Файл: Ценовая политика и стратегия банка..pdf

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность исследования. Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка в любом государстве.

Современные модели ценообразования кредитно-депозитных услуг банка позволяют не только определять цену конкретной услуги, но и анализировать процентную политику банка в целом. Данные модели учитывают различные факторы, в том числе затраты на выплату дивидендов, не операционные затраты, затраты на привлечение средств, затраты на размещение средств, отчисления в фонд обязательного резервирования и в фонд страхования вкладов, выплату налогов; дают возможность оценить эффективность использования ресурсов.

Целью данной работы является анализ ценовой политики и стратегии банка, для достижения поставленной цели, были выделены следующие задачи:

- рассмотреть теоретические аспекты ценовой стратегии банка;

- провести анализ ценовых стратегий банков.

Объект исследования - банки.

Предмет исследования - ценовая политика и стратегии банка.

Структура работы состоит из введения, основной части, заключения и списка литературы.

Теоретической и методологической базой данной работы послужили труды российских и зарубежных авторов в области банковского дела, материалы периодических изданий и сети Интернет.

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ЦЕНОВОЙ СТРАТЕГИИ БАНКА

1.1 Ценовая стратегия банков

В современных условиях развития банковского сектора России, каждый банк в рамках развития внутрибанковской политики, как по отношению к своим клиентам, так и к своим конкурентам не всегда учитывает собственную ценовую политику, а ограничивается лишь отдельными составляющими в вопросе определения цены в составе кредитной, депозитной, тарифной, процентной и других политик банков. То есть ценовая политика банка, как отдельно разработанный банком документ, имеется в наличии лишь у отдельной категории банков. Банк России выделяет следующие группы банков по категориям [1]:

• банки, контролируемые государством;
• банки с участием иностранного капитала;
• крупные частные банки;
• средние и малые банки Московского региона;
• региональные малые и средние банки.

Заметим, что ценовая политика, как внутрибанковское положение, разработано зачастую у первых трех категорий банков, причем у банков с участием иностранного капитала механизм ценообразования и ценовая политика во многом позаимствована из практики иностранных стран. Учитывая, что образование филиалов зарубежными банками на территории Российской Федерации согласно законодательству России запрещено, то иностранным банкам проще зарегистрировать самостоятельный банк в России и активно участвовать в управлении его капиталом. При этом они, как правило, перекладывают сюда свой менеджмент, привносят свои продукты (услуги) и схемы ведения банковского бизнеса, не исключением является и ценообразование банковских продуктов и услуг. Следовательно, мы можем предположить, что у банков с участием иностранного капитала механизм ценообразования и ценовая политика во многом позаимствована, а не разработана в российских условиях.

Как известно, у региональных средних и малых банков, в том числе и Московского региона, недостаточно мощностей и возможностей по формированию штата работников отдела (департамента) методологии

разработки банковских услуг (продуктов). Их действия в сфере ценовой политики заключаются в отслеживании и мониторинге тарифов и ставок у конкурентов по банковскому бизнесу и регулировании этих ставок и тарифов в соответствии с рынком, то есть предлагать цены на уровне средних по региону, стране, продукту.

Следовательно, в России активным образом самостоятельно ценовой политикой и ценообразованием во многом занимаются лишь банки, контролируемые государством и крупные частные банки.

По каждой категории банков, выбрав по одному представителю, сопоставим стоимостные характеристики по продуктам и услугам, предлагаемых клиентам, и определим эффективность и результативность ценовой политики каждого банка в рамках сопоставимых услуг и продуктов, которые имеются у всех участвующих банков в нашей выборке.

1.2 Особенности ценовой стратегии в банках

Существующие модели ценообразования кредитно-депозитных услуг не учитывают соотношения сроков привлечения и размещения средств денежных средств, что приводит к следующему:

а) нарушается сопоставимость периода, за который рассчитываются затраты (в том числе, на функционирование банка), с периодом предоставления услуги и периодом привлечения средств;

б) отсутствует возможность сравнения результативности вложения денежных средств в зависимости от времени хранения пассивов и периода оборачиваемости активов;

с) отсутствует возможность определения стоимости вынужденного привлечения средств для своевременного исполнения своих обязательств.

Данные факты показывают необходимость дальнейшего совершенствования методов определения цены кредитно-депозитных услуг в направлении повышения достоверности определения их стоимости, оптимизации процесса ценообразования. Под оптимизацией необходимо понимать определение минимально допустимой цены соответствующей услуги [1].

Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов. Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).

Депозиты - это основа, за счет которой банки развиваются и преуспевают. Вклады являются особой статьей в балансе банка, что, очевидно, и отличает банковскую деятельность от других форм бизнеса. Способность руководства и сотрудников банка заинтересовать физических и юридических лиц в открытии разного рода депозитных счетов - основный критерий признания банка. Вклады обеспечивают сырье для кредитов банка и, таким образом, представляют непосредственный источник роста его прибылей. Вклады позволяют создавать все необходимые в соответствии с требованиями законодательства резервы и дают средства сверх таких резервов, которые банк может использовать для предоставления новых кредитов. Важными показателями эффективности управления для любого банка являются управление привлеченными средствами с наименьшими возможными издержками и достаточность имеющихся депозитов для финансирования тех кредитов, которые банк желает предоставлять [2, 57-60].

И хотя традиционно, максимизация прибыли банковской деятельности происходила за счет оптимального управления активами (кредитная политика, работа на рынке ценных бумаг, инвестиционные проекты), тем не менее, не следует забывать и о возможности увеличения прибыли за счет эффективного управления пассивами. Действительно, в последние годы российская экономика характеризуется постоянным снижением прибыльности и ростом рисков активных операций коммерческих банков. Отсюда понятно почти тотальное обращение отечественных банков к такому источнику увеличения прибыли как эффективное управление пассивными операциями, в частности к оптимальному управлению ценообразованием депозитов. Особую значимость эта проблема имеет для многофилиальных банков, функционирующих в разных регионах страны, в каждом из которых характеристики рынка привлечения депозитов уникальны и существенно отличаются друг от друга.

В современных условиях взаимосвязь ценообразования и кредита проявляется под воздействием следующих факторов:

• спроса и предложения на банковские услуги;
• конъюнктуры товарного, валютного и фондового рынков;
• роста темпов инфляции, обусловленных девальвацией рубля.

Значительное воздействие на данную зависимость оказывает также

стратегия банка в отношении определения уровня доходности предоставляемых услуг, в частности предоставляемых ссуд. Таким образом, важным моментом в деятельности банка является установление порядка расчета за предоставленные ссуды. Плата за выделенные ссуды является ценой кредита.

Предложение ссудного капитала в значительной мере определяется уровнем развития кредитной системы и существующим объемом свободных кредитных ресурсов. Таким образом, чем больше имеется в наличии свободных кредитных ресурсов, тем больше возможностей у банков и других кредитных учреждений выделять ссуды заемщикам по относительно низким процентным ставкам. Такие условия создаются обычно при проведении Центральным банком политики кредитной экспансии.

Как правило, процентная ставка (ее еще называют маржей) указывается в форме годовых процентов. Если процентная ставка повышается, то кредит дорожает, а если понижается, то соответственно кредит дешевеет. Динамика стоимости кредита существенно влияет не только на клиентов банка и на сам банк, но и на экономику страны в целом. Если стоимость кредита растет, то источники для расширения производства сокращаются [1].

На изменение цены кредита оказывают воздействие следующие внешние факторы: 1) денежно—кредитная политика в стране; 2) уровень конкуренции на рынке кредитных услуг.

Ценообразование на кредитные продукты происходит под влиянием как внешних, так и внутренних факторов. При этом внешние факторы ценообразования можно разделить на факторы прямого и косвенного воздействия.

Внешним фактором прямого воздействия, который является основным при установлении цен на кредитные продукты, является уровень конкуренции и конъюнктура рынка банковских продуктов.

Внешними факторами косвенного воздействия на ценообразование кредитных продуктов являются факторы, влияющие на общее состояние и рынки банковских продуктов, в дальнейшем влияют на ценовую политику банка, следовательно, и на ценообразование кредитов. Такими факторами являются уровень государственного регулирования цен, изменение валютного курса, темпы инфляции.

К факторам внутреннего влияния на ценообразование кредитных продуктов предлагаем относить следующие: срок кредита; валюту, в которой предоставляется продукт, место реализации продукта банка; категорию субъектов, которым реализуются банковские продукты; стадию жизненного цикла банковского продукта, уровень риска банковского продукта.

Вопросы ценообразования в банковской сфере остаются в условиях рыночной экономики ключевой проблемой, цена банковского продукта является основным фактором повышения эффективности банковской деятельности. Свободное установление цен на банковские продукты, в том числе установление критериев колебания цены и порядок ее образования, дает банкам широкие полномочия, позволяют успешно конкурировать в условиях ограниченности ресурсной базы [2, 23-24].

Существуют ограничения со стороны государства в области ценообразования в банковской сфере, но, тем не менее, банки достаточно свободны в этом вопросе и в выборе инструментов установления цены. Причиной этого является то, что количество потенциальных покупателей (физических и юридических лиц) гораздо больше, чем продавцов банковских услуг. Также существуют территориальные, личные предпочтения клиентов, определенная инертность поведения при выборе финансового партнера, которые снижают чувствительность клиентов к изменению цены.

В отношении методологии оптимального управления ценообразованием банковских продуктов можно отметить следующее: западная экономическая мысль достаточно активно обсуждает данную проблему (работы МакНалти, Кларка, Энгельсона, Райха и др.), в отечественной же литературе информации по этой проблематике незаслуженно мало (здесь можно отметить работы Мельникова и Дмитриевой). Большинство этих работ либо ограничивается постановкой проблемы в той или иной форме, либо предлагает решение, но в предположении наличия некоторой дополнительной информации априори. Практически нигде не предлагаются комплексные решения, охватывающие весь цикл оптимального ценообразования банковских продуктов [1].

Целью исследования является разработка комплекса мер по совершенствованию управления ценообразованием банковских продуктов, использование которых позволило бы, во-первых, обеспечить рост прибыли банка, и, во-вторых, прогнозировать суммарный объем привлечения средств в форме депозитов (для нужд управления ликвидностью банка), а также наличие свободных средств для возможности активного кредитования.