ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 04.12.2023
Просмотров: 23
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
2. Банковские экосистемы
На протяжении последнего десятилетия банковский сектор активно трансформируется на фоне значительного развития информационных технологий и глобальной цифровизации общества, банки все чаще предлагают не только традиционные услуги, но и дополнительные нефинансовые, как, например, страхование и инвестиции или прочие, необходимые людям в повседневной жизни. В результате подобных изменений возникло новое направление – экосистема как бизнес-модель деятельности коммерческих банков, состоящая из ряда определенных собственных или партнерских платформ и приложений, предлагающих самые разные услуги и сервисы, представляющая из себя по сути сращивание банка, интернет-компании и мобильного оператора в единый холдинг в целях удовлетворения 100%-х потребностей клиентов по системе «одного окна».
Являясь, как показывают различные исследования, одним из мировых трендов, банковская экосистема в классическом понимании - это способ ведения интегрированного бизнеса, основанный на одной или нескольких цифровых платформах с различными сервисами, объединяющий клиентов и поставщиков услуг в целях удовлетворения их финансовых и нефинансовых потребностей. При этом основными факторами, способствующими появлению банковских экосистем, является внедрение новых цифровых технологий и рост конкуренции в банковском бизнесе, а основными компонентами - единая цифровая платформа, клиентоориентированность бизнеса и формы партнерства.
Стремление кредитных организаций снизить трансакционные издержки и повысить скорость обслуживания, изменение клиентского опыта, основанного на желании «бесшовного» взаимодействия с финансовыми институтами во всех направлениях обслуживания, способствовали обновлению бизнес-моделей банков и смене элементов цепочки создания финансовых услуг и их стоимости.
Традиционные бизнес-модели, основанные на создании универсальных банковских продуктов, были отодвинуты на 2-й план более современными моделями, базирующимися на потребительских потребностях. Импульсом для такой трансформации классических банков послужила, в частности, возросшая за последние годы конкуренция со стороны небанковских организаций, предоставляющих финансовые услуги. Традиционный банкинг отреагировал на это развитием новых форм партнерского сотрудничества с небанковскими поставщиками услуг (как, например, маркетплейсы, агрегаторы, суперприложения, экосистемы и т.д.), рассматривая его в качестве стратегического ориентира для достижения устойчивого уровня конкуренции на финансовом рынке и повышения прибыли.
Несмотря на то, что цифровые экосистемы - это относительно новое направление в развитии российских банков, они уже доказывают свою эффективность – благодаря правильно выстроенной системе происходит расширение клиентской базы, потребности клиентов удовлетворяются с бóльшим успехом. В значительной мере эти результаты «обязаны» наличию ряда признаков, отличающих их от других моделей управления в бизнесе:
– модульность (в экосистеме предложения функционируют как одно целое: как правило, клиент сам выбирает опции и их комбинации);
– персонализация (участники экосистемы подстраиваются под нее, а результаты их работы взаимосовместимы друг с другом – в отличие от модели открытого рынка);
– принцип многосторонних отношений (модель экосистемного бизнеса включает взаимоотношения, которые нельзя поделить на многочисленные двусторонние взаимодействия);
– координация (механизм координации заключается во внедрении общих стандартов, правил и процессов).
В российской практике экосистемы банков можно разделить на специализированные и универсальные.
Вариант специализированной экосистемы реализуется в таких банках, как Юникредитбанк (монолайнер, специализирующийся на одном сегменте рынка — автокредитовании, сотрудничающий с крупнейшими автодилерами и страховыми организациями) и Росбанк (выстраивает ипотечную экосистему для всех стадий покупки жилья; покупателям, помимо выдачи ссуды на приобретение квартиры или дома, предоставляют легкий доступ к услугам нотариусов, риэлторов, страховых агентов).
Модель универсальной экосистемы выбрали Тинькофф банк (она включает такие разделы, как банковские продукты, страхование, инвестиции, мобильная связь, собственный маркетплейс. Отдельно представлена платформа для бизнеса, где клиент имеет возможность зарегистрировать ООО или ИП, открыть счет, заказать эквайринг, бухгалтерское обслуживание) и Сбербанк (сервисы включают пять направлений: финансы; бизнес; шоппинг; досуг; здоровье. Экосистема управляется с помощью единого мобильного приложения, в котором все разделы интегрированы между собой).