Файл: Изучение роли страхования в современном обществе.pdf

Сборы страховой премии в 2009-2010 годах продолжат увеличиваться, рост страховой премии в 2009 году, несмотря на кризисные явления, составит не менее 15-20%. Такое мнение высказал агентству "Интерфакс-АФИ" руководитель Центра стратегического анализа "Росгосстраха" Алексей Зубец^[29].

Глава Федеральной службы страхового надзора Илья Ломакин-Румянцев заявил, что страховое сообщество должно быть готово к падению сборов премий в следующем году на 25% и даже 50%^[30].

3.3 Мероприятия по совершенствованию страхования в РФ

Для обеспечения непрерывности производства и поддержания социальной стабильности в обществе необходимо минимизировать уровень недострахования рисков в экономике. К 2020 году уровень страховой защиты рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах, должен приблизиться к 100%, а совокупный объем рынка — достигнуть в ценах 2007 года 3 трлн рублей (122,2 млрд долларов), или 4% от ВВП. Страхование вместо создания внебюджетных фондов или прямого финансирования устранения последствий техногенных или природных катастроф, аварий и прочих событий — это единственный путь снизить нагрузку на государственные финансы при повышении эффективности управления рисками^[31].

В будущем основой российского страхового рынка должно стать добровольное страхование. Необходимо пересмотреть принципы действия существующих видов обязательного страхования в пользу рыночных механизмов, а роль обязательных видов страхования в развитии российского страхового рынка должна постепенно снижаться. Доля обязательных видов страхования в совокупных страховых взносах к 2020 году не должна превышать 25%. Однако это не значит, что сейчас нам следует вовсе отказаться от новых обязательных видов. Например, страхование ответственности эксплуатантов особо опасных объектов или некоторые другие виды страхования ответственности — это как раз те случаи, где обязательное страхование уместно. На первом этапе эти виды станут локомотивом развития, а затем будут необходимы изменения и реформы для повышения эффективности. Конечно, вмененное страхование, в силу большей гибкости, более эффективный способ обеспечения защиты интересов третьих лиц по сравнению с законодательно регламентируемыми обязательными видами страхования. Замена лицензирования и сертификации продукции вмененными видами страхования позволит решить и задачу повышения качества работ и услуг. Здесь важнейшим вопросом является проработка расчета тарификации и условий, чтобы не повторить ошибки системы ОСАГО^[32].

Реформирование ОСАГО должно идти по пути либерализации тарифов: через передачу функций по установлению тарифов по ОСАГО саморегулируемой организации участников рынка (с ежегодным пересмотром тарифов) к полному переходу на рыночный механизм формирования тарифов. Лимиты ответственности по ОСАГО необходимо рассчитывать с учетом экономической стоимости жизни.

Рост роли страхования как необходимого условия нормального функционирования всей российской экономики должен сопровождаться повышением требований, предъявляемых к надежности и транспарентности российских страховых компаний. Оценку уровня достаточности собственных средств страховщиков следует осуществлять на основе принципов Solvency II, разработанных Международной ассоциацией органов страхового надзора. Кроме того, необходимо подготовить и внедрить в практику работы страховщиков стандарты риск-менеджмента, включающие актуарный аудит и проведение инвестиционных комитетов при размещении средств страховых резервов (управление рыночными, кредитными рисками, рисками ликвидности). Также в течение двух-трех лет необходимо введение требований предоставления отчетности по МСФО и расширение требований по финансовой устойчивости и рейтингам надежности в требованиях тендеров и аккредитаций^[33].

Конкуренция между игроками страхового рынка должна происходить прежде всего неценовыми методами, рынку необходимо избавиться от демпинга, завышенных агентских комиссий и «откатов». Многое зависит от самих компаний. А ФАС в свою очередь может более активно бороться именно с такими проявлениями недобросовестной конкуренции и, напротив, несколько смягчить свою позицию относительно соглашений страховщиков и банков^[34].

Заключение

Страхование можно определить как совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет их взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба имуществу юридических и физических лиц, а также для материального обеспечения граждан при наступлении определенных событий в их жизни.

В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль. В связи с этим можно выделить четыре функции страхования: функцию возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную.

Экономические и социальные отношения в обществе в целом, в пределах отдельно взятого хозяйствующего субъекта или гражданина и его семьи сталкиваются с различными по степени и широте воздействия, источникам и разрушительности рискам. Перечисленные критерии предопределяют использование различных форм организации страховых отношений (форм проведения страхования). Сочетание различных форм проведения страхования в целях управления рисками на макро- и микроэкономическом уровнях обеспечивает целостность национальной системы страхования.

Отечественный страховой бизнес отличается рядом особенностей, выделяющих его среди иностранных коллег, поэтому апробированные за рубежом схемы взаимодействия страховых организаций с фондовым рынком обычно имеют свои особенности либо просто отсутствуют в России.

В настоящее время доступ иностранных страховщиков как в части создания дочерних организаций на территории Российской Федерации, так и в части приобретения акций существующих российских страховых организаций практически неограничен. В ближайшем будущем проблема станет еще более актуальной и особенно обострится по мере вхождения России в ВТО. Массированное иностранное «наступление» принудит отечественное страховое сообщество к необходимости следования международным стандартам бизнеса, включая деятельность с финансовыми инструментами на фондовом рынке.

Переход экономики Российской Федерации от экономики административно-командного типа к рыночной обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло получить подобающего ему места в национальной экономике РФ и общественных отношениях.

Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования.

Российский страховой рынок стремительно растет — реальные взносы (без учета налогосберегающих схем, страхованием фактически не являющихся) ежегодно увеличиваются темпами, превышающими 30%. Бурный рост объемов страховых премий может ввести в благостную иллюзию, что и дальше будет так же. Между тем значительное число страховщиков не видят долгосрочных перспектив своего развития, решают исключительно краткосрочные задачи, объявляя своей целью экстенсивный рост премий и доли рынка за счет демпинга и продажу в среднесрочной перспективе зарубежному инвестору. Низкий уровень капитализации российских страховщиков и слабость национального перестраховочного рынка способствуют формированию зависимости экономики страны от мировых финансовых рынков и постепенному превращению российских страховых компаний в посредников.

Экономике РФ нужен мощный национальный страховой рынок, который бы развивался за счет добровольных видов страхования и неценовой конкуренции, фундаментом стабильности и успешной динамики которого явилась бы значительная, в разы превышающая нынешнее состояние, капитализация отечественных страховщиков.

Для обеспечения непрерывности производства и поддержания социальной стабильности в обществе необходимо минимизировать уровень недострахования рисков в экономике.

В будущем основой российского страхового рынка должно стать добровольное страхование.

Реформирование ОСАГО должно идти по пути либерализации тарифов: через передачу функций по установлению тарифов по ОСАГО саморегулируемой организации участников рынка (с ежегодным пересмотром тарифов) к полному переходу на рыночный механизм формирования тарифов. Лимиты ответственности по ОСАГО необходимо рассчитывать с учетом экономической стоимости жизни.

Список литературы

1. Агеев Н.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М.: Юность, 2008.
2. Александров А.А. Страхование. - М.: «Приор», 2008.
3. Воблый К.Г. Основы экономии страхования. - М.: - АНКИЛ, 2002. - 228 с.
4. Григорьева Е. «Росгосстрах» прогнозирует темп роста страхового рынка в 2008-2009 годах на уровне 25-30% // Карта собственности Петербурга. – 31.01.2008. - http://www.stockmap.ru/news/0112516531/. – Доступ 07.11.2008.
5. Журавлев Ю.Н. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию (второе издание). - М.: АНКИЛ, 2007. - 180 с.
6. Итоги развития страхового рынка России за 2007 год. – М.: Ингосстрах, 2008.
7. Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие. – Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 2006. – 101с.
8. Разумовская Ю. Возможности страховых компаний как квалифицированных инвесторов // Капитал страны. Журнал об инвестиционных возможностях России. – 03.10.2008. - http://www.kapital-rus.ru/society/element.php?ID=6842. – Доступ 07.11.2008.
9. Самиев П., Янин А. Новый курс страхового рынка // Эксперт. – 2008. - №41. - http://www.expert.ru/printissues/expert/2008/41/novuy_kurs/. – Доступ 20.10.2008.
10. Семёнова М.В. Основы экономики страхования. - M.: «Финансы и статистика», 2006.
11. Словарь страховых терминов / Под. ред. Е.В. Коломина, В.В. Шахова. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 336 с.
12. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. – М.: ИНФРА-М, 2006. – 312с.
13. Страховое дело /Под ред. проф. Рейтмана Л. И. - М.: «Скиф», 2007.
14. Страховой рынок в 2009 г. вопреки кризису вырастет на 15-20% // Страхование сегодня. - http://www.insur-info.ru/press/28610/. – Доступ 07.11.2008.
15. Страховой рынок России в 2009 г. вопреки кризису вырастет на 15-20% // УНИАН – новости страхования. - http://insurance.unian.net/rus/detail/1644. - Доступ 07.11.2008.
16. Шахов В.В. «Страхование». – М.: «Финансы и статистика», 2005.
17. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис. ЮНИТИ, 2007. - 311 с.
18. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование. – М.: Экономистъ, 2004. – 217с.
19. Янин А. В поисках прибыли // Рейтинговое агентство «Эксперт РА». - http://www.raexpert.ru/ratings/insurance_rank/I-2008/. – Доступ 07.11.2008.

1. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование. – М.: Экономистъ, 2004. – С. 11. ↑

2. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование. – М.: Экономистъ, 2004. – С. 12. ↑

3. Агеев Н.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М.: Юность, 2008. – С. 12. ↑

4. Александров А.А. Страхование. - М.: «Приор», 2008. – С. 23. ↑

5. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. – М.: ИНФРА-М, 2006. – С. 19. ↑

6. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование. – М.: Экономистъ, 2004. – С. 14. ↑

7. Воблый К.Г. Основы экономии страхования. - М.: - АНКИЛ, 2002. – С. 24. ↑

8. Журавлев Ю.Н. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию (второе издание). - М.: АНКИЛ, 2007. – С. 131. ↑

9. Разумовская Ю. Возможности страховых компаний как квалифицированных инвесторов // Капитал страны. Журнал об инвестиционных возможностях России. – 03.10.2008. - http://www.kapital-rus.ru/society/element.php?ID=6842. – Доступ 07.11.2008. ↑

10. Разумовская Ю. Возможности страховых компаний как квалифицированных инвесторов // Капитал страны. Журнал об инвестиционных возможностях России. – 03.10.2008. - http://www.kapital-rus.ru/society/element.php?ID=6842. – Доступ 07.11.2008. ↑

11. Разумовская Ю. Возможности страховых компаний как квалифицированных инвесторов // Капитал страны. Журнал об инвестиционных возможностях России. – 03.10.2008. - http://www.kapital-rus.ru/society/element.php?ID=6842. – Доступ 07.11.2008. ↑

12. Разумовская Ю. Возможности страховых компаний как квалифицированных инвесторов // Капитал страны. Журнал об инвестиционных возможностях России. – 03.10.2008. - http://www.kapital-rus.ru/society/element.php?ID=6842. – Доступ 07.11.2008. ↑

13. Разумовская Ю. Возможности страховых компаний как квалифицированных инвесторов // Капитал страны. Журнал об инвестиционных возможностях России. – 03.10.2008. - http://www.kapital-rus.ru/society/element.php?ID=6842. – Доступ 07.11.2008. ↑

14. Семёнова и др. «Основы экономики страхования». - M.: «Финансы и статистика», 2006. – С. 89. ↑

15. Янин А.В поисках прибыли // Рейтинговое агентство «Эксперт РА». - http://www.raexpert.ru/ratings/insurance_rank/I-2008/. – Доступ 07.11.2008. ↑

16. Там же. ↑

17. Янин А. В поисках прибыли // Рейтинговое агентство «Эксперт РА». - http://www.raexpert.ru/ratings/insurance_rank/I-2008/. – Доступ 07.11.2008. ↑

18. Там же. ↑

19. Янин А. В поисках прибыли // Рейтинговое агентство «Эксперт РА». - http://www.raexpert.ru/ratings/insurance_rank/I-2008/. – Доступ 07.11.2008. ↑

20. Янин А. В поисках прибыли // Рейтинговое агентство «Эксперт РА». - http://www.raexpert.ru/ratings/insurance_rank/I-2008/. – Доступ 07.11.2008. ↑

21. Янин А. В поисках прибыли // Рейтинговое агентство «Эксперт РА». - http://www.raexpert.ru/ratings/insurance_rank/I-2008/. – Доступ 07.11.2008. ↑

22. Самиев П., Янин А. Новый курс страхового рынка // Эксперт. – 2008. - №41. - http://www.expert.ru/printissues/expert/2008/41/novuy_kurs/. – Доступ 20.10.2008. ↑

23. Там же. ↑

24. Самиев П., Янин А. Новый курс страхового рынка // Эксперт. – 2008. - №41. - http://www.expert.ru/printissues/expert/2008/41/novuy_kurs/. – Доступ 20.10.2008. ↑

25. Там же. ↑

26. Самиев П., Янин А. Новый курс страхового рынка // Эксперт. – 2008. - №41. - http://www.expert.ru/printissues/expert/2008/41/novuy_kurs/. – Доступ 20.10.2008. ↑

27. Там же. ↑

28. Григорьева Е. «Росгосстрах» прогнозирует темп роста страхового рынка в 2008-2009 годах на уровне 25-30% // Карта собственности Петербурга. – 31.01.2008. - http://www.stockmap.ru/news/0112516531/. – Доступ 07.11.2008. ↑

29. Страховой рынок в 2009 г. вопреки кризису вырастет на 15-20% // Страхование сегодня. - http://www.insur-info.ru/press/28610/. – Доступ 07.11.2008. ↑

30. Страховой рынок России в 2009 г. вопреки кризису вырастет на 15-20% // УНИАН – новости страхования. - http://insurance.unian.net/rus/detail/1644. - Доступ 07.11.2008. ↑

31. Самиев П., Янин А. Новый курс страхового рынка // Эксперт. – 2008. - №41. - http://www.expert.ru/printissues/expert/2008/41/novuy_kurs/. – Доступ 20.10.2008. ↑

32. Самиев П., Янин А. Новый курс страхового рынка // Эксперт. – 2008. - №41. - http://www.expert.ru/printissues/expert/2008/41/novuy_kurs/. – Доступ 20.10.2008. ↑

33. Там же. ↑

34. Самиев П., Янин А. Новый курс страхового рынка // Эксперт. – 2008. - №41. - http://www.expert.ru/printissues/expert/2008/41/novuy_kurs/. – Доступ 20.10.2008. ↑