Файл: Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства (СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. Банковская система является неотъемлемой составляющей экономической системы любой страны. Банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Тем самым понятна необходимость и важность банковских структур, как для бизнеса, так и для экономики страны в целом.

Продолжающаяся более полутора десятилетий трансформация экономических отношений в российском обществе сопровождалась определенными изменениями в экономической, финансовой и банковской системах. Одновременно в зарубежных странах проходили процессы качественного изменения роли и места банковской системы в экономике. Все это выявило необходимость детальных экономических исследований в области изучения банковских систем и тенденций в их развитии.

Современная банковская система является важнейшей сферой национальной экономики, практическая роль которой обусловливается тем, что она обеспечивает систему платежей и расчетов, большая часть коммерческих сделок осуществляется через вкладные, инвестиционные и кредитные операции, банки, как финансовые посредники, аккумулируют и трансформируют сбережения населения и фирм в кредиты домохозяйствам и предприятиям. Ее роль и значение в развитии экономики страны определяется не только потенциалом, присущем банковской системе, но и постоянным развитием теории и практики, неиспользованными возможностями и наметившимися тенденциями в мировом финансовом пространстве.

Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. Именно необходимостью изучения такого важного компонента рыночной экономики и определяется актуальность данной темы.

Банковская система - это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие.

Объект исследования – банковская система.

Предмет исследования – элементы и важнейшие свойства банковской системы.

Цель данной работы заключается в рассмотрении банковской системы, функций центрального банка и кредитных банков и особенности развития банковского сектора в Российской Федерации.

Достижение данной цели сопряжено с выполнением следующих задач:

• Изучить понятие и роль банковской системы Российской Федерации.
• Проанализировать структуру банковской системы Российской Федерациии.
• Рассмотреть центральный банк Российской Федерации, как проводник денежно-кредитной политики.
• Изучить коммерческие банки как часть банковской системы.

---

Теоретической и методологической основой для выполнения работы послужили: законодательные и нормативные акты, научная и учебно-методическая литература, статьи в периодических изданиях, статистические данные Банка России.

В работе использовались труды отечественных ученых по вопросам развития банковского дела и деятельности Банка России. В их числе работы ведущих отечественных ученых: А.В. Аксеничева, Е.Б. Стародубцева, О.М. Маркова, Е.Ф. Жукова, Е.Ю. Грачева, Л.Л. Игонина, Т.Г. Ильина, О.В. Беспалова, А.А. Земцова, В.С. Акопова, Г.Г. Погосяна, В.Е. Пономаренко, Т.Э. Рождественской, А.Г. Гузнова, В.Д. Белоусов, В.А. Бирюков, В.В. Каширин, А.А. Нестерова, Н.Б. Глушкова, В.М. Ибрагимов, Е.М. Константинова, Г.Г. Коробова, Ю.Г. Вешкин, М.А. Алленых, В.Б. Сенин, О.И. Лаврушин, Л.Г. Ефимовой, О.И. Печоник и др.

В качестве методов исследования применялись: исторический, сравнительно-правовой, монографический, экономико-статистический, вариантно-расчетный.

В связи с вышеизложенным выбранная тема имеет практическую значимость, так как решая современные проблемы российских банков, целесообразно воспользоваться историческим опытом функционирования банковской системы России, рассмотреть возникновение и развитие законодательства РФ о банковской системе, этапы развития банковской системы и наметить пути дальнейшего её совершенствования

ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1.1 Понятие и роль банковской системы Российской Федерации

Под термином «система» (от греч. – целое, составленное из частей; соединение) понимается множество элементов, находящихся в отношениях и связях друг с другом, которое образует определенную целостность, единство.

Толковый словарь Ожегова определяет систему как нечто целое, представляющее собой единство закономерно расположенных и находящихся во взаимной связи частей^[1].

Трудность в определении понятия «банковская система», выявлении ее частей и структуры отчасти объясняется тем, что термин «банковская система» имеет не столько правовое, сколько экономическое содержание, причем эти два понятия не совпадают^[2].

---

Выяснению смыслового содержания термина «банковская система Российской Федерации» на сегодняшний день, по нашему мнению, препятствуют такие факторы, как:

• отсутствие полноценного легального определения этого термина в действующем законодательстве;
• появление новых юридических лиц, которые либо осуществляют отдельные банковские операции, либо, так или иначе, способствуют развитию банковской сферы.

Вопрос о включении этих новых образований в банковскую систему остается спорным.

Понятие «банковской системы» многогранно. В экономической литературе существуют различные подходы к её определению. Наиболее часто для исследования сущности банковской системы используют системный и институциональный подходы. В этой связи, прежде всего, рассмотрим суть каждого из них в общетеоретических рамках (табл.1).

Таблица 1

Классификация определений банковской системы в зависимости от использованного подхода

Автор	Определение	Комментарий
1. Системный подход
Глушкова Н.Б.	Системный подход Банковская система – упорядоченная совокупность взаимосвязанных элементов, находящихся между собой в устойчивых отношениях, обеспечивающих их функционирование и развитие как единого целого[3]	Основной недостаток – мало отражает специфику банковской системы. Подобным образом можно определить систему целом.
Ибрагимов В.М.	Банковская система – совокупность банков, предоставляющих соответствующие их функциям услуги, и совокупность отношений между ними в рамках системы, а также их отношений с государством, хозяйствующими субъектами и населением[4]	Основные недостатки: банки – не единственные элементы (институты) банковской системы; отношения банков с государством, хозяйствующими субъектами и населением не являются частью банковской системы, а характеризуют её взаимодействие с внешней средой
Константинова Е.М.	Банковская система - обусловленная уровнем развития кредитно-денежных отношений, упорядоченная совокупность элементов, связанных между собой и с внешней экономической средой устойчивыми социально- экономическими и организационно- экономическими отношениями, объединённых общими целями функционирования	Основной недостаток – кредитные организации и центральный банк – не единственные элементы банковской системы
2. Институциональный подход
Коробова Г.Г.	Банковская система – совокупность кредитных институтов внутри страны с внутренними взаимосвязями между ними[5]	Институциональный состав – одна из важнейших характеристик банковской системы. Вместе с тем, данная характеристика не является постоянной, ввиду чего, на наш взгляд, не совсем корректно через неё выражать сущность банковской системы. Кроме того, достаточно трудно в одном определении охватить все входящие в банковскую систему институты. В данных определениях в банковскую систему включены только кредитные институты
Вешкин Ю.Г. и Авагян Г.Л.	Банковская система – совокупность участников денежно-кредитного рынка – коммерческих и специализированных банков, небанковских кредитных учреждений, выполняющих депозитные, ссудные расчётные операции и действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма[6][7]
Алленых М.А.	Банковская система - совокупность формальных, закреплённых в праве, и неформальных норм и правил поведения, упорядочивающих взаимодействие экономических агентов в процессе создания дополнительной покупательной способности[8]	Положительным аспектом данного определения является попытка рассмотреть банковскую систему как особый экономический институт (то есть совокупность норм и правил поведения). Вместе с тем, данное определение мало отражает специфику банковской системы. Подобным образом можно определить как экономическую систему в целом, так и её различные подсистемы, например, финансовую систему, кредитную систему, нефинансовый сектор и т.д.
Сенин В.Б.	Банковская система – структура и механизм взаимодействия, традиции создания и функционирования специализированных институтов, действующих в сфере денежно-кредитных отношений, имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности либо выполняющих представительские функции[9]	Основной недостаток – под «специализированные институты, действующие в сфере денежно-кредитных отношений, имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности либо выполняющих представительские функции» не подпадают, например, органы регулирования банковской системы, отличные от центрального банка, ряд институтов банковской инфраструктуры.
3. Системно-институциональный подход
Стародубцева Е.Б.	Совокупность всех банков представляет собой банковскую систему, появление которой было обусловлено тем, что их расширяющаяся деятельность не может быть реализована в отдельности, вне подчинения единым правилам ведения операций, вне опоры на центр с его функциями, объединяющими деятельность системы[10]	Основной недостаток – банки рассматриваются в качестве единственных элементов банковской системы
Лаврушин О.И.	Банковская система – необходимая совокупность банков, небанковских кредитных учреждений и банковской инфраструктуры, обеспечивающих её устойчивое развитие[11]	Данные определения Лаврушина О.И. и Ефимовой Л.Г. являются достаточно удачными, т.к. с одной стороны отражают специфику банковской системы, выделяя её основные институты (они же основные элементы), а с другой – соответствуют идее системности. Вместе с тем, они указывают не на все её элементы
Ефимовой Л.Г.	Банковская система – это внутренне организованная, объединена общими целями и задачами, способная к саморазвитию и саморегулированию совокупность кредитных организаций, органов управления и организаций банковской инфраструктуры. Эта система входит в другую, более крупную систему. Банковская система – часть финансовой системы Российской Федерации. Со своей стороны, банковская система может также состоять из других систем. Например, в неё входит система бюро кредитных историй[12]
Печоник О.И.	Банковская система – совокупность кредитных отношений (функциональная форма) и различных кредитно- финансовых институтов (институциональная форма), реализующих эти отношения[13]	Основные недостатки: кредитно-финансовые институты – не единственные элементы банковской системы; банковская система включает не только кредитные отношения (например, отношения между центральным банком и коммерческими банками включают не только кредитные отношения).

---

Очевидно, что представленная в таблице 1 классификация определений банковской системы несколько условна и не совсем полна. Практически во всех определениях можно найти признаки обоих подходов. Так, определения, сформулированные в рамках институционального подхода, содержат в себе отдельные признаки системности, а институты банковской системы, в свою очередь, являются основными её элементами. При этом как критерий классификации используются наиболее ярко выраженные моменты в определении.

В целом системный и институциональный подход не противоречат, а скорее дополняют друг друга, характеризуя одно и то же явление с разных сторон. Так, с одной стороны, банковская система представляет собой некий механизм, который ограничивает формы взаимодействия участников денежно-кредитных отношений, упорядочивая его и упрощая. С другой - банковская система имеет своим реальным воплощением определённую организационную структуру, то есть представляет собой институт-организацию.

Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики.

Прежде всего, отметим, что понятия «банковская система» и «кредитная система» – не синонимы. На наш взгляд, понятие «кредитная система» шире понятия «банковская система», которая занимает только часть кредитной системы и включает в себя лишь совокупность банков.

В соответствии со ст. 2 Закона о банках банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков^[14].

Банковская система – это совокупность коммерческих и национальных банковских учреждений всех видов, а также функций, форм и методов, направленных на выполнение финансово-экономических задач государства.

Сложившуюся ситуацию нельзя признать удовлетворительной, поскольку любая система (в том числе и банковская) не сводится только к ее элементам, а всегда представляет собой нечто качественно новое. Кроме того, рассматриваемое определение оставляет за пределами банковской системы Российской Федерации различные юридические лица, которые либо обслуживают банковскую деятельность, либо сами фактически этой деятельностью занимаются.

---

1.2 Структура банковской системы Российской Федерации

Структура банковской системы Российской Федерации закрепляется Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», где в статье 2 говорится, что «… банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков». Из данной формулировки следует, что банковская система современной России представляет собой единую двухуровневую систему, в которой:

• первый (верхний) уровень представлен Центральным Банком РФ, который осуществляет регулирование и управление всей системой;
• второй (нижний) уровень представлен банками и небанковскими кредитными организациями, находящимися в частной, корпоративной и муниципальной собственности.

На рисунке 1 представлена современная структура банковской системы Российской федерации.

Двухуровневая банковская система отражает сложившуюся практику распределения функций и объема полномочий между ее различными уровнями.

Рисунок 1 – Структура банковской системы в Российской Федерации

Двухуровневая банковская система отражает сложившуюся практику распределения функций и объема полномочий между ее различными уровнями.

Банковская система, как любая другая социальная система, является организацией и нуждается в наличии органов управления, обладающих какими-либо властными полномочиями по отношению к другим элементам системы. Таким властным центром, организующим основные процессы управления в банковской системе России, всегда являлся Центральный банк РФ.

Несмотря на законодательное закрепление за Банком России права проведения всех видов банковских операций, его главная функция – надзор за коммерческими банками и поддержание стабильности и надежности банковской системы в целом. В то же время максимальный объем проводимых в стране банковских операций концентрируется в сфере деятельности коммерческих банков, работающих непосредственно на рынке финансовых услуг.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитной организацией признается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять предусмотренные законом банковские операции^[15].

---