Добавлен: 20.05.2023
Просмотров: 194
Скачиваний: 2
С 1 июля 2014 г. вступил в силу «Закон о потребительском кредитовании». В большей степени закон призван защитить заемщика и учитывает его интересы, но есть и положения, которые выгодны кредиторам.
Один из самых важных моментов — банки и микрофинансовые организации (МФО) подчиняются одному закону, теперь разделения между этими кредиторами нет.
ЦБ регулирует максимальную процентную ставку, назначаемую по всем видам кредитования. Это одни из самых важных моментов нового Закона о потребительском кредитовании, теперь будет законное регулирование ставки, а значит банки и МФО более не будут иметь возможности устанавливать неоправданно большие проценты. Каждый квартал ЦБ будет проводить анализ действующих кредитных предложений, в итоге на основе показателей ста наиболее крупных банков (МФО) страны будет назначаться средняя процентная ставка по каждому из видов кредита. Кредиторы могут превысить значение установленной средней ставки только на треть.
В предыдущем законе, затрагивающем сферу кредитования, также говорилось о том, что банки обязаны озвучивать размер эффективной ставки и говорить о нем заемщику до момента подписания договора. Но на практике банки этого не делали, поэтому теперь появилась новая мера, согласно которой скрыть ПСК не получится. Значение ПСК должно указываться на первой странице кредитного договора. Во избежание использования мелкого шрифта и звездочек ПСК должно быть помещено в рамку, которая будет располагаться в правом верхнем углу страницы, площадь этой рамки должна занимать минимум 5% от площади всей первой страницы. Шрифт должен быть хорошо читаем, а его размер должен быть максимальным из используемых на данной странице. Теперь заемщики будут сразу видеть реальную ставку, применяемую к кредиту.
В последнее время часто происходила ситуация, когда банки навязывали заемщику ненужные ему услуги типа страхования или вовсе включали их в договор по умолчанию. Теперь кредитор обязывается предоставить полную информацию о дополнительной услуге. Уже в самом заявление на получение кредита, которое дается на проверку заемщику, должна указываться подключаемая услуга и ее стоимость. При этом в этом же заявлении заемщик может согласиться на дополнительную услугу либо отказаться. Кроме этого, банки больше не будут иметь возможности предоставлять услуги от «своих» страховых компаний. Заемщик может выбрать страховщика по своему усмотрению, этот факт не будет препятствием для оформления кредита и поводом для изменения условия выдачи займа.
Закон ограничил размер пеней и штрафов, которые банк может применять к заемщику. Так, если заемщик допустил просрочку платежа, и пот этом банк продолжает начислять годовую процентную ставку, прописанную в договоре, то тогда пени не могут превышать 20% годовых. Если же годовая ставка не применяется, то максимальный размере пени — 0,1% от просроченного долга ежедневно. Ужесточились меры в случаях, когда заемщик нарушает сроки возврата кредита. Если в течении 60-ти дней за последние 180 дней заемщик не платит кредит, то банк может требовать расторжения договора и досрочной выплаты всей суммы кредита вместе с процентами. Если же кредит выдан на срок менее 60-ти дней, то тогда банк может требовать досрочного закрытия договора спустя 10 дней после факта образования просроченного платежа.
Заемщик может отказаться от подписанного кредитного договора. В течении 14-ти дней после оформления кредитного договора и его подписания заемщик может отказаться от выданного займа и вернуть банку деньги вместе с начисленными процентами за фактическое пользование кредита. Это можно сделать без предварительного уведомления банка, расчет процентов делается на месте. Если речь о целевом кредите, то отказаться от кредита можно в течении 30-ти дней. При этом предусматривается не только полное закрытие, но и частичное.
Работа микрофинансовых организаций станет прозрачнее, для самих же МФО новый закон может стать причиной в уменьшении заключенных договоров. Теперь, раз МФО работает по одному закону с банками, то они обязаны выделять значение ПСК на первой странице договора займа. А если учесть, что они за ежедневное пользование кредитными средствами берут 1-3%, о в итоге годовое ПСК будет просто огромным. Заемщики, увидев его значение, сто раз подумают нужно ли им заключать договор кредитования.
Даже если услуга предоставляется через интернет, что часто делают МФО, закон и здесь обязывает раскрывать полную информацию о кредитной продукте. На сайте МФО должна размещаться полная информация о предоставленных услугах, включая годовые процентные ставки. Если вам интересны ставки по займам, то актуальную информацию можно найти в рейтинге займов.
Можно сказать, что новый Закон о потребительском кредитовании узаконил деятельность работы коллекторов, так как теперь банки имеют право переуступать кредиты иным организациям на законных основаниях.
Но не все так страшно, как может показаться, раз теперь это закон, то он же и регулирует деятельно организаций, которым передаются права на взыскание задолженности. Новый кредитор не имеет права распространять банковскую тайну и обязан обеспечить заемщику конфиденциальность, не разглашая его персональные данные.
Новый кредитор может звонить, писать СМС-сообщения, назначать личные встречи, но все это должно делаться в строго отведенное время: 8-22 часа в рабочие дни и 9-20 часов в выходные и праздничные дни. Новый кредитор не имеет права злоупотреблять своими правами, а также применять действия, которые причиняют вред любого характера заемщику.
Таким образом, если проанализировать основные изменения, то можно прийти к выводу, что новый Закон о потребительском кредитовании в большей степени направлен на защиту заемщиков. Теперь банки и МФО не смогут пользоваться недостаточной финансовой грамотностью населения в своих целях. Даже оформляя займ на сумму выше 100 000 рублей, кредитор обязан говорить заемщику, что если на выплаты по всем действующим кредитам будет уходить более 50% от заработной платы, то у заемщика могут возникнуть проблемы с выплатами, что повлечет штрафные санкции.
Выводы.
Банковская услуга – посредническая деятельность банка, нацеленная на удовлетворение потребностей клиента при проведении банковской операции, не приводящая к изменению формы продукта труда.
Законодательство России закрепляет двухуровневую банковскую систему, в которой первый уровень представлен Центральным банком, принадлежащим государству, а второй уровень состоит из множества негосударственных (коммерческих) банков, находящихся в частной, корпоративной и муниципальной собственности. Главная задача Центрального банка России заключается в том, чтобы методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое развитие страны, т. е. соответствие количества денег в обращении потребностям сохранения стабильных цен, росту занятости населения, увеличению количества и повышению качества производства разнообразной продукции, расширению экспортно-импортных операций.
Банковские операции регулируются Законом «О банках и банковской деятельности». Отдельные виды банковских операций регламентируются федеральными законами, например, «О лизинге» — определяет понятие, виды лизинга, правовые основы лизинговых платежей, объекты и субъекты лизинговой сделки; «Об ипотеке»[21] — регламентирует возможности развития ипотечного кредитования в нашей стране.
Глава 2. Пути развития правового регулирования банковских услуг
В условиях роста задолженности населения по кредитам особую актуальность имеет принятие закона о банкротстве физических лиц. Отметим, что Президент РФ В.В. Путин подписал этот документ 29.12.2014 г. («О банкротстве физических лиц» ФЗ № 476-ФЗ[22]). Закон вступил в силу 1 октября 2015 г. Закон утверждает порядок рассмотрения дел о банкротстве граждан, регулирует процедуру и условия реструктуризации долгов граждан, реализации их имущества и определяет последствия банкротства. Закон поможет разобраться гражданам в деле погашения их долгов по кредитам. Это вполне обосновано, так как основной целью нормативно-правового акта является предоставление возможности заемщику, попавшему в затруднительное положение, погасить свою задолженность с использованием будущих доходов. Гражданин, признанный банкротом, не будет вынужден нести пожизненное бремя удовлетворения требований своих кредиторов по исполнительным документам в соответствии с общими правилами исполнительного производства. Законом предусмотрены следующие требования к гражданину-банкроту:
- необходимость указания факта своего банкротства при заключении кредитно-договорных, займовых сделок в течение 5 лет;
- невозможность в течение 5 лет повторного признания банкротом человека по его личному заявлению. В случае же такого признания по запросу кредиторов он не может быть освобожден от долговых обязательств;
- запрет на обанкротившихся граждан в течение 3 лет на занятие управляющих должностей в организациях, оформленных в качестве юридических лиц.
Кроме этого, гражданину могут ограничить выезд за границу, предприниматели не смогут начать новый бизнес, открывать счета в банке.
Кредиторам закон «О банкротстве физических лиц» даст возможность вернуть хотя бы часть просроченной задолженности, не привлекая коллекторские агентства. Граждане смогут избавиться от долгового бремени законными способами. Обязательным условием для обращения в суд является наличие задолженности не менее 500 000 руб., которая не погашена в течение 3 месяцев. Закон оставляет гражданам возможность подать заявление о банкротстве, не дожидаясь пока сумма долга превысит 500 000 руб. Для этого должны иметь место обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что должник не в состоянии исполнять денежные обязательства перед кредиторами в полном объеме, а его имущества не достаточно для покрытия долгов.
Закон включает в себя три процедуры, которые могут применяться к
должнику: 1) реструктуризация долгов; 2) реализация имущества; 3) мировое соглашение. Рассмотрим каждую процедуру подробнее.
Реструктуризация долгов возможна в случае, если у гражданина есть постоянный источник дохода, который позволяет пусть и в меньшем объеме удовлетворить требования кредиторов. План реструктуризации дожа сроком на 3 года может подготовить как сам должник, так и кредитор и уполномоченный орган. Для предоставления плана реструктуризации закон предусматривает срок в 2 месяца и 10 дней с даты признания обоснованным заявления о банкротстве должника. План реструктуризации должен включать в себя следующие условия: намеченные сроки по ее осуществлению; определение необходимого размера финансов, которые ежемесячно оставляются
должнику (и его семье) для удовлетворения бытовых потребностей; определение суммы ежемесячных платежей, остающихся на погашение долга. Особенно важно для должника то, что начисление неустоек, штрафов и пеней прекращаются после признания судом заявления о банкротстве физического лица обоснованным.
Процедура реализации имущества должника применяется в случае, если вовремя не предоставлен план реструктуризации долга или его невозможно составить ввиду отсутствия у должника источника доходов. Перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание, содержится в ст. 446 ГПК РФ. Запрет на обращение взыскания на единственное жилье не
распространяется на квартиры, приобретенные за счет средств ипотеки.
Заключение мирового соглашения возможно только после удовлетворения требований кредиторов 1 и 2 очереди, то есть лиц, перед которыми должник несет ответственность по выплате за причинение вреда здоровью и жизни, по алиментам. Оно должно быть согласовано должником с его финансовым управляющим и не иметь возражений со стороны кредиторов и уполномоченного органа.
Выводы.
Закон «О банкротстве физических лиц» ФЗ № 476-ФЗ[23] вступил в силу 1 октября 2015 г. Закон утверждает порядок рассмотрения дел о банкротстве граждан, регулирует процедуру и условия реструктуризации долгов граждан, реализации их имущества и определяет последствия банкротства. Закон о банкротстве физических лиц достаточно сбалансирован. Он содержит как положения, которые позволяют добросовестным должникам в случае недостаточности имущества реструктуризировать свою задолженность в соответствующей процедуре или освободиться от обязательств после реализации имущества, так и положения, позволяющие кредиторам взыскать задолженность с недобросовестных должников. К положительным сторонам этого закона следует отнести то, что воспользоваться процедурой банкротства может только добросовестный гражданин. Любые недобросовестные действия гражданина при инициировании процедуры банкротства и в ходе нее влекут признание должника банкротом и переход к реализации имущества, отказ в освобождении от обязательств и даже привлечение к уголовной ответственности. К недостаткам данного закона можно отнести длительность процедуры банкротства, а также неопределенность стоимости такой процедуры.