ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 05.12.2023
Просмотров: 13
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Описание Российского рынка банковских услуг
Рынок банковских услуг (банковский рынок) — очень сложное образование, имеющее весьма широкие границы и состоящее из множества элементов. Данное обстоятельство предопределяет множественность критериев разграничения структурных элементов рыночной системы. Поэтому правильнее говорить не об одном, а о многих банковских рынках.
Основными критериями для структурирования банковского рынка являются:
-
объект купли-продажи (товар); -
целевые группы потребителей; -
пространственный признак.
Рассмотрим названные основные подходы к структурированию банковского рынка по отдельности.
Банковский рынок как система отраслей
Наиболее распространенным является структурирование банковскою рынка по товарному (продуктовому) признаку, т.е. по видам оказываемых услуг. В товарной структуре банковского рынка можно выделить:
-
рынок кредитных услуг; -
рынок инвестиционных услуг; -
рынок расчетно-кассовых услуг; -
рынок трастовых услуг; -
рынок консультационных услуг; -
прочие рынки.
Российский рынок банковских услуг для населения развивается нестандартным образом. На протяжении последних 12 лет объем розничных кредитов увеличивался в несколько раз быстрее объема вкладов. В прошлом году превышение темпов роста розничных кредитов над темпами роста депозитов оказалось максимальным за последние четыре года. Тем не менее на конец 2012 года кредитный портфель российских банков оказался почти в два раза меньше портфеля депозитов, подсчитали аналитики банка «Универсам Кредит». В ближайшие пять-семь лет эта пропорция не изменится.
Аналитики «Универсам Кредита» проанализировали динамику изменения портфелей розничных кредитов и депозитов с начала 2000-х. В 2000 году объем депозитного рынка был в 10 раз больше объема кредитного. На протяжении 12 лет разрыв постепенно сокращался. По объему депозитный рынок всегда был больше кредитного. Поэтому до последнего времени абсолютный прирост портфеля розничных вкладов значительно превышал аналогичный показатель портфеля кредитов. На конец 2013-го портфель розничных вкладов составил чуть больше 14 млрд рублей, что почти в два раза больше, чем портфель кредитов физических лиц — около 8 млрд рублей.
В прошлом году превышение темпов роста розничных кредитов над темпами роста депозитов оказалось максимальным за последние четыре года. Относительный прирост по кредитам был почти в два раза больше, чем по депозитам — 39% против 20%. При этом абсолютный прирост розничных кредитов по итогам прошлого года впервые оказался сопоставим с абсолютным приростом розничных вкладов — 2,186 трлн и 2,380 трлн рублей соответственно.
Вклады в банках имеет относительно небольшой процент россиян. По данным исследования Универсам Кредит банка, на каждого жителя России в среднем приходится только около 2 тыс. долларов, положенных в банк. А у жителей таких стран, как, например, Латвия и Болгария, средняя сумма вклада составляет около 5 тыс. долларов.
Возникновение такой ситуации вызвано двумя факторами. Во-первых, из-за невысокого в целом уровня жизни население ранее не имело возможности формировать значительные объемы накоплений и размещать их в виде банковских депозитов. Во-вторых, в 1990-е годы у россиян появилось нежелание отдавать деньги банкам из-за общего недоверия к банковской системе.
Последствия подобного затяжного кризиса доверия наблюдаются и сейчас, несмотря на успешную работу государственной системы страхования вкладов, считает начальник отдела инноваций и развития работы с клиентскими сегментами.
Описание основных кредитных операций банка
Кредитные операции - это отношения между кредитором и заемщиком (дебитором) по предоставлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности.
Банковские кредитные операции подразделяются на 2 большие группы:
- активные, когда банк выступает в роли кредитора, предоставляя средства клиентам, включая другие банки.
К активным операциям коммерческого банка относят:
- кредитование клиентов и банков;
- денежные средства на корсчетах, а также средства на резервном счете в ЦБ;
- депозиты в других коммерческих банках.
- пассивные, когда банк выступает в роли заемщика (дебитора), привлекая средства клиентов, включая другие банки;
К пассивным операциям относятся:
- депозиты банков, клиентов;
- кредиты других банков, в т.ч. ЦБ.
Кредит - более широкое понятие, предполагающее наличие разных форм кредитных отношений, как формирующих источники средств банка, так и представляющих одну из форм их вложения. Ссуда же является одной из форм организации кредитных отношений, возникновение которых сопровождается открытием ссудного счета. Кроме того, кредитные отношения могут быть организованы не только в рамках банковского кредита, но и как коммерческое кредитование, когда в лице и заемщика, и кредитора выступают предприятия, а кредитные отношения между ними оформляются векселем. В дальнейшем коммерческий кредит может трансформироваться в банковский посредством предоставления ссуды под залог векселя или его учета.
Основные виды кредита ПАО «КузовБанк»:
- Потребительский кредит без обеспечения;
- Потребительский кредит под поручительство физических лиц;
- Потребительский кредит под залог объектов недвижимости;
- Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство;
- Потребительский кредит военнослужащим - участникам НИС;
- Образовательный кредит;
- Образовательный кредит с государственной поддержкой;
Ипотечные кредиты:
- Приобретение готового жилья;
- Приобретение строящегося жилья;
- Строительство жилого дома;
- Загородная недвижимость;
- Гараж;
- Ипотека плюс материнский капитал;
- Военная ипотека;
- Автокредит.
Проведение технико-экономического обоснования кредита
ООО «СсудЦвет» обратилось в ПАО «КузовБанк» с просьбой о получении кредита на расширение бизнеса в сумме 600 000 рублей сроком на 2 года под 23% годовых. Юридическое лицо предоставило в банк: гарантийное письмо и бизнес-план.
Бизнес-план ООО «СсудЦвет»:
План товарооборота
| Товарная группа | Товарооборот |
| Однодневный Годовой | |
| Непродовольственные товары | 88166,76 31122865,00 |
Структура товарооборота
| № | Товарная группа | Т/о | Торговая надбавка | Доход |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
| 1 | Ландыши | 2 150 369,00р. | 32,00% | 688 118,08р. |
| 2 | Розы | 1 523 698,00р. | 31,00% | 472 346,38р. |
| 3 | Георгины | 1 896 354,00р. | 33,00% | 625 796,82р. |
| 4 | Лилии | 2 986 542,00р. | 30,00% | 895 962,60р. |
| 5 | Тюльпаны | 2 503 963,00р. | 31,00% | 776 228,53р. |
| 6 | Гвоздики | 2 563 852,00р. | 32,00% | 820 432,64р. |
| 7 | Орхидеи | 2 703 654,00р. | 33,00% | 892 205,82р. |
| 8 | Ромашки | 895 236,00р. | 34,00% | 304 380,24р. |
| 9 | Пионы | 1 253 698,00р. | 31,00% | 388 646,38р. |
| 10 | Астры | 1 932 698,00р. | 30,00% | 579 809,40р. |
| 11 | Герберы | 3 265 789,00р. | 31,00% | 1 012 394,59р. |
| 12 | Хризантемы | 4 598 326,00р. | 29,00% | 1 333 514,54р. |
| 13 | Васильки | 1 952 365,00р. | 27,00% | 527 138,55р. |
| 14 | Ирисы | 896 321,00р. | 29,00% | 259 933,09р. |
| | Итог: | 31 122 865,00р. | | 9 576 907,66р. |
План издержек обращения
1 Транспортные расходы.
Доставка товаров осуществляется из Новосибирска собственным транспортом 1 раз в неделю.
Протяженность дороги Бийск-Новосибирск и обратно равна примерно
800 км. Расход топлива автомобиля «Газель» на 100 км. составляет 15 л.
Стоимость 1 л. бензина 15 руб/л. Рассчитаем транспортные расходы за год.
1*52*800/100*15*15=93600,00 руб.
2 Расходы на оплату труда
626520,00 руб.
3 Отчисления на социальные нужды
Ставка единого социального налога равна 26 % от фонда оплаты
162895,20 руб.
4 Расходы на аренду и содержание здании, сооружений
помещений, оборудования и инвентаря
4.1 Аренда помещений
Здание нашего магазина мы арендуем, стоимость 1 кв. м. аренды
составляет 500,00 руб./кв.м. В арендную плату входят услуга охраны,
уборщицы, коммунальные услуги, электроэнергия.
Размер магазина – 100 кв.м.
Стоимость аренды в год: 500*100*12 = 600000,00 руб.
4.2 Расходы на содержание в чистоте помещений, уборку
территории, вывоз мусора
Данный вид расходов включен в арендную плату.
4.3 Расходы на отопление, канализацию водоснабжение и другие
коммунальные услуги
Расходы не планируются, так как их стоимость входит в арендную плату
4.4 Стоимость электроэнергии, потребленной на приведение вдвижение подъемников, лифтов, транспортеров, торговых автоматов,
контрольно-кассовых машин и т.п.
Стоимость включена в арендную плату.
4.5 Расходы на проверку и клеймение весов, водомеров, электрогазовых счетчиков и других приборов. Данный вид расходов в нашем магазине отсутствует.
Общая сумма затрат составляет:600000руб.
Банк ПАО «КузовБанк» рассмотрев представленные документы юридического лица ООО «СсудЦвет», предварительно одобрил заявку на получение кредита.
Составление схем выдачи поручительств и гарантии
Общество с ограниченной ответственностью «СсудЦвет»
| от «17» декабря 2015 г. | |
Гарантийное письмо
ООО «СсудЦвет» гарантирует оплату за оказание банковских услуг в размере 600 000 рублей 00 копеек (шестьсот тысяч рублей 00 копеек) сроком до "17" декабря 2016 года в соответствии с условиями договора на оказание банковских услуг № 1 от "17" декабря 2015 г. на расчетный счет Банка ПАО «КузовБанк» (р/с 30101810300000000731).
В случае несоблюдения гарантийных обязательств об оплате указанной суммы в установленный срок, нами будет осуществлена выплата пени в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки уплаты.
Руководитель ___________ Кунц Е.С.
(подпись) (расшифровка подписи)
М.П.
Главный бухгалтер ___________ Говорова О.Ю.
(подпись) (расшифровка подписи)