Файл: Предприятие в национальной экономике.pdf

20 кредитной деятельности в Германии, Ведомству по финансовым услугам в
Великобритании и т.п. Банк России как регулирующий орган устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для кредитных организаций, предельные величины рисков и другие пруденциальные нормы банковской деятельности. Он же осуществляет надзор за соблюдением установленных норм и правил, проводит инспекционные проверки банков и небанковских кредитных организаций.
Банк России выступает лицензирующим органом по отношению к кредитным организациям: выдает и отзывает лицензии на осуществление банковских операций, регистрирует филиалы банков на территории РФ, выдает разрешения на открытие заграничных филиалов, а также на участие и капитале кредитных организаций-нерезидентов [11].
Наряду с Банком России регулирование деятельности банков как юридических лиц осуществляют и другие государственные органы. Так, взаимодействие банков на рынке банковских услуг, развитие конкуренции между ними является объектом регулирования со стороны Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства. Работа банков на рынке ценных бумаг регулируется и контролируется Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг.
Кроме того, банки как налогоплательщики попадают под регулирующее воздействие Министерства финансов РФ и Министерства РФ по налогам и сборам, а как агенты валютного контроля они взаимодействуют с
Государственным таможенным комитетом
РФ и
Министерством внешнеэкономических связей РФ. Однако все эти ведомства в большинстве своем не устанавливают для банков особых норм и требований, а регулируют их деятельность в общем порядке так же, как и любых других юридических лиц.
Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие на территории РФ банки обладают универсальными

21 функциональными возможностями, иными словами, имеют право осуществлять все предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями операции - краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные. В законодательстве не отражена специализация банков по видам их операций.
Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в РФ является получение прибыли. Современная банковская система России включает в себя Банк
России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.
Следует еще раз обратить внимание на то, что законодательство узко трактует понятие кредитной организации, понимая под ней юридическое лицо, которое для извлечения при-были как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством. Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка
России, включаются в состав банковской системы РФ. При этом по Закону «О банках и банковской деятельности» в РФ возможно создание кредитных организаций двух видов: банки и небанковские кредитные организации.
В свою очередь последние могут быть трех типов: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации
[20].
Таким образом, в настоящее время в РФ существуют практически две группы кредитных организаций: входящие в банковскую систему, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций, и не включенные в состав банковской системы
(кредитные кооперативы, кредитные союзы, ломбарды, факторинговые, лизинговые фирмы и т.п.).

22
Вторую группу кредитных организаций иногда называют парабанковскими (похожими на банковские).
Банк согласно российскому законодательству - это кредитная организация, которая имеет исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции:
– привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц;
– размещать эти средства от своего имени и за свои счет на условиях возвратности, платности и срочности;
– открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.
Особенность современной банковской системы России заключается в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономики по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования.
Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурами банковской системы и реального сектора экономики является создание банковских групп и банковских холдингов, что предусмотрено действующим законодательством.
Общие сведения о банковском секторе РФ приведены в таблице 2-4.
Таблица 2 – Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора Российской Федерации
Показатель
1.01.16 1.01.17 1.01.18 1.01.19 1.01.20 1
2 3
4 5
6 1.
Совокупные активы
(пассивы) банковского сектора (млрд. руб.)
82999,7 80063,3 85191,8 94083,7 96 581,1 в % к ВВП
99,9 93,5 92,8 89,9 87,8 2.
Собственные средства (капитал) банковского сектора, млрд. руб.
9008,6 9387,1 9397,3 10269,3 10 981,1 в % к ВВП
10,8 11,0 10,2 9,8 10,0 в % к активам банковского сектора
10,9 11,7 11,0 10,9 11,4 3.
Кредиты, предоставленные нефинансовым организациям и физическим лицам, включая просроченную задолженность
(млрд. руб.)
43985,2 40938,6 42366,2 48273,2 51 427,3 в % к ВВП
52,9 47,8 46,1 46,1 46,7 в % к активам банковского сектора
53,0 51,1 49,7 51,3 53,2 из них:

23
Продолжение таблицы 2 1
2 3
4 5
6 кредиты, предоставленные нефинансовым организациям, включая просроченную задолженность (млрд. руб.)
33300,9 30134,7 30192,5 33371,8 33 776,6 в % к ВВП
40,1 35,2 32,9 31,9 30,7 в % к активам банковского сектора
40,1 37,6 35,4 35,5 35,0 кредиты, предоставленные физическим лицам, включая просроченную задолженность (млрд. руб.)
10684,3 10803,9 12173,7 14901,4 17 650,7 в % к ВВП
12,9 12,6 13,3 14,2 16,0 в % к активам банковского сектора
12,9 13,5 14,3 15,8 18,3 в % к денежным доходам населения
20,0 20,0 22,0 25,9 28,5 3.1.
Кредиты банков в инвестициях организаций всех форм собственности в основной капитал (без субъектов малого предпринимательства) (млрд. руб.)
849,9 1174,5 1370,1 1531,1 1 434,4 в % к инвестициям организаций всех форм собственности в основной капитал (без субъектов малого предпринимательства)
8,1 10,4 11,2 11,2 9,7 4. Вложения в ценные бумаги (млрд. руб.)
10115,2 9901,1 10563,9 11484,2 12 011,7 в % к ВВП
12,2 11,6 11,5 11,0 10,9 в % к активам банковского сектора
12,2 12,4 12,4 12,2 12,4 из них: вложения в долговые ценные бумаги
9616,0 9365,6 9947,5 10856,5 11 499,9 вложения в долевые ценные бумаги
295,2 357,4 479,7 494,4 455,2 учтенные векселя
204,0 178,0 136,7 133,2 56,7 5. Вклады физических лиц (млрд. руб.)
23219,1 24200,3 25987,4 28460,2 30 549,0 в % к ВВП
27,9 28,3 28,3 27,2 27,8 в % к пассивам банковского сектора
28,0 30,2 30,5 30,2 31,6 в % к денежным доходам населения
43,4 44,8 47,0 49,5 49,3 6.
Депозиты и средства на счетах нефинансовых и финансовых организаций
(кроме кредитных организаций) (млрд. руб.)
27064,2 24321,6 24843,2 28006,0 28 146,4 в % к ВВП
32,6 28,4 27,0 26,8 25,6 в % к пассивам банковского сектора
32,6 30,4 29,2 29,8 29,1

24
Таблица 3 – Количественные характеристики кредитных организаций России, единиц
Показатель
1.01.19 1.01.20 1.07.20 1.08.20 1.09.20
Действующие кредитные организации - всего
484 442 427 420 417 из них:
Банки
440 402 388 381 378
- с универсальной лицензией
291 266 257 255 252
- с базовой лицензией
149 136 131 126 126
Небанковские кредитные организации
44 40 39 39 39
Кредитные организации, зарегистрированные
Банком России, но еще не оплатившие уставный капитал и не получившие лицензию
(в рамках законодательно установленного срока)
0 0
0 0
0
Кредитные организации, лицензии у которых отозваны (аннулированы) с начала года
67 31 6
13 15
Кредитные организации, реорганизованные с начала года
10 12 9
9 10
На основании представленных данных видно, что число кредитных организаций за исследуемый период – сокраптилось, что обусловлено значительными требованиями ЦБ РФ к органтзации функционирования кредитной организации на территории РФ.
Таблица 3 – Размещение кредитных организаций по федеральным округам
Федеральные округа
РФ
1.01.19 1.01.20 1.07.20 1.08.20 1.09.20 коли- чество
КО, единиц в % к итогу коли- чество
КО, единиц в % к итогу коли- чество
КО, единиц в % к итогу коли- чество
КО, единиц в % к итогу коли- чество
КО, единиц в % к итогу
1 2
3 4
5 6
7 8
9 10 11
Центральный федеральный округ
272 56,2 253 57,2 242 56,7 238 56,7 235 56,4 в том числе г.Москва и
Московская область
245 50,6 232 52,5 224 52,5 220 52,4 217 52,0
Северо-Западный федеральный округ
41 8,5 37 8,4 37 8,7 36 8,6 36 8,6
Южный федеральный округ
25 5,2 24 5,4 22 5,2 22 5,2 22 5,3
Северо-Кавказский федеральный округ
12 2,5 10 2,3 10 2,3 10 2,4 10 2,4

25
Продолжение таблицы 3 1
2 3
4 5
6 7
8 9
10 11
Приволжский федеральный округ
67 13,8 57 12,9 55 12,9 55 13,1 55 13,2
Уральский федеральный округ
23 4,8 23 5,2 23 5,4 23 5,5 23 5,5
Сибирский федеральный округ
28 5,8 23 5,2 23 5,4 21 5,0 21 5,0
Дальневосточный федеральный округ
16 3,3 15 3,4 15 3,5 15 3,6 15 3,6
Российская
Федерация, всего
484 100,0 442 100,0 427 100,0 420 100,0 417 100,0
На основании представленных данных видно, что значительная концентрация крелитных организаций расположена в Центральном
Феднральном округе с показателем в 235 ед. Меньше всего организаций насчитывается в Дальневосточном Федеральном округе, с малой численностью населения, что и обусловолено территриальным расположением и климатическими условиями.
Тем не менее, в целом если обобщить представленные данные, то банковский сектор России в настоящее время претерпевает ряд существенных изменений. Данные изменения касаются не только качественных характеристик банковских продуктов и услуг, что обусловлено закономерным развитием рынка в результате внедрения новейших информационных технологий, но и системы регулирования банковской деятельности, а также структуры самого банковского рынка.
К ключевым тенденциям развития банковского сектора в период с 2010 года по настоящее время, можно отнести:
– значительное сокращение количества банков;
– рост концентрации активов в секторе и укрепление позиций крупнейших кредитных организаций.
Так в настоящее время (на 01.04.2019 г.) в банковской системе РФ действует 473 кредитных организации.

26
За последние девять лет их количество сократилось более чем в 2 раза: с
1058 на 01.01.2010 г. до 473 на 01.04.2019 г.
Именно на начало 2019 г. насчитывалось 484 действующие кредитные организации, т. е. за 1 квартал 2019 г. количество банков сократилось на 11 единиц, или на 2,3%.
Основным фактором снижения числа банков остается политика
Центрального Банка, направленная на оздоровление банковского сектора.
Данная политика проводится Банком России с 2013 года, и за последние пять лет (2014–2018 гг.) было отозвано в общей сложности 355 лицензий на осуществление банковских операций. Всего за девять лет лишились лицензий более 450 кредитных организаций, или более 43 % участников рынка, действовавших на начало 2010 года.
Основными причинами отзыва лицензий являются:
– высокорискованные бизнес-модели банков, предполагающие схемы кредитования их собственников за счет привлеченных ресурсов клиентов;
– нарушение закона о противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма (№ 115-ФЗ);
– сомнительные/транзитные операции;
– невыполнение требований регулятора, в частности, нарушение нормативов достаточности капитала и ликвидности.
Максимальное число отозванных лицензий было зафиксировано в 2016 году, когда лицензий лишились 93 банка. В 2018 году было отозвано 57 лицензий. За 1 квартал 2019 г. отозваны лицензии у 9 кредитных организаций.
При этом помимо отзыва лицензий, снижению числа участников рынка способствовали такие тенденции:
– ликвидация банков по инициативе собственников;
– сделки по приобретению и объединению банков.

27
За 2010–2018 гг. было ликвидировано 335 кредитных организаций, а еще
103 банка были реорганизованы и присоединены к другим кредитным организациям.
Рост числа случаев добровольного прекращения банковской деятельности по решению собственников обусловлен не только ужесточением регулирования, ростом числа надзорных требований и проверок, но и изменением характера конкуренции на рынке банковских услуг.
Вследствие продолжения отзыва лицензий Банком России и роста числа сделок по объединению и поглощению банков количество кредитных организаций будет сокращаться. По прогнозам экспертов, к концу 2021 года в
России останется менее 400 банков.
Участившиеся случаи отзыва лицензий, в том числе у достаточно крупных банков, привели к потере значительной частью клиентов данных банков средств, хранившихся на счетах и вкладах. Особенно это затронуло интересы юридических лиц, поскольку до 2019 года страхование вкладов распространялось только на вклады физических лиц, и выплаты страхового возмещения осуществлялись только населению в сумме до 1400 тыс. руб. Это привело к снижению доверия вкладчиков к банковской системе, особенно к небольшим частным банкам.
При выборе банка, как правило граждане и компании все больше внимания уделяют фактору надежности и предпочитают крупные банки, которые воспринимаются ими как более устойчивые и надежные. В результате наблюдается значительный рост концентрации активов в банковском секторе.
Так, за 2012–2018 гг. доля активов 5 крупнейших банков РФ в банковском секторе увеличилась с 50 % до 60 %.
Значительному росту доли крупнейших российских банков в структуре банковского сектора РФ способствовало также увеличение числа объединенных банков. На рынке слияний и поглощений активно участвуют

28 крупные федеральные банки, такие как ВТБ, Совкомбанк, ФК Открытие,
Бинбанк.
В 2016–2018 гг. они приобрели ряд региональных банков, объединение с которыми позволило увеличить клиентскую базу, усилить позиции в отдельных регионах, нарастив долю на рынке.
Тенденция по объединению и укрупнению банков, вероятно, сохранится и в дальнейшем, поскольку для малых и средних по величине активов, региональных банков возможности конкуренции с крупными игроками в последнее время значительно сократились.
Как считают эксперты, в настоящее время решения собственников небольших банков об их продаже вполне обоснованы.
Наиболее надежными, по мнению населения, банками являются крупнейшие по активам банки РФ – это Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и др.
Объем активов крупнейших кредитных организаций в банковском секторе РФ на начало 2019 г. составил 55,9 трлн. руб. При этом доля крупнейшего российского игрока — Сбербанка, составляет 30 %, а доля следующего за ним ВТБ в 2 раза ниже — 15 % .
Таким образом, в настоящее время банковский сектор РФ достаточно высоко концентрирован. Тем не менее, сохраняющаяся тенденция сокращения числа кредитных организаций приводит к дальнейшему росту концентрации активов. Основными факторами снижения количества банков являются отзыв лицензий ЦБ РФ, добровольная ликвидация по решению собственников и объединение/присоединение банков.
2.2 Проблемы развития банковской системы России
Перспективы развития российской банковской системы Российской
Федерации зависят, прежде всего, от того, насколько точно определены основные проблемы в банковской сфере и установлены реальные объективные

29 и субъективные причины существования этих проблем. Самыми острыми проблемами в банковской сфере считают следующие:
1) Банковская система России развивается как ведомая, второстепенная, а не ведущая, системообразующая отрасль российской экономики. Данная проблема обусловлена причинами:
– исполнение бюджета, платежеспособный спрос и инвестиции в России поддерживаются, главным образом, за счет энерго-сырьевого экспорта;
– экспортные отрасли не требуют от Правительства развития национального банковского сектора;
– Банк России также не ставит перед собой задачи создания банковской системы как самостоятельной рыночной отрасли экономики.
2) Банковская сфера России не является рыночно структурированной системой и поэтому не обладает внутренним потенциалом эффективного саморазвития. Ключевыми причинами являются следующие:
– первые двенадцать лет современная российская банковская система строилась совершенно хаотично, в отсутствие какой-либо внятной политики или стратегии денежных властей;
– государство до сих пор не сформулировало четкую, строго структурированную модель построения необходимой ему строго структурированной банковской системы;
– точно не определены место и роль банковского сектора в стратегии экономического развития страны;
– не созданы условия развития банковской системы на рыночной основе
- в банковской сфере преобладают монополизм и внеэкономические способы
«конкуренции»;
– не сформирована комплексная правовая база, обеспечивающая построение современной цивилизованной и эффективной банковской системы.