Файл: Кредитная система РФ: структура и развития.pdf

Введение

Структура кредитной системы и организация кредитного дела должны способствовать наиболее полному удовлетворению потребностей в кредитно – денежном обслуживании всей экономики и ее звеньев. При этом кредитная система характеризуется совокупностью банковских и других кредитных организаций, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций.

Кредитное дело представляет собой особую сферу предпринимательской деятельности, направленную на привлечение и аккумуляцию временно свободных денежных средств и их распределение между отдельными хозяйственными звеньями в соответствии с принципами кредитования. При этом каждому этапу историко-экономического развития страны соответствуют свой тип организации кредитного дела и своя структура кредитной системы.

Кредитные операции в экономике могут осуществляться самыми разнообразными учреждениями. Тем не менее, всегда выделяют две основные подсистемы: организации кредитных отношений, функционирующих в рамках банковских учреждений и в рамках небанковских учреждений. В соответствии с такой организацией кредитных отношений формируются два основных звена кредитной системы: банковские учреждения, формирующие банковскую систему, и пара банковские учреждения, формирующие пара банковскую систему.

Ядро кредитной системы составляет банковская система, на которую падает основная нагрузка по денежно – кредитному обслуживанию хозяйственного оборота, а единым органом, координирующим деятельность банковских учреждений, является центральный (эмиссионный) банк, выполняющий функции управления процессами организации кредитно – расчетного и финансового обслуживания экономики. Центральные банки регулируют ликвидность банковской системы и балансы банковских учреждений. При этом цели регулирования сводятся в конечном итоге к стабилизации покупательной способности денег и процентных ставок, стимулированию экономического роста, борьбе с инфляцией.

Прямое и непосредственное воздействие и регулирование, контрольные и надзорные функции центральный банк выполняет, как правило, только по отношению к банковским учреждениям, а также другим организациям, специализирующимся на чисто банковских операциях и имеющим соответствующую лицензию центрального банка.

Двухуровневая банковская система включает в себя верхний и нижний уровень. Верхний уровень – это центральный банк, непосредственно кредитованием не занимающийся, а выполняющий функции «банка банков» и являющийся центром денежно – кредитного регулирования. Нижний уровень банковской системы – это коммерческие банки, работающие на принципах рыночной экономики, самостоятельно мобилизирующие и использующие кредитные ресурсы.

Банковская система не существует сама по себе. Она обслуживает потребности экономики и социальной сферы, а поэтому должна быть адекватна им. В условиях экономического роста возрастает потребность в банковских услугах и, наоборот, экономический спад и низкий уровень жизни населения ограничивают потребности в банковских услугах. Банковская система работает неэффективно, когда отсутствуют платежеспособные ссудозаемщики, научно обоснованные инвестиционные проекты для кредитования, несовершенна законодательная база, регулирующая банковскую деятельность. Поэтому банковская система должна быть нацелена на использование интенсивных факторов роста, когда исчерпание резервов экстенсивного роста банковской системы обусловлено усилением дефицита денежных средств, обслуживающих экономику и являющихся ограничителем ресурсного предложения на рынке банковских услуг, а также снижением доходности банковских операций до уровня, соразмерного с другими сферами деятельности, и, следовательно, выравниванием нормы прибыли на вкладываемый капитал.

Целью данной курсовой работы является рассмотрение кредитной системы Российской Федерации. Для достижения поставленной цели определены следующие задачи. Во-первых, проследим историю развития кредитных систем.

Во-вторых, рассмотрим организацию кредитной системы Российской федерации, а именно банки и банковскую систему, в частности функции ЦБ РФ, Сбербанка, коммерческих банков и небанковских коммерческих организаций.

Глава 1. Понятие кредитной системы. Факторы ее развития

1.1 Понятие кредитной системы

Кредитная система - совокупность организаций, однородных по своим задачам, или учреждений, организационно объединенных в одно целое.

В национальных законодательствах понятие "кредитная система", как правило, не фигурирует, чаще используется понятие "банковская система". Однако их нельзя отождествлять. Безусловно, кредитная система - понятие более широкое по сравнению с банковской системой, поскольку включает в себя помимо банков, являющихся ее ведущим звеном, банковский, потребительский, коммерческий, государственный, межгосударственный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования.

Поэтому логично считать банковскую систему сегментом кредитной в той части, в какой банки составляют ядро системы кредитных организаций. В самом широком смысле национальную кредитную систему можно рассматривать как сложившуюся в стране совокупность кредитных организаций и правовых норм, регулирующих их деятельность и устанавливающих порядок взаимосвязи с другими хозяйствующими субъектами.

Согласно вышеизложенным определениям системы кредитную систему можно рассматривать как:

1. Совокупность финансово-кредитных учреждений, организующих кредитные отношения. Представлена центральными и коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными учреждениями.

2. Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Представлена различными формами кредита, методами кредитования, а также формами безналичных расчетов. Первый аспект определения кредитной системы характеризует институциональную форму, а второй - функциональную форму кредитной системы (см. рис.1).

Рисунок 1 Кредитная система государства

Понятие функциональной системы связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита, таких как коммерческий, банковский, государственный, ипотечный, потребительский, инвестиционный, инновационный и др. Основными являются коммерческий и банковский кредиты.

Понятие институциональной кредитной системы связано с функционированием кредитных учреждений, контролирующих их органов и различных организаций, таких как финансовые союзы, ассоциации, холдинги и др., связанных между собой определенными отношениями (корреспондентскими, конкурентными, расчетно-платежными и т.д.).

Под кредитным учреждением понимается учреждение, которому разрешена кредитная деятельность, то есть привлечение и размещение денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности.

Кредитные учреждения можно классифицировать по разным признакам:

1) по роду основной деятельности;

2) по форме собственности;

3) по функциям.

При классификации по роду основной деятельности выделяют две группы кредитных учреждений:

1) банковские кредитные учреждения, для которых кредитная деятельность является основной;

2) небанковские кредитные учреждения, для которых кредитная деятельность не является основной.

Ко второй группе относятся различные учреждения, которые получили разрешение осуществлять кредитные операции в целях оптимизации аккумулированных ими денежных средств.

При классификации по форме собственности выделяют две основные группы кредитных учреждений - государственные и негосударственные. В этом случае выделенные группы принято называть уровнями. Кредитная система, включающая только государственные кредитные учреждения, называется одноуровневой. Кредитная система, включающая как государственные, так и негосударственные кредитные учреждения, называется двухуровневой.

При классификации по функциям выделяют следующие основные группы кредитных учреждений:

1) центральный эмиссионный банк;

2) коммерческие банки;

3) остальные кредитные учреждения (банковские; небанковские).

В каждом государстве имеется своя неповторимая совокупность кредитных учреждений. Это связано с историческими особенностями развития кредитных отношений, а также с законодательными особенностями регулирования деятельности кредитных институтов. В странах с развитой рыночной экономикой возникают сходные формы кредитных институтов.^[1]

1.2 Факторы развития кредитной системы

Кредитная система государства во многом определяется уровнем развития производственных отношений, преобладающей формой собственности и той экономической ситуацией, в которой находится страна.

Если проанализировать историю возникновения и развития банковских систем (основных звеньев кредитной системы), то можно выделить ряд основных периодов в их эволюции и проследить факторы их развития.

Первый из периодов связан с осуществлением таких денежных операций, как обмен денежных знаков различных государств, хранение денег, кредитование, расчетные операции.

Начало второго периода было обусловлено возникновением организаций, занимающихся отдельными или несколькими видами денежных операций, созданием банков как организаций, осуществлявших одновременно расчетные, депозитные и кредитные операции. О переходе к третьему периоду можно говорить в связи с расширением объемов денежных операций, появлением необходимости в больших объемах кредитования, осуществлением расчетных операций на постоянной основе.

Начало третьего периода было обусловлено ростом промышленного производства, расширением денежного обращения, развитием международных экономических отношений. Принципиальным нововведением в этот период стало появление эмиссионных банковских операций. С момента появления у банков эмиссионных функций и создания на этой основе систем взаимных расчетов можно говорить о возникновении системной организации банковской деятельности.

С возникновением центральных банков осуществился переход к следующему периоду развития банковских систем. Центральные банки создавались путем преобразования одного из частных или государственных банков, в иных случаях требовалось непосредственное учреждение центрального банка. Монопольное право осуществления эмиссионной деятельности дало центральным банкам возможность осуществления контроля над сферой безналичных расчетов и кредитования, послужило причиной дальнейшего расширения их функций. Создание банков, наделенных монопольным правом эмиссии денежных знаков, способствовало стабилизации денежного обращения и образованию централизованных банковских систем, позволявших повысить устойчивость работы банков и уровень доверия к ним со стороны населения на фоне установления более тесных взаимосвязей между банками, повышения их роли и влияния на экономическое развитие стран. В связи с наделением центральных банков рядом функций, связанных с регулированием банковских операций, появилась возможность осуществления более эффективного воздействия на банковскую деятельность с целью нивелирования периодически возникающих кризисных явлений. О масштабности процессов преобразования организации банковской системы свидетельствуют, в частности, следующие цифры: в начале ХХ в. центральные банки существовали лишь в 18 странах мира, для сравнения - к концу ХХ в. уже в 172 странах.

Новый период в развитии банковских систем напрямую был связан с расцветом капиталистических отношений, широким распространением акционерных банков, возникновением системы участия в капиталах. В этот период происходила концентрация банковских капиталов, образование банковских монополий, постепенно формирующих новую роль банков. Банки получили возможность не только иметь полное представление о состоянии дел у отдельных потенциальных заемщиков, но и контролировать их капитал, а также в определенной степени влиять на их дальнейшее развитие. В деятельности банков появляется инвестиционное направление.

О переходе к следующему периоду развития банковских систем, прежде всего в странах с развитой рыночной экономикой, можно говорить в связи с научно-технической и технологической революцией, в том числе в области компьютеризации и программирования, созданием транснациональных банков наряду с общемировой информационной сетью, транснациональными и международными корпорациями. В этот период деятельность банков подчиняется, прежде всего, удовлетворению запросов потребителей. Значительное внимание уделяется развитию банковского маркетинга, совершенствованию банковских технологий.