Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика.(Понятие и виды банковских услуг).pdf

Введение

На современном этапе экономического развития России основными проблемами правового регулирования деятельности кредитных организаций на рынке банковских услуг являются: отсутствие правовой регламентации таких ключевых понятий как «банковские услуги», «конкуренция на рынке банковских услуг»; неопределенность видов деятельности, которые могут осуществлять кредитные организации на рынке банковских услуг; отсутствие четких норм, регулирующих создание и деятельность банковских холдингов, а также отсутствие должного регулирования формирования и использования имущества кредитных организаций.

На основании изложенного, представляется необходимым проведение системного исследования правового регулирования деятельности кредитных организаций на рынке банковских услуг в целях преодоления теоретических и практических коллизий, а также разработки предложений по совершенствованию законодательства в исследуемой сфере.

Деятельность банковских корпораций (банковских групп, банковских холдингов) в настоящее время не отвечает потребностям экономического развития государства. Кроме того, последствия экономического кризиса в России выявили неспособность кредитных организаций самостоятельно противостоять колебаниям на мировом валютном и финансовом рынках. Это предопределяет необходимость государственного регулирования банковского сектора экономики Российской Федерации.

Объектом исследования является совокупность общественных отношений, возникающих в связи с осуществлением деятельности кредитных организаций на рынке банковских услуг.

Предметом исследования являются нормы гражданского и предпринимательского законодательства, регулирующие деятельность кредитных организаций на рынке банковских услуг.

Целью данной работы является разработка теоретических положений и практических рекомендаций, направленных на совершенствование правового регулирования деятельности кредитных организаций на рынке банковских услуг.

Цель работы определила следующие задачи:

1. рассмотреть понятие и виды банковских услуг;

2. изучить правовое регулирование банковских услуг;

3. определить перспективы развития и проблемы правового регулирования банковских услуг.

В процессе исследования применялись общенаучные и частно-научные методы познания: диалектический, материалистический, формально-юридический, социально-правовой, а также логический методы, методы анализа и синтеза.

---

Теоретической основой курсовой работы являются работы отечественных и зарубежных ученых, посвященных проблемам общей теории права, гражданского права и предпринимательского права.

При исследовании правоспособности и дееспособности опирались на исследования В.С.Атошина, Е.А.Захарченко, С.В. Лупашова, К.А. Цветкова и других. В качестве правовой основы использованы законодательные акты Российской Федерации.

Глава 1. Понятие и виды банковских услуг

Специфика банка определяется особенностями его деятельности,

результатом которой является создание банковского продукта:

1) создание платежных средств;

2) предоставление банковских услуг.

Первая составная часть банковского продукта — платежные средства — создаются на макроуровне. Для совершения сделок купли-продажи нужны деньги — всеобщее платежное средство. Деньги в экономике создаются центральным эмиссионным банком в результате кредитования им коммерческих банков. Центральный банк выпускает банковские билеты (банкноты), которые являются его обязательствами.

В случае согласия продавца платежным средством может служить вексель.

Второй составной частью банковского продукта являются предоставляемые банком услуги^[1].

Принципы классификации банковских услуг

1. В зависимости от соответствия специфике банковской деятельности различают: а) специфические услуги; б) неспецифические услуги.

2. В зависимости от субъектов, которым предоставляются услуги, различают: а) услуги, предоставляемые юридическим лицам; б) услуги, предоставляемые физическим лицам.

3. В зависимости от способа формирования и размещения ресурсов банка различают: а) активные операции; б) пассивные операции.

4. В зависимости от платы за предоставление различают: а) платные услуги; б) бесплатные услуги.

5. В зависимости от связи с движением материального продукта различают: а) услуги, связанные с движением материального продукта; б) услуги, не связанные с движением материального продукта.

6. Свойства банковских услуг:

- Банковские услуги не могут быть произведены про запас. В отличие от продукции промышленного предприятия банковский продукт не является чем-то материальным, вещественным. Кредитные и расчетные операции совершаются в безналичной форме, то есть посредством записей на счетах. Поэтому, в отличие от отраслей материального производства, где продукт приобретает конкретную товарную форму, банковский продукт нельзя складировать, производить про запас.

---

- Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Уже в такой простейшей форме, как прием денег от клиентов во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банк не просто собирает деньги. Он превращает временно неиспользуемые денежные средства в работающие активы. В равной степени это относится к кредитам, предоставляемым предприятиям и организациям на развитие их деятельности.

Таким образом, банковские операции способствуют развитию и ускорению производства.

- Объектом банковских услуг выступает капитал.

Характерным свойством банковских услуг является и то, что их объектом выступают не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного счета на другой или из одного региона (предприятия, сектора экономики) в другой. Движение по счетам предприятий — это преимущественно движение капиталов в денежной форме.

Получив кредит в банке, заемщик должен вернуть его с процентом. Это означает, что получатель кредита должен его использовать так. чтобы получить прибыль, достаточную для погашения кредита с процентом^[2].

Когда на базе кредита возникает ссудный процент, это означает, что ссужаемые банком деньги должны использоваться как капитал. Заемщик обязан получить дополнительный доход.

- Банковские услуги охватывают пассивные и активные операции. Под пассивными понимаются операции по привлечению денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности. Посредством пассивных операций банки формируют собственные и заемные средства. Под активными понимаются операции по размещению денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности.

Банковские операции не являются монополией банков. Это относится не только к основным, традиционным, операциям, но и ко всем другим, выполняемым банками.

На рынке банковских услуг существует серьезная конкуренция. С одной стороны, являясь крупными кредитными институтами, банки могут выполнять и небанковские операции.

С другой стороны, небанковские кредитные учреждения, а также торговые организации, финансово-промышленные компании, различные агентства и т.д. могут выполнять отдельные банковские операции^[3].

- Факторами становления и развития банковских услуг являются:

— банковская конкуренция;

— освоение новых банковских технологий;

— изобретение новых банковских продуктов и пр.

Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что

---

постепенно под влиянием этих факторов на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава.

По мере усиления банковской конкуренции развитие и расширение банковских услуг приводит, как отмечалось, к универсализации банков. Универсальный банк выполняет все виды банковских операций и предоставляет своим клиентам комплексное обслуживание.

К основным видам банковских услуг относят:

1. Консультационные услуги

Банки традиционно консультируют своих клиентов по вопросам инвестиций, покупки ценных бумаг, подготовки налоговых деклараций и ведения бухгалтерского учета.

2. Услуги по управлению потоками денежных средств

Услуги по управлению потоками денежных средств заключаются в том, что банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществляет выплаты по операциям фирмы, а также инвестирует избыток наличных денежных средств в краткосрочные ценные бумаги и кредиты, пока эти денежные средства не понадобятся клиенту.

3. Брокерские услуги по операциям с ценными бумагами

Банки осуществляют посреднические услуги по операциям с ценными бумагами, предоставляя своим клиентам возможность покупать акции, облигации и другие ценные бумаги без обращения к брокеру или дилеру, занимающемуся торговлей ценными бумагами.

4. Инвестиционные банковские услуги

К инвестиционным услугам банка относится андеррайтинг - гарантированное размещение или покупка новых ценных бумаг у эмитентов с целью их последующей перепродажи другим покупателям и получения прибыли^[4].

К инвестиционным услугам банков также относятся:

• поиск наиболее привлекательных объектов для слияния;

• финансирование приобретений других компаний;

• предложение услуг по хеджированию рисков, связанных с колебаниями процентных ставок и курсов национальных валют.

5. Страховые услуги

Долгое время банки занимались кредитным страхованием жизни клиентов, обеспечивая, таким образом гарантированное погашение выданных ссуд в случае смерти или болезни клиента. Банки, которые сегодня предлагают своим клиентам страховые полисы, обычно действуют через совместные предприятия или заключают соглашения о франчайзинге, согласно которым страховая компания открывает в банке киоск по продаже страховых полисов. При этом банк получает оговоренную долю доходов от таких операций.

6. Финансовые услуги

Финансовые услуги как новый вид банковских услуг получили наибольшее распространение в послевоенный период и подразделяются на трастовые, лизинговые и факторинговые в зависимости от того, каким клиентам они предоставляются.

---

Трастовые услуги распространяются как на физических, так и на юридических лиц. По физическим лицам коммерческие банки образуют завещательный, прижизненный, страховой траст, а также осуществляют агентские операции. По юридическим лицам они создают корпоративный, институциональный траст, траст наемных работников, коммунальный траст. В результате банки управляют имуществом, ценными бумагами, драгоценными металлами и другими ценностями клиентов

Услуги по лизингу. Многие банки активно предлагают предприятиям-клиентам возможность приобрести необходимое оборудование с помощью лизингового соглашения, в соответствии с которым банк покупает оборудование и сдает его в аренду своему клиенту.

Факторинговые услуги сводятся к тому, что банки приобретают счета-фактуры предприятий и компаний, осуществляют обслуживание их задолженности и ведение бухгалтерских книг.

Глава 2. Правовое регулирование банковских услуг

Основные нормативные акты, регулирующие рынок банковских услуг:

Гражданский кодекс РФ (части 1 и 2) - 4 и 6 гл.23; 1 гл.24; 2 гл.42; гл. 43, 44, 45, 46; ст.921, 922.

Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1990 года N 395-1 (в ред. от 03.07.2016 N 362-ФЗ).

Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (в ред. от 03.07.2016 N 362-ФЗ).

Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ  "О несостоятельности (банкротстве)" (в ред. от 03.07.2016 N 360-ФЗ)

Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (в ред. от 03.07.2016 N 290-ФЗ)

Положение о правилах осуществления перевода денежных средств" (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П) (ред. от 06.11.2015) 

Законодательство России закрепляет двухуровневую банковскую систему, в которой первый уровень представлен Центральным банком, принадлежащим государству, а второй уровень состоит из множества негосударственных (коммерческих) банков, находящихся в частной, корпоративной и муниципальной собственности.

Главная задача Центрального банка России заключается в том, чтобы методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое развитие страны, т. е. соответствие количества денег в обращении потребностям сохранения стабильных цен, росту занятости населения, увеличению количества и повышению качества производства разнообразной продукции, расширению экспортно-импортных операций^[5].

---