Файл: Анализ и пути совершенствования производственной деятельности коммерческого банка на примере ПАО «Cбербанк».pdf

В 2014-2016 гг. имеет место рост инвестиционной собственности банка. Если в 2015 г. инвестиции в недвижимость увеличились на 1,45 %, то в 2016 г. уже на 39,39 %.

Анализ динамики чистых инвестиций в финансовый лизинг ПАО «Сбербанк России» представлен в таблице 17.

Таблица 17

Анализ динамики чистых инвестиций в финансовый лизинг ПАО «Сбербанк России», млн. руб.

В 2014-2016 гг. увеличиваются инвестиции банка в финансовый лизинг: в 2015 г. на 3,91 %, в 2016 г. на 12,18 %.

Анализ инвестиционного кредитного портфеля банка представлен в таблице 18.

Таблица 18

Анализ инвестиционного кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России», млн. руб.

Инвестиционные кредиты в 2015 г. возросли на 18,64 % относительно предыдущего года, а в 2016 г. еще на 29,57 %. Однако, доля инвестиционных кредитов в общем объеме банковского кредитования не велика.

Далее проанализируем инвестиции банка, размещенные на счетах в банках.

Таблица 19

Анализ средств ПАО «Сбербанк России» в кредитных организациях, млн. руб.

Средства в кредитных организациях за 2015 г. сократились на 0,14 %. Однако, в 2016 г. ПАО «Сбербанк России» разместил на счетах в коммерческих банках на 69 639 млн. руб., или на 19,56 % больше, чем в 2015 г.

В таблице 20 представлен анализ размера средней процентной ставки по инвестициям банка в рублевом эквиваленте.

Таблица 20

Анализ размера средней процентной ставки по инвестициям банка в рублевом эквиваленте

Данные, представленные в таблице 20, свидетельствуют об эффективности инвестиционной деятельности банка. Если в 2014 г. доходность инвестиций составляла 15,66 %, то в 2016 г. она возросла до 19,20 %.

2.4. Пути совершенствования производственной деятельности ПАО «Сбербанк России»

В ПАО «Сбербанк России» для совершенствования кредитования юридических лиц и привлечения дополнительного числе клиентов предлагается совершенствование программы кредитования «Экспресс под залог». Данная программа кредитования направлена на кредитование предприятий с оборотом до 60 млн. руб. Программа предусматривает выдачу кредита с обеспечением.

Программа направлена на клиентов, обсуживающихся в банке.

Для совершенствования данной программы, предлагаются следующие условия кредитования:

• снижение суммы финансирования с 5 млн. руб. до 3 млн. руб.;
• увеличение срока кредитования с 3 лет до 4 лет;
• снижение процентной ставки с 18,5% до 17,5%;
• отсутствие обеспечения.

Увеличение срока кредита позволит предприятиям с небольшой прибылью получить большую сумму кредита на текущие нужды (пополнение оборотных средств или приобретение оборудования).

Снижение процентной ставки и отсутствие залога повысит привлекательность данной программы для клиентов банка. Снижение суммы финансирования позволит сократить риски по данному кредиту.

Также данная программа позволит банку получать регулярный процентный доход при снижении рисков по выдаче кредита. Снижения риска можно добиться за счет отслеживания оборотов по расчетному счету клиентов до выдачи кредита и после выдачи кредита и своевременной диагностики ухудшения финансового состояния.Данный подход позволяет проводить переговоры с клиентами на взаимовыгодных началах. При расчетно-кассовом обслуживании в банке заемщик получает наиболее выгодные условия по кредиту: увеличение срока кредитования, снижение ставки по кредиту.

Таблица 21

Сравнение программ кредитования малого бизнеса

Для клиента преимущества предлагаемой программы кредитования очевидны: снижаются процентные расходы и повышается доступность кредитов для предприятий.

Кроме того, в рамках улучшения обслуживания предприятий предлагается улучшение сервиса по выдаче и обслуживанию кредитов.

Улучшение сервиса по выдаче и обслуживанию кредитов предусматривается по следующим критериям:

• сокращение срока по принятию решения о возможности финансирования с 3 дней до 1 дня (использование скоринг программы для оценки платежеспособности компании);
• сокращение срока выдачи кредита - перечисление денежных средств на расчетный счет компании в день одобрения выдачи кредита;
• сокращение времени оформления кредитов и уменьшение количества необходимых документов - использование для оценки кредитоспособности оборотов по расчетному счету, бухгалтерской отчетности и поручительства учредителей.

Данные мероприятия позволят банку привлечь дополнительных клиентов, повысить привлекательность кредитных продуктов и качество обслуживания клиентов.

В настоящее время кредитование малых предприятий носит краткосрочный характер (до 5 лет) и размер процентных ставок по кредитам сильно колеблется. Краткосрочные займы не дают возможности малому бизнесу модернизировать свое производство, в связи с этим на рынке существует высокий спрос на долгосрочные кредитные продукты.

В связи с этим разработанная кредитная программа будет востребована на рынке, так как позволит малым предприятиям увеличить возможную для получения сумму кредита и в то же время снизить процентную ставку по кредиту.

Рассмотрим эффективность изменения условий кредитования и улучшения обслуживания для банка.

На основании опроса сотрудников банков выявлены наиболее существенные недостатки условий по кредитам:

• отсутствие индивидуального подхода при формировании процентной ставки и установления срока кредитования (4% отказов от получения кредита);
• низкий уровень обслуживания клиентов, долгое рассмотрение заявки о выдаче кредита (2,5% отказов от получения кредита);
• большое количество документов по оценкам специалистов составляет около 1,5% отказов от получения кредита.

Изменение условий кредита без обеспечения и сервиса может привести к увеличению потока клиентов, которое по проведенным исследованиям составит 8% (это отказывавшиеся ранее клиенты от получения кредита).

В 2016 году сумма кредитов предприятий малого бизнеса ПАО «Сбербанк России» составила 472148 млн. руб.

По экспертным оценкам ожидается, что в связи с изменением условий кредитования и сервиса ПАО «Сбербанк России» сможет выдать дополнительно малым предприятиям 37772 млн. руб. (472148 *8%).

Увеличение процентного дохода банка составит: 6610,1 (37772 * 17,5% - процентная ставка по кредиту) млн. руб.

Увеличение процентных расходов банка составит: 2455,2 (37772 * 6,5% - средняя процентная ставка по вкладам населения) млн. руб.

Прогноз процентных доходов и расходов на 2017 год представлен в таблице 22

Таблица 22

Прогноз процентных доходов и расходов на 2017 год, млн. руб.

Чистый процентный доход банка увеличится на 4154,9 млн. руб. или 0,48% за счет увеличения объемов выданных кредитов малому бизнесу.

В результате предложенных мероприятий наблюдается рост процентных доходов и расходов.

Чистый процентный доход ПАО «Сбербанк России» увеличится на 4155 млн. руб. или 0,48%. Резерв под обесценение увеличится на 567 млн. руб. или 0, 24% по сравнению с 2016 годом.

Рекомендуемый кредит относится ко второй группе качества, так как кредит выдается без обеспечения, но при этом финансовое положение заемщиков является хорошим. Размер расчетного резерва от суммы основного долга по кредиту составляет от 1 до 20%.

Так как у банка нет просроченных кредитов у предприятий малого бизнеса и кредит выдается без обеспечения, размер резерва на возможные потери по кредиту составляет 1,5% от суммы выданного кредита.

Предложенные изменения по совершенствованию кредитной программы для малого бизнеса увеличат доход банка. Прогноз финансового результата от использования разработанных мероприятий представлен в таблице 23.

Изменение резерва (д Р) на возможные потери по кредиту составит:

д Р = 37772*1,5% = 567 млн. руб.

В результате мероприятий прибыль до налогообложения увеличится на 3477 млн. руб. или 0,81% и составит 432683 млн. руб. Чистая прибыль банка увеличится на 2781 млн. руб. или 0,89% .

Кредитный портфель банка увеличится на 37772 млн. руб. и составит 16907575 млн. руб.

Предложенные изменения по совершенствованию программы кредитования юридических лиц и повысят эффективность кредитных операций. Выбранные условия кредита и улучшение сервиса дают преимущества по сравнению с банками - конкурентами, что позволит привлечь новых клиентов в ПАО «Сбербанк России» и сделает кредитование х предприятий более эффективным.

Таблица 23

Прогноз финансового результата ПАО «Сбербанк России», млн. руб.