Файл: Особенности и проблемы развития банковской системы России.pdf

В целом, по результатам таблицы, видим, что наблюдается практически ежегодное снижение количества банков, что особенно наблюдается в Центральном федеральном округе как некоем банковском бизнес-центре и Северо-Кавказском федеральном округе, что связано с событиями с приграничными к Грузии территориями. Единственная положительная тенденция роста наблюдается в Крымском федеральном округе, что естественно, т.к. округ новый, но в 2017г. он был присоединен к Южному ФО.

В качестве положительной тенденции, которая характеризует развитие 2019 году банковской сферы, можно отметить объем и динамику прибыли. За 2019г. российский банковский сектор заработал 788 млрд. руб. [20]. С точки зрения специалистов, отечественные банки в первом полугодии2020 года получат достаточно большой объем прибыли, и таким образом, вероятно, мы сможем увидеть очередной рекорд квартала по абсолютной величине прибыли. Прошлый рекорд был отмечен за третий квартал 2019 года, в котором была получена прибыль в размере 272 млрд. рублей (предшествующий до этого рекорд по квартальной прибыли наблюдался лишь в первом квартале 2012 года) [9, с. 37].

В 2018-2019гг. прослеживался очередной рекорд в отзывах лицензий. Так, число НКО и банков, у которых были принудительно отозваны лицензии Банком России составило 95, а если считать и добровольно сданные лицензии (ликвидации, слияния) – 110 (в 2017 году - 104) [20]. При этом 2018-2019гг. характеризовались не только большим числом отозвания лицензий, но и величиной банков, их лишившихся. Лицензии утратили 11 банков, имеющих активы свыше 20 млрд. рублей, включая пять наиболее крупных банков, входящих в ТОП-100 по величине активов. По подсчетам аналитиков на начало 2020 года суммарный размер активов у банковских учреждений, утративших лицензий, равнялся 1,23 триллионам рублей, по сравнению с 2018 годом – 1,15 триллионов руб. [19].

Далее определим основные проблемы коммерческих банков в России и пути их решения.

2.2 Проблемы банковской системы в России и пути их решения

Стоит отметить, что в 2016-2019гг. проблемы наблюдались не непосредственно в банках (кроме случаев вывода капиталов или накапливания «токсичных» активов), а именно в самой кредитной и банковской системе, ее регулировании и банковском надзоре.

Основными проблемами на сегодня, по нашему мнению и мнению экспертов банковского и финансового рынка являются следующие:

1. Сокращение и огосударствление количества банков, что приводит к постепенной олигополизации рынка.

В России происходит уменьшение числа банков. В России по информации на 01 июля 2020 года действует 479 кредитных организаций, а на начало 2020 года их численность составляла 484 [20]. В предыдущем году также наблюдалось уменьшение числа банков в России. Так, по данным на начало 2019 года в России насчитывалось 542 банка. Стало быть, за предыдущий год лицензию утратили 58 банковских учреждений. Только 6 лет назад, на начало 2014 года, число действующих кредитных учреждений было больше тысячи – 1094 [19].

---

Наиболее существенным фактором уменьшения количества функционирующих банков являлась политика ЦБ за последние пять лет относительно активной расчистки банковского сектора. За этот период отозвано было свыше 400 лицензий на проведение банковских операций.

Оценивая ситуацию на банковском рынке в 2017-2019 гг., эксперты отмечали, что в эти периоды регулятор выводил с рынка в основном мелкие банки [10, с. 30]. При этом, доля государственных банков резко возросла.

2. Проблема эффективности превентивного банковского надзора.

Важной особенностью действий регулятора за последние годы является то, что в 2017-2019 годах редко реализовывались процедуры финансового оздоровления. Следом за началом санации в 2017 году некоторых частных крупных банков (Бинбанк, ФК «Открытие», Промсвязьбанк) регулятором была «взята пауза», и в 2018 году этот механизм оздоровления использован был лишь один раз относительно Азиатско-Тихоокеанского банка [15, с. 68].

Центробанк сообщает, что масштабный отзыв лицензий у банков если и завершится, то в 2020 году. При этом уже начало существенно уменьшаться количество ликвидированных банков, основной фронт работ по очищению банковской сферы окончен и далее подобные случаи будут единичными, удостоверила Глава ЦБ РФ [20].

Отзыв лицензий, по мнению экспертов, во-первых, отнимает у бизнеса необходимую инфраструктуру для его осуществления. Во-вторых, уменьшает конкуренцию в банковском сегменте, поднимает цену на услуги. Топ-30 банков в текущем году захватят около 90% рынка кредитных услуг. Это может повлечь удорожание для бизнеса кредитных продуктов [18, с. 464].

3. Профицит ликвидности банковской системы. Банки при этом не хотят кредитовать экономику.

В 2019г. банки получили 1,34 трлн. руб. чистой прибыли [20]. Структура прибыли, в основном, следующая:

- 64% - чистый процентный доход;

- 24% комиссионные доходы.

При этом, чистая процентная маржа возросла в 2019г. на 0,5% и составила 4,5% [12, с. 245].

Это означает, что удерживая высокие процентные ставки по кредитам и низкие по депозитам, банк зарабатывает на разнице. Ставки же практически не меняются долгое время по причине утихания конкуренции на рынке.

Кроме того, по данным отчетов ЦБ РФ и расчетам экспертов, банки хранят на депозитах в ЦБ РФ более 3 трлн. руб. «временно свободных средств» [20]. Банки предпочитают получать невысокий, но стабильный доход от ЦБ РФ, чем кредитовать экономику. Это самая главная проблема для России сегодня.

4. Убытки ЦБ РФ.

Центральный Банк России по итогам прошлого года получил убыток в размере 434,68 млрд. рублей. Это было отмечено в годовом отчете ЦБ, который опубликован на интернет-сайте регулятора. Вследствие получения убытка ЦБ не осуществлялось отчисление в собственные социальные и резервный фонды. При этом за 2019 год Центробанком были направлены 246,77 млрд. рублей из собственного резервного фонда на покрытие затрат по имущественным взносам Центробанка в имущество Агентства по страхованию вкладов (АСВ), отмечено в отчете [20].

---

Банком России возникновение убытка по результатам предыдущего года поясняется следующим: предоставление банкам средств по программам их санации посредством Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС), отчисление в бюджет прибыли, полученной от участия в капитале Сбербанка, рост на внутреннем рынке процентных расходов по депозитным вкладам и выпущенным кредитным обязательствам Центробанка и возрастанием расходов от осуществления операций с ценными бумагами. По результатам 2019 года величина убытков Банка России составила 435,3 млрд. рублей. Банк России завершил 2016 год с прибылью в 43,75 млрд. рублей, а 2015 год в 112,6 млрд. руб. [20].

5. Цикл может повториться снова: ключевая ставка.

Ключевая ставка (рефинансирования) ЦБ России в динамике показана в таблице 4. Ключевая ставка на 25.03.2020г. составляла 6,0% [20]. В апреле 2020г. Банк России, вместо прогнозируемого повышения еще снизил ее на 0,5 пп., в июне - еще на 1 пп. В июле 2020г. Банк России продолжил политику смягчения денежно-кредитной политики, снизив на опорном заседании ключевую ставку на 25 базисных пунктов (б.п.), до 4,25% годовых. Но проблемы коронавируса, санкций и кризиса экономики могут привести к скачкам процентной ставки [17, с. 4].

Таблица 4

Период действия, год	% годовых
25.07.2020-настоящее время	4,25
19.06.2020-24.07.2020	4,50
22.04.2020-18.06.2020	5,50
08.02.2020 - 21.04.2020	6,00
13.12.2019 - 07.02.2020	6,25
25.10.2019 - 13.12.2019	6,50
06.09.2019 - 25.10.2019	7,00
17.12.2018 - 06.09.2019	7,75
17.09.2018-16.12.2018	7,50
26.03.2018-16.09.2018	7,25
12.02.2018-25.03.2018	7,50
15.12.2017-11.02.2018	7,75
19.11.2017-14.12.2017	8,75
31.10.2017-18.11.2017	9,25
27.03.2017-30.10.2017	9,75
19.09.2016-26.03.2017	10,00
14.06.2016-18.09.2016	10,50
03.08.2015-13.06.2016	11,00
16.06.2015-02.08.2015	11,50
05.05.2015-15.06.2015	12,50
16.03.2015-04.05.2015	14,00
02.02.2015-15.03.2015	15,00
16.12.2014-01.02.2015	17,00
12.12.2014-15.12.2014	10,50
05.11.2014-11.12.2014	9,50

6. Проблема степени вовлечения населения в банковскую систему РФ.

Банковская система РФ по всем показателям в большинстве отстает от других развитых государств. Хоть и наблюдается высокий рост, но объем кредитов, которые выдаются, не соответствует конкретным задачам экономического роста, которые поставлены перед государством. В структуре поступлений финансирования капитальных вложений российских организаций удельный вес банковских кредитов по сравнению с более развитыми государствами остается незначительным – лишь 8-10 процентов (ЕС в среднем – 42-45 %, США – 40 %, Япония – 65 %).

---

Значительная часть населения не входит в систему банковского обслуживания. Как показывает статистика, в РФ банковские счета открыты только лишь у 25 % населения, тогда как в европейских странах Запада данные счета открыты у всего взрослого населения. Менее чем 10% населения используют пластиковые банковские карты, в более развитых же государствах на каждого гражданина изготавливается одна и более банковских карт [19].

Кроме того, выделим следующие причины низкого уровня развития банковской системы:

- из-за того, что в России экономический рост поддерживается в основном за счет энергосырьевого экспорта, страна не отдает должное внимание развитию всей кредитной сферы. На данный момент еще так и не сформулирована конкретная модель построения банковской системы, которая необходима стране, а также не реализованы нужные условия для ее развития;

- российская банковская система, к сожалению, не привлекательна в инвестиционной сфере, ее накопление располагается на самой нижней ступени;

- уровень монетизации экономики также низкий, что замедляет ее развитие и развитие государства в общем;

- инфраструктура предоставления финансовых услуг недостаточна развита;

- большая часть финансовых потоков и налично-денежного обращения страны, проходят мимо банковской системы.

Перспективы развития банковской системы представлены ниже.

2020г. остается в стороне из-за вспышки коронавируса и роста курса доллара, но если говорить о прогнозах в кредитной сфере России, необходимо отметить устойчивое увеличение в течение следующих нескольких лет кредитования потребительского сегмента. Одновременно с этим будет расти приток депозитов, это будет способствовать росту объемов инвестиционного капитала в реальный сегмент экономики. Также Центробанк РФ не дает информацию относительно прогнозов увеличения процентных ставок на среднесрочную перспективу.

По прогнозам Центробанка РФ, в 2020–2021 годах будет ускорение роста отечественной экономики до 1,8–2,3% и 2,0–3,0% по годам соответственно [20]. Способствовать этому будут постепенное накопление позитивного эффекта от намеченных мер бюджетной и налоговой политики и реформ структурного характера при их успешном осуществлении. Более значительные темпы роста экономики России не будут при этом создавать дополнительное инфляционное давление со стороны спроса, и мешать сохранению инфляции у цели, поскольку будут обеспечены увеличением экономического производственного потенциала.

---

В 2019–2021 годах кредитная активность продолжит усиливаться темпами, которые соответствуют росту платежеспособного спроса и не формирующими рисков для финансовой и ценовой стабильности. Неценовые кредитные условия будут постепенно смягчаться, отображая консервативный подход банков к оценке кредиторов и принятию рисков. Кредит будет оставаться главным драйвером в изменении предложения денег [20].

Для того чтобы обеспечить стабильное функционирование российской банковской системы и повысить ее конкурентоспособность в 2019-2020 гг. необходимо решить множество ключевых проблем в банковском секторе, которые стали явными в последние годы. Для решения названных ранее проблем требуется:

- точное научное планирование стратегических задач и реализация комплексных мер органами власти, а именно, ЦБ Российской Федерации;

- рациональным является формирование российского рынка долгосрочных ресурсов посредством использования новых финансовых инструментов (безотзывные депозиты, широкое привлечение пенсионных накоплений, широкое внедрение депозитных сертификатов в качестве разновидности срочных вкладов и др.);

- интенсификация банковской деятельности, в частности: модернизация банковскими институтами собственной операционной деятельности, ее рационализация посредством увеличения производительности труда и экономии затрат (зарплаты данного сектора являются самыми высокими по отношению к другим отраслям);

- целесообразным является введение налоговых льгот для банков и кредитных организаций, в частности для их акционеров, и активизация использования механизма частного и государственного участия в формировании общеэкономической среды (включая ипотеку, секъютиризацию и т. д.);

- активное применение маркетинговых инструментов с целью завоевать доверие как уже у имеющихся клиентов, так и у потенциальных;

- использование инновационных банковских технологий даст возможность банковской системе достигнуть максимального эффекта на этом этапе развития с целью удовлетворить потребности клиентов.

В современных условиях можно выделить ряд рекомендаций для развития банковской системы.

1. Проблема повышения уровня капитализации банковского системы может быть решена путем:

- репатриация вывезенного капитала;

- грамотного сочетания экономических и административных методов стимулирования банков к повышению своей капитализации;

- повышение структурных требований к кредитным организациям.

---