Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Сущность и разновидности личного страхования).pdf

Для быстрого развития этого вида страхования необходимо наличие нескольких условий:

1. Предоставить страховым компаниям возможность принять участие в решении социальных проблем. Для этого необходимо:
   1. Обеспечить участие страховых компаний в реформе системы пенсионного обеспечения. Развивая пенсионное страхование, государство решает проблему получения высоких пенсий, получает длинные деньги в виде страховых резервов. Кроме того, страховые компании могут принять активное участие в профессиональных пенсионных системах, заключать договоры индивидуального пенсионного страхования с физическими лицами, обеспечивая им достойный уровень пенсии, взять на себя риски недожития застрахованного до пенсионного возраста и выплаты пенсии выгодоприобретателю, то есть по случаю потери кормильца.
   2. Развивать долгосрочное страхование жизни в Российской федерации, в том числе с выплатой рент и аннуитетов. С одной стороны, это позволит привлечь значительные инвестиционные ресурсы. С другой стороны, этот вид страхования даст возможность людям получать дополнительный доход.
   3. Работать с самозанятым населением. Страховые компании, охватывая этот слой населения личным страхованием, могут оказать существенную помощь государству в решении их социальных и пенсионных проблем.
   4. Развивать программы ипотечного кредитования населения. Эти программы позволяют решить важнейший вопрос социальной защиты населения - обеспечение граждан жильем.
   5. Развивать не только обязательное, но и добровольное медицинское страхование.
   6. Развивать социальное страхование от несчастных случаев на производстве, предоставив право работодателю платить либо в Фонд социального страхования, либо в страховую компанию.

Таким образом, допуск страховых компаний к решению социальных проблем и развитие личного страхования позволяют получить для граждан:

- дополнительное пенсионное обеспечение;

- высококачественные медицинские услуги;

- дополнительные социальные гарантии в случае инвалидности, потери кормильца и так далее;

- дополнительный источник дохода;

для государства:

- снизить нагрузку на бюджет;

- привлечь инвестиционные ресурсы;

- ликвидировать иждивенчество;

- создать социальную стабильность в обществе.

2. Для того чтобы личное страхование развивалось в нужном направлении, необходимо принять законы, способствующие развитию данного вида ("О развитии долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации", "Об обязательном социальном страховании от несчастного случая на производстве", "Об основах реформы пенсионной системы").

---

3. Для развития личного страхования и долгосрочного страхования жизни в частности нужны стимулы для страхователей.

4. Необходимо решить вопрос о развитии надежных финансовых инструментов для размещения страховых резервов по долгосрочному страхованию жизни.

5. Расширять международное сотрудничества со страховыми надзорами, союзами страховщиков, зарубежными страховщиками и перестраховщиками с целью формирования российского рынка долгосрочного страхования жизни с учетом мировых тенденций, укрепления платежеспособности российских страховщиков, снятия необоснованных ограничений на участие иностранных компаний в проведении страхования и перестрахования жизни, совместной борьбы со страховым мошенничеством в области страхования жизни.

6. Необходимо проведение Всероссийским союзом страховщиков, средствами массовой информации, общественными организациями и высшими учебными заведениями широкой просветительской работы среди населения, государственных служащих и работодателей, раскрывающей сущность и механизм реализации предлагаемых программ, с целью формирования в обществе современной страховой культуры и цивилизованного отношения к страхованию [7].

Так же необходимо решать одну из основных проблем в развитии страхования жизни – слабые стимулы к накоплению, в том числе и налогового характера. Сегодня налоговое законодательство устанавливает практически запретительные барьеры на пути развития данного вида страхования. Например, накопительное страхование за счет средств работодателя облагается: во-первых, единым социальным налогом, во-вторых, подоходным налогом на страховые взносы (также на выплаты, если они производятся), в-третьих, налогом на прибыль, если сумма взносов превышает 12% от суммы расходов на оплату труда [4 ]. Кроме того, приемлемая доходность инвестиций может быть обеспечена только при длительных сроках действия договоров – от 10 лет и более. Однако такие договоры не пользуются у страхователей спросом из-за высокой рискованности долгосрочных вложений [7].

На мой взгляд, еще одной из главных проблем – невозможность точного прогнозирования экономического развития России, как следствие – недоверие граждан к долгосрочному вложению денег. В нашем обществе, в отличие от стран со сложившимся институтом страхования, отсутствует страховая культура населения и, по результатам социологических исследований, обнаруживается низкий уровень информированности людей в области страхования.

---

К числу основных направлений развития сферы страхования относятся:

· совершенствование законодательной базы и механизма защиты интересов страхователя;

· повышение надежности системы страхования;

· увеличение финансового потенциала российских страховщиков;

· создание эффективных сфер для размещения временно свободных средств страховых компаний;

· повышение уровня платежеспособности страхователей;

· появление стимулов для заключения договоров страхования;

· повышение страховой культуры и информированности населения.

Развитие сферы страхования в этих направлениях поможет ей стать неотъемлемым и значимым звеном финансовой системы России [7].

Рынок личного страхования имеет большой потенциал. Являясь частью экономической системы, он во многом зависит от нее. В то же время, активно развиваясь, личное страхование способно стать важнейшим элементом роста экономики. Россия имеет все возможности для завоевания большой доли мирового рынка страхования, поскольку находится в выгодном положении по сравнению с другими странами – обладает огромными человеческими ресурсами.

Как итог, нынешнее положение страхования в финансовой системе России не соответствует задачам, которые должны стоять перед страховой отраслью. Страхование — это единственный вид экономической деятельности, который сопровождает человека всю жизнь: еще до его рождения и даже после его смерти. Это программы медицинского страхования, накопительного страхования жизни, страхования путешествующих, то есть все, от беременности до выплат после смерти застрахованного. В странах с развитой рыночной экономикой история страхования насчитывает уже более двухсот лет. В России же, следует признать, страхование находится пока в самом начале своего развития.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной работе мы рассмотрели теоретические аспекты личного страхования, такие как определение, основные категории, основы классификации, содержание видов личного страхования, проанализировали состояние современного рынка страхования в России. А также выявили наиболее значимые проблемы, возникающие на пути развития данной отрасли в РФ, ознакомились с точкой зрения учёных и специалистов по этим вопросам, а так же рассмотрели предполагаемые методы их решения.

Подводя итог, можно сделать следующий вывод. Страхование подразделяется на 2 крупные категории: категорию личного страхования и имущественного. Также мы выяснили, что важной чертой страховой деятельности является принцип предпринимательского риска, который связан с процессом производства и его размерами.

---

Личное страхование является одной из важнейших отраслей страхование. Развитое личное страхование решает две основные стратегические задачи:

1. Повышает социальную защищённость граждан, путём выплат пособий, дополнительных пенсий в виде рент и т. д.

2. Аккумулирует огромные денежные резервы, которые в свою очередь инвестируются в экономику страны.

Структура личного страхования в дипломной работе была рассмотрена следующая: медицинское страхование, страхование жизни, накопительное и пенсионное страхование.

Личное страхование является видом страхования, при котором защищаются личные интересы физических лиц при наступлении того или иного вида страхового случая. Защита личных интересов финансируется за счет денежного фонда, формируемого из уплачиваемых страховых взносов или премия.

Также мы пришли к выводу, что рынок личного страхования в Российской Федерации еще не сформировался. Основные тенденции на этом рынке в 2011-2014 годах свидетельствуют об увеличении динамики развития рынка. Однако в личном страховании присутствует большое количество проблем, мешающих нормальному развитию отрасли. Важнейшей проблемой, по нашему мнению, является невозможность прогнозирования экономического развития Российской Федерации. Это влечет за собой такие неприятные моменты, как недоверие граждан к долгосрочному вложению денег. Кроме того, в нашей стране практически полностью отсутствует страховая культура населения, т.к. нет ни единого центра, способного толком разъяснить положительные и отрицательные стороны личного страхования жизни.

Для успешного развития данной отрасли необходимо решить ряд этих проблем. Ведущую роль в этом процессе должно играть государство и крупные профессиональные объединения страховщиков, например Всероссийский Союз Страховщиков.

Следует учесть то, что развитие страхового рынка зависит не только от объективных экономических показателей, но и от усилий самих страховщиков. Рекламные и PR - компании, формирование дистрибьюторских агентских сетей, общие меры по популяризации страхования — вот необходимые основы развития успешного страхового бизнеса в России. Практически все крупные компании, работающие на открытом рынке, ведут свою информационную кампанию. Это и классические виды рекламы, и представительство в Интернете, и даже формирования служб продаж по схемам сетевого маркетинга.

Сейчас главное для страховщика — убедить клиента воспользоваться его услугами, а для конкуренции в сфере ставок тарифов время еще не пришло. Это же подтверждает и небольшое число страховых брокеров, работающих в России — им сложно подбирать клиентам оптимальные варианты размещения рисков при отсутствии клиентской базы.

---

Огромную роль в эффективном развитии личного страхования играет формирование рыночного сознания у населения. Необходимо, чтобы граждане отказались от мысли, что государство им «должно». Безусловно, социальная поддержка со стороны государства должна сохраняться, однако основную составляющую таких выплат должны формировать сами граждане, заключая соответствующие договора страхования.

Необходимо также расширять спектр обязательного страхования. Но делать это нужно очень осторожно, с особой тщательностью проектируя страховые тарифы. Иначе эти меры вызовут активное недовольство населения, подрывая доверие к страховщикам и к страхованию как экономическому институту.

По- прежнему не решённой остаётся проблема налоговых махинаций с использованием страховых схем. Но в этом направлении предприняты серьёзные законодательные и организационные шаги, что позволяет надеяться на скорейшее решение данного вопроса.

Развитие страхования неразрывно связано с развитием экономики страны в целом. При слабой экономике, не может быть и речи о развитой системе.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Агентство страховых новостей АСН. Режим доступа: insur-info/statistics
2. Гвозденко А.А. Основы страхования - М.: Финансы и статистика, 2012
3. Гинзбург А. И. Страхование. 2-е изд. – СПб: Питер, 2006 – 208 с.
4. Жукова Т. Конец эпохи нерешительности // Русский полис. – 2007. – №1. – С. 70-74.
5. Лысенко С.И. Факторы роста и прогнозные тенденции страхового бизнеса в России // Финансы и кредит. – 2007. – №4. – С. 70-76.
6. Методический журнал «Организация продаж страховых продуктов» [Электронный ресурс]. Режим доступа:
7. Натхов Т. А. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития // Вопросы экономики. – 2006. – №12. – С.115-125.
8. Официальный сайт Федеральной службы страхового надзора [Электронный ресурс]. Режим доступа: fssn/www/site.nsf/web/stat
9. Скамай Л. Г., Мазурина Т. Ю. Страховое дело: Учебное пособие – М.: ИНФРА-М, 2006 – 256 с.
10. Федеральный закон № 934. «Гражданский Кодекс Российской Федерации» – материалы сайта www.consultant.ru.
11. Яковлева Т. А., Шевченко О. Ю. Страхование: Учебное пособие – М.: Экономистъ, 2004 – 217 с.
12. http://www.reglament.net/ins/prod_article.htm
13. http//:businesstat.ru
14. http://forinsurer.com/

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение 1

Прогнозы по видам страхования на 2016 год

Вид страхования	Базовый прогноз	Негативный прогноз	Ключевые риски финансовой устойчивости/ давление на уровень рейтингов
Страхование жизни	+9-12%	+2-5%	Ухудшение финансового результата страховщиков жизни – падение рентабельности собственных средств за счет замедления вносов на фоне растущих выплат
ДМС	+3-6%	0-3%	Рост убыточности за счет низких темпов прироста взносов и инфляции услуг ЛПУ
Страхование от НС и болезней	Минус 10-13%	Минус 16-19%	Сворачивание бизнеса и увеличение операционных рисков, связанных с изменением структуры страхового портфеля страховщиков, специализировавшихся на кредитном страховании от НС и болезней

---