Файл: 'ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ПРИМЕНЕНИЯ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ В РОССИИ'.pdf

Владелец карты может использовать ее для оплаты товаров и услуг, предлагаемых другими участниками платежной системы, а также для получения наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации и за ее пределами.

Основные преимущественные черты карт для их держателей заключаются в следующем:

1. Удобство пользования – клиенту не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса, есть возможность моментально сделать крупную покупку, о которой заранее известно, где она может произойти. Вместе с тем удобство применения карты лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карту в оплату за товары и услуги.
2. Возможность получения кредита. Приобретение товаров в кредит – традиционная и неотъемлемая черта платежных систем в рыночной экономике. В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматически без специального обращения в банк.
3. Получение пользователем информации от банка в форме, позволяющей проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок. Не нужно заботиться о конвертировании валюты. Это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществляет банк.
4. Престижность, свидетельствующая об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере. Льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных или украденных карт, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т.д.

В платежной системе важную роль играют банк-эмитент и банк-эквайер, которые могут быть в одном лице или по отдельности. Банк, который выпускает пластиковые карточки и предоставляет их в распоряжение клиентов, называется банк-эмитент. При этом карточки остаются в собственности банка, а клиенты получают право их использования.

Выдача карточки клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке. Характер этих гарантий зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

При выдаче карточки осуществляется ее персонализация – на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карточки, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег.

---

Банковские пластиковые карты, являясь техническим инструментом системы расчетов, ограниченно включаясь в систему платежного инструментария, являются промежуточным инструментом данной системы, при использовании которого возможны как дебетовые, так и кредитовые переводы. Не являясь деньгами с научной точки зрения, банковские пластиковые карты выступают носителями информации о денежных потоках и усиливают абстрактность современных расчетов.

1.2 Нормативно-правовое регулирование рынка пластиковых карт

На современном этапе развития российского общества пластиковые карты в сфере денежного обращения представляют собой один из наиболее оптимальных инструментов организации безналичных расчетов на ближайшую перспективу и особый механизм оказания электронных банковских услуг.

Основными предпосылками развития российского рынка банковских карт являются: интеграция в мировую систему безналичных платежных систем; стремление кредитной организации выйти на международный рынок и, как следствие, возрастание его престижа и привлекательности для клиента; организация оперативных и удобных для клиентов форм расчетов; уменьшение объема наличных средств, вследствие этого снижение стоимости осуществляемых операций^[5].

В соответствии с целым рядом документов программного характера (Стратегией развития платежной системы, Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации, Основными направлениями денежно-кредитной политики) одним из важнейших направлений является сокращение наличного денежного оборота и внедрение инструментов безналичных расчетов, базирующихся на современных банковских технологиях, включая платежные карты.

Нормативное регулирование безналичных расчетов, осуществляемых по операциям с использованием подобных инструментов, является одной из задач Банка России, выполняемых в качестве регулятора отношений в сфере платежных систем и расчетов.

Говоря о правовой основе регулирования отношений в сфере выпуска и обращения банковских крат, следует отметить, что интенсивное развитие банковских услуг с их использованием происходит на фоне существенного отставания темпов разработки и принятия законодательных актов, регулирующих процесс их обращения.

---

Обращение банковских карт в России регулируется:

1. Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утв. ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. № 266-П; Положением ЦБ РФ от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»;
2. письмом Банка России от 10 июня 2005 г. № 85-Т «О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт»;
3. письмом Банка России от 10 июня 2005 г. № 86-Т «О составлении и предоставлении отчетности кредитных организаций» и другими актами.

На практике расчеты с использованием банковских карт в РФ осуществляются, как правило, на основе соглашений между участниками расчетов и локальных актов (правил платежных систем и инструкций, разрабатываемых самими участниками расчетов).

Единственным специальным нормативно-правовым актом, устанавливающим общие принципы регулирования названных отношений, является подзаконный акт – положение Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденное ЦБ РФ 24 декабря 2004 г., № 266-П. В Положении четко определено, что банковская карта признается видом платежной карты и служит инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемых с использованием расчетных карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом согласно пункту 1.8 Положения.

Линейка банковских услуг в сфере обращения банковских карт должна находиться в постоянной динамике, чтобы удовлетворять потребности клиентов. Именно это позволит развивать банковский бизнес в целом. Подобная положительная динамика возможна лишь при условии достаточной правовой базы, которая должна стать верным ориентиром в процессе совершенствования обращения банковских карт на территории Российской Федерации, что будет способствовать развитию всей экономики российского государства.

---

Глава 2 Российский рынок платежных карт: проблемы и перспективы применения

2.1 Рынок платежных карт

 В соответствии с положением ЦБ РФ российский рынок платежных карт характеризуется эмиссией таких видов банковских карт, как расчетные (дебетовые) карты, кредитные карты и предоплаченные карты. Классификация основных видов банковских карт представлена на рис. 1.

Рис. 1. Классификация основных видов банковских карт

В целом же многообразие видов банковских карт достаточно широко. Тем не менее основными видами банковских карт, которые принято использовать в терминологии, являются кредитные и дебетовые карты. Однако существует ряд отличительных особенностей, характерных для каждого из видов банковских карт^[6]. В таблице 1 представлена общая характеристика основных видов банковских карт.

Таблица 1 - Общая характеристика основных видов банковских карт

Вид банковской карты	Характерные черты и особенности
Дебетовая карта	Операции совершаются в пределах остатка денежных средств на счету держателя карты. Использование таких карт упрощает процесс их выдачи и обеспечивает меньшую цену обслуживания, так как у кредитной организации нет необходимости тщательно проверять личность держателя карты и его кредитную историю
Карта с разрешенным овердрафтом	Операции по карте могут быть совершены как за счет средств расположенных на расчетном счете держателя карты, так и за счет кредитных средств банка в установленном лимите. Овердрафт может быть представлен кредитной организацией как на незначительную сумму денежных средств на небольшой срок, так и на большую сумму денежных средств на длительной срок
Кредитная карта	Операции совершаются за счет денежных средств, предоставляемых кредитной организацией в соответствии с условиями заключенного кредитного договора. Такой вид пластиковых карт наиболее интересен для банка-эмитента, так как возникает возможность получения дополнительного дохода в связи с обслуживанием карты
Предоплаченная карта	Операции по карте совершаются кредитной организацией эмитентом банковской карты от имени данной организации. Используется для расчетов за товары и услуги в пределах предварительно уплаченной суммы денежных средств. Одним из видов предоплаченной карты является подарочная карта. В настоящее время наблюдается рост данного сегмента рынка
Виртуальная карта	Операции по такой карте совершаются исключительно через сеть Интернет. Виртуальная карта представляет собой предоплаченную карту без материального носителя и является электронным средством платежа
Карта локальных платежных систем	Один из наименее распространенных видов банковских карт, операции по которым могут быть осуществлены исключительно с использованием технических средств банка-эмитента. Данный вид карт используется в некоторых странах как временная карта при ожидании выпуска и получения основной банковской карты
Карта международных платежных систем	Операции могут быть совершены в любых международных системах платежей. Такие карты могут быть как дебетовыми, так и кредитными

---

Российский рынок платежных карт в отличие от международного эволюционировал путем развития и перехода от дебетовых карт к кредитным картам. В мире наибольшую популярность получили платежные карты международных платежных систем. Главным достоинством таких банковских карт является доступность всех функциональных возможностей, предоставляемых банком-эмитентом во всех странах, где существует функциональная возможность операционной и расчетной обработки совершаемых операций. Наиболее распространенными международными платежными системами во всем мире являются платежные системы Visa и MasterCard. Безусловно, многие развитые страны имеют и свои собственные платежные системы, например в Японии – JCB, в США – AmericanExpress. В Российской Федерации национальная платежная система «Мир» только внедряется в оборот. Существует ряд российских банков, эмитирующих платежные карты «Мир», однако на данный момент времени банковские карты платежной системы «Мир» еще не имеют широкого распространения. По данным представленным в годовом отчете национальной системой платежных карт, в 2015 г. российский рынок платежных систем в большей степени был представлен международными платежными системами Visa и MasterCard (рис. 2).

Рис. 2. Рынок платежных систем по эмиссии карт в Российской Федерации

В связи с возникшими в последние годы внешними экономическими и политическими факторами с 2015 года обработка внутрироссийских транзакций с использованием как международных, так и российских платежных карт осуществляется национальной системой платежных карт. В рамках разработки национальной системы платежных карт были внедрены операционные центры и расчетные клиринговые центры, находящиеся на территории РФ и осуществляющие обработку всех операций по платежным картам на территории РФ.

Российский рынок платежных карт чутко реагирует на влияние мировых тенденций в сфере экономических отношений. Банки-эмитенты вынуждены остро реагировать на экономическую ситуацию в стране, в связис чем устанавливаются строгие требования к держателям банковских карт и операциям, совершаемым с использованием банковских карт. Тем не менее в последние годы в России наблюдается четкий рост эмиссии платежных карт. Следствием этого является как привлечение населения за счет удобства использования платежных карт, так и за счет обеспечения лучшей безопасности хранения денежных средств на расчетном счете банка-эмитента, при непосредственной возможности повсеместного и неограниченного во времени их использования.

---