Файл: ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РФ.pdf

Выводы

Все это создает объективную основу для участия страховщика в формировании ссудного фонда страны, прямом инвестировании средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и участия в коммерческих операциях другого рода. Получаемая при этом прибыль может использоваться как на компенсацию убытков от страховых операций, на развитие страхового дела, так и в коммерческих целях или на потребление.

Таким образом, страхование составляет область деятельности страховой организации. Задача страховой организации заключается в том, чтобы обеспечить своим клиентам добросовестную страховую защиту своевременным бесперебойным покрытием понесенного ущерба.

2. Особенности организации страхового дела в РФ.

2.1. Субъекты страхования

Система страхования – множество субъектов страхования, объектов страхования и денежных фондов, связанных между собой отношениями по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых премий, а также другими (экономическими, финансовыми, гражданскими и др.) отношениями.

В качестве субъектов страхования выступают:

страховые организации (коммерческие, государственные и иностранные страховые компании, страховые фонды, перестраховочные компании, страховые медицинские организации);

страхователи;

страховые агенты и страховые брокеры;

оценщики страхового риска;

оценщики размеров страхового ущерба;

объединения страхователей (союзы, ассоциации, и иные объединения);

объединения страховщиков (пулы, союзы, ассоциации и др.);

объединения страхователей и страховщиков в одном лице (общества взаимного страхования);

организации страхового сервиса (фирмы, предоставляющие услуги в сфере рекламы, консалтинга, повышения квалификации, автоматизации, безопасности);

органы государственного регулирования страхования (Комитеты Федерального собрания и законодательных органов власти субъектов РФ, орган страхового надзора и его инспекции, налоговые и статистические органы государства, гражданские и арбитражные суды);

органы общественного регулирования страхования (объединения различных форм и общественные организации страховщиков и страхователей, третейские суды);

предприятия и организации, связанные с проведением страхования.

С точки зрения интересов субъекты системы страхования Российской Федерации подразделяются на носителей, выразителей и регулировщиков компромисса экономических интересов. Экономические интересы отражают индивидуальные и коллективные потребности в материальных и общественных благах, достижении определенных экономических и социально-политических целей.

Индивидуальные носители экономических интересов – это физические и юридические лица, имеющие свои индивидуальные экономические интересы, причем нередко эти интересы вступают в конфликт и противоречат друг другу.

Физические и юридические лица выражают свои интересы в средствах массовой информации, обращаются с протестами и требованиями в местные органы государственного управления, ответственные за осуществление экономической и социальной политики.

Индивидуальными носителями экономических интересов являются страхователи и страховщики.

Ассоциированные носители экономических интересов – группы индивидуальных носителей экономических интересов, типовые интересы которых обусловлены социально-экономическим положением членов группы, а также принадлежностью к тому или иному виду деятельности.

В сфере страхования ассоциированными носителями специфических экономических интересов выступают страховые пулы.

Страховой пул – особая форма объединения страховщиков, создаваемая для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенными от имени участников пула.

Пул является временным объединением самостоятельных компаний и создается на основе добровольного соглашения между участниками, берущими на себя совместные обязательства по предмету соглашения.

Создание пула преследует следующие цели:

преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;

обеспечение финансовой устойчивости страховых операций;

гарантии страховых выплат клиентам;

возможность принятия на страхование крупных страховых объектов, единоличное возмещение ущерба которым при наступлении страхового события не под силу самым крупным страховым компаниям.

Например, в страховых пулах могут страховаться авиационные объекты, экологические объекты, объекты атомной энергетики, гражданская ответственность производителей лекарств. Нередко участие в пуле является одним из условий допуска страховых компаний к страхованию крупных и опасных объектов. В Санкт-Петербурге компании допускались к реализации муниципальных программ страхования жилищного фонда, принадлежащего городу, при условии их участия в соответствующих страховых пулах.

В одиночку хозяйствующему субъекту очень трудно отстаивать свои интересы, поэтому он вынужден добровольно вступать в объединение с другими участниками общественной системы. Поэтому носители экономических интересов в странах с рыночной экономикой в настоящее время объединены в многочисленные союзы, ассоциации, которые созданы специально для выражения их интересов.

Союзы по экономическим интересам являются выразителями тем или иным способом сформированных общих интересов своих членов. Крупнейшие выразители хозяйственных интересов имеют свои исследовательские учреждения, печатные издания, значительные финансовые ресурсы.

Выразителями специфических экономических интересов в российской системе страхования являются Всероссийский союз страховщиков (ВСС), Фонд защиты прав страхователей (ФЗПС), Ассоциация страхового права.

Стратегия и тактика осуществления интересов разрабатываются в трех направлениях:

против объединений социально-экономических противников на региональном, отраслевом и общественно-государственном уровне;

за интеграцию своей системы в европейскую и мировую системы страхования;

за реализацию требований союза через законодательные акты, судебные решения, предоставление различных льгот, кредитов.

Например, ВСС выступает против федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, Союза негосударственных пенсионных фондов, иностранных страховых компаний.

Союзы по интересам выполняют посредническую функцию между гражданами и государством, стараясь донести требования носителей хозяйственных интересов до государственных чиновников. Союзы не только влияют на государственные органы, но и облегчают их работу.

Экспертные и консультативные советы при государственных органах управления участвуют в решении важных хозяйственных вопросов, выступая как объединения профессионалов высокого класса. Среди основных характеристик советов как выразителей интересов следует выделить следующие:

советы не являются выборными органами: кандидатов отбирают среди авторитетных специалистов и приглашают принять участие в том или ином совете;

в предоставляемых документах советы дают общую оценку ситуации, причины возникновения нежелательных явлений, задачи на будущее и пути их решения, прогноз на следующий год, но не вмешиваются в практическую работу государственных органов;

в состав советов входят независимые профессионалы, административно не подчиненные государственному органу;

заключения и рекомендации экспертов ни для кого не обязательны, но они выражают мнение главных специалистов в стране.

Государственные экономико-политические решения должны приниматься с учетом материалов, подготавливаемых советами экспертов, поскольку с их помощью может быть скорректирована недостаточная компетентность депутатов.

Деятельность советов экспертов способствует повышению ответственности законодательных и исполнительных органов за принимаемые решения, так как при оценке результатов той или иной меры государственной экономической политики обращаются, в том числе, и к материалам, подготовленным советами.

Главными регулировщиками компромисса индивидуальных, групповых и общегосударственных хозяйственных интересов являются органы трех ветвей власти, а также Центральный банк страны.

К их числу следует отнести в первую очередь Всероссийский союз страховщиков, одна из уставных целей которого — «совместная координация членами Союза их деятельности» и третейские суды.

2.2. Организация страхового рынка

Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка – необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка – страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Страховая компания – исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда – представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и обособленность. Экономическая обособленность страховой компании заключается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоятельном полном обороте.

Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

Решения, которые принимает андеррайтер, подписывая страховой полис, основаны на ожиданиях, подтверждаемых общественной практикой. В условиях рыночной экономики страховщик остро ощущает свою зависимость от того, как он использует имеющиеся в его распоряжении ресурсы страхового фонда. Страховщик выступает в роли предпринимателя, является заинтересованным лицом, поскольку несет ответственность перед совладельцами предприятия за состояние дел, что закреплено в соответствующих законодательных актах.

В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников – обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки.