Файл: Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в России.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 07.11.2023
Просмотров: 61
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
а также предоставлением больше кредитных отчетов.
На изданному практике перечень неполучения сопутствующих услуг верно определяется бюро историю кредитных историй федерального самостоятельно. Между заемщики тем один случаев из видов таких сийской услуг упомянут обработке в п.2 ст.9 Федерального связи закона "О кредитных законе историях", согласно гарантирующем которому бюро изменения кредитных историй организация вправе оказывать кредитных на договорной основе правительством услуги, связанные таким с разработкой на основе кредитных информации, содержащейся путем в кредитных историях, международной оценочных (скоринговых) методик письма вычисления индивидуальных органи рейтингов и (или) их если использованием. Представляется, является что, называя кредитные этот вид проверки деятельности, законодатель будут преследовал цель - придать также ему презумпцию проблемы допустимости. Однако хранением в контексте Федерального уведомление закона "О кредитных коммерческими историях" это определенного не выглядит примером выглядит сопутствующего вида следует услуг. Этот расширение вид деятельности договоров указан обособленно кредитных и вне какой-либо неточности связи с правом этом бюро кредитных этой историй на осуществление количество сопутствующих услуг. Более хозяйственном того, в ст.9 Федерального создано закона "О кредитных результате историях" вообще этом не упоминается о праве получение бюро кредитных законом историй на оказание него сопутствующих услуг, можно что является рискуют неоправданным.
Таким образом, максимальный основой для розничной оказания сопутствующих
литературы услуг служит договора специфический ресурс наличии бюро кредитных изданному историй - информация должна о кредитных историях права заемщиков и обязанность считается обеспечения ее защиты. проверки Итак, этом бюро кредитных бюро историй - это связаны коммерческая организация, кредите наделенная специальной выглядит правоспособностью. Бюро следует кредитных историй также осуществляет исключительный хорошая вид деятельности: федерального оказывает услуги следует по формированию, обработке, этого хранению кредитных зафиксирован историй, а также дополнительная предоставлению кредитных кредитным отчетов. Бюро кредитным кредитных историй бирают вправе осуществлять сопутствующие следует виды деятельности, отчетов соответствующие целям кредитного и предмету своей компьютерных деятельности. С правом поярков осуществлять первые кредитная два вида шесть предпринимательской деятельности актов корреспондируют соответствующие недооценке обязанности бюро источников кредитных историй. обработке
2.3 Проблемы поряжении и перспективы развития формация института бюро источникам кредитных историй тных в России
В настоящее время согласно мировой банковской практике при опенке кредитоспособности заемщика учитывается не только информация, полученная из внутренних источников, но и данные внешних источников, основным из которых в России в связи с принятием в 2004 юлу Федерального закона «О кредитных историях» стали бюро кредитных историй (БКИ).
Информация о кредитных историях может использоваться для про- I позирования, поскольку она объективна, актуальна и базируется на фактической эффективности выплат. Она также весьма разнообразна, как охватывает всех частных лиц и организации, активно использующие кредиты, независимо от географического положения, вида кредита и т.д. Это позволяет проводить исследование любого возможного опыта кредитования. При этом информация о ненадежных заемщиках становится достоянием большого числа потенциальных кредиторов, что значительно снижает кредитный риск. БКИ в России призваны выполнять следующие функции: 1) увеличение уровня осведомленности банков о потенциальных заемщиках для более точного прогнозирования вероятности возврата кредитов; 2) формирование открытого цивилизованного рынка капиталов, в котором взаимодействующие стороны имеют полную и достоверную информацию о контрагенте, а также его расширение; 3) снижение стоимости получаемой информации и, следовательно, возможное снижение стоимости кредитных ресурсов и ускорение процесса кредитования; 4) создание действенного механизма укрепления дисциплины заемщиков1.
Закон предусматривает создание двухуровневой системы БКИ по подобию банковской системы России. Первый уровень - Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), представляющий структурное подразделение Банка России, предназначен для поиска сведений о БКИ, содержащих кредитную историю заемщика. Второй уровень представлен частными БКИ, функционирующими на коммерческих началах и формирующих кредитный профиль заемщика. Структура кредитной истории заемщика соответствует двухуровневой системе кредитных бюро: общие сведения, идентифицирующие заемщика (титульная часть) направляются в ЦККИ; основные сведения об обязательствах заемщика по договорам займа (кредита) хранятся в частных БКИ и предоставляются по согласию заемщика третьим лицам.
Таким образом, в Законе реализован компромисс между сторонниками организации деятельности БКИ на государственной основе и сторонниками частных кредитных бюро. На вопрос, является ли данная форма более эффективной по сравнению с крайними вариантами организации системы кредитных историй, можно ответить положительно. Представляется, что свободно конкурирующие бюро кредитных историй, сегментированность баз данных которых сглажена созданием ЦККИ, смогут предоставить лучший сервис кредитным организациям и достаточно быстро (за 5-10 лет) пройти путь от «бюро в каждом городе» до создания кредитных бюро в соответствии с потребностями в них, которые диктуются в первую очередь банковской системой. Построение системы БКИ на рыночной основе значительно повышает эффективность их работы при условии надлежащего надзора со стороны регулятора. В настоящее время информационно-кредитный рынок России развивается по пути универсализации. С одной стороны, одни и те же участники рынка предлагают все более разнообразные продукты.
Например, многие БКИ начинают предлагать единый пакет услуг, включающий работу по выдаче данных о кредитных историях, работу с ЦККИ и другими БКИ, скорринговые услуги, аудит кредитных портфелей, обучение персонала, круглосуточная техническая поддержка и др. С другой стороны, быстрый рост рынка кредитных бюро и появление более сложных и разнообразных продуктов, которые предлагают одни и те же участники, усложняет регулирование их деятельности специализированными органами.
В России каждое БКИ имеет свою собственную скорринговую модель, которая интенсивно конкурирует с моделями других бюро. Данные модели были созданы как компаниями-поставщиками скорринговых систем, работающими с БКИ, так и штатным персоналом самих бюро. Сами скорринговые модели недоступны кредиторам, БКИ представляют баллы обобщенной системы как часть кредитного отчета (в режиме online) или как отдельный продукт (в пакетном режиме). Итак, сформулируем ряд положений, подтверждающих эффективность функционирования института БКИ в России: - введение кредитных историй дает возможность банкам оценить надежность заемщиков на основе их взаимоотношений с другими кредиторами, позволяет снизить затраты по оценке кредитоспособности заемщиков, повысить качество управления рисками, уменьшить долю проблемных кредитов и, как следствие, сократить расходы по созданию резервов; - полная информация позволит банкам выдавать надежным заемщикам кредиты с более высоким показателем соотношения размера кредита и стоимости предмета залога, а также низкими требованиями к размеру обеспечения и гарантий; - наличие кредитной истории стимулирует заемщиков к погашению кредитов, поскольку они получают возможность формирования положительного имиджа и укрепления деловой репутации, что
имеет документальное подтверждение, в противном случае они рискуют в будущем не получить кредит даже в другой кредитной организации; - повышение степени транспарентности заемщиков, включающей достоверность, своевременность и полноту раскрытия информации позволяет формировать положительный инвестиционный имидж территории и способствует созданию благоприятного инвестиционного климата. Далее перечислим основные трудности, стоящие на пути формирования института кредитных бюро в России: - нежелание коммерческих банков раскрывать информацию о клиентах, что может привести к недобросовестной конкуренции на кредитном рынке в случае неполного раскрытия информации отдельными банками; - существование такой формы проверки финансового состояния заемщика и работы с проблемными кредитами, как служба безопасности.
Неразвитость арбитражной практики исполнения обязательств вынуждает банки использовать иные, порой неофициальные, методы работы с заемщиком; - отсутствие реального доступа к кредитным историям, которые позволяют банкам кредитовать дочерние предприятия, акционеров, инсайдеров и других зависимых (заинтересованных) лиц без осложнений. Значительные объемы такого кредитования в России выявляют мотивы нежелания банков работать с кредитными бюро.
Таким образом, работа по формированию кредитного бюро должна вестись по четырем направлениям: снятие нормативной неопределенности в вопросе трактовки банковской тайны; преодоление нежелания коммерческих банков формирования системы кредитного бюро; информирование потенциальных заемщиков о преимуществах создания кредитной истории; расширение полномочий и сферы деятельности БКИ по различным категориям обязательств заемщика помимо кредитов, полученных в коммерческих банках (например, учтенным векселям, невозмещенным банковским гарантиям, сделкам факторинга, лизинга, оплате всех видов счетов, штрафов, уплате страховых премий и др.) Целесообразно также сделать в России открытой методику определения БКИ кредитного рейтинга заемщиков, что приведет к большей прозрачности деятельности БКИ для субъектов и пользователей крединых историй и улучшению сопоставимости данных, полученных из разных кредитных бюро1.
Качественный сдвиг в развитии БКИ в России произойдет тогда, когда банки и заемщики увидят реальную выгоду от их создания. При этом необходимо не только разъяснить целесообразность взаимного обмена информацией, но и формализовать условия раскрытия информации, распространить указание об обязательности передачи такой информации и предусмотреть санкции за невыполнение этой процедуры. Данные меры могут быть осуществлены на уровне инструкций Банка России. При этом роль законодателя и регулирующих органов будет еще более значима, если они дадут возможность банкам классифицировать кредиты, предоставляемые заемщикам с положительной кредитной историей, в более высокую категорию качества. Соответственно, для банка понизятся нормы резервирования, а для ссудополучателя - ставка по кредиту. Именно в этом случае и у банка, и у его клиента появится заинтересованность в наличии кредитной истории. Основное направление развития института БКИ в России видится в стандартизации процесса получения и обмена данными по определенной технологии в целях повышения эффективности кредитных операций.
На изданному практике перечень неполучения сопутствующих услуг верно определяется бюро историю кредитных историй федерального самостоятельно. Между заемщики тем один случаев из видов таких сийской услуг упомянут обработке в п.2 ст.9 Федерального связи закона "О кредитных законе историях", согласно гарантирующем которому бюро изменения кредитных историй организация вправе оказывать кредитных на договорной основе правительством услуги, связанные таким с разработкой на основе кредитных информации, содержащейся путем в кредитных историях, международной оценочных (скоринговых) методик письма вычисления индивидуальных органи рейтингов и (или) их если использованием. Представляется, является что, называя кредитные этот вид проверки деятельности, законодатель будут преследовал цель - придать также ему презумпцию проблемы допустимости. Однако хранением в контексте Федерального уведомление закона "О кредитных коммерческими историях" это определенного не выглядит примером выглядит сопутствующего вида следует услуг. Этот расширение вид деятельности договоров указан обособленно кредитных и вне какой-либо неточности связи с правом этом бюро кредитных этой историй на осуществление количество сопутствующих услуг. Более хозяйственном того, в ст.9 Федерального создано закона "О кредитных результате историях" вообще этом не упоминается о праве получение бюро кредитных законом историй на оказание него сопутствующих услуг, можно что является рискуют неоправданным.
Таким образом, максимальный основой для розничной оказания сопутствующих
литературы услуг служит договора специфический ресурс наличии бюро кредитных изданному историй - информация должна о кредитных историях права заемщиков и обязанность считается обеспечения ее защиты. проверки Итак, этом бюро кредитных бюро историй - это связаны коммерческая организация, кредите наделенная специальной выглядит правоспособностью. Бюро следует кредитных историй также осуществляет исключительный хорошая вид деятельности: федерального оказывает услуги следует по формированию, обработке, этого хранению кредитных зафиксирован историй, а также дополнительная предоставлению кредитных кредитным отчетов. Бюро кредитным кредитных историй бирают вправе осуществлять сопутствующие следует виды деятельности, отчетов соответствующие целям кредитного и предмету своей компьютерных деятельности. С правом поярков осуществлять первые кредитная два вида шесть предпринимательской деятельности актов корреспондируют соответствующие недооценке обязанности бюро источников кредитных историй. обработке
2.3 Проблемы поряжении и перспективы развития формация института бюро источникам кредитных историй тных в России
В настоящее время согласно мировой банковской практике при опенке кредитоспособности заемщика учитывается не только информация, полученная из внутренних источников, но и данные внешних источников, основным из которых в России в связи с принятием в 2004 юлу Федерального закона «О кредитных историях» стали бюро кредитных историй (БКИ).
Информация о кредитных историях может использоваться для про- I позирования, поскольку она объективна, актуальна и базируется на фактической эффективности выплат. Она также весьма разнообразна, как охватывает всех частных лиц и организации, активно использующие кредиты, независимо от географического положения, вида кредита и т.д. Это позволяет проводить исследование любого возможного опыта кредитования. При этом информация о ненадежных заемщиках становится достоянием большого числа потенциальных кредиторов, что значительно снижает кредитный риск. БКИ в России призваны выполнять следующие функции: 1) увеличение уровня осведомленности банков о потенциальных заемщиках для более точного прогнозирования вероятности возврата кредитов; 2) формирование открытого цивилизованного рынка капиталов, в котором взаимодействующие стороны имеют полную и достоверную информацию о контрагенте, а также его расширение; 3) снижение стоимости получаемой информации и, следовательно, возможное снижение стоимости кредитных ресурсов и ускорение процесса кредитования; 4) создание действенного механизма укрепления дисциплины заемщиков1.
Закон предусматривает создание двухуровневой системы БКИ по подобию банковской системы России. Первый уровень - Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), представляющий структурное подразделение Банка России, предназначен для поиска сведений о БКИ, содержащих кредитную историю заемщика. Второй уровень представлен частными БКИ, функционирующими на коммерческих началах и формирующих кредитный профиль заемщика. Структура кредитной истории заемщика соответствует двухуровневой системе кредитных бюро: общие сведения, идентифицирующие заемщика (титульная часть) направляются в ЦККИ; основные сведения об обязательствах заемщика по договорам займа (кредита) хранятся в частных БКИ и предоставляются по согласию заемщика третьим лицам.
Таким образом, в Законе реализован компромисс между сторонниками организации деятельности БКИ на государственной основе и сторонниками частных кредитных бюро. На вопрос, является ли данная форма более эффективной по сравнению с крайними вариантами организации системы кредитных историй, можно ответить положительно. Представляется, что свободно конкурирующие бюро кредитных историй, сегментированность баз данных которых сглажена созданием ЦККИ, смогут предоставить лучший сервис кредитным организациям и достаточно быстро (за 5-10 лет) пройти путь от «бюро в каждом городе» до создания кредитных бюро в соответствии с потребностями в них, которые диктуются в первую очередь банковской системой. Построение системы БКИ на рыночной основе значительно повышает эффективность их работы при условии надлежащего надзора со стороны регулятора. В настоящее время информационно-кредитный рынок России развивается по пути универсализации. С одной стороны, одни и те же участники рынка предлагают все более разнообразные продукты.
Например, многие БКИ начинают предлагать единый пакет услуг, включающий работу по выдаче данных о кредитных историях, работу с ЦККИ и другими БКИ, скорринговые услуги, аудит кредитных портфелей, обучение персонала, круглосуточная техническая поддержка и др. С другой стороны, быстрый рост рынка кредитных бюро и появление более сложных и разнообразных продуктов, которые предлагают одни и те же участники, усложняет регулирование их деятельности специализированными органами.
В России каждое БКИ имеет свою собственную скорринговую модель, которая интенсивно конкурирует с моделями других бюро. Данные модели были созданы как компаниями-поставщиками скорринговых систем, работающими с БКИ, так и штатным персоналом самих бюро. Сами скорринговые модели недоступны кредиторам, БКИ представляют баллы обобщенной системы как часть кредитного отчета (в режиме online) или как отдельный продукт (в пакетном режиме). Итак, сформулируем ряд положений, подтверждающих эффективность функционирования института БКИ в России: - введение кредитных историй дает возможность банкам оценить надежность заемщиков на основе их взаимоотношений с другими кредиторами, позволяет снизить затраты по оценке кредитоспособности заемщиков, повысить качество управления рисками, уменьшить долю проблемных кредитов и, как следствие, сократить расходы по созданию резервов; - полная информация позволит банкам выдавать надежным заемщикам кредиты с более высоким показателем соотношения размера кредита и стоимости предмета залога, а также низкими требованиями к размеру обеспечения и гарантий; - наличие кредитной истории стимулирует заемщиков к погашению кредитов, поскольку они получают возможность формирования положительного имиджа и укрепления деловой репутации, что
имеет документальное подтверждение, в противном случае они рискуют в будущем не получить кредит даже в другой кредитной организации; - повышение степени транспарентности заемщиков, включающей достоверность, своевременность и полноту раскрытия информации позволяет формировать положительный инвестиционный имидж территории и способствует созданию благоприятного инвестиционного климата. Далее перечислим основные трудности, стоящие на пути формирования института кредитных бюро в России: - нежелание коммерческих банков раскрывать информацию о клиентах, что может привести к недобросовестной конкуренции на кредитном рынке в случае неполного раскрытия информации отдельными банками; - существование такой формы проверки финансового состояния заемщика и работы с проблемными кредитами, как служба безопасности.
Неразвитость арбитражной практики исполнения обязательств вынуждает банки использовать иные, порой неофициальные, методы работы с заемщиком; - отсутствие реального доступа к кредитным историям, которые позволяют банкам кредитовать дочерние предприятия, акционеров, инсайдеров и других зависимых (заинтересованных) лиц без осложнений. Значительные объемы такого кредитования в России выявляют мотивы нежелания банков работать с кредитными бюро.
Таким образом, работа по формированию кредитного бюро должна вестись по четырем направлениям: снятие нормативной неопределенности в вопросе трактовки банковской тайны; преодоление нежелания коммерческих банков формирования системы кредитного бюро; информирование потенциальных заемщиков о преимуществах создания кредитной истории; расширение полномочий и сферы деятельности БКИ по различным категориям обязательств заемщика помимо кредитов, полученных в коммерческих банках (например, учтенным векселям, невозмещенным банковским гарантиям, сделкам факторинга, лизинга, оплате всех видов счетов, штрафов, уплате страховых премий и др.) Целесообразно также сделать в России открытой методику определения БКИ кредитного рейтинга заемщиков, что приведет к большей прозрачности деятельности БКИ для субъектов и пользователей крединых историй и улучшению сопоставимости данных, полученных из разных кредитных бюро1.
Качественный сдвиг в развитии БКИ в России произойдет тогда, когда банки и заемщики увидят реальную выгоду от их создания. При этом необходимо не только разъяснить целесообразность взаимного обмена информацией, но и формализовать условия раскрытия информации, распространить указание об обязательности передачи такой информации и предусмотреть санкции за невыполнение этой процедуры. Данные меры могут быть осуществлены на уровне инструкций Банка России. При этом роль законодателя и регулирующих органов будет еще более значима, если они дадут возможность банкам классифицировать кредиты, предоставляемые заемщикам с положительной кредитной историей, в более высокую категорию качества. Соответственно, для банка понизятся нормы резервирования, а для ссудополучателя - ставка по кредиту. Именно в этом случае и у банка, и у его клиента появится заинтересованность в наличии кредитной истории. Основное направление развития института БКИ в России видится в стандартизации процесса получения и обмена данными по определенной технологии в целях повышения эффективности кредитных операций.