Файл: Влияние ставки по ипотечным кредитам на улучшение жилищных условий подольская екатерина Александровна.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 05.12.2023
Просмотров: 34
Скачиваний: 2
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
18. Через три года накоплений у военного появляется возможность использовать эти средства как первоначальный взнос по ипотеке. Пока идет служба, погашать заем будет государство.
Средний чек ипотечного кредита в стране растет (рис. 1): по данным Банка России, в марте 2023 года средний размер выданного ипотечного кредита составил 3,68 млн. рублей, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом 2021 года на 5% (в марте 2021 года - 3,51 млн. рублей).
Рисунок 1. Средний чек кредита19
«Околонулевая» ставка приведет к росту проблемной задолженности на балансах банков-кредиторов, что может вызвать цепную реакцию в виде роста цен на жилье и инфляции. «В перспективе ипотека от застройщика – «пузырь», - полагает профессор Финансового университета при правительстве РФ Валерий Хоружий20.
В пресс-службе Банка России отметили, что банки, выдавая ипотеку по минимальным ставкам, исходят из ожиданий, что к моменту сдачи жилья в эксплуатацию его стоимость возрастет, как это наблюдалось в прошлом. При этом сохраняется риск, что при снижении цен на жилье стоимости залога может оказаться недостаточно для покрытия обязательств заемщика перед банком, отмечают в ЦБ. «Банк России будет осуществлять мониторинг практики предоставления ипотечных кредитов по низкой процентной ставке», - сообщили там. В любом случае заемщик должен осознавать, что после совершения сделки быстро продать приобретенную недвижимость по цене покупки, скорее всего, не получится, добавили в ЦБ21.
Согласно данным Дом.РФ, в 2022 году ипотеку на новостройки выдавали под 0,1-1%, и доля таких сделок составляет не менее 35%22, а на вторичном рынке, наоборот, наблюдались высокие ставки, относительно первичного рынка.
Поэтому, как мы уже указали в начале статьи, Президент России Владимир Путин предложил запустить льготную ипотеку для семей с детьми, благодаря которой они смогут купить себе более просторное жилье на вторичном рынке.
Сейчас все льготные ипотечные программы с господдержкой распространяются только на первичный рынок жилья (новые квартиры от застройщиков) или строительство частного дома. Исключения есть только по дальневосточной ипотеке в некоторых моногородах и семейной ипотеке в части вторичного жилья в Дальневосточном федеральном округе. Купить квартиру на вторичном рынке по льготной ипотечной программе семьи пока не могут, программа доступна только семьям с детьми-инвалидами и только на территориях, где нет строящихся многоквартирных домов
23. Поэтому реализация такой программы будет существенным шагом для обеспечения семей жильем на вторичном рынке.
Иногда семьям гораздо выгоднее приобрести готовую квартиру, чем квартиру в строящемся доме, хоть и по низким ставкам, так как готовое жилье - это более надежно, дом сдан и введен в эксплуатацию, в большинстве случаев сделан ремонт, развита инфраструктура. Да и далеко не во всех городах России массово строится новое жилье, поэтому решение распространить действие программы семейной льготной ипотеки на вторичный рынок восстановит справедливость для жителей регионов.
Льготная ипотека на вторичное жилье поможет молодым семьям при рождении ребенка быстрее переехать в готовую квартиру, а не ждать несколько лет завершения строительства дома. «Льготная ипотека на вторичный рынок уравняет цены с первичным рынком, — согласен Константин Барсуков24. - Сейчас мы поможем банкам, ведь они при ключевой ставке ЦБ в 7,5% устанавливают ставку по обычной ипотеке без льгот в среднем 11,5%, поскольку закладывают в ставку много рисков. А теперь государство им риски компенсирует. Было бы правильнее ввести адресную поддержку семьям при одинаковых ипотечных ставках для всех», - заключил эксперт.
Из-за санкций и частичной мобилизации 2022 год не превзошел предыдущий по объемам ипотечного кредитования. Количество выданных ипотечных кредитов — 4,8 трлн руб, что на 16% меньше показателей 2021 года, но немного превышает уровень 2020 года, когда банки выдали 4,4 трлн руб25.
Подведем главные итоги 2022 года26:
- Объемы выданных ипотечных кредитов сократилось на 30% по штукам и на 16% по сумме, относительно 2021 года.
- Вырос спрос на покупку квартир в новостройках и составил 31% от общего количества выдач, что на 6% больше показателя 2021 года.
- Доля ипотечных кредитов в общем объеме розничного кредитования впервые достигла 50%.
- Доля льготной ипотеки составила 35%, что на 11% выше чем по итогам 2021 года.
- Уровень одобрения в 2022 году не изменился, и сохранился на уровне 2021 года, в первом полугодии 2022 года составит 58%, а во втором полугодии, благодаря смягчению стандартов банков вырос до 60-65%.
В 2023 году изменения в льготных программах и нормативной базе Банка России привели к следующим основным изменениям27:
- Продлены все льготные программы, прекратилось психологическое давление от ожидания того, что они закроются.
- Выросла ставка по программе льготного кредитования новостроек с 7 до 8%. Одновременно с этим банки предложили кредиты по этой программе со скидкой от официальной ставки — в среднем по 7,5%.
- Стало невозможным повторное и многократное использование льгот. Например, нельзя получить два кредита на две квартиры сразу — дают один кредит в одни руки.
- Расширены льготные категории в семейной ипотеке. Теперь дополнительно программой могут воспользоваться все семьи с двумя детьми до 18 лет.
- Сократились программы банков и застройщиков с заниженными ставками.
- Ставки по остальным программам выросли.
Рынок льготного ипотечного кредитования упорядочился, доступность льготных программ сохраняется. Их влияние на рынок тоже сохранится, а вот доля таких программ в общем объеме кредитования зависит от условий стандартных программ.
В период неопределенности рынок не растет, а доля льготных программ увеличивается. При растущем рынке, наоборот, то же самое количество льготных программ составляет меньшую долю рынка. Если будет рост, то объем льготных программ начнет снижаться.
Есть и дополнительные факторы. В льготных программах минимальный первоначальный взнос - 15%. А по стандартным программам рекомендации ЦБ по увеличению первоначального взноса до 20% и более28.
На рынке новостроек в 2023 году мы увидим самые разные формы стимулирования покупателей: рассрочки, специальные графики выплат, возможность купить сниженную ставку. Будут дополнительные кредиты, например, на первоначальный взнос, возможность включить дополнительные расходы в тело кредита или отсрочить первоначальный взнос до 12 месяцев. Варианты разные, их общая идея — пока не пользуешься квартирой, платишь меньше.
Ипотека с околонулевыми ставками сделала свое дело: цены на недвижимость в новостройках выросли. Теперь ипотека не выглядит такой выгодной даже по сверхнизким ставкам.
Например, по стандартной семейной ипотеке со ставкой 6% квартира стоила 5 млн. рублей. А по ипотеке со ставкой 1% цена недвижимости увеличивалась - обычно на 20-30%, и тогда эта же квартира стоила 6,5 млн рублей29.
Центробанк уже внес уточнения в свое положение и дестимулировал выдачу ипотечных кредитов с экстремально низкой ставкой. С 30 мая 2023 года по таким ссудам, выданным после 15 марта 2023 года, банкам необходимо формировать дополнительные резервы на возможные потери. Ведь чем больше рисков невозврата кредита, тем больше у банка должно быть зарезервировано собственных средств.
Теперь банкам не всегда выгодно выдавать кредиты под сверхнизкий процент. Но увеличивать резервы не придется, если ипотеку дают заемщику с показателем долговой нагрузки не более 60% и первоначальным взносом не менее 30%.
Также предусмотрено поэтапное повышение требований к минимальному первоначальному взносу: с 1 июня 2023 года - 20%, с 1 января 2024 года - 30%30.
Процессы кредитования подстраиваются под реальный процесс строительства: этапы, транши, связь с регистрационными действиями. Работа с учетом кредита требует документального оформления, проектов, смет, безналичных расчетов, прозрачного налогообложения.
Результаты
Таким образом, подвод итоги можно сделать вывод, что требования Центрального Банка РФ ужесточаются и, ка следствие, ставки по ипотеке на приобретение недвижимости на первичном рынке жилья устремятся вверх.
Схема в 1 – 3% по ипотеке показала себя несостоятельной и постепенно изживает себя. Вскоре застройщики жилья будут вынуждены принимать иные меры для поддержания спроса на жилье в «первичке».
Ставки по ипотеке на жилье вторичного рынка несколько выше чем на «первичную» недвижимость, однако ежемесячные платежи практически не отличались друг от друга, так как уже обжитая квартира на порядок дешевле чем новострой.
Что касается качества выданных ипотек на приобретение недвижимости, то оно явно снизилось, соответственно ЦБ РФ тщательно анализирует эту информацию и проверяет в действии, что отражается на объемах кредитования, которые уменьшаются. Банки вынуждены будут увеличивать ипотечную ставку клиентам, которые уже имеют долги по кредитам либо обладают минимальными финансовыми возможностями.
Предоставляемые банками ипотеки имеют неоправданно высокие ежемесячные платежи, что не позволяет огромной доли населения страны иметь возможность приобрести собственное жилье как на «первичном», так и на «вторичном» рынке жилья.
Чтобы исправить данную ситуацию нужно организовать систему ипотечных кредитов таким образом, чтобы включить в нее все юридические и экономические механизмы, которые смогут ограничить риски и создать достаточную долю финансовых ресурсов.
Список использованных источников
1. Банки и банковское дело: учебник для бакалавров / под ред. В. А. Боровковой. — 3-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2014.
2. Цылина Г.А. Ипотека: жилье в кредит / Г.А. Цылина. - М.: ЗАО "Издательство "Экономика", 2001.
3. Довдиенко, И.В. Ипотека. Управление. Организация. Оценка: учеб. пособие / В.З. Черняк В. З.; И.В. Довдиенко .— Москва : ЮНИТИ-ДАНА, 2015.
4. Бабина С.И., Назаренкова С.О. Ипотечное кредитование как финансовый инструмент решения жилищной проблемы в России. Вестник Кемеровского государственного университета. Серия: Политические, социологические и экономические науки. 2019. Т. 4. № 1.
5. Подольская Е.А., Влияние ставки по ипотечным кредитам на улучшение жилищных условий в условиях неопределенности и риска // Наука и бизнес: пути развития. – 2023. - №1. – С. 117-131
1 Послание Президента РФ Федеральному Собранию от 21.04.2021. [Электронный источник] // Доступ: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_382666/ (дата обращения 20.04.2022).
2 Встреча с генеральным директором «ДОМ.РФ» Виталием Мутко: [Электронный источник] // Доступ: http://www.kremlin.ru/events/president/news/70905 (дата обращения 25.04.2023)
3Ключевая ставка, установленная Банком России. [Электронный источник] // Доступ: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_12453/ (дата обращения: 25.04.2023).
4 Ключевая ставка Банка России. [Электронный источник] // Доступ: https://cbr.ru/hd_base/KeyRate/ (дата обращения: 25.04.2023).
5 Эксперты предсказали сохранение ставки ЦБ в пятый раз подряд. [Электронный источник] // Доступ: https://www.rbc.ru/finances/24/04/2023/6442492e9a794724314e177a (дата обращения: 25.04.2023).
6 Каталог программ с государственной поддержкой: [Электронный источник] // Доступ: https://спроси.дом.рф/catalog/ (дата обращения 25.04.2023)
7 Постановление Правительства РФ от 7 декабря 2019 г. N 1609. [Электронный источник] //Доступ: https://base.garant.ru/73186814/ (дата обращения: 29.11.2022).
8 Банк России ограничит рискованные ипотечные программы с экстремально низкими ставками: [Электронный источник] // Доступ: https://cbr.ru/press/event/?id=14694 (дата обращения 25.04.2023)
9 Значения показателя рыночной процентной ставки (РПС) для целей расчета резервов по ипотечным ссудам в рамках Положения Банка России № 590-П. [Электронный источник] // Доступ: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/rps_590-p// (дата обращения 25.04.2023)
10 Новые условия льготной ипотеки по ставке до 8%: [Электронный источник] // Доступ: https://www.gosuslugi.ru/life/details/01_02_2023_preferential_mortgage (дата обращения 25.04.2023)
11 Ставки предложений топ-20 ипотечных банков России: [Электронный источник] // Доступ: https://наш.дом.рф/аналитика/ставки_предложений_по_ипотеке (дата обращения 25.04.2023)
12 Постановление Правительства Российской Федерации от 28.12.2022 № 2485 "О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации": [Электронный источник] // Доступ: http://publication.pravo.gov.ru/Document/View/0001202212290049?index=2&rangeSize=1 (дата обращения 25.04.2023)
Средний чек ипотечного кредита в стране растет (рис. 1): по данным Банка России, в марте 2023 года средний размер выданного ипотечного кредита составил 3,68 млн. рублей, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом 2021 года на 5% (в марте 2021 года - 3,51 млн. рублей).
Рисунок 1. Средний чек кредита19
«Околонулевая» ставка приведет к росту проблемной задолженности на балансах банков-кредиторов, что может вызвать цепную реакцию в виде роста цен на жилье и инфляции. «В перспективе ипотека от застройщика – «пузырь», - полагает профессор Финансового университета при правительстве РФ Валерий Хоружий20.
В пресс-службе Банка России отметили, что банки, выдавая ипотеку по минимальным ставкам, исходят из ожиданий, что к моменту сдачи жилья в эксплуатацию его стоимость возрастет, как это наблюдалось в прошлом. При этом сохраняется риск, что при снижении цен на жилье стоимости залога может оказаться недостаточно для покрытия обязательств заемщика перед банком, отмечают в ЦБ. «Банк России будет осуществлять мониторинг практики предоставления ипотечных кредитов по низкой процентной ставке», - сообщили там. В любом случае заемщик должен осознавать, что после совершения сделки быстро продать приобретенную недвижимость по цене покупки, скорее всего, не получится, добавили в ЦБ21.
Согласно данным Дом.РФ, в 2022 году ипотеку на новостройки выдавали под 0,1-1%, и доля таких сделок составляет не менее 35%22, а на вторичном рынке, наоборот, наблюдались высокие ставки, относительно первичного рынка.
Поэтому, как мы уже указали в начале статьи, Президент России Владимир Путин предложил запустить льготную ипотеку для семей с детьми, благодаря которой они смогут купить себе более просторное жилье на вторичном рынке.
Сейчас все льготные ипотечные программы с господдержкой распространяются только на первичный рынок жилья (новые квартиры от застройщиков) или строительство частного дома. Исключения есть только по дальневосточной ипотеке в некоторых моногородах и семейной ипотеке в части вторичного жилья в Дальневосточном федеральном округе. Купить квартиру на вторичном рынке по льготной ипотечной программе семьи пока не могут, программа доступна только семьям с детьми-инвалидами и только на территориях, где нет строящихся многоквартирных домов
23. Поэтому реализация такой программы будет существенным шагом для обеспечения семей жильем на вторичном рынке.
Иногда семьям гораздо выгоднее приобрести готовую квартиру, чем квартиру в строящемся доме, хоть и по низким ставкам, так как готовое жилье - это более надежно, дом сдан и введен в эксплуатацию, в большинстве случаев сделан ремонт, развита инфраструктура. Да и далеко не во всех городах России массово строится новое жилье, поэтому решение распространить действие программы семейной льготной ипотеки на вторичный рынок восстановит справедливость для жителей регионов.
Льготная ипотека на вторичное жилье поможет молодым семьям при рождении ребенка быстрее переехать в готовую квартиру, а не ждать несколько лет завершения строительства дома. «Льготная ипотека на вторичный рынок уравняет цены с первичным рынком, — согласен Константин Барсуков24. - Сейчас мы поможем банкам, ведь они при ключевой ставке ЦБ в 7,5% устанавливают ставку по обычной ипотеке без льгот в среднем 11,5%, поскольку закладывают в ставку много рисков. А теперь государство им риски компенсирует. Было бы правильнее ввести адресную поддержку семьям при одинаковых ипотечных ставках для всех», - заключил эксперт.
Из-за санкций и частичной мобилизации 2022 год не превзошел предыдущий по объемам ипотечного кредитования. Количество выданных ипотечных кредитов — 4,8 трлн руб, что на 16% меньше показателей 2021 года, но немного превышает уровень 2020 года, когда банки выдали 4,4 трлн руб25.
Подведем главные итоги 2022 года26:
- Объемы выданных ипотечных кредитов сократилось на 30% по штукам и на 16% по сумме, относительно 2021 года.
- Вырос спрос на покупку квартир в новостройках и составил 31% от общего количества выдач, что на 6% больше показателя 2021 года.
- Доля ипотечных кредитов в общем объеме розничного кредитования впервые достигла 50%.
- Доля льготной ипотеки составила 35%, что на 11% выше чем по итогам 2021 года.
- Уровень одобрения в 2022 году не изменился, и сохранился на уровне 2021 года, в первом полугодии 2022 года составит 58%, а во втором полугодии, благодаря смягчению стандартов банков вырос до 60-65%.
В 2023 году изменения в льготных программах и нормативной базе Банка России привели к следующим основным изменениям27:
- Продлены все льготные программы, прекратилось психологическое давление от ожидания того, что они закроются.
- Выросла ставка по программе льготного кредитования новостроек с 7 до 8%. Одновременно с этим банки предложили кредиты по этой программе со скидкой от официальной ставки — в среднем по 7,5%.
- Стало невозможным повторное и многократное использование льгот. Например, нельзя получить два кредита на две квартиры сразу — дают один кредит в одни руки.
- Расширены льготные категории в семейной ипотеке. Теперь дополнительно программой могут воспользоваться все семьи с двумя детьми до 18 лет.
- Сократились программы банков и застройщиков с заниженными ставками.
- Ставки по остальным программам выросли.
Рынок льготного ипотечного кредитования упорядочился, доступность льготных программ сохраняется. Их влияние на рынок тоже сохранится, а вот доля таких программ в общем объеме кредитования зависит от условий стандартных программ.
В период неопределенности рынок не растет, а доля льготных программ увеличивается. При растущем рынке, наоборот, то же самое количество льготных программ составляет меньшую долю рынка. Если будет рост, то объем льготных программ начнет снижаться.
Есть и дополнительные факторы. В льготных программах минимальный первоначальный взнос - 15%. А по стандартным программам рекомендации ЦБ по увеличению первоначального взноса до 20% и более28.
На рынке новостроек в 2023 году мы увидим самые разные формы стимулирования покупателей: рассрочки, специальные графики выплат, возможность купить сниженную ставку. Будут дополнительные кредиты, например, на первоначальный взнос, возможность включить дополнительные расходы в тело кредита или отсрочить первоначальный взнос до 12 месяцев. Варианты разные, их общая идея — пока не пользуешься квартирой, платишь меньше.
Ипотека с околонулевыми ставками сделала свое дело: цены на недвижимость в новостройках выросли. Теперь ипотека не выглядит такой выгодной даже по сверхнизким ставкам.
Например, по стандартной семейной ипотеке со ставкой 6% квартира стоила 5 млн. рублей. А по ипотеке со ставкой 1% цена недвижимости увеличивалась - обычно на 20-30%, и тогда эта же квартира стоила 6,5 млн рублей29.
Центробанк уже внес уточнения в свое положение и дестимулировал выдачу ипотечных кредитов с экстремально низкой ставкой. С 30 мая 2023 года по таким ссудам, выданным после 15 марта 2023 года, банкам необходимо формировать дополнительные резервы на возможные потери. Ведь чем больше рисков невозврата кредита, тем больше у банка должно быть зарезервировано собственных средств.
Теперь банкам не всегда выгодно выдавать кредиты под сверхнизкий процент. Но увеличивать резервы не придется, если ипотеку дают заемщику с показателем долговой нагрузки не более 60% и первоначальным взносом не менее 30%.
Также предусмотрено поэтапное повышение требований к минимальному первоначальному взносу: с 1 июня 2023 года - 20%, с 1 января 2024 года - 30%30.
Процессы кредитования подстраиваются под реальный процесс строительства: этапы, транши, связь с регистрационными действиями. Работа с учетом кредита требует документального оформления, проектов, смет, безналичных расчетов, прозрачного налогообложения.
Результаты
Таким образом, подвод итоги можно сделать вывод, что требования Центрального Банка РФ ужесточаются и, ка следствие, ставки по ипотеке на приобретение недвижимости на первичном рынке жилья устремятся вверх.
Схема в 1 – 3% по ипотеке показала себя несостоятельной и постепенно изживает себя. Вскоре застройщики жилья будут вынуждены принимать иные меры для поддержания спроса на жилье в «первичке».
Ставки по ипотеке на жилье вторичного рынка несколько выше чем на «первичную» недвижимость, однако ежемесячные платежи практически не отличались друг от друга, так как уже обжитая квартира на порядок дешевле чем новострой.
Что касается качества выданных ипотек на приобретение недвижимости, то оно явно снизилось, соответственно ЦБ РФ тщательно анализирует эту информацию и проверяет в действии, что отражается на объемах кредитования, которые уменьшаются. Банки вынуждены будут увеличивать ипотечную ставку клиентам, которые уже имеют долги по кредитам либо обладают минимальными финансовыми возможностями.
Предоставляемые банками ипотеки имеют неоправданно высокие ежемесячные платежи, что не позволяет огромной доли населения страны иметь возможность приобрести собственное жилье как на «первичном», так и на «вторичном» рынке жилья.
Чтобы исправить данную ситуацию нужно организовать систему ипотечных кредитов таким образом, чтобы включить в нее все юридические и экономические механизмы, которые смогут ограничить риски и создать достаточную долю финансовых ресурсов.
Список использованных источников
1. Банки и банковское дело: учебник для бакалавров / под ред. В. А. Боровковой. — 3-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2014.
2. Цылина Г.А. Ипотека: жилье в кредит / Г.А. Цылина. - М.: ЗАО "Издательство "Экономика", 2001.
3. Довдиенко, И.В. Ипотека. Управление. Организация. Оценка: учеб. пособие / В.З. Черняк В. З.; И.В. Довдиенко .— Москва : ЮНИТИ-ДАНА, 2015.
4. Бабина С.И., Назаренкова С.О. Ипотечное кредитование как финансовый инструмент решения жилищной проблемы в России. Вестник Кемеровского государственного университета. Серия: Политические, социологические и экономические науки. 2019. Т. 4. № 1.
5. Подольская Е.А., Влияние ставки по ипотечным кредитам на улучшение жилищных условий в условиях неопределенности и риска // Наука и бизнес: пути развития. – 2023. - №1. – С. 117-131
1 Послание Президента РФ Федеральному Собранию от 21.04.2021. [Электронный источник] // Доступ: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_382666/ (дата обращения 20.04.2022).
2 Встреча с генеральным директором «ДОМ.РФ» Виталием Мутко: [Электронный источник] // Доступ: http://www.kremlin.ru/events/president/news/70905 (дата обращения 25.04.2023)
3Ключевая ставка, установленная Банком России. [Электронный источник] // Доступ: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_12453/ (дата обращения: 25.04.2023).
4 Ключевая ставка Банка России. [Электронный источник] // Доступ: https://cbr.ru/hd_base/KeyRate/ (дата обращения: 25.04.2023).
5 Эксперты предсказали сохранение ставки ЦБ в пятый раз подряд. [Электронный источник] // Доступ: https://www.rbc.ru/finances/24/04/2023/6442492e9a794724314e177a (дата обращения: 25.04.2023).
6 Каталог программ с государственной поддержкой: [Электронный источник] // Доступ: https://спроси.дом.рф/catalog/ (дата обращения 25.04.2023)
7 Постановление Правительства РФ от 7 декабря 2019 г. N 1609. [Электронный источник] //Доступ: https://base.garant.ru/73186814/ (дата обращения: 29.11.2022).
8 Банк России ограничит рискованные ипотечные программы с экстремально низкими ставками: [Электронный источник] // Доступ: https://cbr.ru/press/event/?id=14694 (дата обращения 25.04.2023)
9 Значения показателя рыночной процентной ставки (РПС) для целей расчета резервов по ипотечным ссудам в рамках Положения Банка России № 590-П. [Электронный источник] // Доступ: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/rps_590-p// (дата обращения 25.04.2023)
10 Новые условия льготной ипотеки по ставке до 8%: [Электронный источник] // Доступ: https://www.gosuslugi.ru/life/details/01_02_2023_preferential_mortgage (дата обращения 25.04.2023)
11 Ставки предложений топ-20 ипотечных банков России: [Электронный источник] // Доступ: https://наш.дом.рф/аналитика/ставки_предложений_по_ипотеке (дата обращения 25.04.2023)
12 Постановление Правительства Российской Федерации от 28.12.2022 № 2485 "О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации": [Электронный источник] // Доступ: http://publication.pravo.gov.ru/Document/View/0001202212290049?index=2&rangeSize=1 (дата обращения 25.04.2023)