ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 23.11.2023
Просмотров: 35
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
комбинированным.
Основной договор на 1 год или от 2 до 11 месяцев, дополнительный - на срок, оставшийся до конца действия основного.
Страхование транспортных рисков: полное страхование (от всех рисков) - возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества 3 стороны; транзитное страхование - до 30 дней, обеспечение страховой защиты на время перегона к месту назначения; страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев - страховщик выплачивает страховую сумму, если в следствие ДТП застрахованный получил увечье или ранение, утрату трудоспособности или смерть; страхование грузов - с ответ-тью за все риски, за частную аварию, без ответ-ти за повреждение, кроме случаев крушения.
Особенностью страхования автотранспортных средств является то, что страховщик не возмещает потерпевшему стоимость поврежденных частей автомобиля, а оплачивает восстановленный ремонт поврежденного автомобиля, расходы и затраты по спасению, охране и доставке поврежденного средства к месту ремонта.
Средства наземного транспорта м.б. застрахованы в размере их действительной стоимости, включая стоимость прицепа, либо на меньшую страх сумму, если это согласовано обеими сторонами.
При заключении страхового договора необходим предварительный осмотр транспортного средства.
Полис, как правило, выдается страхователю после того, как он уплатит страховую премию согласно условиям договора.
При осмотре и заключении договора страхователь обязан представить сведения о транспортном средстве: марка автомобиля, модель, номер шасси, двигателя, год выпуска, мощность и объем двигателя, стоимость транспортного средства и т.д. По согласованию сторон СКей м.б. предоставлена страх защита от рисков повреждения и уничтожения транспортных средств, наступивших в результате: крушения, аварии, столкновения или схода с рельсов; пожара, взрыва; стих бедствий (наводнения, урагана, ливня, землетрясения, обвала, снегопада, удара молнии, смерча, града); противоправных действий третьих лиц.
12. Понятие и принципы страхования жизни.
Под страхованием жизни понимают предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить страховую сумму, определенную договором страхования, страхователю или иным, указанным в договоре лицам (выгодоприобретателям, наследникам) в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного строка.
Особенности личного страхования обусловливаются объектом страхования и заключаются в невозможности их точной оценки как базы для определения страховой суммы. Жизнь, здоровье, трудоспособность людей не имеют стоимостной оценки, поэтому при реализации страховой защиты, речь может идти только об оказании некоторой материальной помощи человеку и его близким, а не о возмещении утраченного.
Исходя из этих особенностей, следует, что
Принципы страхования жизни.
1. Принцип наличия страхового интереса.
Договор по любому виду страхования может быть заключен только при наличии у страхователя страхового интереса в том объекте, который он намерен застраховать.
Это правило в полной мере относится и к страхованию жизни. Чтобы застраховать жизнь и здоровье какого-либо лица, страхователь должен иметь в них страховой интерес, т. е. потенциальную возможность понести материальные потери в результате смерти застрахованного или потери им трудоспособности.
Со временем правило наличия страхового интереса при заключении договоров страхования жизни было введено в страховое законодательство многих стран мира. Страховой интерес должен иметь место на момент заключения договора страхования, и такой интерес
имеют следующие категории страхователей:
– сам страхователь в отношении собственной жизни;
– работодатель в отношении жизни и здоровья своих работников;
– супруги в отношении жизни друг друга;
– родители и совершеннолетние дети;
– партнеры по бизнесу;
– кредиторы в отношении жизни заемщиков.
2. Дисконтирование.
Современные методы математической статистики позволяют достаточно точно определять такие показатели демографического развития общества, как продолжительность жизни, вероятность дожития или смерти в определенном возрасте, рождаемость, возрастно-половую структуру общества и другие показатели.
Совокупность статистических данных позволяет страховщикам планировать во времени предстоящие страховые выплаты и с высокой степенью уверенности использовать поступающие страховые взносы для инвестирования.
Механизм капитализации накапливаемых страховых взносов в страховании жизни имеет специфические и важные особенности. Если при капитализации инвестиционный доход присоединяется к первоначальной сумме капитала, то в страховании жизни на сумму ожидаемого дохода заранее уменьшаются страховые взносы.
Определение современной стоимости будущих доходов осуществляется дисконтированием. Дисконтирующий множитель показывает, сколько нужно внести денег сегодня, чтобы через n лет при заданной норме процента i получить денежный фонд в размере одной денежной единицы.
В качестве нормы процента при дисконтировании будущих страховых выплат принято использовать ставку по государственному займу или норму банковского процента. Российскими страховщиками чаще всего используется ставка рефинансирования, устанавливаемая Банком России.
Кроме дисконтирования, в страховании жизни используются и другие методы учета инвестиционного дохода от долгосрочных вложений страховых фондов, такие как участие в прибыли страховщика или специальные инвестиционные полисы.
3. Участие в прибыли страховой компании.
Страховые организации по страхованию жизни, учитывая долгосрочный характер этого вида страхования, привлекают страхователей к участию в прибыли, которую они получают от использования средств страховых резервов.
Ежегодно страховая компания направляет часть получаемой прибыли на увеличение страховых сумм по договорам страхования жизни. Эта дополнительная сумма называется бонусом и подлежит выплате только по истечении срока действия договора или наступлении страхового случая. Существуют две формы начисления бонусов:
13. Понятие, принципы и интересы, страхуемые при заключении договора ответственности.
По действующему законодательству РФ объектом в страховании ответственности являются имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением причиненного им (или другим лицом, на которое такая ответственность может быть возложена) вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. В соответствии с Гражданским кодексом РФ страхование ответственности является часть имущественного страхования.
Ответственность за возмещение вреда это задача гражданской ответственности, возникающей на основании законодательства или договора, вследствие какой-либо деятельности или бездеятельности страхователя, либо в результате нарушения им договорных отношений.
Объектом страхования ответственности выступает гражданская ответственность, которую различают на внедоговорную и договорную гражданскую ответственность.
Гражданская ответственность, наступающая в случаях причинения вреда, не связанная с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств называется внедоговорной (деликтной) ответственностью.
Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств. Договорная ответственность наступает в случаях, когда в законе либо в договоре установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий определенных договоров, либо сторонам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности.
Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствии какого-либо действия или бездействия страхователя.
Страхователями выступают юридические и дееспособные физические лица, заключившие договор страхования со страховщиком.
Застрахованными являются те лица, чьи имущественные интересы являются объектом страхования и в отношении которых у страхователя имеется соответствующий страховой интерес. В случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.
Выгодоприобретателями являются потерпевшие третьи лица, с которыми у страхователя до наступления страхового случая существовали или отсутствовали какие-либо отношения. Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.
Страховым риском при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя, который может быть установлен как судебными органами, так и в добровольном порядке признан причинителем ущерба – страхователем. Страховая компания может признать страховой риск во внесудебном порядке.
Лицо, риск ответственности которого, за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
Страховая сумма в договоре страхования ответственности определяет предельный размер обязательств страховщика по возмещению убытков, причиненных страхователем и ее размер определяется по согласованию между страховщиком и страхователем.
Страховая сумма в договоре страхования ответственности, как правило, определяется в виде лимита ответственности или предельных размеров страхового возмещения, который будет выплачивать страховщик при наступлении страхового случая.
В договоре страхования ответственности могут быть предельны:
- годовые лимиты ответственности;
- лимиты ответственности по каждому страховому случаю;
- на одного пострадавшего и т.д.
При страховании ответственности страховщиком осуществляется страховая выплатав пределах расходов лица, чья ответственность застрахована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им (вследствие деликта или нарушения договора) потерпевшему убытки, а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности).
Основной договор на 1 год или от 2 до 11 месяцев, дополнительный - на срок, оставшийся до конца действия основного.
Страхование транспортных рисков: полное страхование (от всех рисков) - возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества 3 стороны; транзитное страхование - до 30 дней, обеспечение страховой защиты на время перегона к месту назначения; страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев - страховщик выплачивает страховую сумму, если в следствие ДТП застрахованный получил увечье или ранение, утрату трудоспособности или смерть; страхование грузов - с ответ-тью за все риски, за частную аварию, без ответ-ти за повреждение, кроме случаев крушения.
Особенностью страхования автотранспортных средств является то, что страховщик не возмещает потерпевшему стоимость поврежденных частей автомобиля, а оплачивает восстановленный ремонт поврежденного автомобиля, расходы и затраты по спасению, охране и доставке поврежденного средства к месту ремонта.
Средства наземного транспорта м.б. застрахованы в размере их действительной стоимости, включая стоимость прицепа, либо на меньшую страх сумму, если это согласовано обеими сторонами.
При заключении страхового договора необходим предварительный осмотр транспортного средства.
Полис, как правило, выдается страхователю после того, как он уплатит страховую премию согласно условиям договора.
При осмотре и заключении договора страхователь обязан представить сведения о транспортном средстве: марка автомобиля, модель, номер шасси, двигателя, год выпуска, мощность и объем двигателя, стоимость транспортного средства и т.д. По согласованию сторон СКей м.б. предоставлена страх защита от рисков повреждения и уничтожения транспортных средств, наступивших в результате: крушения, аварии, столкновения или схода с рельсов; пожара, взрыва; стих бедствий (наводнения, урагана, ливня, землетрясения, обвала, снегопада, удара молнии, смерча, града); противоправных действий третьих лиц.
12. Понятие и принципы страхования жизни.
Под страхованием жизни понимают предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить страховую сумму, определенную договором страхования, страхователю или иным, указанным в договоре лицам (выгодоприобретателям, наследникам) в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного строка.
Особенности личного страхования обусловливаются объектом страхования и заключаются в невозможности их точной оценки как базы для определения страховой суммы. Жизнь, здоровье, трудоспособность людей не имеют стоимостной оценки, поэтому при реализации страховой защиты, речь может идти только об оказании некоторой материальной помощи человеку и его близким, а не о возмещении утраченного.
Исходя из этих особенностей, следует, что
-
страховая сумма в личном страховании определяется по соглашению сторон, и ее верхняя граница зависит только от величины страхового взноса, который может заплатить страхователь; -
в личном страховании не применяется термин «возмещение», поскольку выплата страховщика не может реально компенсировать потери; -
в договоре страхования может присутствовать еще одна сторона – застрахованный, смерть или утрата трудоспособности которого затрагивают имущественные интересы страхователя; -
накопительное страхование жизни предусматривает накопление средств к заранее оговоренному событию (пенсия, совершеннолетие, свадьба, и другие события). Такие договоры имеют, как правило, долгосрочный характер.
Принципы страхования жизни.
1. Принцип наличия страхового интереса.
Договор по любому виду страхования может быть заключен только при наличии у страхователя страхового интереса в том объекте, который он намерен застраховать.
Это правило в полной мере относится и к страхованию жизни. Чтобы застраховать жизнь и здоровье какого-либо лица, страхователь должен иметь в них страховой интерес, т. е. потенциальную возможность понести материальные потери в результате смерти застрахованного или потери им трудоспособности.
Со временем правило наличия страхового интереса при заключении договоров страхования жизни было введено в страховое законодательство многих стран мира. Страховой интерес должен иметь место на момент заключения договора страхования, и такой интерес
имеют следующие категории страхователей:
– сам страхователь в отношении собственной жизни;
– работодатель в отношении жизни и здоровья своих работников;
– супруги в отношении жизни друг друга;
– родители и совершеннолетние дети;
– партнеры по бизнесу;
– кредиторы в отношении жизни заемщиков.
2. Дисконтирование.
Современные методы математической статистики позволяют достаточно точно определять такие показатели демографического развития общества, как продолжительность жизни, вероятность дожития или смерти в определенном возрасте, рождаемость, возрастно-половую структуру общества и другие показатели.
Совокупность статистических данных позволяет страховщикам планировать во времени предстоящие страховые выплаты и с высокой степенью уверенности использовать поступающие страховые взносы для инвестирования.
Механизм капитализации накапливаемых страховых взносов в страховании жизни имеет специфические и важные особенности. Если при капитализации инвестиционный доход присоединяется к первоначальной сумме капитала, то в страховании жизни на сумму ожидаемого дохода заранее уменьшаются страховые взносы.
Определение современной стоимости будущих доходов осуществляется дисконтированием. Дисконтирующий множитель показывает, сколько нужно внести денег сегодня, чтобы через n лет при заданной норме процента i получить денежный фонд в размере одной денежной единицы.
В качестве нормы процента при дисконтировании будущих страховых выплат принято использовать ставку по государственному займу или норму банковского процента. Российскими страховщиками чаще всего используется ставка рефинансирования, устанавливаемая Банком России.
Кроме дисконтирования, в страховании жизни используются и другие методы учета инвестиционного дохода от долгосрочных вложений страховых фондов, такие как участие в прибыли страховщика или специальные инвестиционные полисы.
3. Участие в прибыли страховой компании.
Страховые организации по страхованию жизни, учитывая долгосрочный характер этого вида страхования, привлекают страхователей к участию в прибыли, которую они получают от использования средств страховых резервов.
Ежегодно страховая компания направляет часть получаемой прибыли на увеличение страховых сумм по договорам страхования жизни. Эта дополнительная сумма называется бонусом и подлежит выплате только по истечении срока действия договора или наступлении страхового случая. Существуют две формы начисления бонусов:
-
ежегодные бонусы, начисляемые в виде объявленного процента от страховой суммы (простые и сложные с учетом реинвестирования); -
окончательный бонус, начисляемый страховой компанией при истечении срока договора или в случае претензии в целях повышения заинтересованности клиента в сохранении действия договора на весь срок или поощрения за длительный срок оплаты премий при пожизненном страховании. Окончательный бонус тем больше, чем дольше срок действия договора.
13. Понятие, принципы и интересы, страхуемые при заключении договора ответственности.
По действующему законодательству РФ объектом в страховании ответственности являются имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением причиненного им (или другим лицом, на которое такая ответственность может быть возложена) вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. В соответствии с Гражданским кодексом РФ страхование ответственности является часть имущественного страхования.
Ответственность за возмещение вреда это задача гражданской ответственности, возникающей на основании законодательства или договора, вследствие какой-либо деятельности или бездеятельности страхователя, либо в результате нарушения им договорных отношений.
Объектом страхования ответственности выступает гражданская ответственность, которую различают на внедоговорную и договорную гражданскую ответственность.
Гражданская ответственность, наступающая в случаях причинения вреда, не связанная с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств называется внедоговорной (деликтной) ответственностью.
Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств. Договорная ответственность наступает в случаях, когда в законе либо в договоре установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий определенных договоров, либо сторонам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности.
Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствии какого-либо действия или бездействия страхователя.
Страхователями выступают юридические и дееспособные физические лица, заключившие договор страхования со страховщиком.
Застрахованными являются те лица, чьи имущественные интересы являются объектом страхования и в отношении которых у страхователя имеется соответствующий страховой интерес. В случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.
Выгодоприобретателями являются потерпевшие третьи лица, с которыми у страхователя до наступления страхового случая существовали или отсутствовали какие-либо отношения. Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.
Страховым риском при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя, который может быть установлен как судебными органами, так и в добровольном порядке признан причинителем ущерба – страхователем. Страховая компания может признать страховой риск во внесудебном порядке.
Лицо, риск ответственности которого, за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
Страховая сумма в договоре страхования ответственности определяет предельный размер обязательств страховщика по возмещению убытков, причиненных страхователем и ее размер определяется по согласованию между страховщиком и страхователем.
Страховая сумма в договоре страхования ответственности, как правило, определяется в виде лимита ответственности или предельных размеров страхового возмещения, который будет выплачивать страховщик при наступлении страхового случая.
В договоре страхования ответственности могут быть предельны:
- годовые лимиты ответственности;
- лимиты ответственности по каждому страховому случаю;
- на одного пострадавшего и т.д.
При страховании ответственности страховщиком осуществляется страховая выплатав пределах расходов лица, чья ответственность застрахована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им (вследствие деликта или нарушения договора) потерпевшему убытки, а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности).