Добавлен: 21.05.2023
Просмотров: 218
Скачиваний: 3
Были реализованы совместные программы автокредитования с ОАО «АВТОВАЗ», ООО «Коммерческие автомобили -- Группа ГАЗ», Группой компаний «РОЛЬФ» и другими компаниями. В результате количество автокредитов, выдаваемых в рамках совместных программ, к концу года превысило треть от всего количества выдаваемых автокредитов.
Продвижение данных видов услуг подразумевает под собой использование рекламных ресурсов (например, реклама на телевидении, радио, журналах, баннерах) и стимулирующих мероприятий, таких как проведение различных акций для клиентов, в которых они получат скидку, за длительное время сотрудничества или за пользование несколькими видами услуг; рекламные подарки и сувениры с наименование банка; проведение демонстраций банковских продуктов, таких как проведение семинаров и презентаций.
Проделанная работа дает возможность понять, что выбранная тема является актуальной, так как изучение рынка банковских продуктов и услуг позволяет банкам выбрать более перспективные направления в развитии услуг и продавать те, которые востребованы на рынке.
Заключение
Банковские продукты и услуги по-прежнему востребованы среди как физических, так и юридических лиц. Несмотря на замедленные темпы роста указанных услуг в последние два года, тенденция их развития положительна и не внушает серьезного опасения. Мониторинг банковских услуг и продуктов позволил сделать вывод о том, что сегодня создание новых кредитных продуктов затруднительно, а речь в основном идет о новых технологиях кредитования и обслуживания заемщиков.
Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Уже в такой простейшей форме, как прием денег от населения и предприятий во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банк не просто собирает деньги — он превращает «неработающие», неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы.
Характерным свойством банковских услуг является и то, что их объектом выступают не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного счета на другой, из одного региона в другой. Движение по счетам предприятий — это преимущественное движение капиталов в денежной форме.
Свойство банковских услуг состоит в том, что они охватывают как активные, так и пассивные операции. Принимая вклады и осуществляя тем самым пассивные операции, банки дают возможность своим клиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получать определенный доход в виде процента по депозитам. Размещая акции клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя валютные и другие активные операции, банки оказывают существенные услуги хозяйству, способствуют продвижению товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат.
Операции, выполняемые байками, не являются монополией банка, их могут осуществлять и другие предприятия и организации, Это относится не только к традиционным банковским операциям, но и особенно к другим услугам. Известно, например, что бухгалтерскую помощь, консультации, различные посреднические и информационные услуги, аренду сейфов и другие услуги могут оказывать специальные предприятия и агентства. Можно поэтому также заметить, что банки, будучи крупными кредитными институтами, могут выполнять небанковские операции — операции, которые традиционно выполняют другие хозяйствующие субъекты.
Такое положение связано с тем, что на рынке банковских услуг в условиях рыночного хозяйства возникает серьезная конкуренция. Появление на рынке новых продавцов банковских услуг (торговые организации, финансово-промышленные компании, различные агентства и т.д.) зачастую сокращает возможность расширения наиболее прибыльных операций, вынуждает банки искать новые источники доходов. Именно поэтому особенно быстро за последние годы стали развиваться не чисто банковские операции, а другие нетрадиционные для банка услуги
Во второй главе объектом исследования выступал ОАО «Сбербанк России», на примере которого исследовались банковские продукты и услуги.
Был произведен анализ финансового состояния банка и рассмотрена динамика прибыльности банка.
В ходе проведенного анализа финансового состояния банка было выявлено, что динамика ключевых показателей баланса изменилась.
Произошел рост активов, что является положительным моментом и говорит о том, что банк обладает достаточно большим количеством денежных средств, которые он может разместить с целью получения прибыли. Данный рост обусловлен ростом величины обязательных резервов банка, чистых вложений в ценные бумаги, средств кредитных организаций и прочих активов.
Возросли и обязательства Сбербанка, это связано с тем, что произошел рост вкладов физических лиц, средств клиентов, средств кредитных организаций и прочих обязательств (пенсионные и страховые фонды). Привлекательные условия для открытия депозитов привлекли сбережения клиентов, что привело к росту средств клиентов в банке.
Прослеживается тенденция увеличения капитала банка, это произошло за счет прироста от переоценки основных средств и возросшей нераспределенной прибыли прошлых лет.
При рассмотрении динамики показателей прибыльности банка было выявлено, что произошел рост чистых процентных доходов, это обусловлено превышением процентных доходов над процентными расходами.
Наблюдается снижение чистой прибыли, причиной чего послужил экономический кризис, на фоне которого произошел резкий рост расходов на создание резерва под обесценение кредитного портфеля, а снижение чистой прибыли способствовало снижению, как рентабельности собственных средств, так и рентабельности активов.
Проанализировав динамику обязательных нормативов банка, было выявлено, что достаточность собственных средств банка превышают нормативное значение, это обусловлено ростом величины капитала банка.
В динамике показателей мгновенной и текущей ликвидности так же наблюдается превышение над нормативами, что говорит о достаточности у банка текущих активов для покрытия своих краткосрочных обязательств.
Высокие показатели обязательных нормативов говорят о устойчивой финансовой системе банка.
Произведя анализ клиентской базы, было выявлено, что кредитование занимает особое место в деятельности Сбербанка.
Портфель кредитов корпоративным клиентам вырос, за счет увеличения доли специализированных кредитов в портфеле банка, что привело к росту процентных доходов по корпоративному кредитованию.
Портфель кредитов физическим лицам сократился за счет снижения спроса по потребительские ссуды, что повлекло и сокращение объема кредитов физическим лицам. Это вызвано экономическим спадом, ростом безработицы, что привело население к возврату сберегательной модели поведения. В динамике процентных доходов по кредитованию физических лиц наблюдается незначительный рост.
Динамика процентных расходов по привлеченным средствам клиентов показывает, что большую часть процентных расходов банка составляют расходы по средствам физических, это обусловлено тем, что частные клиенты продолжали увеличивать остатки на депозитах, которые были открыты во время высоких процентных ставок.
.
Список использованной литературы
- Официальный сайт www.sberbank.com
- Евсеева Н.В. Особенности развития банковских услуг в России. // Банковский маркетинг. – 2012
- Банковское дело: учебник / О.И.Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. О. И. Лаврушина. - 11-е изд., стер. - М: КНОРУС, 2014. – 800 с
- Дзансолова.Б.С. Новые банковские продукты и проблемы их внедрения на Российском рынке. // "Актуальные проблемы теории и практики. – 2012. – №2. – С. 14 – 16
- Лаврушин.О.И. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования / О.И. Лаврушин. – М., 2012. – 650 с.
- Матвеев А.И. Банковские услуги: преимущества и недостатки // Современные аспекты экономики. 2017. № 7. С. 56–59.
- Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 29.06.2012 № 97- ФЗ. www.cbr.ru.pdf.
- Официальный сайт ЦБ РФ www.cbr.ru.
- Первые источники www.studme.org.
- Cайт ОАО «Сбербанка России» www.sberbank.ru
- Мироненко В.А. Сравнительный анализ кредитных организаций по банковским услугам // Современные аспекты экономики. 2017. № 7. С. 60–63.