7. общее понятие страховых рисков и страховых случае

1. Страховыми рисками по обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством признаются временная утрата заработка или иных выплат, вознаграждений застрахованным лицом в связи с наступлением страхового случая либо дополнительные расходы застрахованного лица или членов его семьи в связи с наступлением страхового случая.

2. Страховыми случаями по обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством признаются:

1) временная нетрудоспособность застрахованного лица вследствие заболевания или травмы (за исключением временной нетрудоспособности вследствие несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний) и в других случаях, предусмотренных статьей 5 настоящего Федерального закона;

2) беременность и роды;

3) рождение ребенка (детей);

4) уход за ребенком до достижения им возраста полутора лет;

5) смерть застрахованного лица или несовершеннолетнего члена его семьи.

Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (ст. 9 Закона 1992 г.).

Страховой случай – это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату Страхователю, Застрахованному лицу или Выгодоприобретателю (ст. 9 Закона 1992 г.).

Страховой риск - это всегда лишь вероятность и случайность наступления определенного обстоятельства. Как отмечает В.А. Ойгензихт, категории риска присущи такие признаки, как вероятность, неопределенность, оценка и волевое регулирование.

Признаки случайности и вероятности являются определяющими в страховом риске. Случайность зависит от информированности сторон о наступлении или ненаступлении страхового события, т.е. от субъективных факторов. В том случае, если сторона знает об уже произошедшем страховом случае до заключения договора, договор будет являться недействительным. Признак вероятности определяется самим событием, т.е. объективными факторами. Он означает, что невозможно определить закономерность наступления страхового события. Страховой риск всегда должен быть правомерным.

---

В имущественном страховании страховым риском могут выступать повреждение (ущерб), уничтожение, противоправные действия третьих лиц, уменьшение товарной стоимости и т.д. В личном страховании им могут выступать повреждение здоровья, смерть лица, снижение трудоспособности и т.д.

2. Страховщик имеет право на оценку страхового риска. Для этого страховщик может произвести осмотр страхуемого имущества, а в случае необходимости - назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости (п. 1 ст. 945 ГК РФ). Причем страхователь может не соглашаться с оценкой и продолжать доказывать свою оценку.

В личном страховании страховщик вправе провести обследование застрахованного лица для оценки фактического состояния его здоровья (п. 2 ст. 945 ГК РФ).

Страхователь при заключении договора обязан известить страховщика обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для определения степени риска и тем самым вероятности наступления страхового случая. Причем эти обстоятельства не были известны и не должны были быть известны страховщику. Страхователь должен также сообщить страховщику сведения обо всех заключенных договорах страхования в отношении объекта страхования.

11. страхование по системе первого риска

Под системой страхования по первому риску понимают такой вариант страхования, в соответствии с которым возмещение  производится в размере  ущерба, но в пределах установленной договором величины.

Первый риск в страховании. Документально точно прописываются значения величины возмещения, выраженные  в финансовом  эквиваленте.  Данное значение  в  договорных критериях  считается  страховой суммой.  В ситуации, когда необходимо провести выплату компенсации,  именно данная сумма является базовым  отчетным  моментом. Убыточные значения, которые  ниже данной величины, можно отнести  к  категории первого  риска.  Они  возмещаются  в полном объеме.

Второй риск. Это сумма, которая превышает прописанное в документах значение. Страхователь не вправе ее получить – выплаты сверх первого риска не осуществляются.

Важно! Страхование первого риска оформляется юридически, закрепляется договорными соглашениями  и предусматривает защиту  имущества и прочих указанных интересов сторон в ситуации наступлении страхового случая. В основе регулирования данной системы лежит ФЗ № 4015-1.

---

Страхование по системе первого риска – это способ обеспечения  экономической безопасности, создания резервов  в ситуации возникновения убытков и  возможности возникновения финансовых потерь.

Заключение договора страхования по  первому риску является обязательным элементом  для защиты прав интересов сторон, получения гарантированных значений выплат в ситуации повреждения или утраты имущества.

22. управление рисками в страховании

Система управления рисками страховых организаций предполагает идентификацию и спецификацию рисков, определение целей и методов управления рисками, формирование и развитие собственно операционной системы управления рисками. Необходима определенная формализация формирования и функционирования страховых систем управления рисками с учетом специфики управления, обусловленной формами и видами страхования, продуктами, региональными аспектами (регистрацией, наличием и развитостью сетей), комплексом внешних факторов (страховая история, промышленное развитие, кредитные системы, административная политика на территории страхового поля компании). Этапы формирования комплексных страховых систем управления рисками предполагают:

• Определение стратегических целей комплексного управления рисками и формирование стратегии управления рисками.

• Определение ключевых факторов финансовой устойчивости страховой компании:

 оценка качества стандартов страховых продуктов, услуг;

 определение влияния перестрахования на финансовую устойчивость страховой компании;

 взаимодействие с контрагентами (участие в конкурсах, аккредитация в кредитных организациях и т.д.);

 распределение страхового и перестраховочного покрытий, сострахования (с учетом рискового статуса и финансовой устойчивости контрагентов);

 оценка совокупности факторов финансовой устойчивости страховой, инвестиционной и иной деятельности, деловой активности, истории страховых отношений с контрагентами (особое внимание должно быть уделено управлению активами как наиболее подвижному фактору, определяющему платежеспособность и финансовое состояние компании).

• Комплексная оценка показателей финансового состояния по формам бухгалтерской и статистической отчетности, регистрам управленческого учета.

---

• Идентификация собственных и принятых рисков с использованием методов статистического анализа, стохастического моделирования, теории игр, андеррайтинговой оценки, внутреннего аудита, стресс-тестирования:

 выявление зон концентрации рисков (внутренний аудит и контроль);

 формирование карт рисков;

 создание баз данных рисков, технических убытков от реализации рисков;

 формирование политики управления рисками.

• Центры возникновения рисков определяются в соответствии со следующими аспектами:

 структура компании;

 функциональные характеристики;

 центры формирования прибыли.

Этот процесс сопровождается определением лиц, ответственных за расчетдопустимых уровней рисков в соответствии с центрами возникновения рисков. При этом необходимы формализация бизнеспроцессов, центров возникновения критических рисков; распределение ответственности, формирование плана противодействию последствиям реализации рисков. Формирование операционной системы идентификации и дифференциации рисков. Оценка баз данных технических убытков:

• стоимостная оценка;

• выявление максимально возможных ущербов;

• воздействие на выполнение страховых обязательств;

• воздействие на финансовый результат.

Разработка системы выявления необходимых форм и методов реагирования на риски по портфелю, проектам, территориям, видам страхования в соответствии с их качеством и частотой. Например, актуарный аудит, проверка адекватности методов расчета тарифных ставок, проверка адекватности страховых резервов для страховых профессиональных принятых рисков [9]; мониторинг качества инвестиций страховых резервов и собственных средств в части проверки выполнения принципов возвратности, диверсификации, ликвидности, прибыльности в противодействии кредитным рискам; развитие структур в системах внутреннего контроля и аудита страховой компании в противодействии операционным рискам и т.д. Разработка и внедрение методологии и формализации функционирования страховых систем управления рисками. Определение допуска перестраховщиков и видов перестрахования, максимальных лимитов ответственности. Бюджетирование программ управления рисками.

---

Смотрите также файлы

• Задание 1 А.docx

• Задание Решите правовые ситуации.docx

• Кабель желілерін пайдалану Жинатаудан кейін пайдалануа.docx

• Урок по теме Степень с натуральным показателем.docx

• Колеу с.docx