Файл: Система защиты в банковских системах.pdf

В данном случае речь идет не только, и даже не столько, о сокращении количества отделений банков, хотя данная тенденция сохраняется в разрезе минимизации расходов, сколько об изменении формата. Понимая все тонкости дистанционного банковского обслуживания разработчики программного обеспечения обязаны учитывать, что приложения и сайты должны быть безопасны в использовании для всех возрастных групп.

4.2 Платформатизация

Одни из наиболее заметных трендов развития ИТ в банках в 2018 году связаны с платформатизацией, технологией блокчейн, трансформацией офисов обслуживания и развитием дистанционных каналов предоставления услуг.

Еще несколько лет назад стали вестись разговоры о создании банками платформ и маркетплейсов с целью продвижения своих финансовых продуктов, а также различных нефинансовых сервисов от аффилированных компаний или компаний-партнеров. По состоянию на 2018 год, уже имеются несколько действующих примеров подобных платформ: «ДомКлик» и «Беру» от Сбербанка, различные проекты «Тинькофф» (банковские услуги, страхование, брокерские услуги, tinkoff.travel). Помимо этого, Центробанк собирается запустить в 2018-2019 гг. маркетплейс финансовых услуг совместно с Московской биржей, ее Национальным расчетным депозитарием, пятью банками-тестировщиками, а также двумя информационными порталами.

Данный тренд отражает, что будущее финансового сектора прежде всего в предложении не только стандартных банковских услуг, но и дополнительных персонализированных сервисов. Успешность существующих платформ говорит о том, что подобных примеров со временем станет больше.

Есть мнение, что концепцию маркетплейса можно сравнить с тем, как на бензоколонках появляются супермаркеты. Сейчас мы покупаем себе кофе, заправляемся бензином и не думаем при этом о том, что за всем этим стоят нефтяные компании, нефтепроводы, перерабатывающие заводы. Люди заезжают на заправку купить сопутствующие продукты и заодно заправиться бензином. Вот и банки должны создать такие «бензоколонки» с сопутствующими товарами, - отмечают эксперты [8, c.209].

В данный момент банки перестали считать своей основной задачей взимание комиссии, а продвижение собственных услуг банка все чаще трансформируется в помощь клиенту и заработок вместе с ним.

В результате появляются не самые, казалось бы, банковские решения — например ДомКлик от Сбербанка. При создании новых банковских услуг разработчикам программного обеспечения и сайтов надо не забывать, что в современном мире хранение банковской информации, ее стоимость и значимость многократно возросли, что, в свою очередь, не могло не привлечь рост преступного интереса к ней.

4.3 Цифровая модернизация банков

Банки должны иметь так называемое «цифровое ядро». Поэтому на рынке появились несколько разработанных типовых моделей цифрового банка, в основе которых лежат CRM, BPM, аналитика и скоринговые модели.

Это такой цифровой слой, через который реализуется работа с внешними компаниями. Открытая банковская архитектура предполагает наличие набора адаптеров к различным каналам. Этот слой содержит в себе workflow management, который позволяет координировать направление потоков информации по разным каналам. Между цифровым ядром и клиентами банка находится фронт-энд, в котором обеспечивается информационная безопасность, и через который идет работа с клиентскими аккаунтами, с PFM. Это позволяет банкам продавать не только свои продукты.

Целью цифровой модернизации банков является повышение прибыльности и конкурентоспособности. Диджитализация охватывает все грани банковского бизнеса, от внешних процессов, где происходящие перемены и приобретенные в результате новые «цифровые» свойства финансовых услуг заметны невооруженным глазом, до внутренних технологий управления [11, c.175].

Фундаментом последних становятся инструменты управления эффективностью организаций (Corporate Performance Management, СРМ) на базе хранилищ данных и платформы бизнес-анализа (Business Intelligence, BI). Они превращают огромные объемы данных, генерируемых в процессе деятельности кредитных организаций и поступающих извне, в полезную информацию, позволяющую повысить доходность услуг и клиентов, результативность бизнес-процессов и рентабельность бизнес-направлений и банка в целом. Вместе с тем, несмотря на новые звучные термины, цифровые преобразования являются закономерным результатом эволюционного развития ИТ-инфраструктуры банков, применяемые технологии уже успели себя зарекомендовать, и на волне цифровизации их присутствие на банковском рынке только укрепляется и расширяется.

4.4 Развитие дистанционного банковского обслуживания

Для тех групп клиентов, которым удобнее получать услуги на удаленной основе, развитие дистанционного банковского обслуживания позволяет оказывать практически полный спектр банковских услуг. При этом для банка данный подход является зачастую более выгодным, так как позволяет оптимизировать затраты на персонал за счет поиска и подключения к системе сотрудников в регионах с более низкой зарплатой.

Реализация концепции «цифрового банкинга» дает клиентам возможность потреблять банковские продукты полностью удаленно через цифровые каналы с минимумом препятствий и на высоком уровне информационной безопасности. По результатам исследования 2018 года от Deloitte Digital, Россия вошла в топ-5 стран в регионе EMEA по уровню развития цифрового банкинга, обойдя даже такие страны, как Великобритания или Франция [12, c.178].

4.5 Развитие систем идентификации

Одним из новых трендов является развитие систем идентификации. Этот тренд является следствием перехода банков к «цифровому офису» в работе с клиентами.

В качестве примера запуск компанией Mastercard в России сервиса денежных переводов по номерам телефонов и аккаунтам в нескольких соцсетях.

Мобильный телефон становится фактически аналогом ЭЦП, и банки обоснованно страхуют себя от ошибок идентификации с помощью всех видов биометрии. Это направление будет активно развиваться и в ближайшем, и в отдаленном будущем.

4.6 Серьезное отношение к угрозам

Применительно к сфере ИБ индустрия постепенно приходит к пониманию того, что, выполняя «до буквы» требования регуляторов и сертификационных организаций, пройти большинство проверок можно, а вот построить по-настоящему безопасную систему нельзя, что повлечёт серьёзные последствия после наступления первого же реального инцидента. И наоборот, после выстраивания эффективных процессов ИБ вопросы лицензирования и сертификации решаются заметно проще и эффективнее. Если два года назад многие рассматривали отзыв лицензии как основной риск, то сейчас становится понятно, что он непосредственно связан с множеством других проблем.

Сейчас уже даже несколько странно это читать - как соответствие `на бумаге` может быть важнее реальных потерь бизнеса? Однако и здесь мы опять обращаемся к особенностям процессов цифровой трансформации. Для того чтобы появилось это понимание, потребовалось серьёзное переосмысление опыта. Финансовые структуры привыкли в целом полагаться, например, на взаимодействие с органами исполнительной власти и ориентировались скорее на расследование инцидентов и поиск злоумышленников, нежели на предотвращение проблем. Требования регулятора не принято было обсуждать и анализировать, так сложилось исторически, однако без анализа мотивации регулятора воспринять и правильно реализовать все требования в общем случае просто невозможно [13, c.229].

Снижение потерь от инцидентов становится так же важно, как и исполнение правил регулирующих организаций. Более того, проясняется взаимосвязь. Так, существенную роль в изменении подходов к защите ИТ-инфраструктуры организаций банковской отрасли сыграли как раз рекомендации Центрального банка РФ, который `развернул` банковскую безопасность от формального соответствия требованиям регуляторов в сторону защиты бизнеса и разъяснил необходимость переосмысления политик безопасности и качественной оценки рисков.

Многие финансовые организации начинают более серьезно относиться к угрозам. Подобная тенденция будет развиваться и далее: сегодня уже идёт речь об обязательной сертификации решений ИБ, постепенно начинаются разговоры и о проведении регулярных аудитов и страховании рисков.

Информационная безопасность, по его словам, остается значимым приоритетом для организаций финансового сектора, и этот приоритет неуклонно растет: отрасль находится в стадии пробуждения. Участники рынка пока неокончательно сфокусировались на угрозах ИБ, но в определенной степени уже можно говорить о достижении российскими финансовыми организациями определенного уровня зрелости в вопросах защиты и управления рисками.

Финансовый сектор находится под большим влиянием ИТ, поэтому банкам приходится соответствовать требованиям регуляторов на более высоком уровне.

Нужно понимать, что 100-процентной защиты не существует, но есть ряд обязательных решений, которые позволяют по максимуму снизить риски: аппаратные средства защиты, песочницы, защита приложений.

4.7 Прикладные инструменты для повышения эффективности работы с клиентами

Как бы много не говорили о проектах на блокчейне, искусственном интеллекте и анализе больших данных, эти инструменты пока востребованы в основном лишь крупными банками. Основной же спрос на рынке банковской информатизации все еще приходится на прикладные инструменты, позволяющие повысить эффективность работы с клиентами.

Однако большинство российских финансовых организаций уже отличается хорошим уровнем «зрелости» бизнес-процессов, поэтому основной фокус приходится, разумеется, не на установку систем CRM, а на более сложные действия в том числе решения ИБ с помощью блокчейн.

К ним относятся базы знаний для колл-центров со встроенными средствами аналитики, помогающие повысить эффективность работы операторов. Другой класс востребованных решений — сервисные порталы как для нужд ИТ-департаментов, так и для других процессов фронт- и бэк-офисов, которые часто создаются на базе решений Atlassian. Правда, в этих областях банки часто сталкиваются с нехваткой квалифицированных команд, обладающих компетенциями для крупных высоконагруженных проектов: на рынке таких команд единицы.

4.8 Автоматизация рутинных операций

Большой интерес рынка заметен к решениям, которые позволяют заменить рутинные массовые операции, выполняемые людьми, на автоматизированные. В числе решений, позволяющих это сделать - технологии роботизации, машинного обучения, искусственного интеллекта, управления бизнес-процессами, которые применяются в том числе для решения сложных задач информационной безопасности.

Данный тренд является следствием уменьшения маржинальности классических продуктов и желанием банка сохранить доходность от них.

Для минимизации рутины банки используют ботов и другие современные технологии автоматизации.

Чат-боты внедряются в том числе и для обслуживания внутренних потребителей. Сотрудники обращаются к внутренним сервисным процессам с помощью мессенджеров.

4.9 Обработка больших данных

Еще одна тенденция связана с внедрением технологий для обработки больших клиентских данных (Big Data).

Данные – это не просто «новая нефть»: в финансовой сфере данные – это новые деньги [11, c.438]. Поэтому банки активно вовлекают своих клиентов во взаимодействие с компанией и кропотливо собирают сведения о каждом их «цифровом следе»: коммуникациях с банком, платежной истории и даже активности в социальных сетях, на форумах и в блогах. Все для того, чтобы максимально объективно оценивать благонадежность клиентов при предложении им продуктов, а также формировать индивидуальные пакеты услуг и персонализировать все коммуникации.

Ключевым трендом российского рынка банковской информатизации называет внедрение собственных практик аналитики больших данных. Он объясняет это тем, что сейчас уже созрела ИТ-инфраструктура, собран огромный массив данных из разнородных источников, которые нужно не только собирать и хранить, но и анализировать. Эта технология применяется для решения задач ИБ.