Файл: Тема Кредит его функции, роль, принципы. Ссудный процент.docx

Человек пришёл в микрофинансовую организацию и взял микрозайм «до зарплаты», сумма 30 тыс.руб.
Какие риски связаны с такой операцией?
Что такое МФО, чем оно отличается от банка?
В чём выгода микрозайма по сравнению с потребительским кредитом банка?
Что понимается под банкротством физического лица и где это установлено?

Ответ:

МФО – это небольшая компания, которая может выдавать малые займы под проценты. Они появились в РФ относительно недавно и в течении какого-то времени существовали в юридическом вакууме.

С одной стороны, их работа законна, хоть и выглядит несколько подозрительно, а с другой – общение с коллекторами никому не доставляет удовольствия. Но теперь они вошли в госреестр, а значит, должны действовать в рамках закона. Таблица 1 – Отличия МФО от банка

Банки	МФО
Широкий спектр полномочий: выдача наличных, оформление кредита, хранение вкладов, обмен валют, финансовые услуги для физических и юридических лиц и т.д.	Функционал организаций строго ограничен в зависимости от вида компаний
Возможность получить крупную сумму в долг на длительный период возврата	Выдают небольшие займы, срок долга редко превышает пару месяцев
Процедура одобрения занимает несколько дней: кредитор проверяет платежеспособность клиента, требует набор документов, подтверждение доходов	Микрозаем выдается в день обращения. МФО менее придирчивы к клиенту. Некоторые организации не требуют даже паспорт
Банки работают по расписанию в рабочие дни. В выходные работа офисов ограничена	Возможность обратиться за микрозаймами 24/7
Процентная ставка редко превышает отметку 25%	Процент начисляется за каждый день займа. Таким образом микрокредит достигает 365%

Риски МФО.

Микрокредиты созданы для краткосрочной финансовой поддержки. Пользоваться ими на постоянной основе невыгодно, а иногда опасно: из-за высокой процентной ставки долг будет быстро расти, что может поставить заёмщика в затруднительное положение. Преимущество банковских кредитов перед микрокредитованием в том, что сумма, ставка и срок учитывают реальные доходы и ресурсы заявителя. Банк тщательно изучает, где вы работаете, сколько получаете, какие уже есть обязательные платежи (ипотека, погашение других кредитов и микрозаймов). Поэтому в долгосрочной перспективе банковские кредиты более выгодны, комфортны и безопасны, чем микрокредиты. Вывод: если вы располагаете временем и имеете хорошую кредитную историю, то стоит обратиться в банк. Если же решите оформить микрокредит, то лучше брать минимальную сумму на минимальный срок, понимая, что сможете расплатиться с компанией в срок. Преимущества оформления займа в МФО Плюсов немало.

Процедура оформления предельно простая и быстрая, что делает этот вид кредитования наиболее привлекательным для определенной части заемщиков. Преимущества следующие:
Обращение в любое время. Онлайн-сервисы позволяют получить средства, когда нужно. Выдача денег идет круглосуточно. Перевод придёт на электронный кошелек или карту, так что личное посещение офиса не потребуется.
Никакой бумажной волокиты. Перечень необходимой документации минимален. В большинстве случаев достаточно одного паспорта. Предъявлять справку о доходах не нужно.
Моментальное оформление. Заявка заполняется и рассматривается гораздо быстрее, чем в банках. Деньги переводят сразу после получения одобрения. Зачастую на все уходит порядка 10 минут
Высокий процент одобрения. Когда речь идет о небольших суммах, положительный ответ приходит в 98% случаев.

Доступность. Банки предъявляют к своим клиентам более жесткие требования. Ограничения по возрасту и плохая кредитная история станут препятствиями для получения денег. Микрокредитные компании более лояльны к заемщикам. Наличие незначительных просрочек и низкий скоринговый балл не гарантируют отказ.

Банкротство физического лица

Банкротство физического лица – это признанная законом неспособность гражданина погасить в полном объеме долги перед кредиторами или внести обязательные платежи. Для многих людей такая процедура – это единственный легальный шанс выбраться из финансовой ямы - списать задолженность по кредитам, по услугам. ЖКХ, по налогам и другим обязательствам. Процесс регулируется Федеральным законом от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".

Работа 2

Физическому лицу банк выдал потребительский кредит, оформили кредитный договор.
На какие условия нужно обратить особое внимание в договоре?
Как узнать эффективную ставку процента по кредиту? Для чего она нужна?
Что делать со страховкой, которую навязывает банк клиенту?
Как определить наиболее оптимальный вариант кредитования в конкретной ситуации? Приведите пример.

Ответ:

Эффективная ставку процента по кредиту

Для вычисления эффективной ставки сначала подсчитывается суммарный долг (размер кредита с учетом всех комиссий и страховых платежей), далее рассчитывается условный ежемесячный платеж, который определяется исходя из предположения, что банк выдает сумму рассчитанного суммарного долга под указанные им проценты и на указанный срок. Собственно, смысл эффективной процентной ставки достаточно прост — она призвана отражать реальную стоимость кредита с точки зрения заемщика, то есть учитывать все его побочные выплаты, непосредственно связанные с кредитом (помимо платежей по самому кредиту).

Как вернуть страховку, если ее навязали?

1 января 2018 года Центробанк выпустил новое указание, продлевающее «период охлаждения». Теперь в срок до 14 дней, наступивших с момента подписания договора, заемщик вправе вернуть полную стоимость страховки. Если претензия поступает позже, страховщик частично возмещает сумму полиса — за вычетом времени, что страховка реально действовала.

Требовать возврата можно двумя путями:

Обратившись в банк с письменной просьбой;

Через судебное разбирательство.

На примере банка рассмотрим, что делать клиенту, решившему отказаться от дополнительной услуги:

Явиться в любое из отделений Сбербанка и попросить бланк заявления по отказу от страховки (допускается написать документ полностью от руки). В нем указывается: наименование страховой компании, адрес, персональные данные и реквизиты.

Подготовить пакет бумаг, включающий: копию паспорта, копию кредитного договора, копию полиса, справку о том, что у заемщика не имеется открытых долгов перед банком. Приложить к документам заявление.

Представить документы в отделении Сбербанка или отослать их по почте, заказав уведомление о вручении.

Дождаться решения Сбербанка по заявлению и последующего зачисления средств. Если пакет бумаг отказываются принять, клиент

вправе написать жалобу руководству финучреждения, а в крайнем случае — обратиться напрямую в Центробанк, Роспотребнадзор или Прокуратуру.

Работа 3

Два предприятия используют во взаимоотношениях коммерческий кредит.
Произошла инфляция - 6,5% за период.
Определите, у кого будут инфляционные потери, как их можно избежать, не отменяя сделку?
Какие можно использовать финансовые инструменты?

Ответ: Инфляционные потеря будут у компании, выдавшей коммерческий кредит.Одной из возможностей избежать такие потери является возможность взыскания суммы долга, увеличенной с учетом инфляции, в случаях, предусмотренных законодательством или договором.Самый эффективный инструмент:Самый простой и доступный способ покрыть инфляционные потери – банковский вклад. Из преимуществ – его легко открыть, им легко пользоваться, вклады застрахованы Агентством по страхованию вкладов на сумму до 1,4 млн рублей; и главное – деньги, которые вы разместите во вкладах, гарантированно принесут заявленный доход.Работа 4

Физическое лицо собирается оформить банковский вклад.
Сотрудник банка предлагает ему несколько видов договоров, отличающихся видом процентной ставки (фиксированная, плавающая, простая, сложная).
Какой вид процентной ставки предпочтительнее в современных условиях?
Обоснуйте свой ответ.

Ответ:В современных условиях я бы посоветовала воспользоваться фиксированной простой процентной ставкой.Фиксированная процентная ставка представляет собой такую систему начисления процентов, при которой процент за пользование ссудой остается неизменным на протяжении всего срока кредитования.Простая процентная ставка — процентная ставка, которая применяется к одной и той же, начальной сумме на протяжении всего срока ссуды.Так как в современных условиях происходит постоянное изменение «качели» мировой валюты и рынка, для обычного рабочего потребителя, выгоднее всего предложенные условия, поясню: Ставка неизменна, т.е. потребитель может ежемесячно стабильно выплачивать полученную ссуду; Простая ставка, выгоднее тем, что % ежемесячно одинаков, и при досрочном погашении кредита , потребитель выигрывает в сумме выплаченных %.