Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика..pdf
Добавлен: 25.05.2023
Просмотров: 179
Скачиваний: 3
- осуществлять другие банковские операции и сделки от своего имени в соответствии с обычаями делового оборота, принятыми в международной банковской практике.
По общему правилу ЦБ РФ не может осуществлять данные правовые действия на комиссионных основаниях.
Во исполнение данных направлений деятельности ЦБ РФ наделен правотворческой инициативой, т.е. он вправе издавать нормативные акты в рамках своей компетенции в форме указаний, положений и инструкций, которые являются обязательными для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.
По структуре органов ЦБ РФ представляет собой следующую систему.
1. Высший орган - коллегиальный орган, состоящий из 12 членов, - Национальный банковский совет. Для членов Совета эта работа не является постоянной, и они не получают за свою работу в Национальном банковском совете плату. Состав Совета формируется из следующих лиц: двое из числа членов
Совета Федерации, трое из числа депутатов Государственной Думы Федерального Собрания, трое направляются Президентом РФ, трое - Правительством РФ. В состав Национального банковского совета входит также Председатель ЦБ РФ. Общее руководство деятельностью осуществляет Председатель Национального банковского совета.
2. Председатель ЦБ РФ. На указанную должность назначает Государственная Дума Федерального Собрания РФ сроком на четыре года при представлении кандидатуры Президентом РФ.
3. Совет директоров. Состоит из Председателя ЦБ РФ и 12 членов, которые осуществляют свою деятельность на постоянной основе. Члены Совета директоров назначаются Государственной Думой Федерального Собрания РФ на должность сроком на четыре года по представлению Председателя ЦБ РФ, согласованному с Президентом РФ.
Деятельность иных кредитных организаций регулируется Законом о банках, им же определены субъекты, оказывающие банковские услуги.
Статья 5 Закона о банках исключительным образом определяет действия, которые рассматриваются как банковские операции. К ним относятся:
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
- размещение привлеченных во вклады средств от своего имени и за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
- выдача банковских гарантий;
- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Банк вправе осуществлять только указанные операции в силу своей исключительной правоспособности. В то же время некоторые указанные действия вправе осуществлять и иные субъекты (например, гражданин вправе осуществлять сделки по купле-продаже иностранной валюты).
Помимо перечисленных банковских операций, кредитная организация вправе осуществлять следующие сделки:
- выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
- осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;
- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
- лизинговые операции; оказание консультационных и информационных услуг.
Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ.
Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии ЦБ РФ - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются ЦБ РФ в соответствии с федеральными законами.
Указанные действия, осуществляемые кредитными организациями во взаимодействии с иными участниками предпринимательской деятельности, условно можно разделить на следующие группы банковских услуг, опосредованные в соответствующие правовые формы:
а) расчетные операции;
б) операции по вложению средств;
в) операции по хранению средств.
2.1. Проблемы правового регулирования банковской системы в Российской Федерации
На сегодняшний день в России существуют ряд проблем, связанных с кризисом в экономике, основными факторами которого являются санкции, касающиеся в области ограничения импорта некоторых товаров, а также падение цен на нефть, преобладающая инфляция в стране, интенсивный рост курса доллара и снижение рубля на международном рынке. В ходе всех событий пострадала российская банковская система. Она была практически отрезана от западных рынков капитала, а доступные источники заимствований стали дороже.
В условиях рыночной инфраструктуры банки занимают важное место, так как управляют кредитно-денежными отношениями и финансами в целом, за счёт чего поддерживают активность и стабильность экономики в целом.
Банковская система – это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она включает в себя Центральный Банк и коммерческие организации.
Теперь рассмотрим основные проблемы банковской системы и возможные пути их решения в России.
Главной проблемой для российских банков является наличие высокой конкуренции с другими банками, обладающие большой долей иностранного капитала и имеющие вполне стабильное положение и репутацию на мировом рынке банковских услуг, тем самым, это позволяет им диктовать свои условия и предложения в изменение банковской деятельности в своих интересах.
Для того чтобы решить данную проблему нашему государству необходимо повлиять на создание новых банков или усовершенствовать уже имеющиеся для выгодных условий нашей страны, а также ограничить деятельность иностранных конкурентов, которые мешают развиваться российской банковской системе, диктуя свои условия не на пользу нашим.
Следующая немаловажная проблема отечественных банков связана со всевозможными банковскими рисками. Сюда вошли в первую очередь кредитные риски, по которым происходит снижение платежеспособности, так как заёмщики не справляются с высокой ставкой по кредитам и средства возвращаются в виде имущества, с взысканием которого тоже является проблематичной. Это связано со временем, так как для изъятия имущества необходимо получить решение суда, а потом его надо ещё и реализовать. И, опять же, возникают трудности, связанные со судебными издержками, а также на оплату услуг коллекторских компаний и реализацию.
В России существует проблемы, связанные со снижением возможности оплачивать кредиты и это касается как населения, так и компаний, так как инфляция растет намного быстрее, чем номинальные доходы. Преобладает, так сказать, долларизация экономики, связанная со снижением уровня доверия к национальному финансовому сектору и сокращением сбережений. В этом случае уменьшение доходов экономических агентов приведут к замедлению притока денежных средств юридических лиц и физических лиц страны во вклады и банковские счета. Со стороны государства сокращается бюджет страны и параллельно повышается «запрос» на бюджетные денежные средства со стороны различных сфер экономики.
К наиболее общим проблемам банков в России относится низкая капитализация банковской системы. В решении данной проблемы нужно, чтобы государство уделило внимание на проведение новых реформ в области управления банков или модифицировало уже имеющихся. Законодательное регулирование должно быть направлено на упрощении выпуска банком ценных бумаг, предоставление льгот в налогооблагаемой сфере и высвобождении части прибыли для роста собственного банковского капитала. Так же немаловажным источником денежных средств банков являются вклады физических и юридических лиц, поэтому необходимо реформировать условия и для этой ситуации, делая их как можно более выгодными, чтобы привлечь внимание на доступность вкладов на выгодных условиях для обеих сторон.
Остаётся проблема и по краткосрочности финансовых ресурсов. Для решения этой проблемы нужно уделить внимание рефинансированию, а именно ставок рефинансирования, то есть уменьшение процентов по кредитам, которые коммерческие банки выплачивают Центральному Банку за предоставленные им кредиты. На данный момент ставка рефинансирования в России составляет 11% и за период 2013–2015 гг. колебания процентной ставки были незначительными.
Для нахождения путей решения различного рода проблем в банковской системе нужно опираться как на государственную помощь, так и на внутренние ресурсы по борьбе самих банков. Нужно научиться оценивать ситуации в России и оказываемое давление на отечественную экономику другими странами, чтобы вовремя предотвратить разлад в различных сферах общественной деятельности путем реформирования, изменения нормативно-правовых актов. А для того, чтобы наша экономика была на «плову» нужно ещё повышать значимость отечественных кредитных учреждений на мировом рынке банковских услуг и не поддаваться влиянию извне.
Заключение
Современной правовой основой существования банковской системы служит Гражданский кодекс РФ и Конституция РФ. Конституционные нормы определяют органы, уполномоченные выполнять функции управления кредитно-банковской системой, порядок их образования и принципы осуществления поставленных перед ними задач. В Конституции РФ отражены статус, задачи, основные функции и принципы организации и деятельности Центрального банка РФ как публично-правовой организации, его организационная структура, а также основополагающие права и обязанности. В частности. Конституцией РФ регламентирована независимость Банка России (ст. 75). Согласно ст. 75 п. 1 исключительной денежной единицей Российской Федерации является рубль, при этом денежная эмиссия монопольно осуществляется Центральным банком, а введение и эмиссия прочими банками других денег не допускается. В соответствии с п. 2 ст. 75 Конституции РФ основными функциями Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля, ст. 74, 75 устанавливают важнейшие принципы осуществления операций с финансовыми средствами, в частности, принцип недопустимости установления каких бы то ни было препятствий для свободного перемещения финансовых средств.
В Гражданском кодексе РФ определяются правовые положения субъектов, участвующих в гражданском обороте и осуществляющих свою деятельность в кредитной сфере, порядок проведения государственной регистрации (ст. 51) и прекращения их деятельности (ст. 54). В нем также даны общие правила о статусе юридических лиц (гл. 4), правила совершения сделок (гл. 9), общие правила о договорах и обязательствах (подраздел 2). Подробно рассматриваются такие договоры, применяемые в банковской деятельности, как договор банковского вклада (гл. 44), договор банковского счета (гл. 45). Раскрываются вопросы займа и кредита (гл. 42). Обеспечению исполнения обязательств посвящена гл. 23, где, в частности, указывается, что основными формами обеспечения могут служить неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. Глава 25 и гл. 26 регламентируют ответственность за нарушение обязательств и прекращение обязательств. Глава 46 посвящена вопросам расчетов — наличных и безналичных. В главе 54 дается характеристика доверительного управления имуществом, рассматриваются вопросы финансового лизинга (§ 6 гл. 34).
Отдельные моменты банковской деятельности регламентируются и Уголовным кодексом РФ, обеспечивающим защиту от наиболее серьезных и общественно-опасных посягательств на права и интересы государства, иных субъектов, осуществляющих свою деятельность в кредитно-банковской сфере, а также физических и юридических лиц, пользующихся услугами банков и иных кредитных учреждений.
Помимо данных законов правовые основы банковской деятельности нашли отражение в изданных Центральным банком РФ инструкциях, регламентирующих все сферы деятельности кредитных организаций, а также в положениях, указаниях, письмах.
Отдельные виды банковских операций регламентируются федеральными законами, например, «О лизинге» — определяет понятие, виды лизинга, правовые основы лизинговых платежей, объекты и субъекты лизинговой сделки; «Об ипотеке» — регламентирует возможности развития ипотечного кредитования в нашей стране; «О простом и переводном векселе» — отражает основные положения Женевских конвенций 1930 г., «О валютном регулировании и валютном контроле» - раскрывает суть валютных операций, проводимых коммерческими банками, «О залоге» — обеспечивает надежную основу кредитования. После августовского (1998 г.) кризиса был принят Закон РФ «О реструктуризации кредитных организаций», который устанавливает основания, порядок и условия проведения мероприятий по реструктуризации кредитных организаций, определяет основные действия кредитной организации по преобразованию обязательств в уставный капитал и т.д. Большое значение имеет и Федеральный закон РФ «О банкротстве кредитных учреждений», раскрывающий, критерии и процедуру банкротства.