Добавлен: 28.03.2023
Просмотров: 163
Скачиваний: 3
На основании вышеизложенного автором предлагается в дополнении функция увеличения капитала. При нехватке капитала, в повседневной деятельности потенциального заемщика на удовлетворение своих потребностей, возникает причина, по которой начинают формироваться экономические отношения между заемщиком и кредитором, в процессе которых осуществляется переход права собственности на капитал от кредитора к заемщику. Функция увеличения проявляется в процессе аккумулирования заемщиком средств по возврату кредита в виде прироста их количества либо стоимости (ссуженной стоимости), в результате чего происходит фактическое увеличение капитала кредитора в виде денежных либо имущественных единиц.
Таким образом, можно заключить, что в результате данного процесса возникает причина роста денежной массы в экономике, в виде увеличения спроса со стороны субъектов экономики на денежные ресурсы.
Как и многие прочие характеристики кредитования, вопрос о выделении видов кредита довольно неоднозначен, с одной стороны ряд ученых придерживается краткого разделения кредитования на товарный и денежный, с другой стороны такое краткое разделение не может полностью раскрыть богатство содержания кредита как экономической категории. В настоящее время многими учеными-экономистами рассматривается следующая классификация форм кредита: государственный, банковский, потребительский, коммерческий, международный.
Рисунок 1. Формы кредита
Государственный кредит – является совокупностью денежно-кредитных отношений, в которых различные государственные субъекты могу выступать как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. При дефиците бюджетных средств либо при их недостаточности государство может выступать в роли заемщика, привлекая денежные средства путем облигационных займов. В лице государства заемщиком выступает министерство финансов соответствующего уровня власти. В качестве кредитора государство выступает в роли основного регулятора денежно-кредитных отношений в обществе – Центрального Банка[9].
Банковский кредит является основным и самым распространенным видом кредита в современном цивилизованном обществе. В данном случае кредитором выступает банк или иное учреждение имеющее лицензию выданную Центральным Банком на осуществление подобного рода операций. Заемщиком в данном случае может выступать любое юридическое или физическое лицо. Характерными чертами банковского кредита является то, что зачастую банк использует не собственные денежные средства, а привлеченные в качестве выдаваемых заемщику. Таким образом, привлекая денежные средства на депозитные и расчетные счета, банк от своего имени данные средства может разместить в активные операции, при этом, гарантируя возврат денежных средств вкладчикам.
Потребительский кредит – в сравнении с вышеперечисленными, может быть предоставлен заемщику в двух формах: товарной и денежной. Основным заемщиком данного вида кредитования выступают физические лица, данный кредит используется населением на цели потребления.
Существует большое количество подвидов данной формы кредитования. Основной целью данного кредита является расширение и увеличение производственной деятельности путем стимулирования потребления со стороны населения товаров и услуг.
Коммерческий кредит – в данном случае наблюдается, как и в государственном виде кредита двойственность, между кредитором и заемщиком, при данной форме кредитования могут выступать действующие юридические лица. Основной особенностью данного вида кредитования является предоставление кредита в товарной форме, в основном путем отсрочки платежа за поставленные товары или оказанные услуги. Данный вид кредитования повсеместно встречается в нынешней экономической деятельности предприятий, зачастую не имеет ярко выраженного денежного вознаграждения, сколько позволяет увеличить объемы производства, расширить географию поставок, реализовать определенные собственные интересы, возникающие в ходе предпринимательской деятельности.
Таким образом, основной целью кредитной эмиссии денежных средств, в конечном счете, является их возврат к эмитенту, что означает завершение оборачиваемости ссудного капитала и организацию на этой основе денежного обращения.
Это позволяет сохранить относительную величину денежной массы и сдержать эмиссию новых денежных средств. Предоставление кредита является одним из путей ускорения оборачиваемости данного капитала, что играет значительную роль в развитии национальной денежно-кредитной системы.
Глава 2. Анализ роли кредита в экономике России
2.1. Рынок потребительского кредитования в России
В современных условиях потребительское кредитование занимает немаловажное место в деятельности коммерческих банков и торговых организаций. Данный вид кредита стимулирует сбыт товаров и услуг, экономит издержки обращения, приносит кредиторам существенные доход и прибыль. При помощи данного вида кредитования, в свою очередь население получает возможность приобретать необходимую вещь в момент ее наивысшей актуальности для потребителя. По статистическим данным, в среднем в кредит живут около 59% жителей Российской Федерации, в среднем каждый российский заемщик должен банку 210 тысяч рублей, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ)[10].
Как показывают исследования, в настоящее время в кредит приобретается от 3 до 30% товаров (рисунок 2). Наибольшее распространение получил кредит на приобретение крупной бытовой техники, в которой заинтересованы неработающие домохозяйки. Аудио – видеоаппаратура, средства связи и компьютеры «здесь и сейчас» нужны молодежи. А автомобили, мебель, стройматериалы и крупные бытовые приборы приобретаются на долгий срок кредитоспособными гражданами, имеющими стабильный доход. Это отчасти обусловлено требованиями банков к оформлению кредитов.
Рисунок 2. Категории товаров, которые берут в кредит российские граждане за 2015-2017 гг., %
Самый популярный срок кредитования - от 7 до 12 месяцев. Именно его выбирает 39% россиян. Меньше всего россияне желают связывать себя займами на срок менее 3 месяцев (4%) и до 3 лет (7%). Долгосрочные кредиты готовы выплачивать 12% респондентов. (рисунок 3).
Рисунок 3. Сроки погашения потребительского кредита
В последние годы объемы кредитования, в связи неустойчивой экономической ситуацией, постоянно менялись (рисунок 4). На 1 января 2017 года объем кредитов составил 7 210 млрд. руб., что на 1 146 млрд. руб. больше, чем на 1 января 2016 года.
Рисунок 4. Объем кредитов, предоставленных физическим лицам, млрд. руб.
В связи со значительными банковскими рисками сохраняются высокие ставки по потребительским кредитам. Так, в 2016 году средневзвешенные ставки по потребительским кредитам в рублях составили порядка 21,9–37,99 % (по всем срокам). По данным, в настоящий момент средняя ставка по потребительским кредитам (товарное кредитование) в России составляет порядка 17,9–21,9%. Помимо этих ставок по стандартным кредитным продуктам в магазинах действуют акции банков с более низкой тарифной ставки.
В настоящее время для российского кредитного рынка характерна устойчивая тенденция к снижению ставок по потребительским кредитам, в перспективе ставки также будут снижаться. Основными факторами, стимулирующими снижение ставок, выступают рост конкуренции и необходимость развития партнерских программ[11].
Теперь проанализируем рейтинг первых десяти российских банков по объему кредитного портфеля и доле просроченной задолженности на 1 января 2017 года (таблица 1).
Таблица 1
Объем кредитного портфеля и доля просроченной задолженности по кредитам на 01.01.2017 г.
|
Банк |
Место в рейтинге |
Объем кредитного портфеля, млрд. руб. |
Доля просроченной задолженности по кредитам % |
|
ПАО Сбербанк |
1 |
17246,3 |
2,3 |
|
Банк ВТБ (ПАО) |
2 |
6583,8 |
2,5 |
|
Банк ГПБ (АО) |
3 |
2661,1 |
2,0 |
|
ВТБ 24 (ПАО) |
4 |
2025,4 |
4,6 |
|
АО «Россельхозбанк» |
5 |
1803,9 |
9,2 |
|
ПАО Банк «ФК Открытие» |
6 |
1720,2 |
5,9 |
|
Банк НКЦ (АО) |
7 |
1184,6 |
0,0 |
|
АО «АЛЬФА-БАНК» |
8 |
921,1 |
8,3 |
|
ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» |
9 |
855,3 |
2,5 |
|
АО ЮниКредит Банк |
10 |
812,4 |
5,0 |
Лидером кредитования остаётся Сбербанк (17246,3 млр. руб.). Далее в десятке лидеров следуют ВТБ-24 (6583,8 млрд. руб.), Банк ГПБ (2661,1 млрд. руб.).
Что касается доли просроченной задолженности по кредитам, то наибольшую долю на 01.01.2017 г. имеет АО «Россельхозбанк», доля которого составила 9,2% и АО «АЛЬФА-БАНК» с долей просроченной задолженности 8,3 %.
Конкуренция на российском рынке потребительского кредитования вынуждает банки снижать ставки по кредитам, увеличивать их сроки и упрощать процедуру выдачи. Однако, несмотря на большие перспективы рынка, банкиры отмечают, что возможности конкуренции за счет снижения процентных ставок практически исчерпаны. Приоритетными методами привлечения клиентов в ближайшем будущем станут улучшение качества обслуживания и дополнительные сервисы. Важнейшим стимулом развития рынка потребительского кредитования является расширение рынка розничных услуг. Именно с этим фактором в значительной мере связана географическая экспансия крупных банков в российские регионы и расширения сети продвижения услуг в тех регионах, где банки действуют достаточно давно. Развитие розничного рынка активно подталкивает банки к совершенствованию технологической базы, расширению спектра предлагаемых продуктов, повышению качества управления и обслуживания клиентов.
2.2. Рынок ипотечного кредитования в России
В начале 2017 года постоянный рост цен на недвижимость приостановился, цены на жилье удерживаются на одном уровне. Доступность ипотечного кредитования напрямую зависит от стоимости жилья, поэтому ситуация для развития ипотечного кредитования достаточно благоприятная.
На сегодняшний день мы видим общее повышение объемов предоставленных кредитов (Рисунок 5).
Рисунок 5. Объем предоставленных кредитов, млн. руб.[12]
Объем выданных кредитов на 01.01.2018 увеличился по сравниние с тем же периодом 2017 года на 37%. Это говорит о быстрорастущем спросе на ипотечное кредитование среди населения.
Главной причиной такого роста является прежде всего общее снижение процентной ставки по ипотечному жилищному кредитованию (Рисунок 6).
Рисунок 6. Средневзвешенные процентные ставки ипотечного предложения по ТОП-30 ипотечным кредиторам[13]
Из данных приведенных в рисунке 6 видно, что средневзвешенные процентные ставки по ипотечному кредитованию планомерно снижались с 2016 по 2017 год. И данная тенденция не изменилась в начале 2018 года, так на 01.02.2018 зафиксирована рекордно низкая ставка 9,79%.
Такие процентные ставки стали возможны благодаря политике государства, направленной на создание максимально комфортных условий для банков и заемщиков. Так, например, была снижена ключевая ставка центрального банка Российской Федерации, на сегодняшний день она составляет 7,25%. Такой уровень ключевой ставки позволил банкам снизить процентные ставки по ипотеке. Также для обеспечения граждан доступным жильем запускается ряд программ по ипотечному кредитованию на льготных условиях. Например, субсидирование ипотеки в 2018 году для семей с детьми, данная программа предназначена для семей с двумя или более детьми и предлагает ипотеку под 6% годовых.
Все это ведет к быстрому росту объемов выданных ипотечных кредитов (Рисунок 5). Это говорит о правильности выбранной политики. Но в данной ситуации есть и минусы, так вместе с ростом объемов выданных кредитов растет и уровень просроченной задолженности по ипотечному жилищному кредитованию (Таблица 2).
Таблица 2
Динамика объема просроченной задолженности по ИЖК, млн.руб.[14]