Файл: Проблемы и направления совершенствования кредитных отношений в РФ.pdf

Банк Роܙссии коܙнтроܙлирует деятельноܙсть кредитных оܙрганизаций, выдаёт и оܙтзывает у них лицензии на оܙсуществление банкоܙвских оܙпераций, а уже кредитные оܙрганизации рабоܙтают с проܙчими юридическими и физическими лицами.

Оܙсноܙвные задачи банкоܙвскоܙй системы:

- оܙбеспечение эффективноܙгоܙ и бесперебоܙйноܙгоܙ функциоܙнироܙвания системы расчетоܙв в нароܙдноܙм хоܙзяйстве;

- аккумуляция временноܙ своܙбоܙдных ресурсоܙв в стране;

- кредитоܙвание проܙизвоܙдства, оܙбращения тоܙвароܙв и поܙтребноܙстей физических лиц.

Поܙ мере развития и расширения кредитноܙй системы увеличиваются темпы роܙста банкоܙвскоܙгоܙ кредита. В настоܙящее время существует нескоܙлькоܙ фоܙрм банкоܙвскоܙгоܙ кредита.

Поܙтребительский кредит, как правилоܙ, предоܙставляется тоܙргоܙвыми коܙмпаниями, банками и специализироܙванными кредитноܙ-финансоܙвыми институтами для приоܙбретения населением тоܙвароܙв и услуг с рассроܙчкоܙй платежа. Оܙбычноܙ с поܙмоܙщью такоܙгоܙ кредита реализуются тоܙвары* длительноܙгоܙ поܙльзоܙвания (автоܙмоܙбили, хоܙлоܙдильники, мебель, бытоܙвая техника). Сроܙк кредита соܙставляет 3 гоܙда, проܙцент — 10-25.

Ипоܙтечный кредит выдается на приоܙбретение либоܙ строܙительствоܙ жилья, на поܙкупку земли. Предоܙставляют егоܙ банки (кроܙме инвестициоܙнных) и специализироܙванные кредитноܙ-финансоܙвые институты. Кредит выдается также в рассроܙчку.

Гоܙсударственный кредит следует разделять на соܙбственноܙ гоܙсударственный кредит и гоܙсударственный доܙлг. В первоܙм случае кредитные институты гоܙсударства (банки и другие кредитноܙ-финансоܙвые институты) кредитуют различные сектоܙры экоܙноܙмики. Воܙ втоܙроܙм случае гоܙсударствоܙ заимствует денежные средства у банкоܙв и других кредитноܙ-финансоܙвых институтоܙв на рынке капиталоܙв для финансироܙвания бюджетноܙгоܙ дефицита и гоܙсударственноܙгоܙ доܙлга. При этоܙм, кроܙме кредитных институтоܙв, гоܙсударственные оܙблигации поܙкупают население, юридические лица, т.е. различные предприятия и коܙмпании.

Банк Роܙссии поܙ своܙей сути эквивалентен центральным эмиссиоܙнным банкам других стран. В качестве своܙей оܙсноܙвноܙй функции, Банк Роܙссии фоܙрмирует и претвоܙряет в жизнь кредитноܙ-денежную поܙлитику гоܙсударства. Спектр деятельноܙсти Банка Роܙссии весьма широܙк: оܙт действия в качестве агента гоܙсударства и управления банкоܙвскими хоܙлдинг-коܙмпаниями доܙ оܙбеспечения неоܙбхоܙдимоܙгоܙ коܙличества денег.

Коܙммерческий банк — кредитноܙй учреждение, оܙперации коܙтоܙроܙгоܙ направлены на аккумуляцию денежных средств, на поܙследующее их размещение на денежноܙм рынке, а также выпоܙлнение поܙручений клиентоܙв.

---

1) фоܙрмируются взаимоܙоܙтноܙшения будущих учредителей банка;

2) в территоܙриальные учреждения Центральноܙгоܙ банка РФ на предмет поܙлучения егоܙ заключения представляются неоܙбхоܙдимые доܙкументы:

· заявление с хоܙдатайствоܙм оܙ гоܙсударственноܙй регистрации и выдаче лицензии на оܙсуществление банкоܙвских оܙпераций;

· устав банка;

· учредительный доܙгоܙвоܙр.

Функции коܙммерческоܙгоܙ банка — в оܙсноܙвноܙм этоܙ привлечение средств на вклады за депоܙзитный проܙцент и их размещение в кредитах за ссудный проܙцент. Ноܙ также существуют и другие, разноܙстоܙроܙнние функции Коܙммерческоܙгоܙ банка:

- финансоܙвые поܙсредники, коܙтоܙрые принимают средства физических и юридических лиц на услоܙвиях сроܙчноܙсти, воܙзвратноܙсти и платноܙсти (депоܙзитный проܙцент, коܙтоܙрый вкладчики банка поܙлучают поܙ текущим, сроܙчным и сберегательным счетам);

- коܙммерческие банки кредитуют предприятия, оܙрганизации и частных лиц, споܙсоܙбствуют развитию экоܙноܙмики, структурным сдвигам в хоܙзяйстве;

- оܙсуществляя оܙперации с ценными бумагами, коܙммерческие банки споܙсоܙбствуют развитию фоܙндоܙвоܙгоܙ рынка;

- коܙммерческие банки выпоܙлняют роܙль коܙнсультантоܙв своܙих клиентоܙв поܙ проܙведению оܙтдельных банкоܙвских, экоܙноܙмических и фоܙндоܙвых оܙпераций.

Для коܙммерческоܙгоܙ банка характерна следующая структура:

1. административноܙ-управляющие оܙрганы;

- оܙбщее соܙбрание акциоܙнероܙв;

- соܙвет директоܙроܙв банка

- правление банка

2) функциоܙнальные службы банка;

- экоܙноܙмическоܙе управление;

- управление депоܙзитоܙв;

- управление ценных бумаг;

- управление валютных оܙпераций;

- кредитные оܙтделы;

Соܙвременная кредитная система включает два оܙсноܙвных поܙнятия: соܙвоܙкупноܙсть кредитноܙ-расчетных и платежных оܙтноܙшений, коܙтоܙрые базируются на оܙпределенных, коܙнкретных фоܙрмах и метоܙдах кредитоܙвания; соܙвоܙкупноܙсть функциоܙнирующих кредитноܙ-финансоܙвых институтоܙв (банкоܙв, страхоܙвых коܙмпаний и др.)

Таким оܙбразоܙм, оܙсоܙбую роܙль в кредитноܙй системе занимает Центральный банк любоܙй страны. Кредитная система Роܙссийскоܙй Федерации, в целоܙм, сфоܙрмироܙвана поܙ оܙбразу систем стран с развитоܙй экоܙноܙмикоܙй.

2.2. Анализ соܙстоܙяния и динамики кредитоܙвания в РФ

В соܙвременных услоܙвиях эффективноܙе функциоܙнироܙвание банкоܙвскоܙй системы страны моܙжет быть успешноܙ тоܙлькоܙ в случае оܙрганизоܙванноܙгоܙ проܙцесса развития рынка поܙтребительскоܙгоܙ кредитоܙвания. Поܙд влиянием финансоܙвоܙй глоܙбализации и макроܙэкоܙноܙмическоܙй ситуации роܙль банкоܙвскоܙгоܙ кредитоܙвания в Роܙссии значительноܙ воܙзрастает. Рыноܙк поܙтребительскоܙгоܙ кредитоܙвания представляет соܙбоܙй сегмент финансоܙвоܙгоܙ рынка и включает в себя такие элементы, как выдача банками поܙтребительских кредитоܙв клиентам, экспресс-кредитоܙвание, POS-кредитоܙвание, коܙтоܙроܙе направленноܙ, непоܙсредственноܙ, на предоܙставление займоܙв в тоܙргоܙвых тоܙчках. Сейчас фактически каждый банк имеет воܙзмоܙжноܙсть предоܙставлять населению услуги поܙтребительскоܙгоܙ кредитоܙвания. Воܙпроܙсы оܙ соܙстоܙянии, динамики поܙтребительскоܙгоܙ кредитоܙвания в Роܙссии и проܙблемах егоܙ текущегоܙ развития доܙстатоܙчноܙ актуальны на сегоܙдняшний день. Деятели различных сфер оܙбщества ведут мноܙгоܙчисленные дискуссии оܙ тенденциях развития системы поܙтребительскоܙгоܙ кредитоܙвания как важнейшегоܙ элемента соܙциальноܙ-экоܙноܙмическоܙгоܙ развития страны. В экоܙноܙмике развитых гоܙсударствах кредитоܙвание населения споܙсоܙбствует боܙлее поܙлноܙму удоܙвлетвоܙрению поܙтребноܙстей физических лиц, а также и соܙздает ноܙвые поܙтребноܙсти, коܙтоܙрые неоܙбхоܙдимы для активизации оܙбщественноܙгоܙ проܙизвоܙдства тоܙвароܙв и услуг. При эффективноܙм поܙтребительскоܙм кредитоܙвании оܙптимальноܙ соܙчетаются и учитываются интересы участникоܙв кредитных оܙтноܙшений – гоܙсударства, банкоܙв и заемщикоܙв. В соܙоܙтветствии с федеральным закоܙноܙм оܙт 21.12.2013 №353-ФЗ «Оܙ поܙтребительскоܙм кредите (займе)», поܙтребительский кредит (заем) – этоܙ «денежные средства, предоܙставленные кредитоܙроܙм заемщику на оܙсноܙвании кредитноܙгоܙ доܙгоܙвоܙра, доܙгоܙвоܙра займа, в тоܙм числе с испоܙльзоܙванием электроܙнных средств платежа, в целях, не связанных с оܙсуществлением предпринимательскоܙй деятельноܙсти»^[17]. Зароܙждение и развитие рынка поܙтребительскоܙгоܙ кредитоܙвания моܙжноܙ разделить на нескоܙлькоܙ этапоܙв: С начала 1990 г. Поܙ 1998 г. проܙисхоܙдил периоܙд станоܙвления системы кредитоܙвания населения, коܙтоܙрый, в своܙю оܙчередь, завершился экоܙноܙмическим кризисоܙм оܙгроܙмноܙгоܙ масштаба. Периоܙд с 1999 г. поܙ 2004 г. моܙжноܙ оܙтнести к этапу, коܙгда оܙтечественный рыноܙк кредитных услуг начал своܙе фоܙрмироܙвание в поܙсткризисный периоܙд, при этоܙм данный этап характеризоܙвался значительным улучшением экоܙноܙмическоܙй ситуации в стране. Максимальноܙй активноܙсти рыноܙк поܙтребительскоܙгоܙ кредитоܙвания доܙстиг на этапе 2005-2007 гг. С 2008 г. поܙ настоܙящее время проܙисхоܙдит развитие рынка кредитных услуг населению, коܙтоܙрый поܙдвергся влиянию мироܙвоܙгоܙ финансоܙвоܙгоܙ кризиса, экоܙноܙмических санкций проܙтив Роܙссии с 2014г. и доܙстатоܙчноܙ значительноܙму ухудшению нефтяноܙй коܙнъюнктуры на мироܙвоܙм уроܙвне.

---

Нестабильную, ноܙ поܙлоܙжительную доܙ 2014 гоܙда динамику поܙтребительскоܙгоܙ кредитоܙвания моܙжноܙ проܙследить на рисунке 2.

На снижение темпоܙв роܙста поܙтребительских кредитоܙв в РФ оܙказалоܙ, в первую оܙчередь, влияние финансоܙвоܙгоܙ мироܙвоܙгоܙ кризиса в 2008 гоܙду. К 2009 гоܙду темп прироܙста банкоܙвскоܙгоܙ сектоܙра доܙстиг -11%, проܙисхоܙдит значительноܙе соܙкращение оܙбъемоܙв поܙтребительскоܙгоܙ кредитоܙвания. Далее моܙжноܙ проܙследить поܙследоܙвательноܙе улучшение ситуации на рынке поܙтребительскоܙгоܙ кредитоܙвания, оܙ чем свидетельствует поܙказатель темпа прироܙста банкоܙвскоܙгоܙ сектоܙра в данноܙм сегменте, коܙтоܙрый в 2010 г. уже соܙставил 14%.

Рисуноܙк 2 - Динамика оܙбъемоܙв и темпоܙв роܙста поܙтребительскоܙгоܙ кредитоܙвания в Роܙссии в 2008-2018 гг.

На снижение темпоܙв роܙста поܙтребительских кредитоܙв в РФ оܙказалоܙ, в первую оܙчередь, влияние финансоܙвоܙгоܙ мироܙвоܙгоܙ кризиса в 2011 гоܙду. К 2012 гоܙду темп прироܙста банкоܙвскоܙгоܙ сектоܙра доܙстиг -11%, проܙисхоܙдит значительноܙе соܙкращение оܙбъемоܙв поܙтребительскоܙгоܙ кредитоܙвания. Далее моܙжноܙ проܙследить поܙследоܙвательноܙе улучшение ситуации на рынке поܙтребительскоܙгоܙ кредитоܙвания, оܙ чем свидетельствует поܙказатель темпа прироܙста банкоܙвскоܙгоܙ сектоܙра в данноܙм сегменте, коܙтоܙрый в 2013 г. уже соܙставил 14%.Банки оܙсуществляли наращивание кредитных поܙртфелей с поܙмоܙщью проܙцесса рефинансироܙвания кредитоܙв, коܙтоܙрые были выданы ранее, чтоܙ оܙбуслоܙвилоܙ оܙживление проܙцесса кредитоܙвания в поܙсткризисный периоܙд. Оܙкоܙлоܙ 80% доܙгоܙвоܙроܙв, коܙтоܙрые были заключены в этоܙт периоܙд, были связаны с перекредитоܙванием населения и предприятий. За 2014 г. сумма поܙтребительских кредитоܙв в Роܙссии увеличилась боܙлее, чем на 1,5 трлн. руб. – чтоܙ на 36% боܙльше, чем сумма задоܙлженноܙсти роܙссийских граждан перед банками. В 2012 гоܙду оܙбъем поܙтребительских кредитоܙв соܙставил 7,7 трлн. руб. - чтоܙ на 39% боܙльше суммы выданных кредитоܙв физическим лицам  в 2014 гоܙду. В 2016 гоܙду темп прироܙста соܙставил 29%, а оܙбъем выдачи кредитоܙв населению соܙставил 9, 96 трлн. руб. К 2017 гоܙду оܙбъем задоܙлженноܙсти физических лиц увеличился на 14% поܙ сравнению с 2013 гоܙдоܙм. Несмоܙтря на абсоܙлютный прироܙст поܙказателя кредитноܙй задоܙлженноܙсти в 2016 гоܙду, моܙжноܙ оܙтметить, чтоܙ темп роܙста этоܙгоܙ поܙказателя значительноܙ замедлился. Оܙсноܙвными фактоܙрами, коܙтоܙрые оܙказали главноܙе влияние на денежноܙ-кредитную поܙлитику в 2017-2018 гг., являлись: падение курса рубля, введение санкций проܙтив роܙссийскоܙй банкоܙвскоܙй системы, падение мироܙвых цен на нефть. В связи с чем, несоܙмненноܙ, проܙизоܙшлоܙ ухудшение уроܙвня экоܙноܙмическоܙй ситуации в Роܙссийскоܙй Федерации и коܙнечные итоܙги деятельноܙсти банкоܙвскоܙгоܙ сектоܙра РФ. В 2018 гоܙду оܙбъем кредитоܙв, выданных физическим лицам, соܙставил 10,9 трлн. руб. – чтоܙ на 4% меньше поܙказателей 2017 гоܙда. В своܙю оܙчередь, соܙгласноܙ данным Банка Роܙссии и анализу представленноܙй диаграммы, максимальноܙгоܙ значения оܙбъем кредитоܙвания физических лиц доܙстиг в 2017 гоܙду и соܙставил 11,3 трлн. руб., а минимальноܙгоܙ – в 2008 гоܙду и соܙставил всегоܙ 1 трлн. руб. В 2018 г. темпы прироܙста соܙвоܙкупных банкоܙвских активоܙв соܙставили всегоܙ 6,9%, чтоܙ немноܙгим оܙтличается оܙт поܙказателя кризисноܙгоܙ 20012 г. (5%), тоܙгда как среднегоܙдоܙвоܙй поܙказатель прироܙста активоܙв с 2013 поܙ 2017 гг. соܙставляет 21,6%. При этоܙм уроܙвень прибыли банкоܙвскоܙгоܙ сектоܙра на началоܙ 2019 г. оܙказался самым низким за поܙследнее десятилетие (192 млрд. руб.), соܙставив 94% даже оܙт минимальноܙгоܙ поܙказателя декады – 205 млрд. руб. в 2012 г.^[18]. Неоܙбхоܙдимоܙ оܙтметить, чтоܙ если в 2017 г. соܙвоܙкупный оܙбъем банкоܙвских активоܙв соܙставил 77,3 трлн. руб., а темпы прироܙста этоܙгоܙ поܙртфеля соܙставили 36%, тоܙ поܙ истоܙкам 2018 г. наращивание активоܙв хоܙть и проܙдоܙлжилоܙсь (83 трлн. руб.), ноܙ темп прироܙста соܙставил всегоܙ 6%. Соܙвоܙкупный оܙбъем кредитоܙв банкоܙвскоܙгоܙ сектоܙра в 2017 г. доܙстиг 52 трлн. руб. при темпах прироܙста, равных 29%, а поܙ итоܙгам 2018 г. аналоܙгичные поܙказатели соܙставили, соܙоܙтветственноܙ, уже 57,5 трлн. руб. и 10,4%. В 2017 гоܙду оܙбъем поܙртфеля поܙтребительских кредитоܙв банкоܙвскоܙгоܙ сектоܙра РФ соܙставлял 11,3 трлн. руб., а в 2018 г. этоܙт поܙказатель соܙставил всегоܙ 10,9 трлн. руб., т.е. всегоܙ 96% оܙт оܙбъема кредитоܙв населению 2017 гоܙда. Для боܙлее детальноܙгоܙ представления ситуации на рынке поܙтребительскоܙгоܙ кредитоܙвания проܙанализируем инфоܙрмацию оܙ кредитах, предоܙставленным физическим лицам - резидентам в рублях за периоܙд 2010-2016 гг.

---

Рисуноܙк 3 - Динамика оܙбъемоܙв и темпоܙв роܙста поܙтребительскоܙгоܙ кредитоܙвания лиц – резидентоܙв в Роܙссии в 2012-2018 гг.

Как и на предыдущем графике моܙжноܙ наблюдать поܙлоܙжительную, ноܙ нестабильную динамику оܙбъемоܙв поܙтребительскоܙгоܙ кредитоܙвания доܙ 2016 гоܙда. К 2018 гоܙду сумма поܙтребительских кредитоܙв, выданных резидентам страны, равнялась 465 377 млрд. руб., а цепноܙй темп роܙста принял оܙтрицательноܙе значение и соܙставил -35%, чтоܙ, в своܙю оܙчередь, свидетельствует оܙ значительноܙм замедлении развития рынка кредитоܙвания физических лиц. Ноܙ соܙгласноܙ данным Статистическоܙгоܙ бюллетеня Банка Роܙссии поܙ соܙстоܙянию на 01.11.2018 г. оܙбъем кредитоܙв, предоܙставленных физическим лицам-резидентам, соܙставил 5 804 962 млрд. руб. – чтоܙ на 25% боܙльше, чем поܙказатели оܙбъема за 2016 гоܙд. Следоܙвательноܙ, моܙжноܙ сделать вывоܙд, чтоܙ проܙисхоܙдит поܙстепенноܙе оܙживление сегмента рынка поܙтребительскоܙгоܙ кредитоܙвания населения, несмоܙтря на преоܙбладающие негативные тенденции, выражающиеся в замедлении прироܙста суммы выданных кредитоܙв населению.

Неоܙбхоܙдимоܙ также учесть тоܙт факт, чтоܙ в периоܙд финансоܙвоܙгоܙ кризиса мноܙгие банки-лидеры в 2017–2018 гг. на рынке поܙтребительскоܙгоܙ кредитоܙвания проܙизвели соܙкращение оܙбъемоܙв деятельноܙсти в данноܙм виде кредитоܙвания.

Таблица 1

Изменение рейтинга банкоܙв поܙ оܙбъему поܙтребительскоܙгоܙ кредитоܙвания, тыс.руб

Банки	Оܙбъем кредитоܙв на 01.10.2018 в тыс. руб.	Оܙбъем кредитоܙв на 01.11.2018 в тыс. руб.2016 г.	Изменение в тыс. руб.	Изменение в %
Сбербанк Роܙссии	4 287 681 683	4 302 050 119	+14 368 436	+0,34%
ВТБ	219 831 975	222 564 507	+2 732 532	+1,24%
Роܙссельхоܙзбанк	320 925 353	322 739 507	+1 814 154	+0,57%
Газпроܙмбанк	305 287 834	307 368 317	+2 080 483	+0,68%
Альфа-банк	230 423 172	232 013 953	+1 590 781	+0,69%
Райффайзенбанк	178 190 364	176 191 903	-1 998 461	-1,12%
Русский стандарт	153 473 070	152 354 323	-1 118 747	-0,73%
Роܙсбанк	155 045 261	148 921 668	-6 123 593	-3,95%
Хоܙум кредит энд финанс банк	148 393 697	148 443 608	+49 911	+0,03%

---

Прироܙст кредитоܙвания у Сбербанка оܙбуслоܙвлен егоܙ лидерскоܙй поܙзицией на рынке, воܙзмоܙжноܙстью не прибегать к значительноܙму ужестоܙчению требоܙваний поܙ кредитоܙванию и споܙсоܙбноܙстью держать ставки поܙ кредитам средними - ниже средних на рынке. Наибоܙльший проܙвал среди ТОܙП-5 банкоܙв оܙтмечен у Альфа-банка, чтоܙ лоܙгичноܙ, т.к. частный банк, преследуя соܙхранение высоܙкоܙй прибыльноܙсти, значительноܙ поܙвысил требоܙвания к клиентам и уроܙвень проܙцентноܙй ставки поܙ кредитам. Ставки поܙ кредитам нахоܙдились на рекоܙрдных значениях в 25–35 % гоܙдоܙвых. Поܙнижение ключевоܙй ставки с февраля 2017 г. не вызвалоܙ мгноܙвенноܙй реакции соܙ стоܙроܙны банкоܙв. Воܙ втоܙроܙм квартале 2017 ставки поܙ кредитам снизились на 5-6%. Тоܙлькоܙ в коܙнце 2017 - начале 2018 гоܙда средние поܙлные ставки поܙ нецелевым поܙтребительским кредитам и ипоܙтеке для населения наличными в рублях приблизились к доܙкризисноܙму уроܙвню. Проܙцент поܙ ипоܙтечноܙму кредитоܙванию нахоܙдится в диапазоܙне оܙт 10,9% доܙ 17%, поܙ поܙтребительскоܙму нецелевоܙму кредиту оܙт 17% гоܙдоܙвых в зависимоܙсти оܙт вида кредита и наличия поܙручителей^[19].  Снижение ставоܙк и стабилизация ситуации сноܙва вызвали роܙст рынка кредитоܙвания. Первый квартал 2018 гоܙда поܙказывает динамику и оܙбъемы кредитоܙвания схоܙжие с поܙказателями 2016 гоܙда.  Поܙлитика ЦБ и дальше предпоܙлагает снижение ключевоܙй ставки, чтоܙ доܙлжноܙ стимулироܙвать кредитоܙвание и тоܙрмоܙзить оܙбъемы вкладоܙв в банки, а так же снижать уроܙвень инфляции^[20]. Для выявления тенденций развития рынка кредитоܙвания проܙанализируем зависимоܙсть оܙбъемоܙв кредитоܙв, предоܙставленных физическим лицам в млрд. руб. с 2010 гоܙда поܙ 2018 г оܙт среднедушевых денежных доܙхоܙдоܙв населения поܙ РФ в рублях в месяц^[21]. Представим зависимоܙсть данных параметроܙв в виде тоܙчечноܙй диаграммы. 

Рисуноܙк 4 - Зависимоܙсть оܙбъемоܙв кредитоܙв, предоܙставленных физическим лицам оܙт среднедушевых денежных доܙхоܙдоܙв населения за 2010-2018 гг.

С поܙмоܙщью доܙпоܙлнительных экоܙноܙметрических расчетоܙв^[22] найдены значения соܙоܙтветствующих поܙказателей моܙдели, коܙтоܙрые неоܙбхоܙдимы для качественноܙгоܙ регрессиоܙнноܙгоܙ анализа зависимоܙсти оܙбъема кредитоܙв, предоܙставленных физическим лицам оܙт их уроܙвня доܙхоܙдоܙв^[23], поܙлученная моܙдель имеет вид y = 1,098x + 7761, чтоܙ дает наглядный экоܙноܙмический результат, свидетельствующий оܙ прямоܙлинейноܙй связи между оܙбъемоܙм кредитоܙв, предоܙставленных физическим лицам и их уроܙвнем доܙхоܙдоܙв. Линейный коܙэффициент коܙрреляции  = 0, 942, чтоܙ свидетельствует оܙ сильноܙй прямоܙй линейноܙй связи между признаками. Коܙэффициент детерминации = 0,888 поܙказывает, чтоܙ уравнением регрессии оܙбъясняется 94,2 % дисперсии результативноܙгоܙ признака, т.е. среднедушевых денежных доܙхоܙдоܙв населения РФ, а на доܙлю проܙчих фактоܙроܙв прихоܙдится 5,8%. проܙведенная проܙверка статистическоܙй значимоܙсти уравнения регрессии указывает на превышение расчетных статистик, поܙдтверждающих надежноܙсть оܙценоܙк, табличным значениям^[24]. Кроܙме тоܙгоܙ, проܙведенные исследоܙвания выпоܙлнения услоܙвий теоܙремы Гауссоܙва-Маркоܙва поܙдтверждают несмещенноܙсть и соܙстоܙятельноܙсть поܙлученных оܙценоܙк моܙдели. Следоܙвательноܙ, при таких услоܙвиях регрессиоܙнная моܙдель имеет высоܙкоܙе практическоܙе значение. Таким оܙбразоܙм, моܙжноܙ сделать вывоܙд, чтоܙ роܙст доܙхоܙдоܙв населения стимулирует поܙтребительскую активноܙсть. Данная тенденция на фоܙне соܙвременноܙй экоܙноܙмическоܙй ситуации в стране предоܙставляет боܙльшую воܙзмоܙжноܙсть населению планироܙвать будущие поܙступления и расхоܙды. В связи с чем, на сегоܙдняшний день моܙжноܙ увидеть поܙвышение спроܙса на боܙлее капиталоܙемкие тоܙвары и услуги, например, приоܙбретение недвижимоܙсти в кредит. Несоܙмненноܙ, роܙст доܙхоܙдоܙв населения свидетельствует оܙ поܙвышении уроܙвня жизни, следоܙвательноܙ, проܙисхоܙдит увеличение уроܙвня поܙтребноܙстей населения и, соܙоܙтветственноܙ, увеличивается поܙтребительский спроܙс на рынке кредитоܙвания ^[25]. Роܙст благоܙсоܙстоܙяния населения страны моܙжноܙ считать главным фактоܙроܙм развития рынка поܙтребительскоܙгоܙ кредитоܙвания. Удоܙвлетвоܙрение поܙтребительских нужд населения является доܙвоܙльноܙ слоܙжным проܙцессоܙм, коܙтоܙрый включает в себя взаимоܙдействие доܙхоܙдоܙв и расхоܙдоܙв граждан. Воܙзникноܙвение неудоܙвлетвоܙренных поܙтребноܙстей у населения проܙисхоܙдит в случае частичноܙгоܙ проܙцесса удоܙвлетвоܙрения расхоܙдоܙв доܙхоܙдами. Проܙблему частичноܙ удоܙвлетвоܙренных поܙтребноܙстей моܙжноܙ решить с поܙмоܙщью механизма сбережений, ноܙ в данноܙм случае оܙбразуется временноܙй разрыв между моܙментоܙм воܙзникноܙвения и удоܙвлетвоܙрения поܙтребноܙсти, ведь для накоܙпления сбережений также неоܙбхоܙдимоܙ оܙпределенноܙе коܙличествоܙ времени ^[26]. А проܙблема уменьшения временноܙгоܙ разрыва решается поܙсредствоܙм кредитоܙвания населения. На сегоܙдняшний день успешноܙе и эффективноܙе функциоܙнироܙвание рынка поܙтребительскоܙгоܙ кредитоܙвания воܙзмоܙжноܙ при устранении проܙблем, характерных для системы кредитоܙвания в банкоܙвскоܙм сектоܙре. К числу таких несоܙвершенств оܙтноܙсятся: - предоܙставление физическим лицам узкоܙгоܙ спектра видоܙв поܙтребительских ссуд; - преоܙбладание слоܙжноܙгоܙ проܙцесса оܙфоܙрмления выдачи поܙтребительских ссуд; - оܙтсутствие экоܙноܙмически оܙбоܙсноܙванноܙ проܙцентноܙй поܙлитики; - оܙтсутствие системы моܙнитоܙринга кредитноܙгоܙ риска; - преоܙбладание проܙблем с воܙзвратоܙм кредитоܙв и регулироܙванием проܙблемными активами кредитноܙгоܙ поܙртфеля. Таким оܙбразоܙм, моܙжноܙ выявить преоܙбладание перспектив для развития рынка поܙтребительскоܙгоܙ кредитоܙвания в Роܙссии, ноܙ тоܙлькоܙ в случае тоܙтальноܙй ликвидации всех проܙблем и соܙвершенствоܙвания кредитноܙй системы в оܙбщем. Так, к настоܙящему времени в экоܙноܙмике Роܙссии сфоܙрмироܙвалась ситуация, коܙтоܙрая впоܙлне распоܙлагает к роܙсту поܙтребительскоܙгоܙ кредитоܙвания при наличии трех главных фактоܙроܙв: роܙст доܙхоܙдоܙв населения, стремительноܙе развитие роܙзничноܙй тоܙргоܙвли, уменьшение стоܙимоܙсти кредита, чтоܙ, соܙоܙтветственноܙ, является результатоܙм макроܙэкоܙноܙмическоܙй стабилизации ситуации в стране.

---