Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (оценка развития страхования в экономике РФ).pdf

Введение

Рыночная экономика, и, прежде всего, негосударственный сектор хозяйства всего государства, предъявляет определенный спрос на разного рода виды страхования, потому что институт частной собственности, в отличие от государственной, должен иметь всеобъемлющую страховую защиту. Страхование принадлежит к самым старым и устойчивым формам обеспечения хозяйственной жизни, которые уходят собственными корнями далеко в историю. По собственной сути страхование является созданием фондов денежных средств целевого характера, которые предназначены для защиты интересов населения имущественного характера в жизни частной и хозяйственной от бедствий стихийного характера и иного рода непредвиденных, случайных по собственной природе событий, которые являются чрезвычайными и сопровождаются ущербами.

Страховой рынок является особого рода социально-экономической средой, определенной сферой отношений экономического характера, в которых в качестве объекта купли-продажи выступает страховая защита, происходит формирование спроса и предложения на нее. В качестве объективной основы развития страхового рынка выступает необходимость обеспечения бесперебойности процесса воспроизводства посредством оказания помощи денежными средствами пострадавшим в случае непредвиденных обстоятельств неблагоприятного характера, что оказывает позитивное влияние на состояние экономики в целом.

Цель работы – представить страхование и его роль в экономике.

Задачи работы:

- представить понятие и функции страхования;

- рассмотреть роль страхового рынка в экономики;

- представить тенденции развития страхования в современных условиях, его основные проблемы и перспективы.

1. Теоретические основы страхования в экономике

1.1. Понятие и функции страхования

Общеизвестным является то, что трудовая деятельность является одной из важнейших составляющих человеческого бытия. При помощи производственной деятельности или обмена индивиды стремятся получить разнообразное количество благ, которые могут удовлетворить обширный спектр их потребностей. Большое число факторов определяют жизнедеятельность людей: географические, природные, социальные, экономические и политические. Сочетание данных факторов приносит не всегда и не везде результаты одинаковые. Опыт всего человечества и разных его поколений, в частности, говорит о том, что неблагоприятные сочетания в общем-то известных факторов необходимо не только учитывать, но и ожидать. Чтобы неприятности не меняли жизнь людей кардинально, люди придумали от них страховаться. Однако многовековой опыт человечества говорит о том, что процесс общественного производства нарушается из-за разрушительного воздействия стихийных сил природы или же негативных последствий других чрезвычайных ситуаций. В этой ситуации объективно действует рискованный характер, а фактор риска вызывает потребность в страховании. Благодаря страхованию любой вид человеческой деятельности защищен от случайностей.

Из всего выше перечисленного можно сделать вывод, что риск служит предпосылкой возникновения страховых отношений.

В составе совокупного общественного продукта любого общества предусматривается определенная часть, которая резервируется для возмещения возможного ущерба от стихийных бедствий и несчастных случаев. Такой специальный резервный фонд называется страховым фондом.

Страховой фонд тесно связан с общественным производством в разных общественно-экономических формациях и представляет собой экономический метод восстановления производительных сил, разрушаемых несчастными случаями или стихийными силами природы. В связи с этим страховой фонд есть экономическая необходимость, является обязательным элементом общественного воспроизводства в любом обществе. Таким образом, страховой фонд - это элемент общественного воспроизводства, резерв материальных или денежных средств, формируемый из взносов страхователей и находящийся в оперативно-хозяйственном управлении у страховщика.

Страхование представляет собой экономические отношения по поводу создания специальных денежных фондов за счет взносов физических и юридических лиц и последующему использованию данных фондов для возмещения этим же или другим лицам ущерба в случае наступления разных неблагоприятных событий в их жизнедеятельности, а также для выплат в других, определенных договором или законом, случаях^[1].

В ходе проведения страхования возникает система сложных специфических отношений, которые связаны с проявлением разных страховых интересов участников страхования, а также разнообразием подлежащих страхованию объ­ектов, наличием большого числа возможных страховых случаев и другими факторами.

У страхования в качестве экономической категории есть собственные отличительные признаки. Возникают перераспределительные отношения, которые обусловлены присутствием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, который способен вызвать материальный и другой ущерб. Для страхования характерными являются замкнутые отношения перераспределения меж его участниками, которые связаны с солидарным распределением суммы ущерба некоторых субъектов на всех субъектов, которые вовлечены в страхование^[2]. Эта замкнутая раскладка основана на вероятности того, что количество пострадавших субъектов обычно бывает меньше количества участников страхования. При этом, должно быть количество пострадавших количества застрахованных значительно меньше. Для организации замкнутого распределения ущерба страховыми организациями специально создается страховой денежный фонд, который складывается из взносов всех участников. Размер страхового взноса представляет собой долю каждого из участников в раскладке. Следовательно, чем круг участников шире, тем сумма страхового взноса меньше, и эти взносы более доступными становятся. Самое большое число участников вовлекает обязательное страхование, поэтому страховой тариф и риск здесь меньше.

Вместе с тем страхованием предусматривается перераспределение ущерба в разрезе территорий и во временной размере. Относительная безвозвратность средств, которые мобилизуются в процессе страховых отношений, выступает характерной чертой страхования. Страхование представляет собой совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений меж его участниками по поводу формирования за счет взносов денежных средств страховых фондов, которые предназначены для возмещения материального и другого ущерба физическим лицам, предприятиям, организациям.

У страхования некоторые авторы выделяют такого рода функции^[3]:

1) образование за счет денежных средств страхового фонда специализированного характера;

2) материальное личное обеспечение и возмещение ущерба граждан и юридических лиц;

3) минимизация размера ущерба и предупреждение случая, который указан в страховом договоре.

Образование специализированного страхового фонда денежных средств. Данного рода функция реализуется в совокупности запасных и резервных фондов, которыми обеспечивается стабильность страхования, а вместе с тем гарантия выплат и возмещений. При помощи функции образования специализированного страхового фонда происходит решение проблем инвестиций временно свободных средств в банковские и прочего рода коммерческие структуры, покупка ценных бумаг, вложения денежных средств в недвижимость и т.п.

Материальное личное обеспечение физических лиц и юридических лиц и возмещение ущерба. Имеют право на возмещение имущественного ущерба только лица юридические и физические, которые принимают участие в образовании страхового фонда. Возмещение ущерба юридическим и физическим лицам идет в рамках имеющихся договоров. Устанавливается страховыми компаниями определенный порядок возмещения ущерба по условиям договоров страхования, и при всем этом происходит регулирование посредством лицензирования их страховой деятельности государственными органами. При помощи данного рода функции получает реализацию полнота страховой защиты.

Минимизация размера ущерба и предупреждение страхового случая. Данного рода функцией предполагается большое число мер, включая финансовое обеспечение мероприятий по недопущению или снижению отрицательных последствий стихийных бедствий и несчастных случаев, правовое воздействие на страхователя, которое закреплено в условиях заключенного договора страхования и ориентируется на его бережное отношение к имуществу, которое было застраховано^[4]. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и снижении ущерба именуют превенциями. С целью реализации данной функции страховщики образуют особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

По своей природе, страхование, являясь одной из важнейших экономических категорий, призванной выполнять ряд функций, таких как:

1) Рисковая функция – является основной и нацелена на делегирование риска возможных потерь вызванных непредвидимыми обстоятельствами от застрахованного лица к страховой организации^[5].

При наступлении неблагоприятных событий возмещение осуществляется в рамках договора страхования из заранее сформированного страхового фонда. В литературе по данному вопросу можно найти множество публикаций и обсуждений сущности «риска». Авторы, описывая свое видение понятия «риск», в большинстве соглашаются с тем, что он характеризуется возможной потерей или опасностью. Поэтому стоит охарактеризовать его как неопределенность в отношении возможных потерь, в ситуации, в которых мы не уверены, будет ли потеря определенного рода, или нет. Это неопределенность и вероятностный характер наступления риска лежат в основе желаний и потребности человека в страховании.

2) Предупредительная функция страхования направлена на снижение возможных рисков за счет использования резервных средств на предупреди- тельные цели и минимизацию последствий наступивших убытков, таких как аварии, пожары, наводнения, болезни и другие неблагоприятные события. Мероприятия, направленные на предупреждение страховых событий необходимы не только страховой организации и застрахованному лицу, но и обществу в целом.

3) Сберегательная (накопительная) функция страхования ярко проявляется в пенсионном страховании, инвестиционном и накопительном страховании жизни. Основная задача накопительного страхования заключается в возможности застрахованного лица не просто защитить себя от неблагоприятных событий (в рамках страхования жизни), но и накопить путем периодического внесения страховых взносов на договор страхования^[6].

4) Соблюдение условий образования и использование страховых фондов (резервов) в страховании, возложено на контрольную функцию. Основ- ная задача контрольной функции заключается в соблюдении законодательных и нормативных актов регламентирующих целевое использование денежных средств. В данном случае речь идет не только о правомерности начисления и производства выплаты осуществляемых в рамках договорных отношений, но и размещение денежных средств в инвестиции.

5) За преумножение капитала и финансовое развитие страховой организации отвечает инвестиционная функция. В тенденции становления рыночных отношений, размещение свободных средств, в виде страховых взносов положительно влияет на финансовое благосостояние и инвестиционный потенциал страны. Большинство страховых компаний инвестируют страховые взносы в банковский сектор под привлекательный процент, в фондовый рынок или в недвижимость.

Здесь следует упомянуть о принципах инвестирования денежных средств, которые должны отвечать следующим требованиям^[7]:

- диверсификация активов, а именно для обеспечения устойчивости инвестиционного портфеля распределение рисков в разные источники инвестирования;

- ликвидность активов, которая подразумевает быструю оборачиваемость инвестиций в денежные средства;

- возвратность активов, то есть осуществление размещения денежных средств только в максимально надежные предприятия с возвратностью вложенных инвестиций в полном объеме;

- доходность активов, что является одним из основных требований при размещении активов с приемлемым уровнем гарантии его извлечения

6) Социальная функция страхования направлена защищать имущественные интересы граждан. Данная функция страхования является одной из ключевых и направлена на оказание необходимой социальной помощи на персональном уровне от возможных последствий негативных воздействий окружающей среды. Таким образом, страхование берет на себя финансовые затраты по оплате расходов связанных с наступлением непредвиденного события, что является не только оказанием адресной финансовой помощи, но и обеспечивает душевное спокойствие страхователя.

Помимо вышеупомянутых функций, существуют такие функции в страховании, которые отвечают за минимизацию государственных расходов и постоянность общественного воспроизводства. К таким функциям относятся:^[8].

7) Функция обеспечения сохранности и безопасности имущества предприятий. Страховые компании выступают гарантом финансовой поддержки в бизнесе и жизни человека, тем самым обеспечивая необходимую защиту в отношении наступления вероятностного события. Крупные страховщики могут играть жизненно важную роль в оказании помощи управления рисками фирм, работающих на развивающихся мировых рынках, связанными с их зарубежной деятельностью. Последствия от глобальных потерь могут иметь деструктивные последствия как для коммерческой деятельности в целом, так и лишить средств существования. Учитывая высокий уровень неравенства доходов населения, также крайне необходимо обеспечить защиту растущего среднего класса от падения в нищету. В каждом человеке присутствует страх потери финансового благополучия, материальных ценностей, жизни и здоровья. В этих случаях страхование не может уберечь человека от наступления данных событий, но сможет оказать финансовую помощь.