ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 30.11.2023
Просмотров: 28
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Используя учебную и научную литературу, нормативные правовые акты (со ссылками на них) ответьте на следующие вопросы.
Банковская система Российской Федерации — это совокупность взаимосвязанных элементов, которая включает Центральный банк, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, иногда объединенных в рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру и банковское законодательство. Российская банковская система имеет двухуровневую структуру.
1 уровень представлен Центральным банком РФ.
2 уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Банковская деятельность является лицензируемым видом деятельности.
Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках.
Банк – это специализированная кредитная организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях срочности, платности и возвратности.
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции (инвестиционные и страховые компании, ломбарды, инкассации и др.)
Банковская инфраструктура - совокупность институтов, формирующих необходимые условия для осуществления банковской деятельности и содействующих созданию и доведению банковских услуг до их потребителей. К ним можно отнести:
- систему страхования вкладов, обеспечивающую гарантирование сохранности вкладов граждан в банках в рамках установленных законодательством норм, которое осуществляется специально созданным государством Агентством по страхованию вкладов (АС В);
- независимые платежные системы, оказывающие содействие в осуществлении расчетов между организациями и банками, например, SWIFT, и платежных операций по пластиковым картам, например, VISA, MasterCard, American Express;
- аудиторские организации, обеспечивающие независимую проверку деятельности как коммерческих банков, так и Центрального банка РФ и подтверждение их финансовой отчетности;
- организации - поставщики информационно-технологических решений, разрабатывающие и предоставляющие банкам современные банковские технологии, направленные на автоматизацию их бизнес-процессов и достижение высокого уровня безопасности.
Источниками банковского законодательства РФ являются:
Конституция РФ;
нормы международного банковского права и международные договоры РФ;
решения Конституционного Суда РФ;
Гражданский кодекс (ГК) РФ;
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»; Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
подзаконные нормативные правовые акты (инструкции, положения, циркуляры и т.п.).
Кроме того, в современной банковской системе банки классифицируются:
- на крупные, средние и малые — по масштабам деятельности и объему собственного капитала;
- на специализированные и универсальные — по характеру осуществляемых операций;
- на международные, всероссийские, межрегиональные и региональные — по сфере обслуживания;
- на банки с иностранным капиталом и без иностранного капитала;
- на многофилиальные и бесфилиальные.
Отдельную категорию составляют системно значимые банки — самые крупные организации по количеству клиентов и объему активов, играющие «финансообразующую» роль в банковской системе.
Банковская система России на сегодня включает одиннадцать системно значимых компаний: - четыре государственных — Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк; - четыре частных без иностранного капитала — Альфа-банк, Московский Кредитный Банк (МКБ), ФК «Банк Открытие», Промсвязьбанк; - три частных с иностранным капиталом — Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Росбанк.
Банковская информация и способы ее защиты
Под банковской информацией можно понимать совокупность сведений, соотносимых со следующими параметрами банковской деятельности:
- уставными документами и отчетностью банков за определенный период;
- руководством банка и его организационно-правовой формой;
- внешним обликом банка и его служащих;
- видами и формами банковского обслуживания, практикуемыми каждым конкретным банком;
- условиями возмездности по заключаемым банком договорам;
- своевременностью и полнотой выполнения банком своих обязательств как кредитора;
- количеством и составом клиентов данного банка;
- операциями по счетам каждого клиента;
- наличием корреспондентских связей банка;
- технической оснащенностью банка и др.
Таким образом, банковская информация включает:
-
Учредительные документы. -
Эмиссионные проспекты и отчеты об эмиссии ценных бумаг. -
Внутренние нормативные документы. -
Данные бухгалтерского учета и отчетности. -
Кредитные и другие досье клиентов. -
Электронные базы данных. -
Материалы проверок внешних аудиторов. -
Материалы проверок ЦБ РФ и других контрольных органов. -
Иную информацию.
Вряд ли возможно дать исчерпывающую классификацию информации по объекту, с которым она соотносится. Но даже приведенный ряд позволяет легко заметить, что речь идет о совершенно разной по своему правовому режиму информации. В одних случаях эти сведения должны открыто публиковаться, например, балансы и отчеты, в других они не должны в принципе предоставляться никому, кроме самого клиента, например, сведения об операциях по счетам. Кроме того, банк имеет право как любое юридическое лицо на определенную информацию о своей деятельности, образующую его деловую репутацию, что является его неимущественным правом.
Существует совершенно неразработанная в российском праве категория внутрибанковской информации, т.е. информации, собираемой и используемой внутри банковской системы. Как правило, это сведения о клиенте банка, используемые им при предоставлении кредита или заключении иных договоров. Эти сведения также являются банковской информацией, но ввиду отсутствия их специфического правового режима их следует рассматривать применительно к конкретным банковским операциям, например, при принятии решения о предоставлении кредита.
Проблема уничтожения банковской информации может быть вызвана, как поломкой или сбоями программного обеспечения, так и, например, специальными вирусами, вызывающими сбои операционных систем. Сводят к минимуму потери информации из-за этих факторов ежедневное резервное копирование информации, постоянное обновление операционных систем и специальные защитные программы.
Проблема искажения банковской информации практически всегда связана с человеческим фактором, причем — с собственными человеческими ресурсами банка. Сами сотрудники банка могут сделать ошибку при копировании или транспортировании информации, причем, ошибка может быть, как намеренной, так и автоматической. Решает эту проблему тщательный отбор персонала, имеющего доступ к важной информации, автоматизация процессов внесения данных, шифрование информации, а также контроль действий рядовых сотрудников со стороны менеджеров.
А вот получение банковской информации третьими лицами — это основная угроза банковской системе, которая может привести к огромным финансовым потерям.
Защита банковской информации от утечки и разглашения третьим лицам производится при помощи следующих инструментов:
- Надежное специализированное программное обеспечение.
- Программы защиты от атаки вирусов и других вредоносных программ извне — антивирусные программы.
- Тщательный отбор и текущий контроль персонала, имеющего доступ к информации; различие в уровнях доступа.
- Системы распознавания пользователей.
- Программы специального шифрования информации.
- Применение межсетевых экранов.
- Защита от физического грабежа.
При правовой оценке банковской информации нужно учитывать, что она может иметь разные правовые режимы в зависимости от содержания и назначения использования. Среди таких правовых режимов необходимо отметить как минимум следующие: режим открытой информации, режим служебной и коммерческой тайны и режим банковской тайны. Охрана банковской тайны гарантируется законодательством и, в частности, ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона «О банках…» вне зависимости от условий банковского обслуживания.
Задача 1
В соответствии с п. п. 3.3, 3.7.3.1, 3.8 Положения Банка России от 28.06.2017 N 590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности", новый кредит, предоставляемый указанному в фабуле задачи заемщику можно классифицировать как безнадежную ссуду – ссуду V категории качества.
Задача 2
В соответствии со ст. ст. 8, 74 Конституции РФ, на территории Российской Федерации не допускается установление таможенных границ, пошлин, сборов и каких-либо иных препятствий для свободного перемещения товаров, услуг и финансовых средств: в Российской Федерации гарантируются единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержка конкуренции, свобода экономической деятельности.
Согласно ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Банк России монопольно организует наличное денежное обращение.
В соответствии с п. 2 ст. 861 ГК РФ, Расчеты между юридическими лицами могут производиться наличными деньгами с учетом ограничений, установленных законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами.
Согласно п. 4 Указания Банка России от 09.12.2019 N 5348-У "О правилах наличных расчетов", наличные расчеты в валюте Российской Федерации и иностранной валюте между участниками наличных расчетов в рамках одного договора, заключенного между указанными лицами, могут производиться в размере, не превышающем 100 тысяч рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100 тысячам рублей по официальному курсу иностранной валюты по отношению к рублю, на дату проведения наличных расчетов.
Таким образом, юридические лица имеют право производить расчеты с банками наличными денежными средствами в размере, не превышающем 100 тысяч рублей.
Задача 3
В соответствии с п. 1.7. Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", кредитная организация вправе осуществлять на территории Российской Федерации распространение платежных карт, эмитированных другими кредитными организациями.
Согласно п.1.10 вышеназванного нормативно-правового акта, кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией.