Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Сущность и разновидности личного страхования).pdf

ВВЕДЕНИЕ

В условиях формирования рыночных отношений в экономике страны возникает потребность юридических и физических лиц в обеспечении устойчивых гарантий защиты своих экономических интересов, связанных с осуществлением различных видов хозяйственной деятельности, сохранением определенного уровня благосостояния и здоровья. Наиболее доступный способ обеспечения подобных гарантий - страхование, в том числе личное страхование, способное стимулировать рост сбережений населения, возместить потери в доходах в связи с утратой здоровья или смертью члена семьи, организовать предоставление медицинской помощи в случае заболевания.

Особое место в системе личного страхования занимает страхование жизни, в котором удачно сочетается процесс страхования и сбережения денежных средств.

Однако, в условиях нестабильной экономики, инфляции, высокого налогового бремени, недостаточности свободных средств у граждан и предприятий, потери доверия населения к финансовым институтам личное страхование потеряло свою популярность, а система долгосрочного страхования практически разрушена.

Личное страхование очень важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой - создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики. Именно поэтому рассмотрение вопроса о страховании на данный момент является актуальным.

Страхование дает возможность осуществления долгосрочных сберегательных программ, выгодных как для государства и муниципальных органов, так и для промышленного сектора. Для страхования жизни характерен длительный срок действия договоров страхования, наступление обязательств по выплатам, как правило, отнесено до окончания срока действия договора, что позволяет инвестировать часть резервов в относительно долгосрочные проекты. Средства резервов по страхованию жизни являются основным и наиболее важным источником инвестиций страховых организаций.

В большинстве стран личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объёмам собираемой премии, предоставлению существенных страховых гарантий и инвестиционных услуг.

Целью данной работы является изучение состояния личного страхования в РФ и определение перспективы его развития.

Для достижения поставленной цели в работе необходимо решить следующие задачи:

---

1. Изучить теоретические аспекты личного страхования в РФ;
2. Проанализировать общую ситуацию личного страхования на рынке;
3. Определить проблемы развития сферы личного страхования в РФ;
4. Обозначить возможные пути их решения.

Интерес к проведению страхования жизни как источнику инвестиционных ресурсов проявляется сегодня и у большинства Российских страховщиков, ставящих целью привлечение долгосрочных сбережений населения, укрепление национального страхового рынка, сохранение российских традиций в области проведения личного страхования накануне открытия внешнеторговых границ.

Все это свидетельствует об актуальности темы работы, в которой исследуются страховые интересы страхователей, отношения между страховщиком и страхователем, возникающие по договору страхования, вопросы, связанные с проблемами развития и созданием необходимых стимулов для дальнейшего развития личного страхования.

Глава 1. Теоретические аспекты личного страхования

• 1. Сущность и разновидности личного страхования

Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Страхование может осуществляться в обязательной (в силу закона) и добровольной (как взаимное волеизъявление сторон) формах. По объектам страхования различают личное, имущественное и страхование ответственности.

Личное страхование – система отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица [2].

Застрахованное лицо - лицо, в пользу которого заключается страхователем договор страхования (работник предприятия, застрахованный администрацией; ребенок, застрахованный родителями и т.п.).

---

Объектами личного страхования являются категории невещественные, неосязаемые, не имеющие точной стоимостной оценки (жизнь бесценна и наивысшее благо для человека) и полностью не восстанавливаемые после страховых случаев.

Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) [3].

Под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение, в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) [10].

Цель личного страхования - защита жизненных интересов граждан - реализуется в форме обеспечения их определенными суммами, указанными в договоре страхования, при наступлении различных негативных жизненных обстоятельств и ситуаций. Предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей осуществляется за счет долгосрочного страхования жизни, страхования от несчастных случаев и медицинского страхования.

В личном страховании может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено [3].

Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного [9]. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.

---

Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключение такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем [9].

В личном страховании договор может прекратить своё действие в случае смерти страхователя (застрахованного лица), выплаты страхового обеспечения в размере страховой суммы, а также по инициативе страхователя или страховщика. В последнем случае страхователь имеет право на получение выкупной суммы (при его инициативе) или полной суммы уплаченных взносов (по инициативе страховщика). Выкупная сумма - подлежащая выплате страхователю часть резерва взносов, образовавшегося по долгосрочному страхованию жизни на день прекращения действия договора.

Рассмотрим следующие виды личного страхования [3]:

1. Страхование жизни (страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика);

2. Пенсионное страхование – вид личного страхования, при котором страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает страховой взнос, а страховщик берет на себя обязательство периодически выплачивать застрахованному пенсию. Различают временную и пожизненную пенсии);

3. Страхование от несчастных случаев и болезней предусматривает выплату страховой суммы (полностью или частично) в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя (застрахованного).

4. Медицинское страхование (целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение для получения лечебной, консультационной или иной помощи).

---

Классификация личного страхования производится по разным основаниям:

По объему риска:

- Страхование на случай дожития или смерти;

- Страхование на случай инвалидности или недееспособности;

- Страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

- Страхование жизни;

- Страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

- Индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельное взятое физическое лицо);

- Коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

- Краткосрочное (менее одного года);

- Среднесрочное (1-5 лет);

- Долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

- С единовременной выплатой страховой суммы;

- С выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

- Страхование с уплатой единовременных премий;

- Страхование с ежемесячной уплатой премий;

- Страхование с ежегодной уплатой премий.

Взаимные обязательства страхователя и страховщика регулирует договор страхования. По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае наступления предусмотренного договором события (страхового случая) [11].

Страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в связи: с дожитием до обусловленного срока или события либо до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой ежемесячной пенсии в установленном размере; с наступлением смерти застрахованного лица; с различными увечьями от несчастного случая, происшедшего в период страхования. Это страхование выполняет сберегательную функцию (т.е. накопление денежных средств).

Разновидностями личного страхования являются смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к бракосочетанию, страхование дополнительной пенсии [9].

Смешанным страхованием является такой вид страхования жизни, который объединяет в одном договоре несколько самостоятельных видов страхования. Оно охватывает страхование ни дожитие до окончания срока страхования, страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев. По окончании договора страхования застрахованному выплачивается полная страховая сумма, на которую был заключен договор страхования, независимо от того, что в период страхования выплачивались страховые суммы за последствия несчастных случаев. В случае смерти застрахованного в период страхования страховая сумма выплачивается ее посмертному получателю, которого страхователь указывает в договоре страхования в момент его заключения. Страхователь одновременно является застрахованным. За оговоренные последствия несчастных случаев, происшедших в период действия договора, застрахованный может получить определенный процент от страховой суммы в зависимости от степени потери здоровья [9].

---