Файл: 'ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ПРИМЕНЕНИЯ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ В РОССИИ'.pdf

Введение

Современность выбранной темы заключается в том, что одним из наиболее перспективных средств актуальных безналичных расчетов являются банковские карты. Банковская пластиковая карта - это именной денежный документ, удостоверяющий наличие в организации - эмитенте счета держателя карточки и дающий право на приобретение услуг и товаров по безналичному расчету и на снятие наличных денег со счета.

Вместе с российским потребительским рынком развивается и растет рынок пластиковых карт. Оплата по карте становится одной из отличительных черт современной жизни.

С 2014 г. и по настоящее время российская экономика подвергается воздействию ряда агрессивных внешних факторов, связанных с усилением геополитической напряженности, ухудшением внешнеторговых условий, введением зарубежными странами экономических санкций, ограничивающих доступ российским банкам к международному рынку.

Помимо правительств зарубежных стран, санкции были введены и финансовыми организациями. С  2014 г. MasterCard и  VISA отказывают в обслуживании финансовым организациям и физическим лицам, банковским организациям. Так же данные санкции вводились на территории отдельных субъектов РФ.

Российское Информационное Агентство сообщает, международные платежные системы MasterCard и VISA 21 марта без предварительного уведомления прекратило обслуживание и предоставление услуг по проведению платежных операций для клиентов банков «Собинбанк», «Инвесткапиталбанк», «Россия» и «СМП Банка^[1]». В этой ситуации было принято решение создания платежной системы «МИР».

Платежная система «МИР» — это совокупность организаций, взаимодействующих по правилам системы в целях установления перевода денежных средств, включающая оператора, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников.

Целью данной курсовой работы является изучение проблем и перспектив применения платежных карт в России.

Данная цель определила выполнение следующих задач:

1) раскрыть теоретические основы функционирования рынка банковских пластиковых карт в России;

2)изучить российский рынок платежных карт: проблемы и перспективы применения.

Объектом исследования являются платежные карты.

При написании курсовой работы были использованы учебные пособия и периодические издания, посвященные развитию электронных банковских операций и совершенствованию банковских услуг на основе банковских пластиковых карт.

---

Данная курсовая содержит две главы, введения, заключения и списка использованных источников.

Глава 1 Теоретические основы функционирования рынка банковских пластиковых карт в России

1.1Понятие и сущность рынка банковских пластиковых карт

Рынок пластиковых карт – совокупность операций по выпуску, обращению различных видов карт и круг учреждений по их обслуживанию, включающий в себя все платежные системы.

Пластиковая карта – это обобщающий термин, обозначающий все виды карточек, служащих в качестве безналичных расчетов и средства получения кредита, но различающихся по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническим возможностям и организациям, их выпускающим^[2].

Особенность всех пластиковых карт состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, который используется в различных прикладных программах.

В зависимости от оказываемых услуг пластиковая карта может служить водительским удостоверением, проездным документом, пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонных переговоров и т.д.

В процессе денежного обращения, банковские пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов, в которой они представляют особый инструмент платежа, который может обладать качествами как кредитных, так и дебетовых инструментов.

Пластиковая банковская карта – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся лицу возможность безналичной оплаты товаров или услуг и получения наличных средств в отделениях банков и банковских банкоматах.

Прием карточки к оплате и выдача наличных денежных средств по ней производится в предприятиях торговли, сервиса и банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.

Пластиковая карта - пластина стандартных размеров (ширина - 85,6 мм; высота - 53,9 мм; толщина - 0,76 мм; радиус окружности в углах - 3,18 мм), изготовленная из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы.

---

Для осуществления идентификации владельца карты используются: логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карту; имя держателя карты, номер его счета; срок действия кары; может присутствовать фотография держателя и его подпись и прочие данные. Обычно на карточке присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может присутствовать специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах^[3].

На лицевой стороне чиповой карточки находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом, а на обратной стороне карточки находятся магнитная полоса (место которой также строго определено стандартом), панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка.

В некоторых платежных системах разрешается в определенном поле (чаще – на обратной стороне карточки) помещать фото держателя.

Существует ряд признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты:

По материалу, из которого изготовлены карты: пластиковые; металлические; бумажные (картонные).

В настоящее время повсеместное распространение получили пластиковые карты. Для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку – это ламинированные карты.

Ламинирование - это достаточно дешевая и легкодоступная процедура, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.

В отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмброссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

На основании механизма расчетов:

1) двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, держатели карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (бензоколонки, 0универмаги, и т.д.);

2) многосторонние системы - дают возможность держателям карт покупать товары в кредит у различных предприятий торговли и сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты для развлечений и туризма.

По виду проводимых расчетов карты делятся на:

- кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что предоставляет возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карты открывается специальный карточный счет, устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;

---

- дебетовые карты предназначены для получения наличных в банкоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы, деньги списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не предоставляют возможность оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Самой простой и ранней формой записи информации на карту была и остается графическая, которая до сих пор используется во всех картах. Вначале на карту наносились фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Затем на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование – это механическое выдавливание на карточку в виде рельефа фамилии и имени держателя карты, что позволяет быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип^[4].

В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации в сущности остался прежним – механическое давление. Однако эмбоссирование не вытеснило полностью графическую запись.

Запись информации на карточку с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Однако, карточки со штрих-кодами, подобные тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты (например, карты обязательного медицинского страхования, дисконтные карты торговых сетей). Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

Магнитные карты имеют такой же вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на лицевой стороне карты: имя, номер счета держателя карты и дата окончания действия карты.

Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Сейчас уже ясно, что магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты от подделок, а это является критическим моментом в платежных системах, основанных на картах. Информация на магнитных полосах носит статический характер: однажды записанная она не меняется со временем. Поэтому при каждом расчете с использованием такой карточки приходится связываться с центром авторизации, который производит операцию идентификации карточки, для того чтобы подтвердить наличие средств на счету клиента и разрешить операцию оплаты на ту или иную сумму. Все эти операции проходят в режиме Оn-line и длятся достаточно долго. Одним из основных недостатков магнитных карточек являются отсутствие возможности надежного обновления информации плохие эксплутационные характеристики.

---

Магнитная полоса быстро выходит из строя (как правило банк-эмитент гарантирует работу карточки лишь в течении одного года). Магнитная электронная карта – это магнитная карта, которая применяется только в банкоматах и платежных терминалах.

Карта с микросхемой (chip-card, smart-card) предоставляет больше возможностей для манипуляции деньгами, находящимися на счете. Такая карта содержит микросхему (чип), в памяти которой содержится вся информация о банковском счете ее владельца: о сумме денег на счете, максимальном размере суммы, которую можно снять со счета единовременно, об операциях, совершенных в течение дня. Чиповая карта – это одновременно и кошелек, и средство расчета, и банковский счет.

Рынок, как экономический механизм, пришедший на смену натуральному хозяйству, формировался на протяжении тысячелетий и с экономической точки зрения представляет собой механизм взаимодействия продавцов и покупателей, производителей и потребителей, осуществляемый посредством движения цен при регулирующем воздействии институциональных норм и правил.

Операции по выпуску, обращению различных видов карт и круг учреждений по их обслуживанию образуют рынок пластиковых карт страны, включающий в себя все платежные системы. Как и на любом другом рынке, на рынке пластиковых карт действуют законы спроса и предложения, устанавливается равновесная цена на каждый вид пластиковой карты.

Рынок пластиковых карт организуется на основе платежных систем. Существующие особенности и возможности пластиковых карт не могут не сказаться на особенностях построения и функционирования платежных систем. В общем случае развитую платежную систему составляют:

• держатель карты (клиент) – лицо, которому передается карточка для использования;
• банк-эмитент – банк, осуществляющий эмиссию карт;
• банк-эквайрер (обслуживающий банк) – банк, осуществляющий обслуживание держателей карт и расчеты с торговыми предприятиями за счет собственных средств; • магазины и другие точки обслуживания;
• процессинговый центр и коммуникации – технологическая компания, обеспечивающая информационное взаимодействие между участниками системы.

Держатель пластиковой карты – это лицо, которому передается карта на основе подписанного договора с эмитентом. Не всегда пользователь является лицом, заключившим контракт (например, в случае корпоративных или семейных карт). Держателями банковских карт в России могут быть физические и юридические лица, как резиденты, так и нерезиденты, согласно Положению Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 № 266-П в ред. от 15.11.2011.

---