Файл: Кредит и кредитная система России.doc

— при ипотеке обеспечивается дополнительная защита прав банка-залогодержателя посредством государственной регистрации залога недвижимости, это позволяет просле­дить последующие залоги имущества и другие изменения, происходящие с ним и угро­жающие интересам кредитора;

— относительная простота и доступность организации контроля за сохранностью предмета залога, что избавляет кредитора-залогодержателя от излишних расходов по осуществлению контрольных функций.

Указанные особенности делают ипотечное кредитование привлекательным для коммерческих банков в условиях рыночной экономики и проработанности соответст­вующей законодательно-правовой базы.

Консорциальные кредиты

В связи с расширением объемов кредитования, ростом потребности в крупных кре­дитных вложениях для финансирования государственных программ и хозяйствующих субъектов рыночной экономики у коммерческих банков возникает необходимость объе­динения ресурсов для предоставления ссуды заемщикам. В результате этого образуются банковские консорциумы. Кроме аккумулирования кредитных ресурсов целью банков­ского консорциума может быть снижение риска кредитования за счет привлечения дру­гих кредиторов или соблюдение установленных Центральным банком РФ экономиче­ских нормативов, ограничивающих размер кредитного риска.

Основой процедуры предоставления консорциальных кредитов является заключе­ние консорциального договора между сторонами соглашения, в котором должны быть четко сформулированы следующие положения:

— цели консорциума;

— состав участников кредитного соглашения с указанием долей в общей сумме предоставляемой ссуды;

• 
  характер и сроки обязательств для каждого из участников;
  
• 
  имущественная ответственность за невыполнение или неполное выполнение обя­зательств (штрафы и другие санкции);
  

— руководящие органы консорциума и их функции. По решению консорциума об­щее руководство может быть возложено на один из банков или на совет представителей банков-участников;

— порядок формирования дохода и его распределения между участниками. Доход по консорциальным кредитам может выступать в нескольких формах, в частности в процентах по предоставленному кредиту, комиссионном вознаграждении, полученных штрафов и др. Аналогично определяется порядок осуществления и компенсации расхо­дов, связанных с деятельностью консорциума в рамках договора;

— порядок завершения консорциального договора, возврата средств участников, аккумулированных в выданном кредите. В договоре целесообразно оговорить финансо­вые обязательства консорциума перед его членами, в том числе по распределению дохо­да по сделке и возврату вложенных средств, а также применяемые санкции в случае на­рушения обязательств со стороны консорциума.

---

В остальном процедура предоставления консорциального кредита не отличается от принятого в банках порядка, в том числе по документам сопровождения.

Вопросы для самостоятельной работы

1. 
   В чем сущность ипотечного кредита?
   
2. 
   Что такое кредитная линия?
   
3. 
   Что такое овердрафт?
   
4. 
   Что такое коммерческий кредит?
   
5. 
   Что такое потребительский кредит?
   
6. 
   Что такое консорциальный кредит?
   
7. 
   Перечислите категории заемщиков.
   

5.3. Кредитная система и ее организация

Банк – это:

• 
  Хранилище денег
  
• 
  Учреждение, организация
  
• 
  Орган экономического управления
  
• 
  Посредническая организация
  
• 
  Агент биржи
  
• 
  Кредитное предприятие
  

В Федеральном законе «О банках и банковской деятель­ности» определяются три понятия: «кредитная организация», «банк» и «небанковская кредитная организация».

Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извле­чения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Россий­ской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банков­ские операции, предусмотренные Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские опера­ции: привлечение во вклады денежных средств физических и юриди­ческих лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ве­дение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, пре­дусмотренные Федеральным законом. Допустимые сочетания бан­ковских операций для небанковских кредитных организаций устанав­ливаются Банком России.

Банковская система – совокупность кредитных институтов внутри страны с внутренними взаимосвязями между ними.

Основными функциями банков считаются:

• 
  аккумуляция и мобилизация денежного капитала
  
• 
  посредничество в кредите
  
• 
  проведение расчетов и платежей в хозяйстве
  
• 
  создание платежных средств
  
• 
  организация выпуска и размещения ценных бумаг
  
• 
  консультационное обслуживание клиентов.
  

---

Институ­циональная схема банковской системы РФ:

1. Центральный Банк РФ — самостоятельная, но подконтрольная государству кре­дитная организация, в основные задачи и функции которой входят:

— обеспечение устойчивости национальной валюты (минимизация инфляции, эмиссия наличных денег и организация их обращения, определение системы, порядка и формы расчетов, разработка и проведение единой денежно-кредитной политики, регу­лирование денежного обращения, валютное регулирование и валютный контроль);

— обеспечение эффективности и стабильности банковской системы (государствен­ная регистрация, выдача и отзыв лицензий коммерческих банков, организаций банков­ского аудита, надзор за деятельностью банков, установление правил бухгалтерского уче­та, регистрация выпуска и размещения ценных бумаг банков, не относящихся к эмисси­онным, кредитор последней инстанции коммерческих банков, банковские операции по поручению Правительства).

В организационную структуру Центрального Банка РФ входят:

• 
  центральный аппарат с функциональными службами, департаментами и управ­лениями;
  
• 
  территориальные учреждения;
  
• 
  расчетно-кассовые центры;
  
• 
  полевые учреждения;
  
• 
  учебные заведения.
  

2. Универсальные коммерческие банки (кредитные учреждения), в основе формиро­вания которых может лежать либо их величина (размер), либо их особая системообразующая роль, либо наличие у них генеральной лицензии. Отличительной чертой этих банков является осуществление полного комплекса банковской деятельности (и ее сде­лок) по привлечению и размещению ресурсов, расчетам и инвестициям, операциям с валютой, ценными бумагами, драгоценными металлами, а также депозитарные и кон­сультационные услуги.

3. Специализированные коммерческие банки (кредитные учреждения), сформиро­вавшие в своей политике определенные приоритеты деятельности. Это предполагает известные ограничения проводимых ими операций и сделок, но вместе с тем и высокий уровень качества, профессионализма и компетентности по их ведущим направлениям. Специализация банка идентифицируется в его названии, приоритетах политики или в рекламном лозунге и может иметь различные базовые классификационные признаки. Применительно к России среди последних можно выделить следующие виды специали­заций и банки-представители:

а) отраслевая специализация: земельные; торговые; строительные; промышленные; дорожные; конверсионные; связи и информации; культуры и искусства и т.д.

---

б) субъективная специализация: Юганскнефтебанк; БратскГЭСстройбанк и т.д.

в) территориальная специализация: Дальневосточный; Кубаньбанк и т.д.

г) территориально-отраслевая специализация: Сибирьгазбанк; Ульяновсквнешторгбанк и т.д.

д) функциональная специализация: инновационные; инвестиционные; сберегательные; кредитные; ипотечные; трастовые и т.д.

е) территориально-функциональная специализация: Татинвестбанк; Сахакредитбанк; Московский кредитный банк; Югинвестбанк и т.д.

ж) функционально-отраслевая специализация: Стройинвестбанк; Инвестторгбанк; Социнвестбанк и т.д.

з) клиентская функциональная специализация: биржевые; страховые; венчурные и т.д.

и) национально-религиозная, экологическая и др, подобные специализации: славянские; мусульманские; паломнические; христианские и т.д.

4. Небанковские кредитные организации— НКО (кредитные учреждения банков­ского типа) имеют несколько отличительных черт:

а) Особая форма организации (на кооперативных началах, как с долевым участием, так и без паевых взносов), когда специализированные кредитные ресурсы размещаются в замкнутом круге среди членов организации с возможным минимальным внешним ин­вестированием в наиболее устойчивые активы. В число пайщиков могут входить жители конкретного города, работники завода, предприятия, лично знающие друг друга люди и т.д. К ним можно отнести, с учетом исторического опыта России, мирские кассы, ком­мунальные кассы, валютные кассы, ссудные капиталы, орудные кассы и более современ­ные ссудно-сберегательные товарищества, общества взаимного кредита и кредитные союзы.

б) Особая форма организации в комплексе с профессиональной специализацией предполагает не только ограниченный круг участников, но и четко очерченную сферу проведения операций кредитным учреждением.

в) Узкая профессиональная специализация ограничивает сферу проведения операций кредитным учреждением одной-двумя позициями.

Организационные структуры кредитных учреждений могут включать центральный аппарат (офис), а также различные по функциям, операциям и делегированным полно­мочиям отделения, филиалы, представительства (в том числе за рубежом), валютообменные пункты, банкоматы, терминалы, учебные заведения, журналы, газеты и т.д.

Небанковские кредитно-финансовые институты или специализированные кредитно-финансовые институты – кредитные кооперативы, ломбарды, лизинговые компании, факторинговые компании, форфейтинговые компании, учетно-вексельные конторы, негосударственные пенсионные фонды, страховые компании, риэлторские фирмы, эмитенты ценных бумаг, финансовые брокеры, инвестиционные консультанты, инвестиционные компании, инвестиционные фонды, компании рискового финансирования, финансовые компании, дилинговые центры, клиринговые палаты, эмитенты пластиковых карт, эмитенты дорожных чеков, трастовые компании, депозитарии, регистраторы, трансфер-агенты.

---

5. Коммерческие объединения кредитных организаций (группы и холдинги) или объединения с участием кредитных организаций (финансово-промышленные группы) создаются путем заключения соответствующего договора между участниками с делеги­рованием полномочий или на основе участия ведущей структуры в капитале подчинен­ных. Целью подобных объединений могут быть как проведение совместных операций, реализация совместных программ и проектов с целью извлечения прибыли, развития, успешной нейтрализации конкурентов, управления рисками, так и «ухода» от обяза­тельств (метод «пустой скорлупы»).

6. Филиалы и представительства иностранных банков действуют в Российской бан­ковской системе в рамках жестких надзорных нормативов и квот, ограничиваясь обычно обслуживанием зарубежных физических и юридических лиц.

7. Банковская инфраструктура объединяет учреждения и организации (внешний блок), профессионально обеспечивающие деятельность любых кредитных организаций всех уровней, проведение ими банковских операций и сделок. В задачу учреждений бан­ковской инфраструктуры входит:

• 
  информационное обеспечение (специализированные информационно-аналитические центры банковской информации; рейтинговые агентства; специализиро­ванные газеты, журналы, информационные бюллетени; кредит-бюро и т.д.);
  
• 
  научное, правовое и методическое обеспечение (научные центры и лаборатории, учебные заведения);
  
• 
  кадровое обеспечение (высшие и средние учебные заведения банковской специа­лизации, учебные центры, фирмы и агентства по набору и обучению кадров);
  
• 
  обеспечение средствами связи, коммуникации (специализированные, компью­терные, космические системы связи и др.);
  
• 
  обеспечение безопасности деятельности, экономической информации и т.д. (агентства безопасности, специализирующиеся в кредитной сфере, фирмы технической защиты информации и др.).
  

Вопросы для самостоятельной работы

1. 
   Что такое кредитная система?
   
2. 
   Какую роль играет кредитная система?
   
3. 
   Каковы сущность, структура и значение кредитной системы РФ?
   
4. 
   Каковы причины развития банковской системы?
   
5. 
   Каковы этапы развития банковской системы в Российской Федерации?
   
6. 
   Какова особенность организационно-правовой формы Банка России?
   
7. 
   Каковы основные критерии независимости Центрального банка?
   
8. 
   Какова организационная структура Банка России?
   

---