Муниципальное общеобразовательное учреждение

МОУ «Гимназия №1»

ПРОЕКТ

По направлению: обществознание, экономика

Жизнь в долг. За и против

Тип проекта: исследовательский

Работа допущена к защите: Выполнил:
«_____»________20____г Тельцов Иван Андреевич
Работа защищена: Класс: 10В
«_____»________20____г

С решением: Руководитель:
«____________________» Прозуменщикова Елена Сергеевна

Председатель АК: учитель истории и обществознания
_____________________

Члены АТ:

_____________________

_____________________

_____________________

Ярославль
2022

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . с.

I РАЗДЕЛ 1. (Теоретический) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . с.

1.1. Виды долговых обязательств и их структура.

1.2.

II РАЗДЕЛ 2. (Практический) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . с.

2.1.


2.2.
2.3.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . с.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . с.

ПРИЛОЖЕНИЕ . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . с.

Введение.

Человечество накопило значительный опыт развития кредитных отношений. Как только были изобретены деньги, их стали давать и
брать в долг. Тема нашла свою отражение в художественных и литературных произведениях, в истории людей и государств. Тема кредита продолжает быть актуальной и сегодня, ведь он во многом выступает в роли стимулятора современных экономических отношений. Кредитование физических лиц - довольно рискованная операция для обеих сторон, но, несмотря на это, потребительское кредитование развивается очень стремительно и затрагивает почти каждую семью нашей страны. Мы слышим о кредите с экранов телевизора, видим рекламу в СМИ, получаем рассылку на телефон. Нам предлагают «очень выгодные» условия кредитования. Поэтому я решил разобраться с тем, что же это такое и взвесить все «за» и «против».

Проблема исследования: На фоне наступления всемирного экономического кризиса и ухудшения геополитической обстановки в нашей стране, реальные доходы населения начали падать, из-за чего все больше людей стали брать деньги в долг, но сейчас это важно, как никогда, делать грамотно, дабы не обременить себя пожизненными долгами.

Актуальность данной темы не вызывает сомнения, так как в проекте представлены сведения о причинах жизни в долг.

---

Цель проекта – Выделить преимущества и недостатки жизни в долг, как для отдельного человека, так и для всего государства.

Задачи проекта:

1. Выяснить причины взятия долгов.

2. Сделать классификацию долговых обязательств.

3. Сравнить “хорошие” и “плохие” долговые обязательства.

4. Подготовить презентацию, реферат, памятку.

Методы исследования: сравнение, анализ, абстрагирование, измерение.

I РАЗДЕЛ. (Теоретический)

1.1 Виды долговых обязательств и их структура.

Долг — обязательство, а также денежные средства или другие активы, которые кредитор передаёт заёмщику (дебитору) с условием их возврата в будущем и (или) выплаты вознаграждения. Долг позволяет физическим или юридическим лицам совершать те операции, на которые у них иначе не хватило бы финансовых возможностей.

За счёт увеличения долговых обязательств компания может формировать свой заёмный капитал, который идёт на финансирование производственной деятельности. От грамотного управления долговыми обязательствами во многом зависит успешность компании. Если компания приходит к состоянию, когда она не может рассчитаться по долгам, то её называют банкротом.

Структура кредитов для физических и юридических лиц.

1. 
   По экономическому назначению кредита:
   

Связанный (целевой):

- платежные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды):

• 
  на оплату расчетных (платежных) документов контрагентов клиента,
  
• 
  на приобретение ценных бумаг;
  
• 
  на авансовые платежи;
  
• 
  на платежи в бюджеты;
  
• 
  на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заемщика);
  
• 
  другие.
  

- на финансирование производственных затрат, т.е. на:

• 
  формирование запасов товарно-материальных ценностей;
  
• 
  финансирование текущих производственных затрат;
  
• 
  финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и т.п. операции (промежуточные);
  
• 
  учет (покупка) векселей, включая операции репо (покупка с обязательством обратной продажи);
  

- потребительские кредиты (физическим лицам):

---

Несвязанный (без указания конкретной цели).

2. По форме предоставления кредита:

- В безналичной форме:

• 
  зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового;
  
• 
  кредитование с использованием векселей банка;
  
• 
  в смешанной форме (сочетание 2-х предыдущих вариантов).
  

- В налично-денежной форме (как правило, физическим лицам).

3. По технике предоставления кредита:

- Одной суммой.

- В виде кредитной линии.

4. По способу предоставления кредита:

- Индивидуальный (предоставляемый заемщику одним банком).

- Синдицированный (предоставляемый заемщику несколькими банками).

5. По времени и технике погашения кредита:

- Погашаемые одной суммой в конце срока.

- Погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот вариант, как и следующий, предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм). Фактически это так называемый простой кредит (с ежемесячными равными суммами платежей).

- Погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:

• 
  сложный кредит (с выплатой от 20 до 50% суммы кредита в конце срока);
  
• 
  прогрессивный кредит (с прогрессивно нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами);
  
• 
  сезонный кредит (кредит для сезонных производств с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки).
  

1.2 Причины взятия долгов среди гражданского населения.

Итак, как мы выяснили, кредиты (долги) для населения бывают совершенно разные, но всех их следует разделить на еще 2 наиболее важные группы, а именно на разумные и неразумные, исходя из истинных причин их взятия.

Разумные долги подразумевают, что благодаря их взятию, заёмщик их собирается потратить на те объекты, благодаря которым его доход в определенном промежутке времени вырастет больше, чем непосредственная плата по долгам, за тот же промежуток времени, тем самым данный кредит будет рентабельный и заёмщик будет извлекать из этого прибыль. (не забывать про риск-менеджмент, об этом в следующем разделе).

---

А неразумные долги, подразумевают, наоборот, что из-за них на дистанции заёмщик станет беднее, т.е. это те кредиты, которые не генерируют положительный денежный поток, или генерируют, но все равно являются не рентабельными.

Стоит отметить, что в данные группы не входят кредиты (долги), целью которых является удовлетворение первичных потребностей человека.

1.3 Риск-менеджмент.

Ни для кого не секрет, что любой проект, инвестиция или сам бизнес довольно рискованные вещи, особенно если мы говорим про них, где основным источником финансирования является кредитные средства. Именно поэтому перед тем как брать кредит для его “разумной” реализации, следует чётко определить, не упадёт ли колоссально твой уровень жизни, если все прогорит, а также необходимо определить, к какой степени риска можно отнести ту или иную идею по реализации заёмных средств и в соответствии с группами выработать грамотный подход по их распределению. Всё это в себе объединяет риск-менеджмент.

Риск-менеджмент – система принятия и выполнения управленческих решений, направленных на снижение вероятности возникновения неблагоприятного результата и минимизацию возможных потерь проекта, вызванных его реализацией.

Сам по себе риск-менеджмент создаётся под каждого индивидуально, исходя из вводных данных, например, уровне дохода и его типе, уже существующих долговых обязательств, минимальных месячных расходов и месте дислокации. Но существует несколько общих правил, одно и основополагающее из них – диверсификация.

Диверсификация - стратегия, которая подразумевает распределение различных ресурсов по разным не сильно связанным между собой категориям, для уменьшения непосредственного риска потери этих ресурсов.

Для лучшего понимания рассмотрим ситуацию на конкретном примере.

Пример: Евгений, 35лет. Живет в Москве, работает главным управляющим по финансовым активам компании N, имеет 2 квартиры полностью принадлежащие ему в центре Москвы, которые он сдаёт помесячно в аренду. Его капитал составляет порядка 80 млн рублей, а свободных средств на данный момент у него около 15 млн рублей, чистый среднемесячный доход на данный – 1млн рублей в месяц. Также в среднем тратит в месяц 500 тысяч рублей. Евгений хочет взять кредит в той же компании, где он работает в размере 50 млн рублей по льготной %-ой ставке для того, чтобы купить склад площадью 10.000 квадратных метров за 40 млн рублей и предоставлять услуги по хранению различных товаров, а для дооборудования склада, найма определенного персонала и внедрения всех систем учёта потребуется еще 10 млн рублей. Суммарные расходы по складу, включая проценты по кредиту составят 1 млн рублей в месяц, а потенциальная доходность 3 млн рублей в месяц. Также на 10 млн рублей хочет купить для себя акций хороших компаний, с хорошей дивидендной доходностью, по его расчётам он с этого будет получать еще порядка 50 тысяч рублей прибыли в месяц.

---

Анализ: Евгений очень ценный работник для компании N, поэтому риск потери работы очень маленький, поскольку он главный управляющий по финансовым активам, то явно обладает хорошими способностями по анализу того или иного рынка, а потому потенциальная доходность, которую планирует получать Евгений со склада и акций крайне маловероятна, что не сможет покрывать суммарные расходы по складу. Идею со складом можно внести в низко-рискованную группу, поскольку сам склад маловероятно потеряет в цене, а суммарный капитал Евгения точно сможет покрыть кредит, в случае полного уничтожения склада, хоть это и крайне нежелательно. А идею с акциями можно внести в средне-рискованную, поскольку доля от всего капитала в ней весьма небольшая и будет реализована на собственные свободные, к тому же стоит учитывать специфику деятельности Евгения. Подводя итог можно сделать вывод, что при оптимистичной реализации планов Евгения, его доход будет достаточно диверсифицирован относительно среднестатистического гражданина РФ, поскольку он имеет стабильную высокооплачиваемую зарплату, а также существенную прибыль с объектов недвижимости, и относительно небольшую – с акций.

Несмотря на то, какой-бы не был хороший риск-менеджмент, риски всё равно остаются, потому вот несколько вариантов, что делать, если совсем нечем платить за долги:

А) Расчетливый (хладнокровный, грамотный) – обратиться в солидную финансовую организацию, специалисты которой проконсультируют о возможных вариантах решения проблемы. Они могут предложить вам:

• 
  рефинансировать кредит; 
  
• 
  добиться отсрочки выплат (например, через кредитные каникулы);
  
• 
  улучшить кредитную историю (об этом нужно позаботиться заранее);
  
• 
  или заявить о пролонгации срока.
  

Б) Недальновидный (эмоциональный): 

• 
  обратиться к родственникам или друзьям, то есть втянуть их в свои проблемы и потом испортить с ними отношения;
  
• 
  обратиться в МФО (микрофинансовые организации), которые дают деньги кому угодно, но на «драконовских» условиях (неподъемные процентные ставки и малые сроки).
  

Также можно заложить недвижимость, отнести в ломбард драгоценности и т.п. Но стоит понимать, что такие решения могут привести к еще более плачевным результатам.

---

Смотрите также файлы

• Вклад античных ученых в исследования по психологии детства.docx

• Планконспект проведения контрольного занятия по строевой подготовке.docx

• Экономика и ее роль в жизни общества.doc

• Лекция. Компьютер как исполнитель команд. Программный принцип работы компьютера. Алгоритм.docx

• Индивидуальное задание обучающимся (нужное отметить ).docx