Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика(Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика).pdf

Введение

Актуальность. Правовое регулирование рынка банковских услуг представляет собой попытку выявить и рассмотреть особенности правового регулирования отношений, возникающих при размещении ценностей в банковскую организацию. Актуальность изучения данной темы не вызывает сомнения.

Функция предоставления банковских услуг является исторически одной из первых и важнейших для формирования банковского дела, на ее основе возникали иные, ключевые сегодня банковские операции, определяющие в целом специфику банковской деятельности. Самое актуальное направление сохранных операций банков в настоящее время приобрело во многом инфраструктурный характер, обеспечивающий или сопутствующий основным банковским операциям. Так, деятельность по предоставлению в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей отнесена законодателем не к банковским операциям, а помещена в перечень иных сделок, которые имеет право осуществлять кредитная организация (ч. 3 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности).

Значение результатов исследования: благодаря наработке материала и его логическому расположению, автор добился структурного подхода к пониманию правового регулирования деятельности осуществляемой субъектами со статусом банка.

Цель работы – это по факту, гражданско-правовое и предпринимательское понимание того, на каких условиях и в каких направлениях осуществляет свою деятельность банк.

Задачи исследования:

- правовой статус организаций имеющих право осуществления и предоставления банковских услуг;

- банковские и кредитные организации, допускаемые на рынок услуг банковского типа;

- типология банковских услуг;

- режим имущества относительно, которого осуществляются банковские услуги.

Объект работы:

- общественные отношения, центром, т.е. основной формацией которых является сфера реальных, а не мнимых банковских услуг.

Предмет работы – это организации и перечень услуг, которые имеют права предоставлять организации в рамках банковских операций.

Методология курсового проекта:

- для достижения цели КР использованы императивный метод правового регулирования, метод свободы предпринимательской деятельности, метод системного анализа и некоторые другие.

Разработанность темы – эта категория определяется через перечень учебной и иной литературы по сути темы. Авторские работы А.М. Тарасиева, В.М. Усоскина, Г.Ф. Юсуповой и др. дает возможность разнопланового подхода в исследовании общих и частных моментов по теме.

Структура работы: отвечает требованиям учебного процесса и верстки КР.

1. Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика

1.1. Основные положения правового регулирования рынка банковских услуг

Одним из основных принципов формирования и функционирования банковской системы, по мнению В.С. Белых, является принцип адекватного правового обеспечения. Значительная роль в реализации этого принципа принадлежит нормотворческой деятельности центрального банка РФ. Поэтому рассмотрим принципы правотворчества в сфере регулирования рынка банковских услуг на основе нормотворчества Центрального Банка РФ (далее ЦБ РФ или Банк России).

В соответствии со ст. 7 ФЗ от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" нормативно-правовые акты Банка России

Принимаются исключительно в форме постановлений, инструкций, положений и указаний, посредством даны актов утверждаются инструкции, положения, правила. Нормативно-правовые акты ЦБ РФ выдает по вопросам, отнесенным к его полномочиям, они являются обязательными для органов государственной власти, субъектов РФ и органов местного самоуправления, банков, предприятий, организаций и учреждений независимо от форм собственности, а также для физических лиц.^[1]

Большой массив нормативно-правовых актов ЦБ, которыми регулируются отношения на рынке банковских услуг, требует наличия четких и однозначно понятных принципов их создания и применения.

Как известно, правотворчество - это форма государственной деятельности, направленная на создание правовых норм, а также на их дальнейшие усовершенствования, изменение или отмену.

Принципами правотворчества в теории права определяются следующие:

- демократизм, законность, гуманизм, научный характер, профессионализм, исполнительность, скрупулезность подготовки проектов, техническое совершенство актов, принимаемых.

Эти общие принципы не полностью отражают основные принципы правотворчества, связанные с регулированием рынка банковских услуг.

При издании нормативно-правовых актов ЦБ руководствуется целью выполнить свою основную функцию - обеспечить стабильность национальной денежной единицы и рынка банковских услуг. Осуществляя эту деятельность, он должен учесть интересы государства, финансово-кредитных учреждений, их вкладчиков или кредиторов, потребности экономического развития страны. Как отмечает В.А. Лаптев, центральный банк, который принимает обязательные для исполнения решения, не связан с согласием банков, которым они адресованы. Именно императивность финансово-правового регулирования банковской деятельности является обеспечением принципа публичности в банковских отношениях.^[2]

Поэтому специальным принципом правотворчества в сфере регулирования рынка банковских услуг, по нашему мнению, является принцип приоритета общественного интереса в банковской сфере.

Под публичным интересом в финансовом праве понимается признанные государством и обеспеченные правом объективные потребности общества в отношении организованного и целенаправленного создания, распределения и использования публичных банковских ресурсов, которые могут быть выражены в разной предметной форме, а также осуществление контроля за данными процессами.

Реализация принципа приоритета общественного интереса проявляется в закреплении в законодательстве особенностей правового статуса банков и возложении на них публично-правовых обязанностей (они являются лицами, которые способствуют уплате налогов, осуществляющих финансовый мониторинг) с целью защиты прав и интересов более широкого круга лиц (вкладчиков и кредиторов банка).

Как отмечают исследователи деятельности центральных банков, важную роль в изменениях методов и инструментов регулирования центральными банками денежно-кредитной сферы в последние годы сыграла растущая глобализация экономики и международных банковских рынков. Так, для унификации предоставления банковских услуг, положения нормативно-правовых актов ЦБ воплощают рекомендации некоторых международных организаций, в частности Базельского Комитета по банковскому надзору при Банке международных расчетов, Группы по разработке банковских мер борьбы с отмыванием средств и финансированием терроризма. Поэтому, по нашему мнению, еще одним специальным принципом правотворчества в сфере регулирования рынка банковских услуг является принцип воплощения международных стандартов осуществления банковской деятельности.^[3]

1.2. Рынок банковских услуг и банковские услуги

Рынки банковских услуг как объект административно-правового регулирования» проанализированы через соотношение категорий «банковский рынок» и «рынки банковских услуг».

М.А. Котляров отмечает, что банковский рынок представляет собой существующую систему взаимосвязанных и взаимозависимых рынков, которые является совокупностью правовых отношений, связанных с куплей-продажей банковских активов, а рынки банковских услуг является определенным сегментом рынка, опосредованного совокупностью правоотношений между их участниками.^[4]

На основании данного сравнительного анализа, автором предложено усовершенствовать существующее в действующем законодательстве России определение понятия «рынки банковских услуг», путем внесения соответствующих изменений в ФЗ РФ от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности":

- рынки банковских услуг определить как совокупность правоотношений между участниками рынков банковских услуг, возникающих по поводу предоставления различных видов банковских услуг, перечень которых определяется законом, а также в рамках осуществления государством комплекса мер по регулированию и надзору за деятельностью банковских учреждений, с целью обеспечения защиты интересов потребителей таких услуг.^[5]

Анализ правоотношений, возникающих между участниками рынков банковских услуг, позволил автору сделать вывод о том, что очерченный вышеупомянутым законом круг участников рынков банковских услуг является неполным, что устраняет от деятельности на рынках банковских услуг юридических лиц публичного права, а также органы государственной власти.

В связи с этим, участниками рынков банковских услуг следует считать лиц:

- которые в соответствии с законом имеют право предоставлять банковские услуги на территории России;

- лиц, осуществляющих деятельность по оказанию посреднических услуг на рынках банковских услуг;

- объединения банковских учреждений, включенные в реестр саморегулируемых организаций, который ведется органами, осуществляющими государственное регулирование рынков банковских услуг;

- органы государственной власти и управления в сфере рынков банковских услуг; потребителей банковских услуг. Данное определение предлагается автором использовать в тексте изменений в ст. 1 ФЗ N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Наряду с этим, ст. 5 ФЗ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" дополнить нормой о том, что «банковские услуги предоставляются финансовыми учреждениями, в том числе финансовыми учреждениями - юридическими лицами публичного права, а также, если это прямо предусмотрено законом, физическими лицами - предпринимателями».

С помощью дедуктивного метода исследования, автор последовательно раскрывает сущность правовой категории «банковские услуги», путем изучения и обобщения различных взглядов научно-правовой мысли на определение понятия «услуга».^[6]

Опираясь на анализ норм действующего законодательства и практики деятельности по предоставлению банковских услуг, А.А. Мохов предлагает собственную классификацию рынков банковских услуг:

- в зависимости от природы операций, осуществляемых на рынках банковских услуг (кредитный рынок, кредитно-инвестиционный рынок, рынок операции с финансовыми активами, опосредованными оборотом ценных бумаг - фондовый рынок, рынок страхования, рынок финансового посредничества (операции по обслуживанию субъектов рынка);

- в зависимости от участников рынков, предоставляющих соответствующие виды банковских услуг (рынок банковских услуг, рынок небанковских банковских услуг);

- в зависимости от органа, осуществляющего государственном регулировании рынков банковских услуг (рынок банковских услуг – ЦБ РФ;

- рынок ценных бумаг и производных ценных бумаг – Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг;

- рынок небанковских банковских услуг - Федеральная комиссия, осуществляющая государственное регулирование в сфере рынков банковских услуг.

Предоставлено авторское определение понятия небанковского финансового учреждения как юридического лица, которое предоставляет одну или несколько банковских услуг, не относящихся к исключительно банковским и внесение в Государственный реестр банковских учреждений в порядке, установленном законом. Данный срок и соответствующее его определения предлагается внести в общую часть ФЗ N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Определен предмет административно-правового регулирования рынков банковских услуг, который составляют общественные отношения, возникающие в сфере деятельности по предоставлению банковских услуг, могут быть урегулированы с помощью применение механизма правового регулирования с целью предоставления и потребления определенных видов банковских услуг.^[7]