Добавлен: 15.05.2023
Просмотров: 293
Скачиваний: 3
Коммерческие банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального банка.
ЦБ РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.
Наряду с операциями на открытом рынке, рефинансированием, валютным регулированием и другими экономическими методами проведения кредитной политики ЦБ РФ использует метод формирования обязательных резервов.
Резервы представляют собой сумму денег, которую коммерческий банк обязан постоянно хранить на отдельном счете в ЦБ РФ. Размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам банка, а также порядок их депонирования в ЦБ РФ устанавливаются Советом директоров. Нормативы резервов не должны превышать 20% обязательств банка. Они могут быть дифференцированными для различных кредитных организаций. Нормативы обязательных резервов не могут быть единовременно изменены более чем на пять пунктов.
При нарушении утвержденных нормативов обязательных резервов ЦБ РФ имеет право взыскать в бесспорном порядке с коммерческого банка сумму недовнесенных средств, а также штраф в установленном им размере, но не более двойной ставки рефинансирования[6].
По вкладам до востребования, когда вкладчик счета может в любое время потребовать возврата денег, или по депозитам со сравнительно коротким сроком хранения устанавливаются более высокие нормы, ибо кредиты, где используются деньги на этих вкладах, выдаются банками на более длительный срок. По вкладам с более длительным сроком хранения установлены более низкие нормы отчисления в резервы.
Деятельность коммерческих банков затрагивает имущественные и социальные права широкого круга граждан, предприятий, организаций, фирм, которые являются их акционерами, вкладчиками и кредиторами, поэтому государство в лице своего Центрального банка осуществляет наблюдения и контроль за устойчивостью каждого банка.
Банк России публикует сводную статистическую и аналитическую информацию о банковской системе России.
При проведении анализа российского банковского права следует обратить внимание на два термина - «банк» и «кредитная организация». Термин «кредитная организация» пришел в российское законодательство из европейского банковского права.
Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Из данного определения следует как минимум три вывода:
Кредитной организацией признается только то юридическое лицо, которое создано в организационно-правовой форме хозяйственного общества (то есть акционерного общества, общества с ограниченной или с дополнительной ответственностью - с. 3 ст. 66 ГК)[7].
Небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливает Банк России.
К банковским операциям, согласно положениям ст.5 Закона относят (ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности»):
1) привлечение денежных средств;
2) размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
Кредитная организация помимо банковских операций вправе осуществлять следующие сделки (ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности»):
1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4) осуществление операций с драгоценными металлами и камнями в соответствии с законодательством РФ;
5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6) лизинговые операции;
7) оказание консультационных и информационных услуг.
Согласно последней части данной статьи, кредитным организациям запрещается заниматься лишь тремя видами деятельности - производственной, страховой и торговой.
Отдельные виды банковских операций регламентируются федеральными законами, например, «О лизинге» — определяет понятие, виды лизинга, правовые основы лизинговых платежей, объекты и субъекты лизинговой сделки; «Об ипотеке» — регламентирует возможности развития ипотечного кредитования в нашей стране.
Производство наличных и безналичных расчетов через банк осуществляется на основании договора банковского счета (ст. 845 ГК РФ «Договор банковского счета»). Субъектами этого договора являются, с одной стороны, предприниматель — юридическое лицо или гражданин, с другой — банк. Этот договор относится к публичным договорам, ибо банк обязан заключать договоры банковского счета с любым клиентом на основе установленных правил, а клиент вправе открывать несколько счетов, в том числе одинаковых (одного вида) в различных банках[8].
Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» создал правовое поле для участников рынка микрофинансирования и потребителей их услуг. В частности, он определил максимальную сумму займа, который может быть выдан такой организацией: 1 млн рублей. Принятие закона призвано сделать кредитование более доступным, особенно для жителей тех регионов, где отсутствуют банковские услуги.
Стоит выделить закон «О национальной платежной системе». Документ, регулирующий деятельность операторов платежных систем, участников рынка электронных денег. Одна из основных задач закона — усилить позиции российских платежных систем на фоне международных игроков — Visa и MasterCard.
Также на рассмотрении Госдумы находится законопроект о мобильном банкинге, который создает правовые рамки для совершения платежей без открытия банковского счета с помощью устройств сотовой связи. Однако у этого документа есть серьезные противники. В частности, ЦБ настаивает на том, чтобы деятельность всех платежных операторов, в том числе и сотовых компаний, регулировалась одним законом — о национальной платежной системе.
Глава 3. Перспективы развития и проблемы правового регулирования банковских услуг
Повышение роли банковского сектора в экономическом развитии выдвигает новые требования к организации банковского регулирования, обеспечивающего устойчивость банковской системы. Прежде всего, это касается риск-ориентированного надзора и, соответственно, включения в сферу банковского регулирования и надзора таких областей банковской деятельности, генерирующих специфические риски, как информационные технологии, платежи и расчеты, а также системы управления в кредитных организациях, позволяющие минимизировать индивидуальные банковские риски.
На современном этапе развития экономики на банки возлагаются особые задачи, а повышение роли банковского сектора становится одной из важнейших стратегических целей государственной экономической политики. Каковы же основные причины такого взимания к банковскому сектору?
Во-первых, банки выступают в качестве источников средств для интенсификации инвестиционного процесса. Речь идет не только о росте объемов вложении, но и о том, что аккумулированные ресурсы банков через механизм кредитования направляются в наиболее перспективные, с экономической точки зрения, сферы (поскольку ссуды предоставляются на условиях возвратности и платности, средства размещаются в наиболее прибыльных, т. е. востребованных рынком производствах). Во-вторых, расчеты и платежи, осуществляемые банками, а также предоставляемые ими кредиты, являются важным компонентом механизма реализации воспроизводственных процессов в масштабах национальной экономики (именно платежные механизмы и кредиты для осуществления расчетов и закупки сырья позволяют предприятиям постоянно возобновлять производственный цикл)[9].
Третья причина - постоянно расширяющийся ассортимент банковских услуг и продуктов позволяет наиболее рационально использовать имеющиеся денежные средства не только юридическим, но и физическим лицам, и это направление банковской деятельности отличается повышенной динамикой.
Важной причиной повышения внимания к банковскому сектору стало набирающее темпы потребительское кредитование (в том числе планы развития программ микрокредитования), которое не только поддерживает конечный потребительский спрос населения, но и вносит существенный вклад в повышение уровня жизни населения, открывая широким слоям доступ к товарам длительного пользования, транспортным средствам, индивидуальному жилью.
Наконец, и это следует подчеркнуть особо, - поддержка развития экономики с акцентом на банковскую сферу является наиболее рыночным методом по сравнению, например, с какими-либо формами бюджетного финансирования. Ведь предприятиям предоставляются средства лишь под реальные, востребованные рынком проекты, рыночная и оперативная самостоятельность предприятий при этом не ограничивается, функционирование рыночных механизмов не нарушается.
Чтобы банки были в состоянии выполнить свои функции в соответствии с возложенными на них задачами, они должны отвечать, как минимум, двум требованиям: обладать достаточными ресурсами и быть финансово устойчивыми[10].
Вопрос о величине банков, их ресурсной базе сегодня дискуссионный. Ряд экспертов полагает (данная позиция преобладает в специальной литературе и средствах массовой информации), что российский банковский сектор в целом, за исключением нескольких крупнейших банков (например Сбербанка или Банка Развития), недокапитализирован, а следовательно, не в состоянии осуществлять масштабные операции, прежде всего по кредитованию экономики.
Согласно другой точке зрения, банки таковы, каковы масштабы и спектр предоставляемых ими услуг, а в конечном итоге каковы потребности экономики. Следовательно, можно предположить, что по мере развития экономики будут расти и масштабы банков, усложнится их операционная деятельность. При таком подходе банковская система рассматривается в системе показателей, учитывающих динамику, и не как автономная сфера, изолированная от общих макроэкономических процессов, а с учетом динамики хозяйственного развития и того, что банки во все большей степени становятся интегрированной частью рыночного механизма.
Данная позиция подтверждается статистикой - за последние несколько лет, характеризующихся стабильными темпами экономического роста, банки демонстрировали опережающее развитие, включая активизацию кредитных операций, в том числе в производственные процессы. Расширялся и спектр предоставляемых банками услуг, которыми пользуются все более широкие круги предпринимателей и населения.
Под устойчивостью кредитной организации (в самом общем смысле) понимается, что она, по крайней мере, в ближайшей перспективе, будет в состоянии на требуемом уровне выполнять присущие ей функции. В свою очередь, банк сохраняет устойчивость, если он развивается в соответствии с меняющимися и постоянно растущими потребностями экономики. Иными словами, постоянно адаптируется к рыночным условиям, используя возможности для получения прибыли и одновременно стремясь к минимизации рисков, которые на практике выступают как вычет из прибыли[11].
При этом важным условием обеспечения устойчивости банковской системы являются действия регулятора, т. е. Банка России.
Исходя из значения, которое придается деятельности банков в развитии экономики, углубления и расширения их связей с реальным сектором экономики, регулирование банковской системы должно быть выведено на новый качественный уровень. При этом необходимо подчеркнуть, что сегодня речь должна идти о содержательном изменении регулирования, направлении усилий на те участки в деятельности банка, от которых зависит его устойчивость. Базовым принципом становится контроль над деятельностью банков при сохранении их оперативной самостоятельности. Принципиально важно, чтобы контроль со стороны регулятора не подрывал основы рыночной свободы действий банка, обусловливающей развитие банковской системы. Регулирующие органы даже в рамках риск-ориентированного надзора могут указать на риски, применить санкции за излишне рискованную деятельность, но не вправе вмешиваться в хозяйственную деятельность банка. Однако при этом надзор должен стать более эффективным.
Заключение
В результате данного исследования были сделаны следующие выводы.
Под банковскими услугами понимается осуществляемая на возмездной основе специальными субъектами в рамках определенного сегмента финансового рынка совокупность законодательно установленных сделок (операций и иных сделок), связанных с перемещением финансовых средств, направленных на удовлетворение взаимных интересов кредитной организации и потребителей банковских услуг.