Файл: Предприятие в национальной экономике.pdf

30 3) Банковская система не является инвестиционно-привлекательной сферой, и ее капитализация находится на недопустимо низком уровне.
Основными причинами являются следующие:
– низкий общий уровень в России преобразования сбережений в инвестиции;
– запредельно большой объем функционирования нелегального
(теневого) капитала, дающего очень высокий доход, не обремененный налогообложением;
– банковские вклады вследствие отсутствия налогообложения в два раза выгоднее вложений в капитал кредитных организаций;
– высокие накладные расходы банковской деятельности из-за завышенных требований к ее организации, приводящие к низкой рентабельности банковского бизнеса;
– экономическая дискриминация кредитных организаций;
– бесплатное использование государством банков для выполнения его контрольных функций.
4) Недопустимо низкий уровень монетизации экономики и банковской системы, не обеспечивающий ускоренного экономического роста. Причины:
– архаичность денежной базы: сегодня объем наличных денег в обращении почти в два раза превышает сумму всех денежных средств кредитных организаций;
– стремление денежных властей к сбережениям в ущерб инвестициям;
– предельно высокий уровень обязательного резервирования, лишающий банки самых стабильных долгосрочных пассивов и снижающий возможность кредитной эмиссии;
– высокий уровень монополизации экономики и банковской сферы, что препятствует свободному и эффективному межотраслевому и межбанковскому переливу капитала;

31
– необоснованное размещение Банком России всех валютных резервов лишь в банках – нерезидентах;
– отсутствие развитой и эффективной системы институционных инвесторов, аккумулирующей и преобразующей сбережения в инвестиции;
– отсутствие системы ипотечного (прежде всего – жилищного) кредитования населения, позволяющей включить значительную часть наличных сбережений населения в цивилизованный финансовый оборот;
– неразвитость сферы и инфраструктуры безналичных расчетов.
5) Остается недостаточно развитой система и инфраструктура оказания банковских услуг. К основным причинам можно отнести:
– высокая стоимость создания банковской инфраструктуры;
– большие накладные расходы банковской деятельности, формирующие высокие тарифные ставки за услуги;
– недостаточная экономическая эффективность банковской деятельности во многих регионах страны;
– работа некоторых коммерческих банков сводится в основном к сбору денежных средств в регионе, а не к расширению кредитования местной экономики;
– значительная зависимость банков от местных администраций, принуждающих кредитные организации к необоснованной
«благотворительности»;
– повсеместное широкое распространение депозитно-кредитных и расчетных операций, осуществляемых некредитными организациями по демпинговым ценам и без соответствующего обеспечения.
6) Банки, являющиеся центральным элементом национальной кредитной системы, не обеспечены адекватной защитой государства. Среди основных причин можно выделить:
– высокий общий уровень криминализации общества и бизнеса в России;

32
– в органах власти и управления нет осознания того, что защита законных прав и интересов частной банковской системы есть вопрос обеспечения государственной безопасности;
– определенное негативное общественное мнение о порядочности банковских акционеров и менеджеров и необходимости защиты интересов банков как кредиторов;
– неэффективность и определенная коррумпированность правоохранительных и судебных органов.
7) Банковское сообщество не является равноправным участником процесса реформирования банковского сектора. Среди основных причин можно выделить:
– до недавних пор денежные власти не имели желания привлекать банковское сообщество к выработке политики формирования и модернизации банковского сектора;
– в течение длительного времени многие коммерческие банки, в том числе - крупнейшие, вели себя социально безответственно;
– Банк России в своем стремлении к полной независимости нередко принимал решения независимо от интересов и мнения кредитных организаций;
– эклектичность банковской системы, противоречивость и даже противоположность интересов различных групп кредитных организаций часто не позволяют выработать единое мнение банковского сообщества;
– некоторые коммерческие банки стремятся решать свои проблемы приватно, на индивидуальной, а не коллективной основе.
В целом, если сформировать обобщение, то в современных условиях финансового кризиса банковское сообщество отмечает три основные проблемы банковской системы России:
1) Сравнительно низкую капитализацию;
2) Недостаточность финансовых ресурсов;

33 3) Высокую административную нагрузку [26].
Помочь решить проблему капитализации смогут упрощение для банков процедуры эмиссии ценных бумаг и освобождение от налогов той части прибыли, которая направляется на пополнение собственного капитала.
Расширение модели рефинансирования Центрального банка поможет решить проблему краткосрочности финансовых ресурсов.
Третью проблему можно решить путем ослабления надзора за банками и их филиалами на региональном уровне и усиления консолидированного надзора. В настоящее время надзор за многофилиальными банками осуществляется Центральным банком фактически на двух уровнях: со стороны региональных управлений Банка России и консолидированный надзор в Москве. Такая система надзора очень затратная для банков.
В числе нормативных проблем можно выделить необходимость банков проверять кассовую дисциплину своих клиентов. А это не должно быть функцией банков.
Тем не менее, проблем в банковской сфере гораздо больше, чем обозначено выше. Обозначенные проблемы – наиболее острые, решение которых позволит фундаментально реформировать банковскую систему, сделать ее цивилизованной и конкурентной, что чрезвычайно важно в настоящее время.
2.3 Антикризисные меры и дальнейшие перспективы развития банковской системы России
Банкиры, страховщики, руководители инвесткомпаний и приглашенные эксперты обсудили с руководством Банка России и Минфина то, как финансовый сектор проходит нынешний экономический кризис, наметили необходимые антикризисные меры и возможные способы поддержки россиян и финансовой отрасли государством.

34 7 октября 2020 г. в рамках недель российского бизнеса Российского союза промышленников и предпринимателей в формате видеоконференции прошла вторая сессия финансового форума «Финансово-банковская система
России: антикризисные меры и дальнейшие перспективы». Основной темой обсуждения стало прохождение экономического кризиса российскими банками, инвестиционными и страховыми компаниями и то, какие меры со стороны государства необходимы для уменьшения потерь от кризиса, как профессиональных участников финансового рынка, так и рядовых россиян.
Открыл форум президент Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП) Александр Шохин. Он считает, что финансовый сектор прошел период карантина сравнительно стабильно. Но восстановление экономики идет неравномерно по различным отраслям. Также проблемой остается высокий уровень неопределенности из-за второй волны пандемии.
Сейчас Банк России и Министерство экономики прогнозируют падение ВВП
России в 2021 году примерно на 5%. В таких условиях очень желательно, чтобы при составлении программы антикризисным мер правительство учитывало мнение и предложения бизнес-сообщества.

Александр Мурычев, исполнительный вице-президент РСПП, председатель комиссии РСПП по банкам и банковской деятельности, во вступительном слове рассказал, что из-за продолжения пандемии и большой вероятности новых ограничительных мер у банков продолжат расти плохие долги. В таких условиях ключевой задачей Банка России будет недопущение кризиса неплатежей. Банкам необходимо дать возможность расчищать балансы без увеличения нагрузки на капитал.
Пандемия влияет на бизнес, многие компании отмечают падение выручки, откладывают реализацию ранее начатых проектов. Банкам нужно дать возможность компаниям-заемщикам досрочно погашать кредиты без уплаты штрафных комиссий. Также необходимо установить мораторий сроком 1 год на досрочное востребование банками кредитов из-за ухудшения

35 финансового состояния заемщиков, которое произошло по объективным причинам. Важно обеспечить сохранение мер государственной поддержки и после 30 сентября для пострадавших от кризиса отраслей, например, для строительной отрасли, дать возможность работать компаниям в условиях пандемии. Необходима скорейшая реализация мер совместно с Банком России по предотвращению необоснованной блокировки банками счетов клиентов.
Назрела и реформа законодательства по лизингу, нужно как можно скорее определиться с регулированием этого рынка.
Олег Гощанский, председатель правления и управляющий партнер
КПМГ в России и СНГ, председатель комиссии РСПП по аудиторской деятельности в своем выступлении подчеркнул, что банковская система показала свою хорошую устойчивость во время кризиса. Банки отреагировали быстро и эффективно на изменившиеся условия. Однако ситуация остается тревожной, сейчас выходит на первый план проблемы качества кредитного портфеля. К сожалению, пандемия продолжается. В России сложностей и неопределенности на финансовом рынке добавляют и геополитические факторы.
Анатолий Аксаков, председатель комитета Госдумы по финансовому рынку, председатель совета Ассоциации банков России, в своем выступлении привел несколько цифр. За 9 месяцев прибыль банковской системы составила
1,1 трлн. рублей. Активы банков и кредитные портфели растут, растут даже вклады, например, рублевые вклады выросли с начала года на 10%. Запас капитала банковской системы составляет 6 трлн. рублей, а профицит ликвидности – 1,5 трлн. рублей. Есть все предпосылки того, что банки нормально пройдут этот сложный период в нашей экономике.
Таким образом, именно сегодня идёт создание банковских экосистем – это объективный процесс. Но надзор и регулирование экосистем будут серьезным вызовом для Банка России. Что касается финансового законодательства, то сейчас идет доработка законопроектов о лизинге, о

36 цифровых финансовых активах, о цифровой валюте, о биометрических данных и ряда других.
Банк России после диалога с бизнес-сообществом выделил несколько основных направлений поддержки предприятий малого и среднего предпринимательства (МСП). В первую очередь это программа реструктуризации кредитов, которая пользовалась большим спросом у предпринимателей. На конец сентября объем реструктурированных корпоративных кредитов составил 4,3 трлн. рублей, кредитов МСП – 790 млрд. рублей.
По физическим лицам, коммерческие банки реструктурировали 1,6 млн. кредитов на общую сумму 780 млрд. рублей. Это позволило снизить негативный эффект от карантинных мер для бизнеса, и поддержать кредитование банками.
30 сентября 2020 г. закончился основной пакет мер поддержки банков, часть мер регулятор продлил до конца 2020 года, в том числе по МСП и по кредитам физических лиц.
Сейчас многое будет зависеть от долгосрочных программ поддержки
МСП. С 2021 года планируется льготная программа кредитования МСП под
7% годовых, рассматривается возможность дать упрощенный выход компаний
МСП на фондовый рынок. Также планируется развитие краудфандинговых площадок и онлайн факторинга.
В Банке России работает механизм регуляторной гильотины по отмене устаревших и оптимизации остающихся регуляторных актов, завершение этой работы планируется в 2021 году.
Цифровизация в пандемию позволила смягчить удар кризиса по бизнесу и банкам. Утверждена дорожная карта по цифровой ипотеке, которая предусматривает до середины 2021 года перевод всех участков оформления ипотечных кредитов в онлайн. Платформа «Знай своего клиента» позволит сократить число необоснованных арестов банками клиентских счетов. Сейчас

37
Банк
России прорабатывает варианты наиболее целесообразного регулирования банковских экосистем.
Михаил Сухов, генеральный директор АКРА, оценил общую величину реструктурированных кредитов в 5,5 трлн. рублей. Идет рост кредитного портфеля в отраслях нефтепереработки, металлургии. Однако потенциальные потери от кризиса банков еще не отражены в отчетности. К середине 2021 года эти потери составят около 1,5 трлн. рублей. Это меньше потерь в кризисы 2008 и 2014 года. Банковский сектор стал устойчивее, запасы капитала позволят компенсировать убытки без помощи государства. Однако антикризисные меры Банка России полезно было бы продлить на год-полтора, это снизило бы потери банковского сектора. Еще одним способом сокращения потенциальных потерь банков является секьюритизация кредитных портфелей. Это не только позволит расчистить балансы, но и поможет развитию фондового рынка за счет появления дополнительных инструментов для инвесторов.
Однако в банковской отрасли есть и тревожные тенденции. Банки при реструктуризации крупных кредитов требуют увеличить обеспечение, в том числе предоставить в залог акции компаний. Это может привести к ползучей реприватизации, так как крупнейшие банки в стране сейчас государственные.
Серьезно улучшить состояние дел в банковской отрасли могла бы приватизация банков, перешедших под контроль государства в последние годы. Продажа этих банков должна происходить с учетом реальной оценки их стоимости. Желающие купить эти банки есть, можно привлечь к покупке акций этих банков и розничных инвесторов.
Объем валютных вкладов сокращается, в том числе по причине низких ставок. Полезно было бы снизить отчисления по валютным вкладам в Фонд страхования вкладов. А с учетом появления банковских экосистем на повестке дня стоит вопрос доработки законодательства и выдачи специализированных лицензий.