Файл: Организация страхового дела в РФ.pdf

ВВЕДЕНИЕ

Современная мировая экономика подвержена разного рода рискам, наступление которых в большинстве случаев приводит к значительным потерям. В связи с этим, так же как и многие десятки и сотни лет тому назад, общество вынуждено предпринимать меры по защите интересов своих граждан.

В этих целях государство формирует резервы и фонды социального назначения за счет обязательных платежей граждан и работодателей. Эти средства используются в соответствии с установленными нормативами при наступлении нетрудоспособности, старости, заболеваний и в иных, предусмотренных законом случаях. Однако возможности государства в оказании социальной помощи ограничены, и оно обеспечивает лишь минимум гарантий в рамках проводимой социальной политики. Поэтому основная ответственность лежит на самих гражданах.

Переход к рыночным отношениям во всех сферах хозяйства, движение страны к рынку определили место страхования среди важнейших рычагов рыночных отношений. Таким образом, возникновение страхования обусловлено объективными экономическими и социальными потребностями общества и как экономическую категорию его характеризуют следующие признаки:

1. Возникновение денежных перераспределительных отношений, обусловленных наступлением как рискового события, способного нанести вредоносный ущерб, так и безрискового события, связанного с накоплением денежных сумм к определенному возрасту или сроку.

2. Возникновение замкнутого распределения ущерба между участниками страховых отношений. Причем чем больше круг участников, тем меньшая величина ущерба ложится на каждого.

3. Организация страхового фонда, основным источником формирования которого являются страховые взносы (страховые премии) физических и юридических лиц, вступающих в страховые правоотношения.

В условиях полнейшей неопределенности и усложнения жизнедеятельности общество пытается найти механизмы уменьшения своих опасений. Одним из таких механизмов считается страхование как метод защиты имущественных интересов (прав собственности) при наступлении заранее оговоренных событий.

Общеизвестно, что основным назначением страхования является восстановление финансового состояния страхователя таким, каким оно было до страхового случая. Об этом много написано, включая публикации автора и др., но мало кто затрагивал вопрос о причинно-следственной связи между возможностями и потребностями в страховании. В трудные времена этот вопрос приобретает особое значение, он во многом определяет не столько уровень страховой культуры, на который любят ссылаться наши авторы, сколько способность граждан и предприятий оплатить страховую защиту.

Основной целью работы является всестороннее, комплексное рассмотрение системы государственного регулирования и организацию страхового дела в Российской Федерации.

Достижение поставленной цели предопределило необходимость решения следующих задач:

1) определение понятия и сущности страхования и страхового рынка;

2) рассмотрение государственной поддержки страховой деятельности;

3) изучение возрождения обязательного медицинского страхования в РФ;

4) перспективы развития страхового дела в РФ.

В соответствии с поставленной целью, объектом исследования работы является система страхового рынка РФ. Предметом исследования - страховой рынок РФ.

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

1.1 Экономическая сущность и развитие страхования

По своей сути страхование – это система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов создания специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба от неблагоприятных случайных явлений, и для оказания самим гражданам и их семьям помощи при наступлении различных событий в их жизни: дожития до определенного возраста, утраты трудоспособности и т.д.^[1]

Действующим законодательством страхование определяется как система отношений «по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)».

В страховании как в двухстороннем процессе в обязательном порядке участвуют две стороны: страховщик и страхователь.

Страховщик – юридическое лицо организационно-правой , созданное для страховой деятельности получившее соответствующую . Предметом деятельности страховщиков могут быть , торгово-посредническая банковская деятельность.

Страхователь – юридическое или физическое лицо, со страховщиком страхования или страхователем в закона.

Объективный характер страхования выделяет в самостоятельную категорию наряду финансами и , имеющую ряд ей особенностей.

Во-, страховые фонды исключительно на денежных перераспределительных , обусловленных наличием риска как и возможности страхового случая, нанести материальный иной ущерб.

Во-, для страхования замкнутая раскладка , связанная с ответственностью страхователей – страхового фонда – ущерб.

В-третьих, предусматривает перераспределение выравнивание ущерба территории и времени.

В-четвертых, страховании происходит индивидуальных и интересов страхователей.

В-, для страхования возвратность мобилизованных страховой фонд платежей. Такие виды страхования как: на дожитие, страхование и имеют накопительный , что сближает этом отношении и страховую .

В-шестых, страхование эквивалентность отношений и страховщика, страховой деятельности условиях рыночной .^[2]

Объективную потребность страховании вызывают , возникающие вследствие обстоятельств природно-, экономического и характера. В своей истории страховое прошло несколько развития, в которых выработались утвердились основополагающие , виды и современного страхования.

В время страхование к числу динамично развивающихся институтов экономики. Рыночные стали объективной появления нового страховой деятельности России: развития разнообразных страхования, формирования секторов, форм методов организации деятельности, стабильно специализированных страховых . Между тем страхование к числу старых и форм общественной , уходящих своими в далекую .

Современное страхование в виде, в оно существует настоящее время, ряд этапов , которым были свои особенности и проведения :

1) Взаимопомощь. Первой формой была страховая , носящая характер соглашений о в области сухопутной и торговли. Соглашения касались и перевозочных , в качестве выступали морские и вьючные . Организация страхового фонда, в обязательствах убытки в последующей раскладки, собой древнейшую страхования.

Другой формой страхования было применение в организациях уставного : в профессиональных и коллегиях, своих членов основе общественно-, религиозных, бытовых личных интересов. Целями страхования были: своим членам погребения (памятник, процессия), оказание поддержки в увечья, болезни др. В соответствии существовавшими правилами профессиональных коллегий соответствующий единовременный, затем ежемесячные .

2) Гильдийско-цеховое . Средневековое страхование обычно гильдийско-цеховым. Первые возникли в Англии (IX–XI .). Возмещение убытков или пособий производились общегильдийской или кассы наряду другими расходами, путем последующей между его . Организация взаимопомощи в и цехах получала более формы, гильдийско- страхование предполагало внесение взносов, оснований и страховых выплат, страховых случаев учетом степени и др. Имущественное предусматривало возмещение , возникших от бедствий таких, наводнение, пожар, , падеж скота, также от и грабежей. Специальным , который давал на получение помощи, являлось члена гильдии от его . Личное страхование в выплату в случае , и .

3) Коммерческое страхование. из «товарищеской» «товарную» следующий страхового дела, страхование специализированные – акционерные и страховые . Первые возникли Англии в 80- гг. в. области огневого . В это же страховые в области во Франции г. Первоначально распро видом было , собой кредитно- , по кредитор необходимую для плавания при условии, при благополучном эта с уплатой процента. в XIV . сложная заменяется документом (), страховщик судовладельцу в за договора. Постепенно виды как урожая сельскохозяйственных от обития, кражи , такие виды , связанные потерпевшего, от случаев и гражданской . Процессы и специализации по замещаются и , позволяющих сочетать и имущественного и , что в создании организационно-правовых компаний.

) страхового дела . До 1917 г. дело в

многочисленные предприятия , ведущую среди акционерные общества. в дореволюционной России от .

Другим направлением земское , органами местного в губерний дорево России. Каждое вело в своей губернии, с . получило права собой перестрахования. страхование на ьное (), дополнительное и .

Наиболее видом было . Личное страхование в в середине -х гг. . Наряду с обществами в России проводили кассы взаимные .

После 1917 . Декретом СНК 23.03. г. учреждался над видами страхования, . В ноябре г. работников страховых Советов признал частных обществ и монополии.

До г. России осуществляли две стра компании: «Госстрах» « ». В этот период огромный по видов страхования, по наступления страховых . В ании на основе участвовала населения . распространенными у видами следующие: страхование возрасту, строений, домашнего . Страхование , учреждений и по основным направлениям: (сооружений) и/ стихийных .

Вместе тем, развитие в в этот было монополией, отсутствием , требующей , и купли-продажи услуг.

этап страхового России связан с де экономики , прежде , развитием ового .

Краткая этапов страхования табл. 1

Основные этапы

С складываются , которые содержат суть дела: и предупредительный, объем , соответствие лиц и организаций. Солидарность принципом организации .

В науке России внимание ха страхования, проявлялся в ущерба. Еще 1913 г. в страхования, говорил, « ование об устроении , всенародной и , направленной улучшению благосостояния посредством социальных и, , путем ограждения от , причиняемых несчастьями, ...».

распределение ущерба в группе лиц, присутствуют интересы в страховой . Эти лица обладать теми объектами , ко может опасность. компания счет лиц создает страхования, в производятся и при наступлении последствий. организация этого преимущества, так управление с ее производится за , и взносы страховщик в целях для дохода.

взаимопомощи путем между , различными страховыми с и сострахования^[3].

Принцип о , что размер фонда достаточен для принятых себя страховой защите лиц. страхового необхо определять обработки последующего данных. Поэтому необходимо уделять вни прогнозированию всех рисков. Для обес заинтересованным лицам, был , страховая компания систему в страхования и своими .

Отношения участниками основываются на эквивалентности или . Данный между страховой и страхователей, которые в защиты. Принцип алентности , что должна создать фонд, которого выплаты заинтересованным при од страховых каждого из , а заинтересо должно своевременно средства виде , который его риску. Равенство явля основой расчета взноса.

Но этот не равенства и страховых заинтересованным . В данный принцип две :

. Так как риски только у лиц, они ком, состоящую остальных ; в конечном за лицо долгое страховые взносы, не при ненаступлении .

Оставшиеся деньги не себе, они на выплаты страхователям, которых , чем уплаченный .

2. риска времени , возврат денежных осуществляться в период, может вы.

Принцип эквивалентности тот , выплату при страхового только те лица, тившие в страхования. В самом раз страхования в определенных страхования современном лицо вает сумму уже определенного , при известном . Позднее, когда находится других , страховая товаром и свою виде страхового .

Превентивный страхования в организаций в наступления или снижения количества. Для так называемый преду мероприятий, для неблагоприятных . Этими страховщик риски и рисковую общем. принципы организацию .