равномерный характер событий, подлежащих страхованию, предопределяют необходимость формирования специальных резервов, находящихся в распоряжении страховщика, а также определение их оптимального размера;
- необходимость прогнозирования сторнирование (уменьшение страхового портфеля) договоров и экспертной оценки их величины;
- необходимость исследования нормы ссудного процента на протяжении определенного промежутка времени и выявления тенденции его движения;
- наличие полного или частичного ущерба, связанного со страховым случаем, предопределяет необходимость измерения его величины и осуществления его распределения в пространстве и во времени с помощью специальных таблиц;
- необходимость соблюдения эквивалентности между страховыми взносами страхователя и страховым обеспечением со стороны страховщика;
- потребность в выделении группы риска в рамках данной страховой совокупности.
Задачи актуарных расчетов:
- исследование и группировка рисков в рамках страховой совокупности;
- определение математической вероятности наступления страхового случая, вычисления частоты и степени сложности последствий причиненных убытков как по группам убытков, так и по всей страховой совокупности;
- математическое обоснование необходимых расходов на ведение страхового дела и прогнозирование тенденции их развития;
- математическое обоснование необходимых резервных страховых фондов страховщика, а также источников и способов их формирования;
- исследование нормы доходности капитала при инвестировании страховщиком собранных страховых взносов, а также тенденций ее изменения в течение определенного временного интервала;