Файл: Роль страхования на финансовом рынке.pdf

2.1 Государственное регулирование страховой деятельности

Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования. Такое внимание к этому виду предпри­нимательства связано с социальной значимостью функции страхова­ния, ибо страховой случай означает для страхователя катастрофу, что в свою очередь приводит к страховому случаю в экономике страны, к разрыву в цепочке производства. Несчастье одного страхователя яв­ляется социально значимым для всего народного хозяйства. Страхо­вание позволяет достаточно быстро восстановить нарушенное стра­ховым случаем имущественное положение страхователя, восстановить разрушенные связи в хозяйственных правоотношениях воспроизвод­ства. В функционировании страхового механизма, в страховой дея­тельности заинтересованы каждый из страхователей и государство.

Государственное воздействие на страховую деятельность осуще­ствляется через представляемую отчетность о деятельности стра­ховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регу­лирование страховой деятельности (рис.2).

Государственный надзор за страховой деятельностью по содер­жанию разграничивают на предварительный и текущий. К предварительному надзору относится проверка соответствия страховых организаций установленным требованиям и выдача лицензий на право осуществления определенных видов страховой дея­тельности, а также регистрация объединений страховщиков и вне­сение в реестр страховых брокеров. К текущему надзору относится проверка соблюдения требова­ний законодательства профессиональными участниками страховой деятельности: обзор и анализ отчетности, приостановление и отзыв лицензий, исключение страховых брокеров из реестра и т.п.

ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА

Страховой надзор

Законодательное регулирование

Рис. 1 – Государственное регулирование страхового рынка

Основным источником правового регулирования страховой дея­тельности и страхового надзора в Российской Федерации является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федера­ции» и принятые Росстрахнадзором: Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от 19 мая 1994г, Положение о порядке дачи предписания, ограничения, при­остановления и отзыва лицензии на осуществление страховой дея­тельности, от 19 июня 1995 г., Положение о страховом пуле от 18 мая 1995 г., Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на терри­тории Российской Федерации от 19 февраля 1995 г., Правила раз­мещения страховых резервов от 14 марта 1995 г., Правила форми­рования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни от 18 марта 1994 г., Положение о порядке про­ведения валютных операций по страхованию и перестрахованию, ут­вержденное ЦБ РФ 15 декабря 1995 г. и пр.

Страховой надзор в настоящее время осуществляет департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Основные функ­ции надзора определены в ст. 30 Закона РФ «Об организации стра­хового дела в РФ»: а) выдача страховщиками лицензий на осущест­вление страховой деятельности; б) ведение единого Государствен­ного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров; в) контроль за обоснованностью стра­ховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; г) установление правил формирования и размещения страховых ре­зервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности; д) разработка нормативных и методичес­ких документов по вопросам страховой деятельности; е) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в ус­тановленном порядке предложений по развитию и совершенство­ванию законодательства Российской Федерации о страховании.

Для исполнения возложенных обязанностей федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью впра­ве: а) получать от страховщиков установленную отчетность о страхо­вой деятельности, информацию об их финансовом положении. Мно­гие сведения поступают от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан; б) производить проверки со­блюдения страховщиками законодательства о страховании и досто­верности представляемой ими отчетности; в) при выявлении наруше­ний страховщиками требований закона давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об от­зыве лицензий; г) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвида­ции страховщика в случае неоднократного нарушения последним за­конодательства РФ, а также о ликвидации предприятий и организа­ций, осуществляющих страхование без лицензий.

Для осуществления текущего надзора за деятельностью страхо­вых организаций постановлением Правительства РФ от 26 июня 1993 г. «О территориальных органах страхового надзора» предусмот­рено создание территориальных органов страхового надзора, кото­рые вправе проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового за­конодательства, получать от страховщиков установленную отчет­ность о страховой деятельности, информацию об их финансовом по­ложении, получать необходимую информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также граждан.

2.2 Состояние рынка страховых услуг в России

Высокие темпы роста страховых премий и укрепление курса рубля по итогам 2000 г. вывели Россию в лидеры страхового рынка в Центральной и Восточной Европе. Сумма собранных страховых премий превысила 6 млрд. долл. Ближайший конкурент – Польша вряд ли собрала более 5,2 млрд. долл.

В течение 2000 года на страховом рынке росли как операции по "оптимизационным" видам страхования, так и по видам, предполагающим предоставление реальных страховых услуг. Например, премии по страхованию жизни выросли сразу на 43,5 млрд. руб. На его долю приходится уже более 56% премий по добровольным видам страхования. К слову, помимо страхования жизни, наибольшие суммы страховых премий собирают российские страховщики по страхованию имущества (кроме транспорта и грузов) организаций. На долю страхования недвижимости, производственного оборудования, иных материальных ценностей приходится более 14% премий по добровольному страхованию.

Совокупный объем премий российских страховщиков без учета обязательного медицинского страхования (ОМС) в 2011 году вырос на 19% — до 663,7 млрд рублей; страховой рынок с учетом ОМС вырос на 21,2% — до 1,27 трлн рублей, передает РИА «Новости» слова заместителя начальника управления ФСФР Романа Точилина.

«Резких переломов или тенденций, какого-либо яркого позитива или негатива резкого роста или спада в отрасли не наблюдалось», — сказал глава Федеральной службы по финансовым рынкам Дмитрий Панкин.

Выплаты с учетом ОМС увеличились на 14,8% — до 888,39 млрд рублей. Как отметил Точилин, выплаты страховщиков без учета ОМС в 2011 году выросли на 3% и составили 303,14 млрд рублей. Коэффициент выплат в прошедшем году составил 46%.

Средняя премия на душу населения выросла на 18% — до 4,6 тыс. рублей без учета ОМС. Компании из первой десятки собрали 56,5% всей премии без учета ОМС.

Согласно данным ФСФР, премии по ОСАГО выросли на 12,4% — до 103,3 млрд рублей, выплаты выросли на 0,5% — до 56,2 млрд рублей.

Как сообщил Точилин, премии по ОСАГО резко выросли в последнем квартале 2011 года. По его словам, средняя премия в этом сегменте составила 3 тыс. рублей против 2,52 тыс. рублей в 2010 году.

По личному страхованию (страхование жизни), премии выросли на 18,4% — до 145,58 млрд рублей, выплаты — на 12,2%, до 81,25 млрд рублей. В сегменте страхования жизни премии выросли на 53% — до 34,7 млрд рублей, выплаты сократились на 4% — до 7,66 млрд рублей.

В страховании имущества сборы увеличились на 19,1% — до 333,21 млрд рублей, выплаты сократились на 1,6% — до 146,38 млрд рублей.

По страхованию ответственности премии выросли на 0,3% — до 27,33 млрд рублей, выплаты — на 25,6%, до 3,68 млрд рублей.

В страховании предпринимательских и финансовых рисков премии выросли на 46,7% — до 12,03 млрд рублей.

На конец отчетного периода в реестре субъектов страхового дела насчитывалось 572 страховые компании. Были обобщены данные от 513 страховщиков, три компании не проводили страховые операции, 63 не представили статотчетность.

Как пишет в "Российской Бизнес-газете" №825 (43) в своей статье Андрей Евпланов главной темой традиционного итогового форума страховщиков стало обсуждение доклада заместителя директора агентства "ЭкспертРА" Павла Самиева "Будущее страхового рынка: не упустить возможности".

Судя по данным, приведенным Самиевым, в нынешнем году страховщики свой шанс не упустили. В целом по итогам 2011 года страховой рынок (без учета обязательного медицинского страхования - ОМС) вырастет в сравнении с прошлым годом на 16,5% - до 650 миллиардов рублей. Начался рост инвестиционной привлекательности лидеров рынка. Повышенный интерес государства к страхованию выразился в принятии закона о страховании ответственности владельцев опасных производственных объектов (ОС ОПО), корректировке поправочных коэффициентов в ОСАГО, реформе системы агрострахования. При этом страховые компании накопили существенный потенциал - развитую розничную инфраструктуру, высокодоходный сектор корпоративного страхования крупного бизнеса, налаженные взаимоотношения с кредитными организациями.

По мнению аналитиков, даже при условии начала второй волны кризиса рост взносов в видах страхования, связанных с государством, не даст рынку уйти в минус. В долгосрочной перспективе существенный рост российского страхового рынка возможен лишь в случае развития добровольных видов страхования. Российский рынок к 2020 году может занять 9-12-е место в мире, поднявшись с 19-го места, которое он занимает сейчас. При этом доля страховых взносов в ВВП может вырасти с 2,3 до 4-5%, а совокупная доля страховых компаний в выручке достигнет 4%. Такой оптимистический вариант развития событий возможен при условии смены целевой модели бизнеса российских страховщиков, основой которой будет развитие за счет роста доли добровольного страхования.

Предлагается два прогноза на следующий год: оптимистичный и пессимистичный. По первому, если рост российской экономики продолжится, объем страховых вносов достигнет 760 млрд рублей, увеличившись по сравнению с 2011 годом на 15-20%. При этом темпы прироста взносов в страховании автокаско несколько снизятся по сравнению с 2011 годом из-за сворачивания программы льготного автокредитования. Опережающие темпы прироста взносов покажет сегмент корпоративного страхования в связи с введением ОС ОПО и модернизацией рынка сельхозстрахования, а также развитием кросс-продаж.

Если в 2012 году в Россию придет вторая волна кризиса, то темпы прироста взносов на страховом рынке замедлятся до 2-6%, объем рынка составит 675 млрд рублей. Рынок не уйдет в минус в основном за счет роста взносов в обязательных видах страхования (ОС ОПО, ОСАГО) и средств государства (сельхозстрахование с господдержкой, страхование СМР по крупным строительным проектам с участием государства), страхования грузоперевозок, ДМС (в том числе в связи с реформой ОМС). Взносы по видам страхования, предполагающим перестрахование на международном перестраховочном рынке, будут поддерживаться за счет роста тарифов, индексируемых с учетом изменения валютных курсов.

"Если говорить о долгосрочных перспективах, то я надеюсь, что локомотивом роста станет страхование жизни и здоровья, - сказал генеральный директор компании "Альфастрахование" Владимир Скворцов, - в будущем для рынка было бы правильно добиться слияния сегментов ОМС и ДМС. В страховании имущества какого-то взрыва я не вижу - рост будет происходить в основном за счет обновления фондов. Автокаско сейчас растет и развивается: будет больше машин продаваться - будет больше полисов автокаско".

Позитивные прогнозы могут не оправдаться, если не будет проведена масштабная модернизация бизнеса страховых компаний, считает руководитель отдела рейтингов "ЭкспертРА" Алексей Янин. Чтобы не упустить открывающиеся перед ними возможности, страховщики должны переориентировать свой бизнес на страхователей, разумно ограничить комиссии страховым посредникам, которые сейчас доходят до 40%, создать и поддерживать репутацию надежных партнеров. Только тогда будет развиваться добровольное страхование, повысится рентабельность бизнеса, вырастет капитализация.

Основным риском помимо нестабильности и финансовых рисков остается недостаточно высокое качество надзора за страховыми посредниками. Ключевыми направлениями повышения качества надзора должны стать введение МСФО и актуарного аудита.