Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (оценка развития страхования в экономике РФ).pdf

8) Функция генерации финансовых ресурсов. Страховые компании формируют целевые фонды финансовых средств за счет сбора премии путем подписания соглашения о страховании с физическими лицами и организациями^[9]. Главной задачей распределения этих ресурсов, бесспорно, заключается в оплате страхователю страхового покрытия вследствие непредвиденных событий. Кроме того, страховые резервы инвестируются, как правило в первую очередь, в муниципальные значимые документы, так как они обладают хорошей ликвидностью, а также банковские депозиты, акции, облигации, и т.д.

Роль страхования неоценима, так как оказывает влияние на развитие экономики путем мобилизации внутренних сбережений и размещение накопленных средств в инвестиции, которые используются в качестве развития промышленности страны, а также оказывает влияние на экономический рост, обеспечивая финансовую стабильность, способствуя развитию торговли и коммерческой деятельности.

Также немаловажно влияние страхования на развитие общества, которое выступая в качестве институционального инвестора, обеспечивает стабильность функционирования процесса жизнедеятельности граждан. Необходимо выделить тот факт, что при формировании рыночной экономики в государстве активно развивался и институт страхования, перенимая опыт, культуру и практику страхования других стран.

Необходимо использовать страхование как инструмент, способствующий устойчивому экономическому росту через поощрение и стимулирование торговли, защищая бизнес от возможных рисков финансовых потерь. К сожалению, за последнее десятилетие произошло немало событий, которые крайне негативно сказались на экономической составляющей страны. В данном случае речь не только о всевозможных катаклизмах, катастрофах и бедах которые неоднократно потрясали нашу страну, но и крайне нестабильной экономической ситуацией вызванной санкциями в отношении России, введенные западными странами и лихорадкой на валютном рынке, которая, в результате, привела к девальвации рубля. Все эти невзгоды легли на плечи населения, как физических, так и юридических лиц, оставив негативный отпечаток на стабильности и финансовой устойчивости ряда организаций и предприятий реального сектора. В связи с вынужденной оптимизаций затрат вызванной необходимостью экономии средств и банкротство менее финансово устойчивых предприятий, привело к повышению уровня безработицы.

Именно в условиях отсутствия стабильности и финансовой устойчивости, страхование приобретает еще большую значимость в обществе выполняя одну из важнейших своих функций, «социальную».

1.2. Понятие и функции страхового рынка

Страхование представляет собой экономические отношения по поводу создания специального рода денежных фондов за счет взносов физических и юридических лиц и дальнейшему использованию данных фондов с целью возмещения этим же или иным лицам ущерба в случае наступления разных событий неблагоприятного характера в их жизнедеятельности, а вместе с тем для выплат в других случаях, которые установлены в договоре или законе^[10].

Наиболее распространено определение страхового рынка, которое рассматривает его как систему экономических отношений купли-продажи между потребителями и поставщиками специфического товара (страховых услуг).

Страховой рынок является неотъемлемой частью рыночной экономики страны. Понятие страхового рынка можно рассмотреть с разных сторон^[11]:

• во-первых, страховой рынок – это особая сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является особый товар – страховые услуги и где формируется предложение и спрос на страховую защиту. Здесь обеспечивается связь между страхователем и страховщиком;
• во-вторых, мы можем описать страховой рынок как сложную систему страховых и перестраховочных организаций, занимающихся страховой деятельностью.

Следовательно, место страхового рынка в экономике определяется, с одной стороны объективной потребностью в страховой защите, а с другой – этот рынок оказывается связанным с общим финансовым рынком ввиду денежного характера данного вида отношений между страховыми организациями и их клиентами. Объединив данные характеристики, получим наиболее полное определение: страховой рынок – это одна из составных частей финансового рынка страны и мира, на котором покупатели (страхователи) и продавцы (страховщики) объединяются для приобретения и продажи страховых продуктов.

Существование и развитие рынка страхования обуславливается общественной потребностью в страховой защите, способной защитить граждан, бизнес, а также целые страны от возможных негативных последствий различных чрезвычайных ситуаций. Неотъемлемым условием развития рынка страхования является также присутствие на нем достаточного количества страховых компаний, обладающих возможностью удовлетворить разносторонние потребности общества в страховой защите.

Как и другие специализированные рынки, страховой рынок имеет общерыночные и специфические функции. Приведем их в таблице 1.

Таблица 1 - Функции страхового рынка^[12]

Ценовая функция заключается в формировании цены на услуги страховых компаний на рынке.

Регулирующая функция обеспечивает создание правил торговли услугами страховщиков, а также контроль за их соблюдением.

Информационная функция отвечает за доведение до потребителей сведений о существующих страховых продуктах.

Компенсационная функция (функция покрытия риска) реализуется через принятие страховыми компаниями на себя неблагоприятных последствий рисков и возмещение ущерба страхователям при наступлении страховых случаев.

Сущность распределительной функции состоит в формировании страхового фонда, который используется исключительно в целях реализации страховой защиты.

Предупредительная функция направлена на принятие мер по снижению или полному недопущению потенциального ущерба.

Инвестиционная функция заключается в размещении временно свободных денежных средств страховой организации в банках, покупке недвижимости или ценных бумаг таким образом, чтобы данные вложения приносили компании доход и обеспечивали сохранность денежных средств организации.

Такие авторы, как Ю.А. Сплетухов и Е.Ф. Дюжиков определяют структуру страхового рынка как «полный перечень субъектов рынка, ранжированный, как правило, по степени убывания их компетенций»^[13]. Другие исследователи рассматривают понятие структуры рынка страхования более широко и включают в него правовые, социальные и экономические нормы, которые являются базой для создания и потребления страховых продуктов на основании страховых договоров^[14]. Структуру страхового рынка, в частности, составляют:

• страховые организации;
• страхователи;
• страховые продукты;
• страховые посредники;
• профессиональные оценщики страховых рисков;
• объединения страховщиков;
• объединения страхователей;
• система государственного регулирования рынка страхования.

Страховые организации являются институциональной основой страхового рынка. Это организации, принимающие на себя обязанность возмещения ущерба страхователей. Страховые организации могут существовать в форме публичных и непубличных обществ, обществ взаимного страхования и т.д. В качестве посредников, представляющих страховые компании перед лицом страхователей, могут выступать страховые агенты^[15]. Кроме этого, на основании поручения страховщика (страховой компании) или страхователя посредниками могут быть страховые брокеры. Они действуют независимо и не являются участниками договора страхования.

Страхователи – это клиенты страховых компаний, желающие застраховать в свою пользу или пользу третьих лиц жизнь, здоровье или имущество на основании договора страхования.

Страховыми продуктами являются наборы услуг, которые страховая компания предоставляет своим клиентам. При формировании страхового продукта учитываются размеры необходимой доли страхового фонда, связанного с конкретным страховым продуктом, размеры страховых выплат и премий, а также условия, в соответствии с которыми определяется наступление страхового случая.

Профессиональные оценщики страховых рисков – лица, рассчитывающие размер убытков и осуществляющие осмотр имущества, предлагаемого к страхованию.

Объединения страховщиков и страхователей создаются для защиты их прав и интересов, а также координации деятельности. Объединения страховщиков способствуют стабилизации их финансового положения, позволяют принимать на себя более крупные риски и гарантируют страхователям исполнение обязанностей страховщиков. Объединения страхователей оказывают юридическую помощь клиентам страховых компаний, столкнувшимся с недобросовестными действиями страховщиков, к примеру такими, как невыплата положенного возмещения.

Государственное регулирование страхового рынка заключается в надзоре за деятельностью страховых организаций, анализе их финансового положения, выдаче и отзыве лицензий на ведение страховой деятельности. Надзорным органом в области страхования в России с 2013 года является Центральный Банк Российской Федерации.

Деятельность субъектов страхового дела, их права и обязанности в России определяются Законом РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992^[16]. Он раскрывает понятия каждого субъекта страхового рынка России и является опорным документом для всех его участников.

Таким образом, рынок страхования – это система отношений между страхователями и страховщиками, регулирующая куплю-продажу страховых услуг и являющаяся важным звеном всей финансовой системы. Страховой рынок обладает своими функциями, способствующими укреплению и развитию этих отношений. В структуре страхового рынка выделяются участники, продукты и органы государственного регулирования деятельности страховых компаний.

Страховой рынок является составной частью финансового рынка государства, где в качестве предмета купли-продажи выступают страховые продукты. Потребительские свойства данного рода продуктов являются весьма специфичными и отличными от иного рода продуктов финансового рынка. Их специфичность происходит из самой сущности страхования, которое является неотъемлемой частью рыночной экономики.

2. Оценка развития страхования в экономике РФ

2.1. Тенденции развития страхования в РФ

Если рассматривать рынок страховых услуг в России, то Количество страховых компаний в 2017 году уменьшилось на 30 (в том числе на 8 страховщиков ОМС).

Если в предыдущие годы большинство отзывов лицензий связано с невыполнением предписаний регулятора, то в 2017 году 21 компания отказалась от лицензий добровольно. С рынка ушли 5 страховщиков из ТОП-100.

Самыми крупными из них были ООО «Региональная страховая компания» (передало портфель в ООО «Проминстрах»), АО «Страховое общество «ЖАСО» (присоединено к АО «СОГАЗ»), ООО «МСК СТРАЖ им. Живаго» и ООО «СК Московия».

Все компании, кроме АО «Страховое общество «ЖАСО», в год, предшествующий отзыву лицензии, показывали темп роста премий значительно выше рыночного (от 34% до 851%). Совокупная доля покинувших рынок компаний составила ~1,9%. В итоге на рынке на 31.12.2017 г. осталось 222 страховые и 4 специализированные перестраховочные компании, зарегистрированные в 37 субъектах РФ^[17].

Распределение страховых компаний по размеру уставного капитала представлено на рисунке 1.

По данным Банка России, совокупный уставный капитал российских страховщиков составляет 206,6 млрд рублей (на 31.12.2016 г. – 216,5 млрд рублей, на 31.12.2015 г. -189,2 млрд рублей).