Файл: Роль кредита в стимулировании эффективности воспроизводства и влияние его на уровень и динамику цен.pdf

* Источник: данные Центрального банка РФ

Несмотря на сокращение численного состава банковских учреждений, следует отметить укрупнение тех банков, которые остаются на рынке банковских услуг, о чем свидетельствуют рассмотренные основные макроэкономические показатели их деятельности (таблица 2.2).

Так, совокупный размер активов (пассивов) к началу 2015 года составил 57,4 трлн. руб., что практически вдвое выше уровня 2011 года. Такой прирост активов в значительной степени связан с расширением кредитования (на 16,4 трлн. руб. или 101,9%) и инвестирования в ценные бумаги (на 3,5 трлн. руб. или 81,4%).

Данные действия в отношении активных операций банков обусловлены необходимостью в пополнении производственного капитала и обеспечении платежеспособного спроса на продукты производства, о чем свидетельствуют относительные показатели к ВВП.

Таблица 2.2. - Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора РФ (данные на начало года)

* Источник: данные Центрального банка РФ

В целом же общая тенденция развития банковского сектора определяется состоянием российской экономики в целом. Невысокие темпы экономического роста сказываются на замедлении динамики наращивания корпоративного кредитования. Ввиду геополитической напряженности, в том числе и вокруг финансового сектора, введения санкций, препятствующих допуску банков России к европейским ресурсам, отмечается дальнейшая потеря их ликвидности. Данная проблема во многом обусловила отзыв лицензий со стороны Банка России на протяжении 2014 - начала 2015 гг.

В настоящее время такая тенденция значительно усилилась. Основные причины отзыва банковских лицензий определены несоответствием нормам Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Основные формулировки при этом: в связи с неисполнением федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Центробанка, установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных, а также неспособностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам.

Так, отмечается и дальнейшее усиление закредитованности домохозяйств. В последние годы в составе кредитного портфеля банковского сектора увеличивалась доля потребительских кредитов с неудовлетворительным уровнем обеспеченности. Такая ситуация способствовала повышению эффективной процентной ставки, обеспечивающей страхование рисков, сопутствующих неосторожному кредитованию.

2.2 Проблемы развития кредитной политики микрофинансовых организаций в Российской Федерации

Для оценки рынка микрофинансовых услуг России проанализируем динамику объемов продаж ведущими МФО.

Для оценки перспектив рынка микрофинансовых услуг России в 2008 – 2015 годы рассмотрим динамику продаж продукта в разрезе ведущих МФО.

Таблица 2.3. – Динамика продаж основных микрофинансовых организаций в 2008 – 2015 годы, млрд руб

Источник: www.cbr.ru

Рисунок 2.1. – Динамика кредитования населения основными микрофинансовыми организациями в 2010 – 2015 годы

Приведенные в таблице 2.3 цифры показывают, что ведущие микрофинансовые организации находятся на стадии роста жизненного цикла, рынок динамично развиваются, что свидетельствует о широких перспективах:

- МФО ООО «Партнерство» является ведущей компанией по кредитованию, на конец 2015 года составляет почти 40% рынка, за период с 2010 года по 2015 год имеет место стабильный рост, однако по причине более меньшей динамики роста кредитования компания в первую очередь может войти в стадию стагнации;

- компания ООО «Финансово – кредитный альянс» на данный момент находится на стадии динамичного роста, так как с 2014 года объем кредитования существенно вырос, прирост составил 1,9 млрд руб. Можно сказать, что данная компания наиболее динамичная из всех крупных МФО на рынке и является по скорости развития самым серьезным конкурентом;

- компания ООО «Чистая монета» сейчас находится на стадии роста, объемы кредитования растут, что обеспечивает существенные прибыли, за период 2013 - 2014 годы суммы кредитов выросли на 1,8 млрд руб, что формирует положительные финансовые результаты, затем динамика несколько сократилась, прирост составил только 0,7 млрд руб и спрос вышел на отметку 2,5 млрд руб. Можно предположить, что в 2016 – 2017 годы произойдет рост кредитования данной МФО, что является оправданным фактором, так как руководство компании постоянно находится в поиске новых решений и инноваций;

- динамика кредитования МФО «Взаймы 2010» неравномерна, в 2011 году данная компания появилась на рынке, с 2011 года по 2013 год наблюдается существенный рост, объем кредитования вырос на 0,9 млрд руб в сравнении с 2011 годом. Однако затем произошел некоторый спад в динамике роста, поскольку в 2014 году прирост объемов кредитования составил только 0,1 млрд руб., затем на конец 2015 года сумма предоставленных займов дошла до отметки 2,3 млрд руб., то есть увеличилась на 0,5 млрд руб.

В целом, можно отметить, что российский рынок микрокредитования динамично развивается, при этом данный сектор бизнеса появился относительно недавно и на данный момент достаточно не освоен и не насыщен.

Постоянный спрос на микрозаймы будет всегда, так как уровень россиян, к сожалению, низкий и в сложившихся условиях имеет тенденцию к сокращению.

В финансовом плане, предоставление микрокредитов высоко рентабельно, так как в среднем по отрасли данный вид бизнеса обеспечивает доходность от 700% до 800% в зависимости от применяемых схем финансирования.

Для идентификации клиентов микрофинансовые компании будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и удовлетворяющие жестким требованиям. В свою очередь банк может проводить упрощенную идентификацию с использованием системы межведомственного электронного взаимодействия или единой системы идентификации и аутентификации Минкомсвязи.

Эти системы запрашивают базы данных Пенсионного фонда России, Федерального фонда обязательного медицинского страхования и другие, чтобы проверить, действительно ли потенциальный заемщик - тот, за кого себя выдает. Процедура подтверждения подлинности довольно сложная: требуется не только проверка достоверности паспорта, но и обязательно второй верификатор, например номер мобильного телефона.

Человек должен подтвердить, что это именно он, с помощью отправленного кода, как это происходит при оплате в Интернете с банковской карты. Для идентификации используются два-три независимых признака. Если хотя бы один из этих признаков не совпадает, клиент денег не получит.

А если подходить к делу кардинально, то с учетом существующих рисков - для всех сторон - с 29 марта сумма онлайн-займов ограничена 15 тысячами рублей.

С ростом популярности онлайн-кредитования и увеличением объемов займов, оформляемых через Интернет, проценты, скорее всего, будут снижаться. Займы, предоставляемые гражданам через Интернет и выдаваемые в офисе микрофинансовой компании, регулируются едиными нормами законодательства о потребительском кредитовании.

В том числе на онлайн-кредиты распространяются ограничения по предельному размеру долга: совокупный размер процентных выплат не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа.

Микрофинансовые организации значительно спокойнее подходят к кредитной истории потенциального заемщика. Чем надежнее и солиднее банк, тем он более придирчив к соискателю кредита. Коммерческие банки могут легко отказать заемщику в получении кредита только на том основании, что у него когда-то были просрочки по более ранним заимствованиям. Заем же, полученный, а затем успешно погашенный в МФО, вполне способен улучшить кредитную историю соискателя. Если таких займов несколько, то это только лучше. Такой объем заимствований вполне в состоянии вывести кредитную историю в положительную плоскость. Микрофинансовые организации обычно отказывают в предоставлении денег только злостным неплательщикам, то есть тем, кто не вернул долг вообще, и делать этого не собирается в принципе.

Говоря о развитии конкуренции на рынке МФО, стоит отметить, что сами представители этих организаций твердо уверены, что с открытием новых офисов, расширением клиентской базы процентные ставки по займам неизбежно начнут снижаться, поскольку именно они и являются основным инструментом борьбы за новых заемщиков.

В последнее время значительное внимание рынку микрофинансирования стало уделять и государство. Стоит обратить внимание на те изменения в российском законодательстве, которые вступили в силу в течение 2015 и 2016 годов. Это дает надежды на дальнейшее развитие этой отрасли финансового рынка, повышение уровня обеспечения прав заемщиков, а также способствует выходу МФО на один уровень работы с банками и обеспечивает гарантии их планомерного развития.

3 ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ И ВОЗМОЖНЫЕ ПУТИ НЕЙТРАЛИЗАЦИИ ПРОБЛЕМ

3.1 Внедрение Базеля III

В нынешних условиях необходимо поддерживать доверие к банковскому сектору путем сохранения намерений о внедрении международных стандартов регулирования Базель III. Не нужно прерывать этот процесс, поскольку российским банкам должны доверять инвесторы разных категорий. Поэтому и с точки зрения уровня достаточности капитала, и с точки зрения других параметров нет оснований для изменения сроков и ранее объявленных количественных параметров для реализации тех или иных мер.

Вместе с тем, если будут выявляться новые зоны повышенного или пониженного риска, они будут учитываться при формировании системы регулирования. При этом совершенно неправильно было бы ставить вопрос о том, что банковское регулирование должно формировать стимулы для того, чтобы банки вкладывали деньги в те или иные отрасли, в те или иные направления.

Если, например, в сфере импортозамещения, в сфере освоения отдельных регионов будут предоставлены механизмы снижения банковских рисков, то мы готовы оценивать их с точки зрения международных стандартов и принимать своевременные решения. Сейчас Банк России оценивает ситуацию, связанную со сроками осуществления платежей по кредитам в связи с известными операционными проблемами^[8].